Bảo lãnh phát hành là quản lý rủi ro để có một danh mục bảo hiểm sinh lời. Các điều khoản cơ bản của hợp đồng bảo hiểm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Bảo lãnh phát hành bảo hiểm chủ yếu là dịch vụ được cung cấp bởi các tổ chức tài chính như ngân hàng và công ty bảo hiểm. Họ đảm bảo việc nhận các khoản thanh toán trong trường hợp có tổn thất tài chính nhất định. Có một số loại bảo lãnh phát hành tùy thuộc vào ngành. Các công ty thực hiện các chức năng như vậy được gọi là công ty bảo lãnh phát hành.

Khái niệm cơ bản

Có thể nói rằng thuật ngữ này trực tiếp là bản chất của khu vực đang được xem xét. Về vấn đề này, việc xây dựng một tiêu chí thích hợp để đánh giá hiệu quả của hoạt động bảo lãnh phát hành bảo hiểm là bước đầu tiên nhằm gia tăng lợi nhuận và giá trị thị trường của tổ chức. Ngày nay, mối quan tâm đến ngành được đề cập nói chung và nền tảng lý thuyết của nó nói riêng ngày càng gia tăng đáng kể.

Một trong những vấn đề được quan tâm là bảo lãnh phát hành, đây là quy trình kinh doanh chủ chốt của bất kỳ tổ chức bảo hiểm nào. Rốt cuộc, chức năng chính của bất kỳ tổ chức liên quan nàolà quản lý rủi ro khách hàng hiệu quả.

Hãy nói một cách đơn giản rằng đây là bảo lãnh phát hành. Theo định nghĩa của thuật ngữ được đưa ra trong từ điển, khái niệm này được hiểu là quá trình công ty xác định xem liệu có đáng chấp nhận đề nghị của người được bảo hiểm để ký kết hợp đồng hay không, và nếu có, thì với những điều kiện nào.. Đúng, định nghĩa như vậy được coi là quá chung chung và không nói lên được điều gì về bản thân việc bảo lãnh phát hành bao gồm những giai đoạn nào.

Nên sử dụng định nghĩa sau của thuật ngữ này: các hoạt động nhằm đánh giá rủi ro, xác định mức phí và điều kiện thích hợp cùng với việc hình thành danh mục bảo hiểm sinh lời.

Chức năng

Bảo lãnh phát hành là dịch vụ có mục đích chính là:

• Đánh giá rủi ro. Chúng được đặc trưng bởi các thông số nhất định: tiêu chí định lượng (xác suất thiệt hại, kỳ vọng toán học của nó, v.v.) và tiêu chí định tính (phân tích hệ thống an toàn cháy cùng với sự hiện diện của báo động, mức độ đào tạo và kinh nghiệm của phi công).
• Xác định tỷ lệ bảo hiểm thông thường. Chúng được tính toán theo phương pháp tính toán và nhiệm vụ của người bảo lãnh là lựa chọn các yếu tố giảm và tăng phù hợp với giá trị cơ sở, tùy thuộc vào các chi tiết cụ thể của một thỏa thuận cụ thể. Hệ thống đánh giá rủi ro bảo hiểm ngụ ý gì khác?
• Xác định điều kiện. Một trong những công cụ trong khuôn khổ quản lý lợi nhuận của tổ chức và thuế quan làcác tiêu chí như phạm vi bảo hiểm, loại trừ các sự kiện được bảo hiểm, v.v.
• Hình thành danh mục đầu tư sinh lời. Đây được hiểu là tổng của tất cả các khoản phí bảo hiểm gộp đã nhận được trong năm bảo lãnh phát hành cho một loại bảo hiểm nhất định hoặc cho tất cả các loại bảo hiểm đó, trừ đi chi phí thu hút khách hàng (phí đại lý và môi giới) và không kinh doanh.

Hãy nói về bảo lãnh phát hành trong bảo hiểm nhân thọ dưới đây.

Tại sao lại cần?

Mỗi loại hình bảo hiểm đều có những tính năng bảo lãnh phát hành riêng biệt. Không có hiểu biết về các rủi ro và những gì đang được thực hiện để bảo vệ (đối tượng), cũng như mô tả các yếu tố làm tăng khả năng xảy ra sự kiện không mong muốn và số tiền bồi thường dự kiến, không thể đánh giá chính xác rủi ro.

