Tiết kiệm ngân hàng là gì? Ngân hàng tiết kiệm đầu tiên xuất hiện vào năm nào?

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Ngày nay, cụm từ "ngân hàng tiết kiệm" không còn được sử dụng rộng rãi và chúng tôi thậm chí không nghĩ rằng ngân hàng hàng đầu của đất nước - Sberbank - lại phát triển từ hiện tượng này. Hiện tượng tài chính này bắt nguồn từ đâu và nó hoạt động như thế nào? Trong bài viết, chúng ta sẽ nói về năm ngân hàng tiết kiệm xuất hiện, ai là người đầu tiên đưa ra cơ chế này và cách các ngân hàng tiết kiệm phát triển thành các tổ chức tín dụng hiện đại.

Khái niệm tiết kiệm

Ngay sau khi một người có giá trị vật chất thặng dư, anh ta bắt đầu nghĩ đến việc tiết kiệm chúng để sử dụng trong tương lai. Vì vậy, ý tưởng tiết kiệm đã ra đời. Lúc đầu, quá trình này chỉ mở rộng đến lương thực - mọi người luôn tích trữ lương thực để đề phòng nạn đói. Đây là một hoạt động hoàn toàn mang tính bản năng, vì cơ thể chúng ta tích trữ lượng calo dư thừa trong các nếp mỡ và một người, chẳng hạn như protein, tạo ra nguồn dự trữđể sử dụng trong tương lai.

Nhưng khái niệm tiết kiệm được kết nối chính xác với việc bảo quản tiền. Lần đầu tiên con người tiết kiệm tiền cho tương lai cách đây vài chục trăm năm. Ví dụ, ở Trung Quốc có truyền thống để dành tiền xu cho một "ngày mưa" trong những chiếc bình kín bằng đất sét. Có thể lấy tiền từ đó chỉ bằng cách phá vỡ kim khí. Trong nhiều thế kỷ, mọi người chỉ đơn giản là tiết kiệm tiền, họ không mang lại thu nhập nào, và chỉ khi nảy sinh ý tưởng rằng những khoản tiết kiệm này có thể được đưa vào lưu thông, thì ngân hàng tiết kiệm mới xuất hiện.

Khái niệm ngân hàng tiết kiệm

Dần dần, một cơ chế tài chính đặc biệt đã hình thành, giúp tạo ra các khoản tiết kiệm và đồng thời nhận được thu nhập từ chúng. Ngân hàng tiết kiệm là một tổ chức thu hút họ trong dân cư và trả lãi cho người gửi tiền. Khả năng tăng vốn được cung cấp bởi việc phát hành tiền tiết kiệm để sử dụng tạm thời cho những người có nhu cầu (tín dụng), đến lượt họ, họ sẽ trả cho thủ quỹ.

Ngày nay, ngân hàng tiết kiệm và ngân hàng là một phần quan trọng của nền kinh tế của bất kỳ bang nào. Thậm chí còn có các chỉ số về tỷ lệ tiết kiệm của dân chúng, đảm bảo sự ổn định của hệ thống kinh tế. Ngoài ra, khối lượng vốn tiết kiệm được là một tiêu chí tốt để đánh giá tình hình chung của nhà nước. Bởi vì mọi người chỉ bắt đầu tiết kiệm khi họ có đủ.

Nguyên tắc hoạt động của ngân hàng tiết kiệm

Đã có một cách tích lũy tiền truyền thống để tiêu dùng tiếp theo của người dân - điều nàyngân hàng tiết kiệm. Tiền gửi của người dân mang lại thu nhập cho họ, đây là yếu tố thúc đẩy chính trong việc nộp đơn vào một tổ chức tài chính để tạo quỹ dự trữ của riêng họ, và không để tiền xu vào lọ thủy tinh trong tủ ở nhà. Nhưng lợi nhuận này đến từ đâu?

Có hai cơ chế có thể được sử dụng để trả lãi cho mọi người. Đầu tiên được gọi là kim tự tháp tài chính: các nhà đầu tư nhận lãi suất từ những khách hàng mới được thu hút, những người đã mang tiền của họ. Một kế hoạch như vậy có nguy cơ thất bại cao, vì bất kỳ hoạt động rút tiền hàng loạt nào đều dẫn đến sự cố sụp đổ và một số khách hàng sẽ không chỉ nhận được tiền lãi mà còn cả số tiền đã gửi.

Và cơ chế thứ hai phức tạp hơn. Nó ngụ ý rằng tiền, để tạo ra thu nhập, có thể được cho vay lấy lãi hoặc đầu tư vào một số cơ chế sinh lời khác. Các ngân hàng tiết kiệm chủ yếu hoạt động chính xác theo kế hoạch "tiền gửi-cho vay-lãi suất", mà không tham gia vào các khoản đầu tư.

