Các chương trình thế chấp nhà nước ở Nga: điều kiện, gói tài liệu

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Ai cũng muốn sắp xếp cuộc sống của mình và thực hiện nó càng sớm càng tốt. Nhà nước đang cố gắng giúp người dân giải quyết vấn đề này với sự trợ giúp của các chương trình cho vay ưu đãi. Ngày nay ở Nga, bạn có thể nhận một khoản thế chấp xã hội, vay vốn ngân hàng hoặc tham gia vào một dự án xã hội.

Các loại thế chấp

Tùy thuộc vào lựa chọn huy động vốn, các khoản thế chấp được chia thành hai mô hình:

• Mỹ. Điều này bao gồm chương trình cho vay thế chấp của chính phủ.
• Châu Âu. Khoản vay được tài trợ bởi các ngân hàng tiết kiệm.

Theo chương trình cho vay ưu đãi, các gia đình trẻ có thể mua bất động sản theo hình thức tín dụng. Tuy nhiên, cho đến thời điểm trả nợ, họ không thể mua bất kỳ loại bất động sản nào khác. Ngay cả khi người đi vay đã phát hành một khoản vay từ một ngân hàng, Cơ quan cho vay thế chấp (AHML) có thể là người nắm giữ khoản thế chấp. Mặc dù hầu hết các khoản thế chấp vẫn nằm trong một tổ chức tài chính.

Thế chấp ngân hàng

Các tổ chức tài chính chủ yếu tính đến độ tuổi của người vay. Đồng thời, mỗi người đặt ngưỡng riêng của mình. Ưu điểm của cách làm này là cha mẹ có thể đóng vai trò là người đồng vay. Nếu thu nhập của một cặp vợ chồng trẻ, được xác nhận bằng giấy chứng nhận thuế thu nhập cá nhân 2 lần, không đủ để trả khoản thanh toán tối thiểu, thì đoạn về người đi vay cho phép bạn giải quyết vấn đề này.

Các ngân hàng phát hành thế chấp có thể gia hạn thời gian ân hạn nếu người vay đồng ý gia hạn thời hạn cho vay, với các điều kiện sau:

• nếu quỹ được phân bổ cho việc xây nhà, thì khoản thanh toán có thể được hoãn lại trong tối đa hai năm;
• nếu một cặp vợ chồng trẻ sinh con trong thời gian hợp đồng, tổ chức tài chính có thể cung cấp các kỳ nghỉ tín dụng trong thời gian tối đa là ba năm.

Chỉ là trả nợ chính. Nếu trước khi ký hợp đồng, gia đình đã có con nhỏ thì bạn có thể tin tưởng vào số tiền cho vay trong vòng 90% so với chi phí ban đầu.

Hạng mục riêng - "nhân viên nhà nước"

Nhân viên chính phủ là đối tượng vay hấp dẫn của ngân hàng vì một số lý do:

1. Kỷ luật. Theo thống kê, nhóm dân số này chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ đã cam kết. Chất lượng này làm tăng cơ hội được hoàn tiền kịp thời.
2. Khả năng gây áp lực thông qua nhà tuyển dụng. Bạn có thể tác động đến khách hàng theo nhiều cách, kể cả thông qua tòa án. Trong trường hợp nghiêm trọng nhất, khoản thanh toán khoản vay hàng tháng sẽ được thu từ lương của khách hàng.
3. Thu nhập ổn định. Nhân viên chính phủ nhận đượcmột mức lương nhỏ, nhưng tại một thời điểm thỏa thuận nghiêm ngặt. Các cấu trúc như vậy ít có khả năng bị thanh lý, tổ chức lại hoặc giảm bớt. Do đó, có khả năng khách hàng sẽ làm việc ở vị trí của mình trong toàn bộ thời gian cho vay.
4. Việc phát triển các chương trình xã hội cho phép ngân hàng gia tăng đáng kể lượng khách hàng của mình, vì sẽ có đủ các gia đình trẻ và nhân viên của các tổ chức nhà nước ở mỗi địa phương.

Thế chấp xã hội

Đây là các chương trình cho vay hoạt động ở một số vùng nhất định của Liên bang Nga. Với sự giúp đỡ của họ, bạn có thể:

• mua căn hộ, nhà ở;
• giảm giá mua giảm giá;
• trở thành chủ sở hữu của tài sản thế chấp.

Tham gia chương trình xã hội là cơ hội tốt để một gia đình trẻ giảm bớt chi phí vay mua nhà.

