Trợ giúp về hình thức ngân hàng thế chấp: thủ tục nhận, điều khoản cung cấp, tổng quan về ngân hàng

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Thế chấp. Đối với một số người thì đó là một giấc mơ, đối với một số người khác thì đó là một thực tế không thể tránh khỏi. Ai đó muốn nhanh chóng thanh toán nó, và ai đó gần đây đã trả nó và sẽ lấy nhiều hơn nữa. Bộ hồ sơ vay tín chấp cũng giống như vay tiêu dùng thông thường.

Không có gì lạ khi một nhà tuyển dụng trả một nhân viên bằng tiền mặt mà không ấn định mức lương thực tế trong các văn bản chính thức. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cần vay thế chấp và mức lương chính thức thấp? Làm thế nào để xác minh thu nhập thực tế? Đối với những khách hàng làm việc hai hoặc nhiều công việc một cách không chính thức thì sao? Tổ chức tài chính sẽ chấp nhận bằng chứng nào về mức lương? Đây là bài viết của chúng tôi.

Cách tính thu nhập

Giấy chứng nhận dưới hình thức ngân hàng để thế chấp là cần thiết khi thu nhập chính thức, được xác nhận bởi chứng từ thuế thu nhập cá nhân 2, là không đủ. Làm thế nào để xác định mức độ đầy đủ của số tiềntiền lương để thế chấp?

Thứ nhất, số tiền cho vay mà ngân hàng sẽ phê duyệt phụ thuộc vào lượng tiền mặt miễn phí mà người đó sẽ có sau khi trả hết nợ. Từ mức thu nhập được khách hàng xác nhận, tiền lương đủ sống hàng tháng và các chi phí bắt buộc hàng tháng được khấu trừ. Đây là số tiền khách hàng có thể trả cho khoản thế chấp.

Thứ hai, cần nhớ rằng thu nhập được tính có tính đến con cái chưa thành niên của khách hàng, sự hiện diện của người đồng vay và những người bảo lãnh. Việc xác định chính xác liệu có đủ thu nhập để vay thế chấp hay không lại là một vấn đề khá nan giải. Mỗi ngân hàng là cá nhân về các khoản thanh toán.

Chỉ có một lời khuyên. Để có được nhiều cơ hội và quyền lựa chọn, tốt hơn hết là khách hàng nên cung cấp bằng chứng về tất cả thu nhập hiện có. Vì vậy, một giấy chứng nhận dưới dạng một ngân hàng cho thế chấp là cần thiết để không ràng buộc khách hàng với các điều kiện cho vay hạn chế. Không phải ai cũng biết mẫu chứng chỉ trông như thế nào.

Trên ảnh là chứng chỉ mẫu theo hình thức ngân hàng cho vay thế chấp "Rosselkhozbank".

Cần giúp gì cho

Hình thức ngân hàng giả định nhận đầy đủ và tin cậy các thông tin về mức lương không chính thức của khách hàng. Hầu hết những người lần đầu gặp phải văn bản này đều lo lắng rằng dữ liệu sẽ bị chuyển sang cơ quan thuế. Sau đó, bạn phải trả thuế thu nhập cho tất cả các khoản dồn tích. Trong trường hợp này, người sử dụng lao động có thể bị phạt rất nhiều.

Sợ trong trường hợp này là hoàn toàn không có cơ sở. Ngân hàng không cóquyền phân phối thông tin tài chính cá nhân do khách hàng cung cấp. Đối với việc tiết lộ bí mật kinh doanh, một ngân hàng (với tư cách là một tổ chức) và một số nhân viên của ngân hàng sẽ phải đối mặt với án phạt, thu hồi giấy phép và hình phạt, lên đến và bao gồm cả phạt tù. Giấy chứng nhận dưới hình thức ngân hàng được tạo ra để giúp người vay, vì tình hình kinh tế trong nước rất bất ổn. Nhiều công ty, tránh thuế, trả lương theo sơ đồ "xám".

