Khoản khấu trừ có điều kiện trong bảo hiểm là Các loại hợp đồng bảo hiểm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Khấu trừ là một trong những công cụ được sử dụng trong lĩnh vực bảo hiểm. Nó được sử dụng bởi các đại lý bảo hiểm để thu hút sự chú ý của khách hàng đến các điều kiện hấp dẫn hơn và giá chính sách thấp hơn. Nhượng quyền thương mại đặc biệt có liên quan trong lĩnh vực bảo hiểm bắt buộc, chẳng hạn như bảo hiểm xe hơi. Khoản khấu trừ có điều kiện trong bảo hiểm là một trong những loại công cụ được nêu tên. Ngày nay có hai loại: có điều kiện và không có điều kiện.

Nhượng quyền có điều kiện là gì

Trước hết, bản thân việc nhượng quyền phải được xác định. Với tư cách là một công cụ bảo hiểm, nó đã nhận được trạng thái chính thức trong luật pháp Nga vào năm 2014, khi các thay đổi trong văn bản luật bảo hiểm được thực hiện. Khoản khấu trừ là một phần của tổn thất (thiệt hại) do sự kiện được bảo hiểm xảy ra mà công ty bảo hiểm không chi trả. Các khoản thanh toán chỉ đến nếu số tiền lỗ vượt quá chi phí nhượng quyền thương mại. Số tiền, thời điểm và cách thức thanh toán tiền phụ thuộc vào loại hợp đồng bảo hiểm và các điều kiện quy định trong hợp đồng này.

Trên đầu tiênNhìn thì có vẻ bất lợi cho người được bảo hiểm, nhưng thực tế lại có thể có lợi hơn so với việc mua hợp đồng thông thường. Chính sách khấu trừ rẻ hơn nhiều, đặc biệt là trong trường hợp tai nạn nhỏ, khi thiệt hại không đáng kể (một vài vết xước nhẹ). Chính sách bảo hiểm như vậy giúp bạn có thể giải quyết vấn đề mà không cần đến các chuyên gia của công ty bảo hiểm, đồng nghĩa với việc tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho các thủ tục giấy tờ.

Nhượng quyền có điều kiện đơn giản

Các khoản thanh toán cho nhượng quyền thương mại có điều kiện đơn giản được tính như sau: nếu tổn thất nhỏ hơn chi phí nhượng quyền thương mại, thì người được bảo hiểm sẽ phải trả toàn bộ số tiền thiệt hại do sự kiện được bảo hiểm xảy ra. tổn thất được trả bởi công ty bảo hiểm, nhưng trong số tiền bảo hiểm.

Ví dụ tính toán

Chiếc xe đã được bảo hiểm với một khoản khấu trừ có điều kiện đơn giản. Kích thước của nó là 35 nghìn rúp. Kết quả của một sự kiện được bảo hiểm, một tổn thất được nhận (số tiền thiệt hại là 25 nghìn rúp). Theo các điều khoản của hợp đồng, công ty bảo hiểm không chi trả cho những tổn thất gây ra cho tài sản. Nếu số tiền không phải là 25 nghìn rúp mà là 40 nghìn rúp, thì công ty bảo hiểm sẽ trả toàn bộ số tiền tổn thất - 40 nghìn rúp.

Sự khác biệt giữa nhượng quyền có điều kiện và vô điều kiện là gì

Sự khác biệt giữa các khoản khấu trừ có điều kiện và vô điều kiện trong bảo hiểm là các khoản thanh toán cho các khoản khấu trừ vô điều kiện luôn được thực hiện theo cùng một công thức. Theo mặc định, nếu bất kỳ điều kiện đặc biệt nào không được quy định trong hợp đồng bảo hiểm, thì khoản khấu trừ đó được coi là vô điều kiện. Với nó, khoản thanh toán bằngsự khác biệt giữa chi phí nhượng quyền thương mại và số lượng thiệt hại. Đương nhiên, nếu thiệt hại nhỏ hơn giá trị của nó, thì không có vấn đề gì về bất kỳ khoản thanh toán bảo hiểm nào.

Ví dụ tính toán

Có một tai nạn. Số tiền thiệt hại lên tới 75 nghìn rúp, quy mô của khoản khấu trừ vô điều kiện - 50 nghìn rúp. Công ty bảo hiểm sẽ chỉ phải trả 25 nghìn rúp (75-50). Khoản khấu trừ vô điều kiện được coi là có lợi nhất cho các công ty bảo hiểm, vì nó cho phép họ chuyển một phần chi phí thanh toán bảo hiểm từ ví của người được bảo hiểm.

Nhượng quyền tạm thời

Khoản khấu trừ có điều kiện như vậy trong bảo hiểm là một điều kiện mà nó có liên quan trong một khoảng thời gian nhất định. Ví dụ: 3 tháng đầu tiên kể từ ngày ban hành hợp đồng. Trong thời gian này có hiệu lực, 9 tháng còn lại áp dụng chế độ bảo hiểm thông thường, tức là không có khấu trừ.