Một chút lịch sử

Năm 2010, vào đêm Giao thừa, chính phủ đã phê duyệt chương trình Nhà ở cho 5 năm trước. Mục tiêu thực hiện:

• kích thích xây dựng nhà ở giá rẻ tiết kiệm năng lượng;
• cung cấp ưu đãi mua tài sản cho công dân có nhu cầu;
• phát triển các chương trình thế chấp;
• điều chỉnh chi phí của một căn hộ tiêu chuẩn theo thu nhập trung bình hàng năm của gia đình trong 4 năm;
• tăng tỷ lệ người vay lên 30%.

Kể từ thời điểm đó, các chương trình thế chấp nhà nước bắt đầu hoạt động ở Nga.

Tính năng

Nhà ở Gia đình Trẻ Thế chấp Ưu đãi Liên bang là sản phẩm được ưa chuộng nhất trên thị trường. Tỷ lệ bồi thường của một phần chi phí phụ thuộc vào thành phầncác gia đình. Nếu khoản vay được cấp bởi các cặp vợ chồng mới cưới có con thì nhà nước sẽ đài thọ 35% chi phí, nếu không có con - 30%. Nếu trong thời gian trả nợ, nhà nước sẽ bồi thường thêm 5% chi phí cho một em bé được sinh ra trong gia đình. Ưu điểm chính của chương trình như vậy là tài sản mua được ngay lập tức trở thành tài sản của người vay, tức là người đó có thể đăng ký bất kỳ thành viên gia đình nào trong đó.

Các chương trình thế chấp của chính phủ có một số thiếu sót. Hợp đồng thường có thời hạn 10 năm, điều này dẫn đến các khoản thanh toán quá lớn cho việc sử dụng khoản vay ngay cả với lãi suất thấp.

Cho ai?

Thế chấp xã hội cung cấp cho một loạt các chương trình của chính phủ. Các ngân hàng tự phát triển các sản phẩm cho vay cùng với nhà nước. Các điều khoản dịch vụ khác nhau đối với từng khu vực. Để có thông tin đáng tin cậy nhất, hãy liên hệ với chính quyền địa phương của bạn. Các khoản thế chấp ưu đãi không chỉ dành cho các gia đình trẻ.

Những người sau có thể trở thành người tham gia chương trình:

• Các gia đình cần điều kiện sống tốt hơn: sống trong những cơ sở không phù hợp, được đăng ký với chính quyền địa phương hoặc không được cung cấp đủ số lượng nhà ở theo yêu cầu. Điểm cuối cùng ngụ ý rằng mỗi thành viên trong gia đình có ít hơn 18 mét vuông. m tổng diện tích.
• Gia đình có con mà bố mẹ dưới 35 tuổi. Nếu có một số trẻ em, thì các hạn chế như vậy không được đặt ra. Không chỉ những người có chứng chỉ về vốn thai sản mới có thể trở thành người tham gia chương trình.
• Quân vàcác cựu chiến binh được cung cấp các điều khoản có lợi nhất của chương trình. Chúng hợp lệ nếu một người đã là thành viên của hệ thống nhà ở tích lũy (NIS) trong ít nhất ba năm.
• Nhân viên của chính quyền, cơ quan khoa học, cơ quan nhà nước, cơ sở văn hóa, doanh nghiệp hình thành thành phố cũng được phục vụ theo những điều kiện riêng.

Đối tượng nào phù hợp

Chương trình nhà ở cho phép mua một đối tượng ở bất kỳ giai đoạn xây dựng nào hoặc trên thị trường thứ cấp. Theo các chương trình liên bang, bạn có thể mua nhà ở bất kỳ khu vực nào và theo các chương trình khu vực - chỉ ở một quận nhất định. Đặc biệt nếu người vay được trợ cấp.

Nhà phát triển không quan tâm ai trả tiền mua. Ngoại lệ là các chương trình mà nhà ở được mua với giá thấp hơn giá thị trường. Thông thường, những căn hộ này được bán ở hạng phổ thông và được cơ quan chức năng “khoanh vùng” thỏa thuận với các chủ đầu tư. Tất cả các chủ đầu tư đều nhận gánh nặng xã hội như vậy dưới dạng hạn ngạch đồng hồ dân cư.

Thống kê

Lãi suất của các ngân hàng thương mại dao động trong khoảng 11-15%. Nếu chúng ta nói về các chương trình của chính phủ, thì ở đây tỷ lệ không vượt quá 13%. Xét rằng tỷ lệ lạm phát trong nước không vượt quá 13%, thì việc vay thế chấp theo một chương trình ưu đãi có thể là một giải pháp thay thế tốt cho việc đầu tư. Hơn nữa, bang đang xem xét vấn đề gia hạn các chương trình của bang. Nhiều tổ chức tài chính tăng tỷ giá 2-3% đối với bất động sản nằm trên thị trường thứ cấp. Ví dụ, ở VTB, bạn có thể nhận thế chấp ở mức 14%, tùy thuộc vào khoản thanh toán 30%thanh toán trước với số tiền tối đa là 2,8 triệu rúp. Ở Sberbank cũng đặt ra các giới hạn tương tự, nhưng các điều khoản dịch vụ khác nhau: trả trước 20% và tỷ lệ là 13,5%.

