Tổ chức tín dụng: khái niệm và các loại hình, hoạt động và giấy phép

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Một công ty kinh tế được phép thực hiện một số danh mục hoạt động ngân hàng, đây là một tổ chức tín dụng. Có một số loại công ty thuộc loại này. Họ được ưu đãi với phạm vi quyền hạn mà giấy phép cho phép. Nhiều người trong chúng ta, bằng cách này hay cách khác, đã trở thành khách hàng của một tổ chức tín dụng. Đồng thời, không nhất thiết phải đóng vai trò là người đi vay, phạm vi dịch vụ bao gồm sự tham gia với tư cách là người đóng góp, nhà đầu tư, cổ đông. Trong bài viết này, bạn có thể tìm thấy tất cả thông tin về các loại hình tổ chức tín dụng tồn tại, vai trò của họ và những việc cần làm để mở loại hình công ty này.

Quá trình sáng tạo bắt đầu như thế nào

Khái niệm và các loại hình tổ chức tín dụng có mối quan hệ với nhau. Mục đích của công ty bao hàm việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng bởi một pháp nhân trên cơ sở được cấp phép và được phép thực hiện các hoạt động của mình dưới hình thức công ty cổ phần, cũng như các dịch vụ hạn chế và bổ sung.nhiệm vụ. Mục đích chính của việc mở một tổ chức như vậy là tạo ra thu nhập (lợi nhuận). Điều kiện tiên quyết để thành lập một tổ chức tín dụng là sự hiện diện của:

• Logo và tên ban đầu.
• Vị trí cụ thể.
• Con dấu của tổ chức.
• Điều lệ và vốn cổ phần.
• Tên bằng tiếng nước ngoài.

Nội dung tên không được có các từ như tổ chức tín dụng, ngân hàng, không được sử dụng tên các cơ quan chính phủ, quốc gia (ở dạng viết tắt).

Những loại tổ chức như vậy tồn tại

Khái niệm về tổ chức tín dụng được ấn định rõ ràng ở cấp lập pháp. Chỉ có ba loại và hình thức tổ chức:

1. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Nó chỉ có quyền thực hiện một số chức năng vốn có của ngân hàng và thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng có giới hạn. Thông thường người ta phân biệt ba hình thức - thanh toán, quyết toán và ký gửi-tín dụng. Làm việc với các pháp nhân.
2. Ngân hàng. Được ban tặng với những quyền lực lớn nhất, cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng. Chúng bao gồm: làm việc với tài khoản của các pháp nhân và cá nhân (mở, duy trì), thu hút tiền gửi vào.
3. Ngân hàng nước ngoài. Có đăng ký trên lãnh thổ của một quốc gia nước ngoài.

Hoạt động ngân hàng thường được hiểu là hoạt động thu hút và cấp vốn nhằm mục đích kiếm lợi nhuận. Điều này trở nên hấp dẫn không chỉ dolãi suất, mà còn là việc cung cấp các bảo đảm cho sự an toàn và việc hoàn trả các khoản tiền của một tổ chức tín dụng.

Một trong những hình thức tổ chức tín dụng là các công ty tín dụng vi mô hoặc tài chính vi mô (cho vay MFI). Chúng khác nhau ở khả năng thực hiện một loạt các hoạt động ngân hàng nhỏ hơn. Theo quy định, đây là cho vay với số lượng nhỏ, nhận tiền từ dân chúng để đặt cọc. Hiện tại, có một số hạn chế nhất định đối với sự hiện diện của chữ viết tắt MFO trong tên. Các khoản cho vay do công ty phát hành thường không vượt quá 1 triệu rúp. Được phép viết tắt tên thành MCC - tổ chức tín dụng vi mô hoặc tài chính vi mô.