Đối với nhà tuyển dụng

Vấn đề chính khi xin giấy chứng nhận dưới hình thức thế chấp ngân hàng là bị ban lãnh đạo công ty nơi người xin vay làm việc từ chối cấp chứng chỉ. Kế toán và người đứng đầu doanh nghiệp-người sử dụng lao động sợ chuyển dữ liệu cho dịch vụ thuế. Đối với các khoản vay, ví dụ, để có được một khoản thế chấp, một chứng chỉ dưới hình thức ngân hàng đã được phát minh đặc biệt. Nó tồn tại để tăng cơ hội được chấp thuận cho một khoản vay của người nộp đơn. Số tiền mà người nộp đơn yêu cầu từ tổ chức tài chính trực tiếp phụ thuộc vào loại thông tin được xác nhận về thu nhập của khách hàng. Trong trường hợp có vấn đề với việc cấp chứng chỉ tại nơi làm việc, việc tham khảo Điều 62 của Bộ luật Lao động của Liên bang Nga sẽ giúp ích cho bạn. Theo bài báo này, tổ chức phải cung cấp tài liệu xác nhận thu nhập chậm nhất là ba ngày kể từ ngày yêu cầu. Tất nhiên, không nên cãi vã với nhà tuyển dụng nếu anh ta không muốn rút ra tài liệu cần thiết. Dưới đây, chúng tôi sẽ xem xét các điểm chính của việc điền chứng chỉ theo hình thức ngân hàng.

Thông tin chi tiết về nhà tuyển dụng

Ví dụ, chúng ta hãy xem xét một chứng chỉ dưới dạng một ngân hàng để thế chấp VTB. Tên của người sử dụng lao động được viết đầy đủ, như được ghi rõ trong các văn bản pháp luậtcác công ty. Không có thương hiệu hoặc biểu tượng được yêu cầu. Địa chỉ (pháp lý và thực tế) được ghi đầy đủ. Đôi khi chứng chỉ yêu cầu bạn nhập tên đầy đủ của mình. người giám sát ngay lập tức và số điện thoại của anh ta. Thông tin này cũng phải được cung cấp. Đặc biệt cần chú ý đến dòng ghi số điện thoại của tổ chức. Nó yêu cầu cung cấp bắt buộc một số điện thoại cố định. Bạn có thể chỉ định điện thoại di động nếu điện thoại cố định được viết cùng với nó. TIN, OGRN, KPP của một pháp nhân cũng phải được ghi đầy đủ.

Trong ảnh bên dưới là giấy chứng nhận thế chấp theo hình thức của Ngân hàng VTB.

Dữ liệu của người đăng ký

Họ và tên nhân viên được ghi đầy đủ trong chứng chỉ. Ngày tháng năm sinh phải trùng khớp với hộ chiếu. Thông thường, giấy chứng nhận có chứa vị trí của nhân viên và thâm niên của anh ta trong tổ chức. Không nên bỏ qua những dòng này, chúng phải lặp lại hoàn toàn các mục trong sổ làm việc.

Lương

Trong một bảng đặc biệt, kế toán của công ty phải chỉ ra toàn bộ số tiền mà người lao động nhận được hàng tháng. Trong một dòng riêng, năm và tháng cộng dồn được quy định. Tiếp theo, số tiền nhân viên nhận được trong tháng được chỉ định được viết. Nó được chỉ ra bằng số. Cuối cùng, "tổng số" và tổng số tiền cho khoảng thời gian vừa qua được viết. Thông tin được cung cấp trên giấy chứng nhận lương sẽ được kiểm tra tính chính xác. Thu nhập sẽ được so sánh với thu nhập bình quân trong khu vực của những người cùng nghề. Vì vậy, nó phải được chỉ định thực. Không cần nhập nhiều hơncô ấy thực sự là.

Trong ảnh dưới đây, một mẫu thu nhập trong giấy chứng nhận theo hình thức ngân hàng cho một khoản thế chấp từ Alfa-Bank.