Và trong trường hợp mức độ nguy hiểm không thể diễn tả bằng tiền tệ, thì danh mục đầu tư sinh lời cũng không thể hình thành, và nếu điều này thành công, thì đó chỉ là do may rủi. Thông thường, bảo lãnh phát hành được thực hiện bằng cách kiểm tra rủi ro dựa trên một số thông số tùy thuộc vào loại dịch vụ cụ thể.

Ví dụ: với CASCO cho vận tải đường bộ, có thể là:

• Vòng tròn những người được phép lái xe ô tô, cùng với độ tuổi và kinh nghiệm lái xe của họ.
• Quy mô nhượng quyền mong muốn.
• Sự hiện diện của hệ thống chống trộm, điều kiện bảo quản xe vào ban đêm, v.v.

Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm phát hành là gì?

Tổ chức bảo lãnh phát hành

Quá trình của anh ấy là nhiều nhấtđặc thù cho lĩnh vực kinh doanh của công ty. Để tổ chức bảo lãnh phát hành hiệu quả thường đòi hỏi kiến thức chuyên môn và thêm vào đó là nhiều kinh nghiệm. Toàn bộ quy trình bảo hiểm có thể được trình bày bao gồm các thành phần riêng biệt: tiếp thị, phát triển dịch vụ bảo hiểm, bán hàng, hỗ trợ hợp đồng, giải quyết tổn thất. Trong thực tế, các quá trình này được lặp đi lặp lại và trộn lẫn. Theo nghĩa rộng, bảo lãnh phát hành bao gồm các hoạt động sau:

• Phân tích, lần lượt bao gồm việc nghiên cứu và thu thập thông tin về các đối tượng bảo hiểm và những rủi ro vốn có của chúng.
• Phân loại và lựa chọn, cũng như đánh giá mối nguy.
• Đưa ra quyết định về việc bảo hiểm các rủi ro đã chọn hoặc hoàn toàn từ chối cung cấp dịch vụ.
• Xác định mức phí phù hợp cho các đối tượng được chấp nhận bảo hiểm.
• Phối hợp số lượng và cách tính phí bảo hiểm.
• Xác định các điều khoản bảo hiểm rủi ro.
• Ký kết hợp đồng bảo hiểm.
• Thực hiện phát triển các biện pháp giảm thiểu.
• Kiểm soát tình trạng của đối tượng được bảo hiểm và các yếu tố góp phần gây ra hoặc cản trở nguy hiểm xảy ra.
• Giảm thiểu rủi ro.

Tất cả các hoạt động này có liên quan chặt chẽ và phụ thuộc lẫn nhau.

Tại sao nó lại quan trọng đến vậy

Bảo hiểm sức khỏe, tính mạng và tài sản của công dân hiện đang ngày càng phổ biến hơn ở Nga. Về vấn đề này, sẽ không thừa nếu xem xét các điều khoản thiết yếu của hợp đồng bảo hiểm.

Mọi người dân nên chăm lo cho hạnh phúc của gia đình mình, vàcác ông chủ và người quản lý chỉ đơn giản là có nghĩa vụ chăm sóc tài sản của công ty họ. Bảo hiểm nhân thọ, tài sản và sức khỏe giúp bảo vệ gia đình, cùng với doanh nghiệp, khỏi những chi phí không có kế hoạch phát sinh từ những trường hợp không lường trước được. Dịch vụ được cung cấp thông qua việc ký kết thỏa thuận giữa khách hàng và công ty. Các thỏa thuận như vậy được chia thành hai loại: bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm tài sản.

Bảo hiểm nhân thọ

Các điều khoản thiết yếu của hợp đồng bảo hiểm là gì? Dịch vụ bảo vệ quyền lợi tài sản của mọi công dân được bảo hiểm liên quan đến sự sống và cái chết của họ. Lựa chọn này thường gắn liền với lợi ích lâu dài của chủ hợp đồng bảo hiểm và người được bảo hiểm do sự sống được coi là điều kiện lâu dài và do đó, cái chết bắt đầu được coi là xa vời và không thể đoán trước được. Các lợi ích của bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

