Đối tượng của kinh doanh bảo hiểm là Khái niệm, hoạt động của chủ thể, quyền và nghĩa vụ

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Thị trường bảo hiểm được đại diện bởi các công ty bảo hiểm, khách hàng, đại lý và nhà môi giới của họ, người thụ hưởng và người được bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý rằng không phải tất cả những người tham gia đều là chủ thể kinh doanh bảo hiểm. Rốt cuộc, nhiều chuyên gia khác đang tham gia vào một thị trường cụ thể như vậy, mà khách hàng của các tổ chức bảo hiểm hoàn toàn không gặp phải hoặc chỉ tìm hiểu về nghiệp vụ của họ khi xảy ra một sự kiện được quy định trong hợp đồng. Ai là người tham gia thị trường bảo hiểm và ai là chủ thể của hoạt động kinh doanh bảo hiểm - cần được phân loại.

Người tham gia kinh doanh bảo hiểm

Thị trường tài chính bao gồm tất cả các lĩnh vực của cuộc sống như một người đàn ông bình dị trên đường phố, cũng như các tổ chức, định chế, doanh nghiệp công nghiệp. Bảo hiểm là một phần của lĩnh vực phi ngân hàng của nền kinh tế đất nước và được nhà nước tích cực sử dụng như một phương tiện tích lũy tiền mặt và khả năng giảm thiểu thiệt hại do các tình huống bất trắc và các trận đại hồng thủy. Có tính đến các quy định của pháp luật hiện hành, các dịch vụ tài chính được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm vàcác công ty bảo hiểm phù hợp với giấy phép đã được cấp.

Công dân bình thường, doanh nhân tư nhân, doanh nghiệp công nghiệp, tổ chức công cộng, công ty thuộc nhiều loại tài sản khác nhau sử dụng dịch vụ của công ty bảo hiểm. Họ giao kết hợp đồng bảo hiểm cho các loại tự nguyện và bắt buộc. Trong quá trình ký kết các thỏa thuận, khách hàng đóng vai trò là chủ hợp đồng, đồng thời là người được bảo hiểm. Thông thường, các hợp đồng bảo hiểm tài sản và cá nhân chỉ ra người thụ hưởng có quyền hợp pháp để nhận tiền bồi thường bảo hiểm trong trường hợp xảy ra các sự kiện không lường trước được.

Đại lý bảo hiểm và nhà môi giới bảo hiểm, công ty tính toán và ủy viên tai nạn cũng là một phần của thị trường bảo hiểm. Họ đang tìm kiếm khách hàng tiềm năng cho các công ty bảo hiểm và bán các chính sách. Ngoài ra, các cơ quan quản lý nhà nước, các hiệp hội khác nhau của các công ty bảo hiểm, các nhà môi giới nên được đưa vào thị trường bảo hiểm.

Đối tượng bảo hiểm

Cần hiểu rằng không phải tất cả những người tham gia thị trường bảo hiểm đều là chủ thể của nó. Vì vậy, để phân biệt rõ ràng, cần tập trung vào luật pháp hiện hành liên quan đến lĩnh vực hoạt động kinh tế này.

Dựa trên các định mức của nó, các đối tượng kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga trực tiếp là các công ty bảo hiểm, đại lý và môi giới bảo hiểm, ủy viên khẩn cấp và cơ quan tính toán. Tất cả các bên khác tham gia vào hợp đồng bảo hiểm hoặc thực hiện quyền kiểm soát quá trình bảo hiểm được coi là người tham gia hợp phápKinh doanh bảo hiểm. Như vậy, đối tượng kinh doanh bảo hiểm là những người tham gia mà bảo hiểm là hoạt động kinh tế chính.

Tổ chức bảo hiểm

Đối tượng chính của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là các công ty tài chính hoạt động chuyên nghiệp trong việc cung cấp bảo hiểm theo các thỏa thuận đã ký với khách hàng. Chúng là cơ sở cho sự hoạt động đầy đủ và phát triển hơn nữa của khu vực này của nền kinh tế.

Công ty bảo hiểm phải được đăng ký là một pháp nhân. Tổ chức bảo hiểm cung cấp dịch vụ trên cơ sở các giấy phép đã được cấp. Hoạt động của các công ty tài chính này được điều chỉnh bởi điều lệ và các văn bản pháp luật. Doanh nghiệp bảo hiểm có thể đưa ra các hợp đồng bảo vệ khách hàng trong trường hợp bất khả kháng được quy định trong văn bản ban hành.

Công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm về tài sản của chủ hợp đồng, trách nhiệm của họ về việc gây ra những tổn thất có thể xảy ra trong quá trình vận chuyển hoặc vận chuyển hàng hóa nguy hiểm, tính mạng và sức khỏe khi xảy ra tai nạn.