Cách tổ chức

Để mở một cấu trúc như vậy, chỉ cần biết khái niệm và các loại hình tổ chức tín dụng là chưa đủ. Câu hỏi chính: làm thế nào và bắt đầu từ đâu? Các điểm sau được lấy làm cơ sở:

• Quy trình sơ bộ trong đó tên của tổ chức được thống nhất với Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, việc ký kết các văn bản cấu thành.
• Quá trình ký kết bản ghi nhớ liên kết. Thực hiện theo đúng quy định của pháp luật "Về Ngân hàng".
• Đăng ký với cơ quan chính phủ. Tổ chức nhà nước được ủy quyền thực hiện chức năng đó ghi tên vào sổ đăng ký pháp nhân thống nhất của nhà nước. Thủ tục này phải tuân theo nghĩa vụ nhà nước.
• Đăng ký và xin giấy phép cho phép thực hiện các hoạt động ngân hàng. Nó chứa thông tin liên quan đếnđơn vị tiền tệ mà tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thanh toán, cũng như danh sách các nghiệp vụ được thực hiện. Giấy phép này không có giới hạn thời gian.

Danh sách tài liệu và lý do từ chối đăng ký

Sau khi quyết định loại hình tổ chức tín dụng, khái niệm về nhu cầu thu thập gói tài liệu phù hợp trở thành một trong những hoạt động quan trọng. Để quá trình đăng ký diễn ra nhanh chóng, bạn nên chuẩn bị cho nó:

• Lập kế hoạch kinh doanh và điền vào đơn đăng ký, sau này sẽ được nộp cho Ngân hàng Trung ương.
• Nộp phí nhà nước.
• Soạn thảo và xác nhận điều lệ với người đứng đầu tổ chức, thông tin về kế toán trưởng và quyết định người sẽ giữ chức vụ giám đốc điều hành.
• Người đóng vai trò là người sáng lập phải gửi thông tin thu nhập trong năm qua dưới dạng bản kê khai.

Sau khi thanh toán đủ vốn ủy quyền phải xin giấy phép, trên cơ sở đó tổ chức tín dụng mới tiến hành các hoạt động của tổ chức tín dụng. Khoảng thời gian được ấn định để thực hiện các hành động này không được vượt quá một tháng kể từ ngày nhận được quyết định tích cực của Ngân hàng Trung ương.

Nếu nhận được quyết định tiêu cực, tổ chức tín dụng có thể khiếu nại lên Tòa án Trọng tài. Lý do từ chối có thể như sau:

• Tiền án về tội kinh tế do người sáng lập hoặc người quản lý nắm giữtổ chức.
• Thiếu trình độ học vấn hoặc bằng cấp phù hợp đối với kế toán trưởng hoặc ứng viên cho vị trí trưởng phòng.
• Các tài liệu đã gửi có thông tin không đúng sự thật.
• Tình hình tài chính không khả quan, xuất hiện các khoản thanh toán quá hạn cho các nghĩa vụ vay vốn từ người đứng đầu.

Hình kết hợp

Vì mục tiêu hợp tác và phát triển, các tổ chức tài chính, tín dụng có thể kết hợp thành các hình thức tổ chức và pháp lý sau:

• Nhóm. Trên cơ sở thỏa thuận đã ký kết, họ có thể cùng nhau thực hiện các hoạt động bằng cách cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
• Hiệp hội và nghiệp đoàn không có quyền thành lập với mục đích tạo thu nhập. Nhiệm vụ chính của họ là bảo vệ quyền lợi, hoàn thành nhiệm vụ chung để cải thiện các hoạt động chung.
• Tổ chức - một hiệp hội trong đó các nhà lãnh đạo ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến công việc của các thành viên trong xã hội và các chính sách của nó.