• Thanh toán cho các sự kiện rủi ro không bị đánh thuế. Thuế thu nhập đối với các khoản thanh toán "dựa trên sự tồn tại" chỉ được tính trên phần chênh lệch giữa số tiền bồi thường và các khoản đóng góp trừ đi quy mô của lãi suất tái cấp vốn.
• . nhiều năm hoặc lâu hơn. Bảo hiểm như vậy mang lại cho một người điều gì khác?
• Thanh toán trong trường hợp chết không được tính vào tài sản thừa kế. Nó chỉ được nhận bởi người được chỉ định. Đây là cách chăm sóc cho những thành viên dễ bị tổn thương nhất trong gia đình. Vì vậy, bạn có thể bảo vệ, chẳng hạn như cháu hoặc con từ những người đầu tiênhôn nhân.
• Chính sách có trạng thái đặc biệt. Thực tế là chúng không phải là tài sản, do đó, chúng không thể bị đánh thuế bởi các bên thứ ba. Họ không thể bị bắt, bị tịch thu hoặc, chẳng hạn, bị chia cắt trong một cuộc ly hôn.

Sau đây là những nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm xã hội.

Bảo hiểm sức khỏe

Quy trình bảo lãnh phát hành được tổ chức hợp lý là một yếu tố quan trọng tạo nên hiệu quả của các hoạt động bảo vệ sức khỏe. Nó làm giảm sự lựa chọn rủi ro cho công ty, cho phép lựa chọn thuận lợi các cạm bẫy có thể xảy ra cho các nhà bảo hiểm. Nguồn cung cấp thông tin bảo lãnh phát hành bảo hiểm y tế là bảng câu hỏi trong đơn, cùng với báo cáo y tế của các bác sĩ đang khám bệnh, giấy chứng nhận đặc biệt, v.v. Đây là những gì chính sách bảo hiểm y tế mang lại cho một người:

• Trước hết, đó là sự đảm bảo an toàn cho nguồn tài chính, vì sau khi mua dịch vụ, mọi chi phí khám chữa bệnh theo chương trình sẽ do công ty chịu.
• Lựa chọn chương trình với khối lượng dịch vụ y tế cần thiết tại các cơ sở y tế tối ưu nhất cho khách hàng.
• Đảm bảo rằng một công dân sẽ nhận được hỗ trợ y tế đủ điều kiện kịp thời trong khuôn khổ chương trình bảo hiểm mà họ đã chọn.
• Sẵn có các cuộc tư vấn miễn phí 24/24 từ các chuyên gia trong trung tâm liên lạc về các vấn đề mới nổi, bao gồm cả việc tổ chức chăm sóc y tế theo yêu cầu trong các cơ sở y tế.
• Cung cấp kiểm soát chất lượng dịch vụ liên tụccùng với việc vận động trước cơ sở bệnh viện.

Tiếp theo, hãy xem xét vấn đề bảo vệ tài sản của công dân.

Bảo hiểm tài sản

Theo Điều 929 của Bộ luật Dân sự, một thỏa thuận như vậy quy định nghĩa vụ của các tổ chức chuyên môn đối với các chủ hợp đồng bảo hiểm hoặc những người thụ hưởng khác đối với một khoản phí bảo hiểm có điều kiện, khi xảy ra trường hợp thích hợp, để trả cho những tổn thất liên quan đến mất mát hoặc thiệt hại đối với tài sản được bảo hiểm, với số tiền được xác định bởi tài liệu. Các quy tắc bảo hiểm tài sản phải được tuân thủ nghiêm ngặt.

Theo hợp đồng bảo hiểm tài sản, các công ty có quyền bảo vệ các quyền lợi sau:

• Rủi ro về tử vong, mất mát, hư hỏng hoặc thiếu hụt tài sản cụ thể.
• Rủi ro mất mát từ hoạt động kinh doanh, phát sinh do các đối tác của doanh nhân vi phạm nghĩa vụ của họ hoặc do những thay đổi trong điều kiện hoạt động do những hoàn cảnh nằm ngoài tầm kiểm soát của họ. Loại rủi ro này cũng bao gồm việc không nhận được thu nhập như mong đợi.
• Rủi ro trách nhiệm đối với các nghĩa vụ phát sinh do thiệt hại về tính mạng hoặc tài sản.

Tiếp theo, chúng ta sẽ nói về CASCO VÀ OSAGO.