Trong năm 2014, 7,5 nghìn khoản vay xã hội trị giá hơn 15 tỷ rúp đã được thực hiện. Hầu hết chúng đều do quân nhân cấp. 25% hợp đồng khác dành cho giáo viên trẻ. Để so sánh, trong cùng năm đó, 445.000 khoản thế chấp đã được phát hành với số tiền khoảng 769,5 tỷ rúp.

Số liệu thống kê có thể tốt hơn nếu những người vay tiềm năng biết về chương trình xã hội. Không phải ai cũng đáp ứng các yêu cầu tối thiểu. Người vay phải trả 20% tiền nhà, chọn một căn hộ trong số nhiều phương án mà nhà nước đưa ra. Tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng đến nhu cầu.

Làm thế nào để có được một khoản thế chấp của chính phủ?

Khoản vay có thể nhận được bằng ba cách:

• Đầu tiên - được vay với các điều kiện ưu đãi với lãi suất giảm. Theo các chương trình có AHML, tỷ lệ thay đổi từ 10,5 (với khoản thanh toán trước hơn 30%) đến 11,1%. Phần chênh lệch được chuyển vào ngân hàng từ quỹ ngân sách. Trả trước tối thiểu 10%, thời hạn vay tối đa 30 năm. Thời hạn càng dài, khoản thanh toán càng thấp và số tiền trả thừa càng lớn. Để tham gia chương trình, chỉ cần nộp hồ sơ đến văn phòng ngân hàng là đủ.
• Thứ hai - cung cấp vốn để mua nhà ở. Chúng có thể được sử dụng để trả trước hoặc một phần nợ.
• Thứ ba - việc mua nhà ở công cộng bằng tín dụng. Các căn hộ cho các chương trình như vậy được phân bổ theo hạn ngạch, và hợp đồng được ký kết trongngân hàng.

Người vay có thể độc lập lựa chọn tổ chức tín dụng. Một khoản thế chấp nhà nước cho một gia đình trẻ có thể nhận được từ hơn 15 ngân hàng.

Tài liệu

Để tham gia chương trình, bạn phải cung cấp:

• tuyên bố;
• bản sao hộ chiếu của các thành viên trong gia đình;
• tài liệu xác nhận tình trạng của những người cần điều kiện nhà ở tốt hơn;
• 2-giấy chứng nhận thuế thu nhập cá nhân của từng thành viên trong gia đình, bản sao sổ làm việc hoặc bản sao kê ngân hàng xác nhận khả năng có tiền để thanh toán tạm ứng.

Tùy thuộc vào mục đích vay thế chấp, khu vực, chi phí nhà ở, danh sách này có thể được bổ sung.

Nếu thế chấp đã được phát hành, thì cần phải có bản sao giấy chứng nhận quyền sở hữu, hợp đồng cho vay và giấy chứng nhận từ một tổ chức tài chính về số dư nợ.

Người vay tiềm năng được lựa chọn giữa các chương trình liên bang và khu vực. Bạn chỉ có thể trở thành thành viên của bất kỳ người nào trong số họ một lần.

Quân chấp

Các điều kiện nghiêm ngặt nhất áp dụng cho những người tham gia thế chấp quân sự. Nhưng có nhiều lợi ích hơn cho một chương trình như vậy. Vào NIS, một người lính nhận được trợ cấp từ Bộ Quốc phòng. Những đóng góp này được lập chỉ mục hàng năm. Sau ba năm, số tiền này có thể được sử dụng để hoàn trả một phần khoản vay. Trên thực tế, một người lính nhận được một khoản thế chấp miễn phí. Bạn sẽ chỉ phải tự trả món nợ sau khi giải ngũ khỏi quân đội. Bạn sẽ phải trả 9,4-11,5% cho việc sử dụng khoản vay. Tỷ lệ tối thiểu hợp lệ cho các đối tượng của thị trường thứ cấp và tối đa - đối với các đối tượng đang được xây dựng.