Công ty bảo hiểm tương hỗ

Không đúng trước rằng chủ thể của kinh doanh bảo hiểm là các công ty bảo hiểm, được đại diện là pháp nhân hoạt động trên cơ sở các giấy phép đã được cấp, và chỉ có họ mới có. Định nghĩa về "chủ thể" cũng bao gồm các công ty bảo hiểm tương hỗ, về mặt pháp lý có hình thức tổ chức khác nhau. Những xã hội như vậy được tạo ra bởi các cá nhân và tổ chức thương mại. Họ đầu tư các nguồn tài chính chung và do đó bảo vệ lợi ích tài sản của các thành viên của một xã hội như vậy.

Các tổ chức được đại diện về cơ bản là các công ty phi lợi nhuận. Chúng không được tạo ra vì lợi nhuận. Mục đích chính của các doanh nghiệp như vậy là cung cấp hỗ trợ tài chính cho những người tham gia công ty bảo hiểm tương hỗ được chỉ định trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Đại lý bảo hiểm - cá nhân

Đối tượng của kinh doanh bảo hiểm là môi giới bảo hiểm, chuyên gia tính toán, đại lý, ủy viên khẩn cấp, điều chỉnh bình quân. Do đó, ngoài công ty bảo hiểm trực tiếp, đây là những người cung cấp dịch vụ của họ trong ngành bảo hiểm của thị trường tài chính.

Đại lý bảo hiểm là trung gian giữa tổ chức tài chính và khách hàng. Có tính đến các yêu cầu của pháp luật, đại lý có thể là cá nhân có nơi cư trú thường xuyên và có quan hệ hợp đồng với công ty bảo hiểm. Căn cứ vào các quy định của hợp đồng đã giao kết, đại lý bảo hiểm đại diện cho quyền lợi của công ty bảo hiểm bằng cách bán sản phẩm của mình. Ngoài việc bán hàng trực tiếp, các đại lý bảo hiểm còn chuyển các khoản thanh toán bảo hiểm bằng tiền mặt cho các tổ chức ngân hàng, lập báo cáo về các hợp đồng đã ký kết và tư vấn cho khách hàng về tất cả các vấn đề về bảo hiểm.

Đại lý bảo hiểm có thể vừa làm việc cho một tổ chức bảo hiểm cụ thể vừa ký kết thỏa thuận với tổng đại lý bảo hiểm (GA). Đối tượngkinh doanh bảo hiểm cũng là những hình thức tổ chức công việc của đại lý bảo hiểm. Họ chọn những nhân viên phụ có thể làm việc đồng thời cho một số công ty bảo hiểm.

Đại lý bảo hiểm - pháp nhân

Ngoài cá nhân, pháp nhân cũng có thể làm đại lý bảo hiểm. Do đó, nhiều công ty du lịch, hãng vận chuyển, các tổ chức ngân hàng và phi ngân hàng ký hợp đồng với các công ty bảo hiểm để bán sản phẩm của họ. Các công ty du lịch quan tâm đến việc mua bảo hiểm y tế khi đi du lịch nước ngoài và Thẻ xanh. Người vận chuyển thích bảo hiểm hàng hóa và trách nhiệm của người giao nhận đối với việc vận chuyển hàng hóa. Các ngân hàng, hiệu cầm đồ, hiệp hội tín dụng, khi cho vay, lập hợp đồng bảo hiểm tài sản chống lại sự an toàn hoặc tính mạng của người nhận khoản vay.

Môi giới bảo hiểm

Đối tượng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là các nhà môi giới bảo hiểm. Hoạt động của họ tương tự như công việc của các đại lý bảo hiểm. Đồng thời, có một số khác biệt đáng kể. Một đại lý làm việc cho một công ty bảo hiểm và phục vụ khách hàng bằng cách nhận tiền bảo hiểm. Một nhà môi giới không thể làm việc cho khách hàng và một công ty bảo hiểm cùng một lúc. Nhà môi giới bảo hiểm, thay mặt cho công ty bảo hiểm, tìm kiếm khách hàng và đảm bảo việc ký kết hợp đồng. Hoặc anh ta, thay mặt khách hàng, đang tìm kiếm một công ty bảo hiểm có thể đáp ứng các yêu cầu của khách hàng về bảo hiểm. Do đó, nhà môi giới bảo hiểm đóng vai trò như một liên kết giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm.

Để kiểm soát hoạt động của các công ty bảo hiểmMột sổ đăng ký thống nhất của các nhà môi giới đã được tạo ra và việc cấp phép bắt buộc cho các hoạt động môi giới đang được thực hiện. Anh ta không có quyền tham gia vào bất kỳ hoạt động kinh doanh nào khác, ngoại trừ việc cung cấp các dịch vụ bảo hiểm.