Bảo hiểm ô tô

Sự phổ biến của bảo hiểm xe hơi gắn liền với sự gia tăng số lượng xe ô tô trên các tuyến đường ở nước ta. Điều này sẽ nhanh chóng ảnh hưởng đến việc gia tăng số vụ tai nạn, không chỉ ảnh hưởng đến sức khỏe của chủ xe mà còn có thể ảnh hưởng đến ví tiền. Kết nối vớiđây là lý do tại sao điều quan trọng là phải nộp đơn cho một tổ chức đáng tin cậy để đăng ký CASCO. Bằng cách mua một chính sách như vậy từ một nhà cung cấp dịch vụ đáng tin cậy, công dân sẽ được bảo vệ với các điều kiện có lợi. Trong trường hợp xảy ra tai nạn, bảo hiểm ô tô sẽ bồi thường các chi phí sửa chữa ô tô và điều trị cho người bị nạn. Chỉ sau khi xảy ra trường hợp tương ứng mới liên hệ với công ty.

Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc xe ô tô là hoàn toàn cần thiết đối với mọi chủ xe. Điều kiện tương tự đối với hoạt động ô tô được quy định trong pháp luật hiện hành. Chính sách OSAGO bồi thường thiệt hại mà người lái xe vô ý gây ra cho người tham gia giao thông đường bộ khác.

Bảo hiểm ô tô theo dòng CASCO là quyết định đúng đắn cho những công dân đặc biệt coi trọng sự an toàn của mình. Không giống như OSAGO, bảo hiểm này có thể bảo vệ xe khỏi bị trộm và các loại hư hỏng khác. Các công ty hiện đại cung cấp cho khách hàng sự bảo vệ ổn định cho các phương tiện của CASCO cùng với việc phục hồi kính, các bộ phận thân xe và đèn pha mà không bắt buộc phải xuất trình giấy chứng nhận của cảnh sát giao thông. Ngoài ra, khi quyết định bảo hiểm ô tô theo cách này, mọi người có thể tin tưởng vào việc trang trải các chi phí liên quan đến việc sơ tán nó khỏi nơi xảy ra tai nạn. Theo quy định, việc thực hiện bảo hiểm này bao gồm các khoản thanh toán ngay cả khi tai nạn xảy ra do lỗi của người lái xe.

Bản chất của hoạt động này

Bản chất của bảo hiểm là gì? Nó nằm ở chỗ, trước hết, đây là những quan hệ kinh tế song phương, giả định rằng người được bảo hiểm chi trả khoản đóng góp cần thiết.và đảm bảo an toàn cho chính nó, tùy thuộc vào trường hợp thích hợp, được quy định bởi luật pháp hoặc hợp đồng, số tiền thanh toán từ công ty.

Tiếp theo, hãy tìm hiểu xem công việc của công ty bảo hiểm dựa trên cơ sở nào.

Danh mục bảo hiểm sinh lời

Một danh mục đầu tư như vậy là tổng hợp của tất cả các hợp đồng đã ký giữa công ty và khách hàng. Hiệu quả của nó được đánh giá bằng các thông số về khả năng sinh lời, mức độ và loại rủi ro, đồng thời bằng khả năng sinh lời. Danh mục đầu tư bảo hiểm hoàn toàn không phải là một tài liệu riêng biệt hoặc một danh sách như vậy. Trên thực tế, chúng ta đang nói về cơ sở của tất cả những người được bảo hiểm của một tổ chức cụ thể đã mua hợp đồng bảo hiểm và do đó có quyền yêu cầu bồi thường từ tổ chức đó trong trường hợp xảy ra các sự kiện thích hợp. Một tài khoản cá nhân được tạo cho mỗi khách hàng, trên đó tất cả các thông tin thu thập được trước và sau khi ký kết hợp đồng được ghi lại. Dựa trên thông tin đó, mức độ rủi ro theo thỏa thuận đã ký kết và số tiền thanh toán bắt buộc sẽ được tính toán.

Việc hình thành một danh mục bảo hiểm sinh lời ngụ ý điều gì? Càng nhiều hợp đồng về khối lượng đóng góp bằng tiền mặt mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể ký kết thì sự ổn định của danh mục đầu tư càng lớn. Quy tắc này áp dụng cho tất cả các công ty, bất kể chi tiết cụ thể của các đối tượng được bảo hiểm. Đúng như vậy, càng nhiều thỏa thuận được đưa vào danh mục đầu tư thì càng khó đánh giá mức độ rủi ro và khả năng sinh lời. Đối với một số công ty, khối lượng tài liệu kết luận có thể lên tới vài trăm nghìn, thậm chí có khi hàng triệu. Để tăng tốc quá trình đánh giálợi nhuận, các phương pháp và kỹ thuật đặc biệt để đánh giá rủi ro và khả năng sinh lời được sử dụng:

• Các đối tượng đồng nhất được coi là một. Ví dụ, khi hai hoặc nhiều công dân bảo hiểm ngôi nhà của họ, nằm trên cùng một đường phố, trong trường hợp hỏa hoạn hoặc lũ lụt. Những đồ vật như vậy nên được coi là một, vì trong trường hợp xảy ra thiên tai, rất có thể tất cả chúng đều phải gánh chịu.
• Tuy nhiên, chi phí của hợp đồng bảo hiểm cũng như số tiền thanh toán phải được tính toán dựa trên tình trạng vật chất của đối tượng bảo hiểm.
• Có tính đến dữ liệu thống kê cho một khu vực, quốc gia và khu vực hoạt động nhất định của đối tượng được bảo hiểm.

Tất cả các chính sách được phân loại theo mức độ có thể xảy ra rủi ro và số tiền thanh toán. Theo thông lệ, người ta thường chia mức độ nguy hiểm thành các mức cụ thể, cao, trung bình và thấp. Theo đó, sau lần đánh giá đầu tiên về đối tượng bảo hiểm và việc lập hợp đồng, đối tượng bảo hiểm được xếp vào một loại rủi ro nhất định và chỉ khi đó việc đánh giá toàn bộ danh mục mới được thực hiện. Tiếp theo, chúng ta sẽ thảo luận về các loại của nó.

Các loại danh mục bảo hiểm

Tất cả chúng được phân loại theo lĩnh vực hoạt động, ví dụ như bảo hiểm nhà hoặc bảo hiểm ô tô, cũng như theo mức độ rủi ro. Các loại sau được phân biệt:

• Danh mục đầu tư cổ điển bao gồm những loại đối tượng đã được sử dụng trong một thời gian dài. Điều này bao gồm các hợp đồng bảo hiểm tài sản tự nguyện và bắt buộc. Đồng thời, rủi ro ở mức trung bình và khả năng sinh lời nhỏ, tuy nhiên, ổn định. Để sử dụng loại hình dịch vụ này, một công ty phải cómột biên độ sức mạnh tài chính đáng kể.
• Danh mục đầu tư chuyên biệt. Đây là một loại khi những lĩnh vực hoạt động với các đối tượng, việc sử dụng chúng được phân biệt theo mục đích chuyên biệt hẹp, hoạt động như một đối tượng. Ví dụ, bảo hiểm không gian, bảo vệ tiền tệ và rủi ro hối đoái. Rủi ro đối với những đối tượng như vậy là cụ thể, và khả năng sinh lời cao. Các pháp nhân có vốn ủy quyền cần thiết và có giấy phép của nhà nước để tiến hành loại hoạt động này có quyền tham gia vào các giống đang được xem xét.
• Danh mục đầu tư kết hợp kết hợp các yếu tố của loại hình bảo hiểm chuyên biệt và cổ điển. Cách tiếp cận này giúp bạn có thể giảm thiểu rủi ro, nhưng năng suất cũng có thể giảm.

Ngoài các tùy chọn được liệt kê ở trên, còn có một loại đặc biệt khác, đó là danh mục đầu tư cân bằng. Điểm đặc biệt của nó là tất cả các đối tượng đều đồng nhất về lợi nhuận và về rủi ro, ngay cả giá của mỗi chính sách trong danh mục đầu tư cũng giống nhau.

Mục tiêu của bảo hiểm phát hành là ngăn chặn phá sản.

Tổ chức bảo hiểm phá sản

Hoạt động này đòi hỏi các doanh nhân phải cảnh giác hơn trong việc phát triển và thực hiện chiến lược kinh doanh. Xét rằng đây không chỉ là một trong những loại hình hoạt động có lợi nhất mà còn là loại hình rủi ro nhất, nhiều người, không tính toán đến sức mạnh của họ, đã phá sản. Thường thì nguyên nhân phá sản là do một doanh nhân cố gắngtham gia bán phá giá trong thị trường bảo hiểm rộng lớn. Nhưng các DNBH có thể bình tĩnh, vì theo quy định của pháp luật hiện hành, sau khi đổ vỡ, danh mục đầu tư được chuyển nhượng cho công ty khác hoặc chuyển giao cho nhà nước quản lý tạm thời.

Chúng tôi cho rằng đây là bảo lãnh phát hành trong bảo hiểm.