Nhượng quyền năng động

Khoản khấu trừ có điều kiện động trong bảo hiểm là khoản khấu trừ, mức khấu trừ thay đổi tùy thuộc vào số lượng sự kiện được bảo hiểm mỗi năm. Thông thường nó được biểu thị dưới dạng phần trăm. Ví dụ, lần đầu tiên bạn bị tai nạn là 10%, lần thứ hai - 30%, lần thứ ba - 50%. Tuy nhiên, ba vụ tai nạn trở lên trong một năm là rất hiếm, mặc dù tất cả phụ thuộc vào bản chất của việc lái xe. Nếu người lái xe yêu thích tốc độ, thì việc mua một chính sách như vậy sẽ không có lợi cho anh ta.

Ví dụ tính toán

Một khoản khấu trừ động đã được cấp khi mua theo chính sách của OSAGO. Trong trường hợp tham gia xảy ra tai nạn, tài xế trả 5% chi phí thiệt hại, trường hợp tai nạn nhiều lần, mức khấu trừ tăng lên 35%. Nếu mộtngười lái xe bị tai nạn lần thứ ba trong năm, thiệt hại bằng 80%.

Xe được bảo hiểm bị tai nạn, số tiền tổn thất là 70 nghìn rúp. Kích thước nhượng quyền thương mại tính bằng rúp: 700000,05=3500 rúp. Công ty bảo hiểm đã trả 66,5 nghìn rúp. Trong vòng một năm, xe lại bị tai nạn. Khoản lỗ - 100 nghìn rúp. Theo các điều khoản của hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả 65 nghìn rúp, 35 nghìn rúp còn lại, cần thiết cho việc sửa chữa ô tô, người được bảo hiểm phải bồi hoàn.

Chiết khấu cao

Nhượng quyền thương mại này được sử dụng trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản, rất đắt. Ví dụ, đồ cổ, xe hơi đắt tiền, bất động sản sang trọng. Trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, trước tiên bên mua bảo hiểm sẽ bồi thường thiệt hại bằng tiền của mình, sau đó, bằng cách cung cấp các tài liệu xác nhận rằng sự kiện đó được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm sẽ nhận các khoản thanh toán. Thiệt hại có thể được bồi hoàn toàn bộ hoặc một phần, thanh toán - ngay lập tức hoặc từng phần (tất cả phụ thuộc vào các điều khoản của hợp đồng).

Ví dụ tính toán

Do một sự kiện được bảo hiểm, thiệt hại đã nhận được với số tiền là 1 triệu rúp. Giá trị của khoản khấu trừ có điều kiện cao là 10%. Chủ sở hữu tài sản bị thiệt hại chịu mọi chi phí để loại bỏ thiệt hại bằng chi phí của mình. Theo điều khoản của hợp đồng, anh phải được trả dần 90% số tiền thiệt hại trong vòng sáu tháng. Thanh toán sẽ được thực hiện với số tiền 150 nghìn rúp hàng tháng. 100 nghìn rúp là quy mô của nhượng quyền thương mại (10%). Theo các điều khoản của hợp đồng. 900 nghìn rúp làsố tiền thanh toán bảo hiểm. Vì theo điều khoản của hợp đồng, công ty bảo hiểm phải trả dần toàn bộ số tiền, số tiền phải trả hàng tháng là 150 nghìn rúp.

Ưu và nhược điểm của nhượng quyền thương mại cho người được bảo hiểm

Thoạt nhìn, việc chủ hợp đồng sử dụng nhượng quyền thương mại trong hợp đồng bảo hiểm có thể không có lợi cho chủ hợp đồng. Anh ta được cung cấp một chính sách với chức năng "bị tước bỏ". Điều này có nghĩa là trong trường hợp xảy ra tai nạn nhỏ hoặc hư hỏng nhỏ, bạn sẽ phải tự bỏ tiền túi để sửa chữa. Suy nghĩ đầu tiên của bất kỳ khách hàng nào: tất cả các quyền lợi đều thuộc về các công ty bảo hiểm, do đó sẽ không còn thanh toán đầy đủ. Thực tế điều này không đúng. Khoản khấu trừ có điều kiện trong bảo hiểm là có lợi, nhưng chỉ đối với những người đối xử có trách nhiệm với tài sản được bảo hiểm. Ví dụ: những người lái xe cẩn thận sẽ được hưởng lợi từ việc có thể mua một hợp đồng bảo hiểm toàn diện với giá thấp hơn so với khi họ không sử dụng.

Hợp đồng bảo hiểm với nhượng quyền thương mại cũng có lợi cho những người, vì bất cứ lý do gì, hiếm khi sử dụng ô tô cá nhân. Vì bảo hiểm xe hơi là bắt buộc theo luật của Nga, một chính sách như vậy có thể tiết kiệm đáng kể. Đồng thời, ngay cả khi bạn gặp tai nạn, việc sửa chữa rẻ tiền sẽ dễ dàng hơn và rẻ hơn so với việc trả quá nhiều tiền trong vài năm cho các dịch vụ không cần thiết. Có nghĩa là, bạn phải trả thêm tiền cho một chính sách đắt tiền nếu xác suất gặp trường hợp khẩn cấp thấp.