Bảo hiểm tính toán

Đối tượng của kinh doanh bảo hiểm là nhà tính toán. Đây là những chuyên gia có trình độ chuyên môn đưa ra các tính toán về tỷ lệ bảo hiểm hợp lý về mặt kinh tế cho tất cả các loại hình bảo hiểm. Ngoài ra, các chuyên gia tính toán bảo hiểm phân tích tính khả dụng và đầy đủ của các khoản dự trữ của công ty bảo hiểm. Tính đến nhu cầu quản lý có thẩm quyền các rủi ro bảo hiểm, các nhà tính toán bảo hiểm đưa ra các dự báo kinh tế về sức hấp dẫn đầu tư của danh mục đầu tư bảo hiểm của công ty bảo hiểm.

Những tính toán như vậy chỉ có thể được thực hiện bởi một cá nhân có trình độ học vấn kinh tế phù hợp. Các nhà tính toán bảo hiểm thực hiện công việc của họ trong khi làm việc với công ty bảo hiểm hoặc trong mối quan hệ lao động hoặc hợp tác theo các điều khoản của thỏa thuận luật dân sự.

Tính toán tính toán dựa trên dữ liệu kinh tế, thống kê và toán học. Các tính toán được thực hiện đúng cách phản ánh bức tranh thực tế về dự trữ bảo hiểm của công ty hoặc là cơ sở để xây dựng chính sách thuế quan cho các loại hình bảo hiểm đã phát triển.

Bảo lãnh phát hành

Cùng với các chuyên gia tính toán thực hiện các tính toán cho các chương trình bảo hiểm mới, còn có các chuyên gia bảo hiểm phân tích các hợp đồng đã ký kếtbảo hiểm, cũng như trình bày kết luận của họ về khả năng ký kết một hợp đồng bảo hiểm cụ thể. Người bảo lãnh phát hành cũng là chủ thể của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Trong quá trình hoạt động của mình, các chuyên gia này đánh giá các đối tượng mà họ đề nghị nhận bảo hiểm. Trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, người bảo lãnh kiểm tra sự sẵn có của các tài liệu chính thức xác nhận quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng đối tượng. Nếu khách hàng yêu cầu các điều kiện bảo hiểm cá nhân, một nhân viên chuyên nghiệp của công ty bảo hiểm sẽ tính toán khả năng không sinh lợi của một thỏa thuận đó và đưa ra tỷ lệ đã tính toán.

Ủy viên Khẩn cấp

Chuyên gia tính toán số tiền tổn thất nhận được cũng thuộc hạng người cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Vì vậy, đối tượng của kinh doanh bảo hiểm là các ủy viên khẩn cấp. Dựa trên các tiêu chuẩn của luật bảo hiểm hiện hành, cả cá nhân và pháp nhân đều có thể hoạt động như một ủy viên khẩn cấp. Một chuyên gia như vậy phải có trình độ học vấn cao hơn, cũng như bằng tốt nghiệp đào tạo nghề trong một chương trình chuyên ngành.

Ủy viên khẩn cấp giải quyết việc thanh toán bồi thường bảo hiểm, bắt đầu bằng việc chấp nhận đơn của người được bảo hiểm bị thương và kết thúc bằng việc thực hiện một hành động bảo hiểm với việc chuyển cho bộ phận kế toán để thanh toán. Trong quá trình xử lý hồ sơ thanh toán, ủy viên khẩn cấp làm rõ tất cả các tình huống của sự kiện được bảo hiểm, đưa ra yêu cầu với các tổ chức liên quan để xác nhận thực tế của sự kiện, xác định mức thiệt hại nhận được, làmtính toán bồi thường bảo hiểm.

Dispasher (chỉnh)

Công việc của ủy viên khẩn cấp xảy ra chủ yếu với các hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc bảo hiểm thân tàu. Để xác định tổn thất đối với các sự kiện được bảo hiểm trong bảo hiểm hàng hải, người điều chỉnh có liên quan, đồng thời là chủ thể của doanh nghiệp bảo hiểm. Phù hợp với các quy tắc vận tải hàng hải đã được phê duyệt, khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, người điều chỉnh sẽ đưa ra các biện pháp giải quyết trung bình cho các tổn thất đã tuyên bố. Ông nghiên cứu các trường hợp xảy ra rủi ro được bảo hiểm, nghiên cứu các hợp đồng bảo hiểm đã ký kết và đưa ra kết luận dưới hình thức ý kiến chuyên gia.

Tất cả các đối tượng được liệt kê của kinh doanh bảo hiểm đều là một phần của thị trường bảo hiểm duy nhất. Do đó, việc chủ thể kinh doanh bảo hiểm là người tham gia bảo hiểm đã nêu ở trên là không đúng và chỉ có họ. Rốt cuộc, mỗi năm, sự đa dạng của rủi ro bảo hiểm tăng lên, và chúng ta nên mong đợi những thay đổi đối với các luật hiện hành và sự gia tăng số lượng đối tượng kinh doanh bảo hiểm.