Thiết kế

Khoảng thời gian mà mức lương được chỉ định phải có ít nhất 6 tháng. Trong một số trường hợp, có thể cấp chứng chỉ trong 4 tháng nếu kinh nghiệm trong tổ chức chưa đủ. Đối với ngân hàng, ưu tiên điền vào khoảng thời gian tối đa có thể (trong bảng).

Cần chú ý những dòng có chữ ký của kế toán và người đứng đầu tổ chức. Nếu cùng là người này, các ngân hàng đề nghị đính kèm bản sao lệnh bổ nhiệm người này vào vị trí kế toán trưởng. Nếu trưởng phòng và kế toán trưởng là người khác nhau thì phải có hai chữ ký. Cả hai đều có giải mã.

Bạn có thể lấy giấy chứng nhận theo mẫu của ngân hàng để thế chấp (mẫu) trực tiếp tại chi nhánh hoặc in từ trang web của một tổ chức tài chính cụ thể.

Hồ sơ được xác nhận bằng con dấu tròn của tổ chức sử dụng lao động. Không được sử dụng con dấu fax hoặc con dấu công ty.

Một mẫu giấy chứng nhận theo mẫu ngân hàng cho một khoản thế chấp từ Sberbank được đăng trên trang web của một tổ chức tài chính. Hướng dẫn chi tiết về cách làm đầy được đính kèm.

Kiểm tra đơn hàng

Tài liệu đã gửi được xác minh như thế nào? Tính xác thực và độ tin cậy của dữ liệu được chỉ định cho việc thế chấp trong chứng chỉ dưới hình thức ngân hàng được kiểm tra trong nhiều giai đoạn. Hệ thống tính điểmxử lý thông tin về các chi tiết của công ty sử dụng lao động và dữ liệu của người lao động đăng ký một khoản vay thế chấp. Thông tin do khách hàng cung cấp phá vỡ cơ sở dữ liệu và đăng ký tiểu bang (chúng tìm kiếm sự tuân thủ). Do đó, sẽ trở nên rõ ràng liệu tổ chức được chỉ định trong chứng chỉ có thực sự tồn tại hay không và liệu tổ chức đó có tiến hành các hoạt động hay không.

Nhân viên cho vay ở bên cạnh để kiểm tra. Nhiệm vụ của nó là xác định xem liệu số thu nhập mà khách hàng khai báo có thực sự tương ứng hay không. Người kiểm tra kiểm tra bảng câu hỏi, dữ liệu từ đó phải hoàn toàn khớp với thông tin từ chứng chỉ. Trong bảng câu hỏi, được điền ban đầu bởi người xin vay khi đăng ký thế chấp, mức lương được ghi đầy đủ. Nó phải tương ứng với số tiền trong chứng chỉ dưới dạng ngân hàng. Sự khác biệt trong dữ liệu do chính người đi vay cung cấp có thể khiến nhân viên cho vay nghĩ rằng thông tin đó không đúng sự thật.

Chú ý đến sự xuất hiện của sự trợ giúp. Không được phép sửa, xóa. Dữ liệu phải được định dạng phù hợp với các trường thông tin. Tính xác thực của con dấu được kiểm tra. Trong 99% trường hợp, nhân viên cho vay gọi đến các số điện thoại được ghi trong giấy chứng nhận. Theo số công việc, thông tin được nêu rõ về việc ứng viên có thực sự làm việc trong công ty hay không, vị trí và kinh nghiệm làm việc có phù hợp hay không. Sẽ là thích hợp để cảnh báo những nhân viên trả lời điện thoại mà ngân hàng sẽ gọi để xác nhận dữ liệu. Nếu nhân viên cho vay không thể liên hệ với nhà tuyển dụng, đơn đăng ký sẽ bị từ chối hoặc bị treo cho đến khiđiện thoại sẽ không khả dụng.

Ví dụ: một chứng chỉ mẫu trên mẫu ngân hàng cho thế chấp từ ngân hàng Gazprombank, khác nhau về yêu cầu đối với thông tin chi tiết về tổ chức. Việc điền vào nó đòi hỏi sự chính xác và chính xác.