Lịch sử hình thành ngân hàng tiết kiệm trên thế giới

Lần đầu tiên, nguyên tắc của cơ chế tiết kiệm tài chính được đưa ra bởi nhà văn D. Defoe, người đang suy nghĩ về cách phát triển tầm nhìn xa của dân số. Dựa trên ý tưởng của mình, vào năm 1778 tại Hamburg, một doanh nhân địa phương đã mở văn phòng chấp nhận đặt cọc bằng tiền mặt với mức 3%, có thể trả lại theo yêu cầu đầu tiên của người gửi tiền. Nhưng sau đó, ý tưởng chỉ được triển khai tại địa phương.

Sự bùng nổ của các ngân hàng tiết kiệm bắt đầu ở Anh vào đầu thế kỷ 18-19. Sau đó đến khoản tiết kiệm đầu tiênbàn thu tiền, đảm bảo hoàn vốn đầu tư và nhận lãi. Năm 1817, luật đầu tiên của Anh về các tổ chức tài chính như vậy đã được thông qua. Họ được hướng dẫn chỉ đặt số tiền thu hút được vào các quỹ đáng tin cậy và trái phiếu chính phủ. Do đó đã bắt đầu có sự tương tác giữa các ngân hàng tiết kiệm và kinh tế nhà nước. Cô ấy đã nhận được thêm tiền và thúc đẩy mọi người tạo ra khoản tiết kiệm.

Ban đầu, ngân hàng tiết kiệm được thiết kế cho những nhóm dân cư có thu nhập thấp nhất. Do đó, số tiền gửi tối đa được đặt là 150 bảng Anh. Điều này cho phép người nghèo tạo ra một "túi khí" tài chính cho một sự kiện không lường trước, điều này cũng có lợi cho nhà nước và các nhà tư bản lớn, vì nó giúp họ giảm bớt nhu cầu chăm sóc người nghèo, những người bị mất việc làm hoặc bị ốm. Từ đầu thế kỷ 19, ngân hàng tiết kiệm bắt đầu xuất hiện ở nhiều nước Châu Âu và Hoa Kỳ.

Ngân hàng tiết kiệm đầu tiên ở Nga

Sự bùng nổ này cũng không qua mặt được Đế chế Nga. Ngân hàng tiết kiệm đầu tiên ở nước ta xuất hiện vào năm 1839 theo sắc lệnh của hoàng đế. Đây là những ngân hàng tiết kiệm và phụ trợ cho nông dân - đây là cách nhà nước bắt đầu chuẩn bị cho việc xóa bỏ chế độ nông nô.

Năm 1841, theo lệnh của Sa hoàng, các ngân hàng tiết kiệm đầu tiên của thành phố đã được mở lại ở Matxcova và St. Petersburg. Lúc đầu, khoản tiền gửi tối thiểu là 50 kopecks và tối đa - 300 rúp, sau đó những con số này được tăng lên. Các tổ chức đầu tiên như vậy được tạo ra tại các doanh nghiệp và nhà nướcvà kể từ năm 1880, họ bắt đầu mở các quầy thu tiền tại các chi nhánh của ngân hàng nhà nước, tại các bưu điện và nhà ga.

Ngoài tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi "có điều kiện" cũng được chấp nhận ở đây. về các điều kiện đặc biệt, nhất định, cũng như tiền gửi chứng khoán. Do đó, nhân viên của bàn thu ngân đóng vai trò trung gian giữa người dân và nhà nước. Sau đó, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ xuất hiện. Kể từ cuối thế kỷ 19, bàn rút tiền cũng đã trở thành một công cụ để bán trái phiếu chính phủ, cũng như để nắm giữ các khoản vay trúng thầu. Dần dần, bàn rút tiền trở thành một tổ chức tín dụng và cho vay đa chức năng.

ngân hàng tiết kiệm của Liên Xô

Sau cuộc đảo chính năm 1917, chính phủ mới lần đầu tiên tuyên bố tiền gửi của người dân là bất khả xâm phạm và các khoản vay của hoàng gia - bị bãi bỏ. Dần dần, lạm phát dẫn đến sự mất giá thực tế của các khoản tiền gửi. Sau Chiến tranh thế giới thứ nhất và Nội chiến, một chính sách kinh tế mới đã được công bố và một công cụ tài chính mới xuất hiện - ngân hàng tiết kiệm của Liên Xô.

Các tổ chức này là phương tiện để cải cách tài chính, nhiệm vụ chính của họ là bảo vệ tiền lương của người lao động trong thời kỳ lạm phát. Theo thời gian, họ cũng được giao cho các chức năng bảo hiểm dân số. Năm 1925, chính phủ thành lập ngân hàng tiết kiệm lao động nhà nước của Liên Xô. Họ cung cấp các loại tiền gửi khác nhau, các khoản vay của chính phủ và việc bán trái phiếu trúng thầu được thực hiện thông qua họ.

Đến năm 1933 hơn50 nghìn gửi tiết kiệm ngân hàng. Trong Chiến tranh thế giới thứ hai, chính phủ đã đóng băng các khoản tiền gửi của dân chúng, và số tiền này đã trở thành một trợ giúp đáng kể trong việc đảm bảo quốc phòng của nhà nước. Sau chiến tranh, một cuộc cải cách tiền tệ và hiện đại hóa các ngân hàng tiết kiệm đã được thực hiện. Sau đó, nhà nước đã tích cực sử dụng khả năng của các tổ chức này cho các khoản vay nội bộ từ người dân.