Ai trả tiền và làm thế nào

Người lái xe quan tâm đến những câu hỏi không chỉ về giá bao nhiêu vàkhi công ty bảo hiểm thanh toán, mà còn về việc ai sẽ trả tiền sửa chữa nếu một trong những người tham gia vụ tai nạn (hoặc cả hai cùng một lúc) có hợp đồng bảo hiểm với khoản khấu trừ. Làm thế nào để nhận được bảo hiểm trong một tình huống như vậy và quy mô của nó là gì? Bảo hiểm - bất kể một trong những người tham gia được khấu trừ có điều kiện hay vô điều kiện - công ty bảo hiểm trả tiền, sau đó thu số tiền tổn thất từ thủ phạm của vụ tai nạn giao thông, mà không cần hiểu anh ta có được khấu trừ hay không. Thiệt hại sẽ được hoàn trả toàn bộ, có tính đến số tiền khấu trừ.

Cách nhận hợp đồng bảo hiểm khi nhượng quyền thương mại

Nhiều công ty có các chương trình bảo hiểm đặc biệt cung cấp khoản khấu trừ vô điều kiện hoặc có điều kiện. Trong lĩnh vực bảo hiểm, đây không được coi là điều gì đó bất thường, mặc dù ở Nga, nó mới xuất hiện khá gần đây và không phải tất cả các công ty bảo hiểm ngày nay đều đánh giá được ưu điểm của nó. Nó được sử dụng cho cả tài sản và bảo hiểm cá nhân. Khi xin chính sách, bạn chỉ cần làm rõ: hợp đồng có nhượng quyền hay không. Nếu với nó, thì nó là gì và nó được cung cấp trong những điều kiện nào. Giấy tờ gần giống như khi mua chính sách mà không cần.

Nhượng quyền thương mại không thể được phát hành đối với tài sản được tín dụng. Điều này áp dụng cho cả bất động sản và ô tô. Trước khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ, việc thành lập nhượng quyền thương mại là bất hợp pháp - cả có điều kiện và vô điều kiện.

Đừng nhầm lẫn nhượng quyền bảo hiểm với nhượng quyền kinh doanh. Mặc dù chúng được phát âm và đánh vần giống nhau, chúngcác nhạc cụ hoàn toàn khác nhau. Trong kinh doanh, đây là việc mua thương hiệu của người khác hoặc hệ thống của người khác để tổ chức các hoạt động, quy trình sản xuất. Nó là gì, một khoản khấu trừ trong bảo hiểm, nói một cách đơn giản, có thể được biểu thị bằng số tiền tổn thất không được công ty bảo hiểm chi trả. Người được bảo hiểm tự trả tiền cho thiệt hại, số tiền này ít hơn số tiền được khấu trừ.

Đặc điểm của bảo hiểm ở Nga

Tất cả các công ty bảo hiểm hoạt động ở Nga đều có một điểm đặc biệt: hầu như không có công ty nào trong số họ đề nghị khách hàng ban hành chính sách nhượng quyền có điều kiện. Có lẽ điều này là do thị trường bảo hiểm đang phải chịu những tổn thất đáng kể và đang trên đà tồn tại. Hoặc có thể vấn đề là sự không hoàn hảo của pháp luật, bởi vì phương thức bảo hiểm này xuất hiện khá gần đây, và nhìn chung thị trường dịch vụ bảo hiểm ở Nga đã xuất hiện cách đây một thời gian ngắn và không có sự tin tưởng giữa các công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng.

Phổ biến nhất ở Nga là nhượng quyền thương mại vô điều kiện. Hầu như tất cả các công ty bảo hiểm của Nga đều có các chương trình khấu trừ vô điều kiện trong kho vũ khí của họ, vì vậy việc nhận bảo hiểm không khó. Giá của một chính sách như vậy thường giảm xuống dưới một nửa chi phí thông thường của nó. Nhưng không có gì để vui mừng về điều này. Chi phí hợp đồng càng rẻ và khoản khấu trừ càng lớn thì gánh nặng lên ví của chủ hợp đồng càng lớn trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Ví dụ: giá của một hợp đồng bảo hiểm toàn diện là 100 nghìn rúp. Công ty đề nghị phát hành nhượng quyền thương mại với số lượng 60%. Ở đây giá của chính sách sẽ làchỉ 40 nghìn rúp. Nhưng những khoản tiết kiệm như vậy sẽ bị hủy hoại cho khách hàng trong trường hợp xảy ra tai nạn. Nếu số lượng thiệt hại dưới 40 nghìn rúp, người được bảo hiểm sẽ phải sửa chữa bằng chi phí của mình. Nếu nhiều hơn, khách hàng sẽ phải trả 60% tổng số tiền lỗ. Do đó, nhượng quyền thương mại chỉ có lợi cho những người lái xe có kinh nghiệm, có trách nhiệm, cũng như ở những vùng có tỷ lệ tai nạn thấp. Trong các trường hợp khác, khoản khấu trừ cho người được bảo hiểm sẽ không có lợi.