Hướng dẫn

Hoạt động của các tổ chức tín dụng dựa trên một số nguyên tắc quyết định sự phát triển hơn nữa của tổ chức tín dụng:

• Thực hiện các chức năng của mình theo đúng luật pháp Nga.
• Giao dịch tài chính không bị cản trở, có nghĩa là một không gian kinh tế duy nhất trên toàn Liên bang Nga.
• Tự do kinh tế.
• Nhân viên của tổ chức tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.
• Cạnh tranh không lành mạnh, không lành mạnh, sự hiện diện củathông đồng giữa một số tổ chức tương tự.
• Tổ chức hệ thống bảo vệ thông tin và thông tin bí mật.
• Bất kể hình thức tổ chức và pháp lý nào, nhà nước phải đảm bảo mức độ bảo vệ thống nhất các quyền và lợi ích của tổ chức tín dụng.

Tư vấn đủ điều kiện liên quan đến các dịch vụ ngân hàng được cung cấp là ưu tiên trong các giao dịch.

Quyền và chức năng

Quyền và chức năng chính được trao cho các tổ chức tín dụng ngân hàng là thực hiện các giao dịch tài chính, có thể thực hiện được với giấy phép phù hợp. Để người đi vay hoàn thành nghĩa vụ cho vay của mình, tổ chức có quyền thực hiện các biện pháp thích hợp trong phạm vi quyền hạn được pháp luật cho phép.

Một trong những quyền chính ảnh hưởng đến lợi nhuận của tổ chức là khả năng bán chứng khoán của tổ chức đó trên thị trường tài chính. Điều này cho phép bạn tăng quỹ dự trữ, từ đó có tác động tích cực đến lợi nhuận. Cũng cần lưu ý riêng rằng các tổ chức tín dụng phải tuân theo một số nhánh luật: hiến pháp, dân sự, ngân hàng.

Không còn nghi ngờ gì nữa, đối với một tổ chức tín dụng phi ngân hàng, được thiết kế như một công ty tín dụng vi mô, các nguồn sẵn có để tạo ra lợi nhuận là lãi suất cao đối với các khoản vay và khoản cho vay mà họ cung cấp. Không giống như ngân hàng, số tiền và thời hạn của khoản vay thấp hơn nhiều, nhưng cần hiểu rằng một khoản trả quá có thể cao hơn nhiều lần so với số tiền được cung cấp. Từloại tổ chức này không thể đảm bảo cho sự an toàn của tiền (tiền gửi không được bảo hiểm), người gửi tiền chịu trách nhiệm về rủi ro không trả lại tiền gửi.

Cũng cần lưu ý rằng vì các tổ chức tín dụng vi mô thường cung cấp các khoản vay như một khoản vay, khoản vay không quá 50 nghìn rúp, gói hồ sơ có thể được giảm xuống chỉ cần người vay cung cấp hộ chiếu. Quyền này được bảo vệ ở cấp độ lập pháp.

Thủ tục cấp phép

Tài liệu chính trao quyền thực hiện các hoạt động của mình cho tổ chức tín dụng thương mại là giấy phép. Nếu không có sự hiện diện của nó, Ngân hàng Trung ương Nga có quyền nộp đơn lên Tòa án Trọng tài Liên bang Nga với yêu cầu thanh lý pháp nhân này. Trong khuôn khổ giấy phép đã cấp, các hoạt động kinh doanh với kim loại quý và ngoại tệ được thực hiện. Để hoạt động được thực hiện hợp pháp, cần phải thu thập một gói tài liệu để có được giấy phép phù hợp:

• Điều lệ của tổ chức và, nếu cần, biên bản ghi nhớ của hiệp hội.
• Ứng dụng có yêu cầu giấy phép cho phép hoạt động ngân hàng và đăng ký tiểu bang.
• Biên bản cuộc họp của những người sáng lập, trong đó có thông tin về ứng viên được lựa chọn cho vị trí kế toán trưởng và giám đốc điều hành.
• Văn bản xác nhận việc nộp nghĩa vụ nhà nước.

Bộ hồ sơ còn có hồ sơ của kế toán trưởng vàcơ quan điều hành của cơ quan hành pháp, phản ánh trong đó thông tin về sự sẵn có của giáo dục thích hợp, sự vắng mặt hoặc tiền án hiện có. Bắt buộc nộp tờ khai thuế thu nhập và bản sao các tài liệu về đăng ký nhà nước đối với những người sáng lập pháp nhân.

