Bảo hiểm tích lũy ở Châu Âu: đánh giá

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Tất cả các loại dịch vụ bảo hiểm đã đi vào cuộc sống của chúng ta từ lâu và vững chắc. Hàng năm, chúng tôi bảo vệ sức khỏe của mình bằng các chính sách, đảm bảo mua xe và đôi khi chúng tôi mua các chương trình bổ sung. Bảo hiểm hiến tặng là một trong số ít dịch vụ mà đại đa số người Nga không biết đến. Trong khi ở các nước châu Âu, chính sách như vậy là phổ biến và thậm chí cần thiết ở một mức độ nào đó. Qua nhiều năm thực hành, mọi người đã quen với việc tiết kiệm tiền theo cách này. Hơn nữa, chính sách bảo hiểm nhà ở bảo vệ thứ quý giá nhất mà một người có - tính mạng và sức khỏe của họ.

Mặc dù mạng sống của con người là vô giá, nhưng điều này hoàn toàn không có nghĩa là không cần phải quý trọng nó. Gần như lối suy nghĩ này có ở mọi người châu Âu thứ ba. Nhờ đó, bảo hiểm nhân thọ trao tặng ở Châu Âu đã phát triển trong nhiều năm.

Đây là gì?

Chính sách này hơi giống một khoản đặt cọc. NSJ -đầu tư dài hạn của các quỹ với sự tích lũy và đầu tư sau đó của họ để có được thu nhập thặng dư.

Bạn có thể ký một thỏa thuận như vậy từ 3 đến 35-40 năm. Nó có thể được xem như một loại heo đất bảo vệ bạn khỏi chi phí trong trường hợp tử vong, bệnh hiểm nghèo, thương tật, tàn tật và các rủi ro có thể xảy ra khác. Nếu bất kỳ điều nào ở trên xảy ra với bạn, công ty sẽ trả cho bạn toàn bộ số tiền. Nếu mọi thứ suôn sẻ, tiền sẽ tiếp tục được tích lũy.

Các khoản đóng góp hàng tháng cho bảo hiểm trao tặng được chia thành hai phần:

• để trả giá cho những rủi ro có thể xảy ra;
• để tạo thành một con heo đất.

Số tiền tiết kiệm được có thể được đầu tư vào các mô hình tài chính khác nhau để tạo ra thu nhập phụ. Sau khi hết hạn hợp đồng, khách hàng có thể độc lập quyết định xem mình muốn nhận toàn bộ số tiền tích lũy cùng một lúc hay muốn thanh toán đồng đều dưới hình thức tăng lương hưu.

Nếu chúng ta nói về luật pháp của Nga, thì có thể lập luận rằng những khoản tiền như vậy không bị đánh thuế. Ngoài ra, chúng không thể được phục hồi theo hướng có lợi cho bên thứ ba, ngay cả tại tòa án. Nghĩa là, chỉ bản thân khách hàng và không ai khác có thể quản lý tiền. Bảo hiểm (tích lũy) ở Châu Âu có những lợi ích gần như giống nhau.

Sự khác biệt giữa bảo hiểm rủi ro và bảo hiểm được tài trợ là gì?

Theo chính sách rủi ro được hiểu là loại hợp đồng này, khi số tiền bảo hiểm được thanh toán 1 lần. Đồng thời, hợp đồng quy định khámột số tiền lớn sẽ được trả cho khách hàng khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu không có gì xảy ra với bạn trước khi kết thúc hợp đồng, số tiền đã ký gửi vẫn thuộc về công ty bảo hiểm.

Tình hình có vẻ khác khi bảo hiểm cộng dồn. Ở Châu Âu, bạn đã mua một hợp đồng hay ở Moscow, điều đó không thành vấn đề. Đây là nơi bạn phải trả tiền hàng tháng. Nếu bạn có tiền miễn phí, bạn có thể gửi số tiền này ngay lập tức trong năm.

Công ty liên tục đầu tư số tiền tích lũy vào tài khoản của bạn và cố gắng tăng nó lên. Đây là nơi thu nhập của công ty bảo hiểm. Tiền được phân phối lại cho hai loại thu nhập:

• Đảm bảo. Thu nhập ở đây khá nhỏ, có thể dao động từ 3 đến 5%.
• Tùy chọn. Phần này sẽ phụ thuộc vào mức độ thành công của công ty có thể đầu tư tiền của bạn. Nó có thể là 2% hoặc 15%.

Nếu xảy ra sự kiện được bảo hiểm, khách hàng sẽ nhận ngay toàn bộ số tiền được quy định trong tài liệu. Không quan trọng anh ta đã gửi bao nhiêu tiền.

Ví dụ: bạn đã ký hợp đồng HA trong 10 năm và phải trả 5.000 đô la Mỹ hàng năm. Nhưng hai năm sau bạn bị tai nạn, bị tàn tật và mất khả năng lao động. Theo các điều khoản của hợp đồng, bạn sẽ nhận được tất cả 50.000 đô la, mặc dù thực tế là bạn chỉ gửi được 10.000 đô la. Nếu không có điều gì tồi tệ xảy ra với bạn trong suốt mười năm, công ty sẽ trả lại tất cả 50 nghìn cho bạn và thậm chí còn tính thêm một số tiền lãi, nếu điều này được quy định trong hợp đồng. Đó là lý do tại sao bảo hiểm có tính chất tích lũy. Ở Châu Âu, một chính sách như vậy đãmỗi phần ba. Hãy xem tại sao.