Vì tình hình kinh tế của Liên Xô trong những năm 60-70 rất cụ thể: người dân có tiền, nhưng thường không có gì để tiêu, chính quyền đã khuyến khích người dân đầu tư vào trái phiếu chính phủ và hình thành tài khoản tiết kiệm. Sau đó, một khẩu hiệu phổ biến như vậy đã xuất hiện: “Giữ tiền trong ngân hàng tiết kiệm!”. Với sự thay đổi của nền kinh tế trong những năm 90, thực tế đã có sự đóng băng và cắt bỏ một phần tiền gửi của dân chúng. Nhà nước vẫn trả những khoản bồi thường ít ỏi cho một số bộ phận dân cư. Cho đến nay, phần cuối của thủ tục này vẫn chưa xuất hiện.

Tiết kiệm ngân hàng ngay hôm nay

Ngày nay, ở nhiều quốc gia, hiện tượng tài chính như ngân hàng tiết kiệm nhà nước vẫn tiếp tục tồn tại. Các định chế này nhằm thu hút các khoản tiền gửi nhỏ từ dân chúng. Tuy nhiên, bàn rút tiền vẫn là một phần rất nhỏ trong hệ thống tài chính hiện đại của các nền kinh tế phát triển. Vì vậy, ở Ý, chẳng hạn, chỉ có 87 ngân hàng tiết kiệm, ở Mỹ, chúng chỉ chiếm một vài phần trăm tổng doanh thu tài chính của cả nước. Sự sụt giảm như vậy trong các tổ chức này là hệ quả của sự phát triển của hệ thống ngân hàng toàn cầu.

Ngân hàng tiết kiệm và chi tiết cụ thể của chúng

Theo thời gian, ở nhiều bang, các ngân hàng tiết kiệm đã được chuyển thành ngân hàng tiết kiệm. Điều này có ý nghĩa gì đối với người tiêu dùng bình thường? Các tổ chức này cung cấp nhiều dịch vụ hơn. Tại đây, bạn không chỉ có thể mở các loại tiền gửi khác nhau mà còn có thể vay tiền cho bất kỳ nhu cầu nào, giải quyết các vấn đề đầu tư, thực hiện các giao dịch bằng tiền tệ và các tài sản có giá trị khác.

Ngân hàng thực hiện giao dịch tiền mặt, đưa ra các chương trình bảo hiểm. Ngày nay, khái niệm “ngân hàng tiết kiệm” ngày càng tiệm cận với khái niệm “ngân hàng thương mại”. Sự khác biệt chủ yếu chỉ nằm ở những người sáng lập - thường xảy ra nhất trong các ngân hàng tiết kiệm, một trong những người sáng lập hàng đầu là nhà nước.

Sberbank của Nga

Có một thời ở Liên Xô, khẩu hiệu tài chính chính, như chúng tôi đã đề cập, là cụm từ: "Giữ tiền trong ngân hàng tiết kiệm." Khẩu hiệu này được sử dụng bởi Sberbank của Liên bang Nga, và không phải không có lý do. Năm 1988, các ngân hàng tiết kiệm lao động của nhà nước được tổ chức lại và chuyển thành Ngân hàng Tiết kiệm (Sberbank). Và cho đến nay, người ta vẫn có cảm giác đây là một ngân hàng quốc doanh, mặc dù những năm 90 nó đã trở thành công ty cổ phần với sự tham gia của vốn tư nhân. Nhưng nhà nước vẫn giữ cổ phần của mình trong vốn được ủy quyền của Sberbank và hỗ trợ tích cực cho ngân hàng này, hình thành vị trí của ngân hàng này như là ngân hàng chính của đất nước.

Các hình thức hoạt động của ngân hàng tiết kiệm

Ban đầu, bất kỳ ngân hàng tiết kiệm trung ương nào cũng chấp nhận tiền gửi từ người dân dướilãi theo yêu cầu, sau đó đến tiền gửi có kỳ hạn cố định và bán trái phiếu. Ngày nay, các ngân hàng tiết kiệm cũng cung cấp các dịch vụ tất toán và tiền mặt, dịch vụ thu đổi ngoại tệ, tiền gửi, cũng như cho vay và đầu tư. Ngoài ra, Sberbank còn cung cấp các dịch vụ thu tiền mặt, làm việc với chứng khoán và các tài sản khác, bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm nhân thọ và tài sản.

Chức năng ngân hàng tiết kiệm

Chức năng quan trọng nhất mà ngân hàng tiết kiệm thực hiện là gây quỹ từ dân chúng. Theo nghĩa này, các ngân hàng tiết kiệm tiếp tục truyền thống này - chúng là công cụ chính để huy động tiền tiết kiệm và đưa chúng vào nền kinh tế thực của đất nước.

Các tổ chức tài chính này là một phần quan trọng của nền kinh tế, vì chúng cung cấp sự luân chuyển vốn và cũng kích thích dân cư tạo ra các khoản tiết kiệm, cũng đóng một vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính của nhà nước.