Thời hạn tối đa để đưa ra quyết định cấp giấy phép hoạt động ngân hàng không được quá sáu tháng. Sau khi nhận được quyết định tích cực về việc cấp giấy phép và đăng ký thành lập tổ chức tín dụng với cơ quan nhà nước, phải thanh toán đủ 100% vốn điều lệ đã kê khai trong thời hạn ba ngày. Nếu điều này không xảy ra, quyết định sẽ bị hủy bỏ.

Thủ tục và nguyên nhân của thủ tục phá sản và thanh lý

Bất kỳ cuộc khủng hoảng nào cũng có thể dẫn đến sự phá sản của một tổ chức tài chính và tín dụng. Hiện tượng này thường thấy ở những cơ cấu nhỏ không có vị thế vững chắc trong lĩnh vực tài chính. Phá sản thường được hiểu là việc một pháp nhân không có khả năng chịu trách nhiệm về các khoản thanh toán và nghĩa vụ nợ. Bản thân tổ chức hoặc Tòa án Trọng tài có thể thông báo điều kiện tài chính này.

Ở cấp độ lập pháp, quy định rằng các quyền của một tổ chức tín dụng không bao gồm việc công bố độc lập về tình trạng phá sản của tổ chức đó. Họ được yêu cầu gửi đơn đăng ký thích hợp cho cơ quan tư pháp, cơ quan đưa ra quyết định.

Tổ chức tín dụng có thể được thanh lý trong trường hợp hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ và không còn nợ. Thực tế này được xác nhận trong quá trình kiểm tra kế toán thuế. Khi đó, hồ sơ mới có thể được đệ trình lên tòa án để có quyết định phù hợp. Nếu khả quan và được tổ chức tín dụng công nhận là phải thanh lý thì doanh nghiệp ngừng thực hiện đầy đủ các chức năng của mình. Sẽ không thể chuyển giao quyền hạn cho bên thứ ba.

Lý do thanh lý:

• Giấy phép hết hạn hoặc vắng mặt, tổ chức hoạt động trái với nội dung của điều lệ.
• Hết thời hạn mà doanh nghiệp được thành lập, liên quan đến việc pháp nhân quyết định thanh lý tổ chức, và cả trong trường hợp tổ chức đó đã hoàn thành đầy đủ các nhiệm vụ của mình và không có ý nghĩa hoạt động trong tương lai.
• Vi phạm các hoạt động của cơ quan bảo vệ quyền của bên thứ ba, để khôi phục quyền mà họ phải nộp đơn lên cơ quan tư pháp.

Dấu hiệu phá sản là gì

Có thể xác định rằng một tổ chức tín dụng ở Nga đang phải tiến hành thủ tục phá sản bằng các tiêu chí sau:

• Thu hồi giấy phép cấp quyền tham gia vào các hoạt động nhất định.
• Tổng giá trị tài sản do tổ chức tín dụng định đoạt nhỏ hơn giá trị nghĩa vụ mà tổ chức tín dụng phải chịu.
• Không có khả năng nộp thuế và các nghĩa vụ nợ.
• Thời gian ngừng hoạt động về hiệu suất của các chức năng được giao vượt quá khoảng thời gian hơnmột tháng.
• Tổng số nợ cao hơn một nghìn lần (ít nhất) so với mức lương tối thiểu được thiết lập trong khu vực.

Để ngăn chặn phá sản, các biện pháp phòng ngừa được thực hiện để xác định các yếu tố góp phần vào nó. Chúng bao gồm giám sát và phân tích các hoạt động kinh tế tài chính. Đánh giá thường xuyên về tình hình kinh tế trong tổ chức cũng được thực hiện. Trong một số trường hợp, có thể cứu vãn tình huống phá sản và mất giấy phép tổ chức tín dụng bằng cách tổ chức lại hoặc sử dụng các chiến lược quản lý chống khủng hoảng.