Bối cảnh lịch sử

Các hợp đồng bảo hiểm đầu tiên xuất hiện ở Hy Lạp cổ đại. Nhưng ở châu Âu, hiện tượng như vậy chỉ trở nên phổ biến vào đầu thế kỷ 18. Bảo hiểm nhân thọ được tiên phong bởi James Dodson. Ông đích thân đi đến tất cả các nghĩa trang ở London và viết lại ngày sinh và ngày chết trên tất cả các lễ chôn cất một năm trước. Bằng cách này, ông đã tính toán tuổi thọ gần đúng của người dân London trung bình và tính toán phí bảo hiểm có thể là bao nhiêu. Nhưng chỉ sau 77 năm, bảo hiểm (cộng dồn) ở châu Âu đã ít nhiều trở nên ồ ạt. Kể từ đó, đã có thêm nhiều công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ này. Và một số trong số họ vẫn đang hoạt động cho đến ngày nay.

Tính thời sự

Khoảng 70% tất cả các khoản thanh toán ngày nay là ở Vương quốc Anh, Đức, Ý và Pháp. Hầu hết các công ty trong phân khúc này đều có danh tiếng vững chắc và kinh nghiệm dày dặn. Chính thực tế này đã làm cho bảo hiểm nhân thọ trao tặng trở nên phổ biến.

Các công ty bảo hiểm bao phủ gần như toàn bộ người dân với các dịch vụ của họ. Trong tám trong số mười gia đình, tất cả các thành viên, kể cả trẻ sơ sinh, đều có chính sách. Một số người châu Âu có cùng lúc một số khoản bảo hiểm với các điều kiện tích lũy khác nhau. Trung bình, người châu Âu chi tới 1/4 thu nhập của họ cho các chương trình bảo hiểm. Ở đây, một công cụ như vậy là một lý do để tích lũy thêm quỹ cho việc giáo dục con cái và tăng lương hưu. Vì vậy, ông bà vui vẻ, đi du lịch vòng quanh thế giới và vui vẻ bấm vàomáy ảnh, không còn ai ngạc nhiên nữa. Họ có thể mua được.

Luật pháp Châu Âu cho phép đầu tư tiền của khách hàng độc quyền vào tài khoản của các ngân hàng lớn nhất hoặc vào cổ phiếu của các doanh nghiệp sinh lời. Trách nhiệm của IC được đảm bảo thêm bởi các công ty tái bảo hiểm quốc tế. Điều này có nghĩa là tiền của khách hàng trong mọi trường hợp sẽ không đi đâu cả. Với mức độ tin cậy này, bảo hiểm như vậy giống như một khoản tiền gửi rất có lợi.

Thị trường bảo hiểm châu Âu duy nhất

Như bạn có thể đã hiểu, bảo hiểm trao tặng ở Châu Âu là một ngành kinh doanh rất có trách nhiệm. Trở lại giữa thế kỷ 20, một số quốc gia châu Âu bắt đầu hình thành một thị trường bảo hiểm duy nhất. Cơ quan trung ương được gọi là Ủy ban Bảo hiểm Châu Âu, và văn phòng chính của nó được đặt tại Brussels. Mục tiêu của một sự kiện như vậy là khá nghiêm túc:

• phát triển các tiêu chuẩn chung cho công việc của tất cả các tổ chức liên quan đến bảo hiểm;
• thực hiện kiểm soát chặt chẽ nhất đối với việc tuân thủ các thỏa thuận đã phát triển.

Yêu cầu đối với tổ chức

Nhà cung cấp bảo hiểm phải tuân thủ các quy tắc sau:

• không được phép tham gia thêm vào bất kỳ loại hoạt động nào khác, ngoại trừ việc cung cấp các dịch vụ bảo hiểm;
• các nhà quản lý hàng đầu và chủ sở hữu của các công ty phải chịu hoàn toàn trách nhiệm bắt buộc đối với các tổn thất của khách hàng, không có tiền án tiền sự và tôn trọng pháp luật một cách thiêng liêng;
• công ty phải có quỹ bảo lãnh có khả năngđảm bảo tất cả các khoản thanh toán cần thiết.

Ngày nay, bất kỳ công ty bảo hiểm nào được cấp phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm ở bất kỳ quốc gia EU nào cũng có thể cung cấp các dịch vụ tương tự ở các quốc gia khác, các thành viên của liên minh này.

Công ty nổi tiếng

Danh sách các công ty Châu Âu cung cấp bảo hiểm trao tặng phổ biến nhất (họ có nhiều đánh giá tích cực nhất) trông giống như sau:

• Munich Re - Đức;
• AXA - Pháp;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Ba Lan;
• Assicurazioni Generali - Ý;
• Vienna Insurance Group - Áo;
• GRAWE - Áo;
• Allianz - Đức;
• Legal & General Group - Vương quốc Anh.

Các công ty này cung cấp nhiều chương trình đa dạng cho cả người lớn và trẻ em. Sử dụng một trong số chúng, bạn có thể dễ dàng tiết kiệm tiền trong trường hợp khuyết tật hoặc cho bất kỳ sự kiện cụ thể nào (đào tạo, đám cưới).

Vào giữa thế kỷ trước, cái gọi là bảo hiểm đầu tư bắt đầu có động lực ở châu Âu. Sự khác biệt chính của nó so với khoản tích lũy được chúng tôi mô tả là trong toàn bộ thời hạn của hợp đồng, khách hàng có thể quản lý các khoản tiền một cách độc lập. Đó là, bạn có thể tự quyết định đầu tư tiền vào đâu và không. Nhưng cũng có một điểm tiêu cực: trách nhiệm về quyết địnhcũng do chủ hợp đồng chịu.

Kết

Có khả năng là theo thời gian, việc thực hiện bảo hiểm tích lũy ở Nga sẽ trở nên phổ biến như ở Châu Âu. Và chẳng bao lâu nữa, công dân Nga sẽ đánh giá cao nghĩa đen của cụm từ “giá trị của cuộc sống.”