Khoản vay có hạn chỉ có 2,4 triệu rúp. Những người có nhu cầu mua nhà ở đắt tiền hơn có thể tự trả phần còn lại hoặc vay tiêu dùng. Theo thống kê, chi phí mua nhà trung bình theo chương trình như vậy là 4,2 triệu rúp. Yêu cầu đối với tất cả những người tham gia giao dịch (người vay, ngân hàng, nhà phát triển) do Rosvoenipoteka thiết lập.

Gia đình trẻ

Vấn đề nhà ở đặc biệt gay gắt đối với những gia đình trẻ có con chưa tiết kiệm đủ tiền để mua một căn hộ. Đối với nhóm dân số này, các chương trình của tiểu bang đã được phát triển để giúp những người vay thế chấp.

Thanh niên dưới 35 tuổi có thể tham gia dự án Nhà ở vừa túi tiền. Họ phải có tư cách là những người cần điều kiện nhà ở tốt hơn và thu nhập ổn định, được xác nhận bởi giấy chứng nhận thuế thu nhập cá nhân 2.

Các ngân hàng tham gia chương trình “Gia đình trẻ” đang tự xây dựng đề xuất với các dự án trùng tên. Để không bị nhầm lẫn giữa chương trình công và tư, bạn nên nghiên cứu chi tiết các điều khoản cho vay.

Nằm trong dự án, nhà nước tạo cơ hội cho mọi người cải thiện điều kiện sống bằng cách bù đắp một phần chi phí mua căn hộ. Chính phủ không tặng miễn phí tài sản mà trả ⅓ giá trị của nó.

Thủ tục

Các chương trình thế chấp nhà nước dành cho thanh niên được phát hành dưới dạng chứng chỉ. Đâytài liệu phải được nộp cho cơ quan có thẩm quyền của ngân hàng trong vòng hai tháng kể từ ngày nhận được. Nếu không, ngân hàng sẽ không thể chấp nhận chứng từ. Các chứng chỉ do chính quyền địa phương cấp. Thời hạn hiệu lực của nó là 9 tháng. Trong thời gian này, thế chấp phải được phát hành đầy đủ.

Những khoản tiền này có thể được sử dụng để mua tài sản, xây nhà, trả góp thế chấp hoặc trả trước. Trong khuôn khổ các chương trình khu vực, có thể hoàn trả một khoản thế chấp hiện có bằng cách sử dụng chứng chỉ. Đồng thời, tài sản thế chấp nhà ở theo phương vuông góc phải đáp ứng các yêu cầu tối thiểu.

Quyết định công nhận gia đình khó khăn do trung tâm hành chính địa phương đưa ra theo các tiêu chí sau:

• một gia đình hai người sống trong một căn hộ chưa đầy 42 mét vuông. m;
• trong một gia đình ba người, mỗi thành viên có diện tích nhỏ hơn 18 mét vuông. m.

Tính toán có tính đến diện tích của tất cả các khu dân cư sở hữu. Nếu vợ và con được đăng ký trong một căn hộ 36 sq. m, và người chồng được đăng ký trong căn hộ của cha mẹ, và nó chiếm hơn 18 mét vuông. m, thì việc tham gia vào bất kỳ chương trình thế chấp nhà nước nào sẽ không hiệu quả. Lý do từ chối cũng có thể là do cung cấp dữ liệu sai lệch, không có bất kỳ tài liệu nào hoặc sự tham gia của một trong các thành viên trong gia đình trước đó vào chương trình ưu đãi.

Điều khoản cho năm 2017

Theo chương trình thế chấp xã hội, bạn chỉ có thể mua nhà ở trên thị trường sơ cấp. Ngoại lệ là chương trình quân sự.

• Trả trướccho tất cả các loại công dân, ngoại trừ các chuyên gia trẻ - 20%.
• Lãi suất hàng năm tối thiểu là 12%.
• Khoản vay chỉ được phát hành bằng đồng rúp của Nga trong thời hạn tối đa là 30 năm.
• Điều kiện tiên quyết là bảo hiểm tài sản.
• Việc tính diện tích nhà ở hình thành trong tương lai được thực hiện theo công thức sau: 32 sq. m - mỗi người; 48 sq. m - cho hai; 18 mét vuông. m - cho mỗi thành viên gia đình tiếp theo.

Kết

Các chương trình thế chấp của chính phủ dành cho các gia đình trẻ có thành viên dưới 35 tuổi. Với sự giúp đỡ của họ, bạn có thể giảm đáng kể chi phí thế chấp lên đến 30-35%. Thật không may, chỉ có 1,7% dân số của Liên bang Nga sử dụng các chương trình như vậy. Loại thế chấp này không phải là thuốc chữa bách bệnh. Không phải ai cũng có khả năng mua nhà mới, mặc dù nhiều người Nga đã nhận được mét vuông của họ nhờ chương trình này.