Cách làm mà không cần trợ giúp

Không phải tất cả những người vay tiềm năng đều có thời gian để thu thập một bộ hồ sơ hoàn chỉnh. Trong hầu hết các trường hợp, nếu khách hàng không thể cung cấp sao kê ngân hàng để thế chấp, đó là lỗi của công ty sử dụng lao động, vì công ty này ngại tiết lộ dữ liệu về thu nhập không chính thức của nhân viên. Làm thế nào để hành động trong một tình huống như vậy? Một số ngân hàng lớn của Nga đã phát triển các chương trình cho vay mua nhà chỉ với việc cung cấp hai tài liệu. Người nộp đơn phải mang theo hộ chiếu và SNILS hoặc bằng lái xe.

Nhược điểm của các chương trình cho phép bạn tránh cung cấp chứng chỉ dưới hình thức thế chấp ngân hàng khi nộp hồ sơ là gì? Ngân hàng nào cung cấp cơ hội này?

Bất lợi chính là lãi suất tăng. Các ngân hàng chấp nhận rủi ro bằng cách tin tưởng những khách hàng có thu nhập chưa được xác nhận. Vì điều này, họ nhận tiền bồi thường dưới hình thức tỷ lệ phần trăm tăng lên.

Điểm trừ thứ hai là khoản thanh toán xuống tăng lên. Một số tiền lớn (30 - 40% chi phí nhà ở) sẽ trở thành sự đảm bảo cho khả năng thanh toán của người vay trong tương lai.

Thiết kế thế chấp sử dụng hai tài liệu

Ngân hàng chấp nhận các điều kiện đó:

• "Tinkoff". Thanh toán từ 15% trở xuống, lãi suất từ 6% đến 14%, tùyvề loại bất động sản đã mua.
• VTB. Trả trước 40% khi mua nhà thứ cấp và 30% khi mua nhà sơ cấp, lãi suất từ 9,6%.
• Sberbank. Từ 40% trả góp và thêm 0,5% vào lãi suất cơ bản.
• Gazprombank. Trả góp từ 40%, lãi suất từ 10,2%.
• Rosselkhozbank. Thanh toán từ 40% trở xuống, lãi suất từ 9,35%.
• "Ngân hàng Alfa". Trả trước ít nhất 50%. Tỷ lệ từ 9,79%.
• "Deltacredit". Tiền gửi 40% và tỷ lệ 8,25%.
• "Ngân hàng Transcapitalbank". Trả góp 30%, tỷ lệ 8,2%. Tổ chức tài chính này có giới hạn về số tiền thế chấp. Đối với Moscow và St. Petersburg, con số này là 12 triệu rúp và đối với cư dân của các khu định cư khác - 5 triệu rúp.
• Uralsib. Đặt cọc 40% và lãi suất 9,4%.

Kết

Có thể thế chấp bằng chứng chỉ dưới hình thức ngân hàng nếu tài liệu được soạn thảo phù hợp với tất cả các quy tắc. Điều quan trọng cần nhớ là bạn không nên cố gắng đưa chứng chỉ giả cho ngân hàng. Trên Internet và các nguồn khác có quảng cáo với đề xuất vài nghìn rúp để tạo ra một tài liệu với bất kỳ số tiền mong muốn nào. Gói này cũng bao gồm một bản sao của cuốn sách làm việc. Các tài liệu tham khảo như vậy sẽ không được xác minh. Nhân viên kiểm tra cho vay thế chấp làm việc cẩn thận, thông tin được kiểm tra độ chính xác kỹ lưỡng. Nếu phát hiện sai lệch, khách hàng lừa đảo bị đe dọa sẽ chặn qua mọi kênh để xử lý khoản vay sau này, thậm chí có thể chuyển vụ việc sang cơ quan công an. Vì nghi ngờmột đơn xin gian lận sẽ bị từ chối với một mã đặc biệt khiến khách hàng không thể nhận bất kỳ khoản vay nào trong suốt cuộc đời.