Kiếm tiền từ tiền gửi như thế nào? Gửi ngân hàng trả lãi hàng tháng. Các khoản tiền gửi có lợi nhất

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Trong thế giới hiện đại, trong điều kiện thiếu thời gian tuyệt đối, mọi người đang cố gắng đảm bảo một số thu nhập thụ động bổ sung. Hầu hết mọi người hiện nay đều là khách hàng của các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác. Về vấn đề này, nhiều câu hỏi khá chính đáng nảy sinh. Làm thế nào để kiếm tiền từ tiền gửi ngân hàng? Đầu tư nào sinh lời và đầu tư nào không? Sự kiện này rủi ro như thế nào?

Đặt cọc và đóng góp

Theo nghĩa rộng của từ này, ký quỹ là tiền, vật có giá trị hoặc các tài sản khác được đặt trong một tổ chức tài chính. Trong tiếng Anh, từ "đóng góp" hoàn toàn không có và các giá trị / u200b / u200b do khách hàng phân bổ chỉ được gọi là một khoản tiền gửi. Nhưng trong tiếng Nga có cả hai khái niệm và có sự khác biệt trong cách giải thích ý nghĩa của chúng. Trong không gian nói tiếng Nga, tiền gửi là số tiền được khách hàng đặt vào ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định hoặc vô thời hạn. Tổ chức ngân hàng để số tiền này vàovà để đổi lấy điều này, người gửi tiền sẽ nhận được tiền lãi của mình.

Một khoản tiền gửi (theo nghĩa tiếng Nga) không chỉ có thể được thể hiện bằng tiền, mà có thể là bất kỳ phương tiện có giá trị nào và không chỉ có thể được đặt trong ngân hàng. Ví dụ: nếu một khoản tiền được chuyển đến một tổ chức hải quan để đảm bảo bất kỳ nghĩa vụ nào, thì khoản tiền này cũng sẽ được gọi là tiền ký quỹ.

Ngân hàng kiếm tiền từ tiền gửi như thế nào?

Ngân hàng phát hành cho người dân vay với lãi suất. Nhưng trước hết, để phát hành khoản vay, cần thu hút được nguồn vốn từ người gửi tiền (chủ sở hữu các quỹ do một tổ chức tài chính tạm giữ) với lãi suất thấp. Các khoản tiền đi vay này được sử dụng để phát hành các khoản vay, nhưng với lãi suất cao. Tiền gửi ngân hàng hiện được phát hành ở mức 6-8% / năm, trong khi lãi suất cho một khoản vay dao động từ 15 đến 18% / năm. Chính sự khác biệt này mà các ngân hàng tạo nên lợi nhuận của họ.

Cũng có các tổ chức tài chính đưa số tiền thu được từ khách hàng vào các dự án khác nhau, điều này cũng cho phép họ kiếm thu nhập từ việc này. Về cơ bản, đây là các quỹ đầu tư. Thông thường, các ngân hàng cũng là trung gian trong hệ thống chuyển tiền, chẳng hạn như Western Union. Đối với thao tác này, người gửi sẽ bị tính phí.

Các dịch vụ khác, bao gồm chuyển đổi tiền tệ, thanh toán khác nhau, chuyển khoản liên ngân hàng, cũng được thanh toán. Các ngân hàng cũng kiếm tiền bằng cách cung cấp quyền truy cập vào các nền tảng giao dịch nơi họ giao dịch cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Tất cả điều này quákhông được cung cấp miễn phí. Các tính năng này thường đi kèm với mức phí nhỏ nhưng ổn định.

Thu nhập từ tiền gửi ngân hàng

Đây là một trong những cách đơn giản để kiếm thêm tiền. Làm thế nào để kiếm tiền từ tiền gửi?

Nếu khách hàng có một số tiền miễn phí tùy ý sử dụng, có thể để lại trong một thời gian, thì việc đặt nó vào một khoản tiền gửi ngân hàng và nhận thu nhập từ khoản tiền này, chẳng hạn như 1% mỗi tháng, là khá hợp lý. mà không cần thực hiện bất kỳ nỗ lực nào khác.

Nhưng chúng ta phải tính đến một khoảnh khắc khó chịu dưới hình thức lạm phát. Quá trình này làm giảm chi phí ký quỹ khoảng 0,5% mỗi tháng (không phải số tiền, mà là giá trị của nó). Nó chỉ ra rằng lợi nhuận thực sự sẽ ở đâu đó khoảng nửa phần trăm mỗi tháng của số tiền đã đầu tư. Tức là, nếu khách hàng đặt cọc một triệu rúp, thì anh ta sẽ nhận được khoảng 11-12 nghìn mỗi tháng.

Nhưng bên cạnh lạm phát, còn có sức mua. Và nếu người gửi tiền không rút hoặc sử dụng tiền của mình trong năm, thì khi nhận được 120 nghìn rúp mỗi triệu (12% mỗi năm) trong năm, bạn có thể mua hàng hóa (đã tăng giá) với số tiền khoảng 100 nghìn rúp (nghĩa là trong số 120 nghìn rúp trừ đi 7% lạm phát).

Nhưng chúng ta cũng phải lưu ý rằng công nghệ hiện đại đang rẻ hơn khá nhanh do cạnh tranh. Ví dụ, một chiếc TV chắc chắn sẽ rẻ hơn 20% trong một năm, nhưng số tiền đặt cọc vẫn giữ nguyên như cũ là 120 nghìn rúp. Vì vậy, bất chấp lạm phát, bằng cách mua TV này, người mua tiết kiệm được 20% chi phí mua hàng.

Rút tiền: gửi tiền dễ dàng và an toàn nhấttùy chọn thu nhập thụ động.

Phân loại tiền gửi theo mục đích

Tiền gửi được chia theo mục đích sử dụng. Để xác định chính xác khoản đầu tư, trước hết, khách hàng phải hiểu mục tiêu mà mình theo đuổi bằng cách thực hiện nó.

Tùy thuộc vào điều này, có các khoản tiền gửi: tiết kiệm, gửi tiết kiệm hoặc tất toán. Nếu khách hàng chọn một tài khoản tiết kiệm, thì họ không thể gửi và rút tiền từ tài khoản đó. Lãi suất cao nhất được tích lũy trên các khoản tiền gửi như vậy, và theo quy luật, đây là các khoản tiền gửi có lợi nhất. Nếu mục tiêu chỉ đơn giản là tiết kiệm tiền, thì một khoản tiền gửi có lãi suất cố định sẽ làm được. Các điều kiện trong trường hợp này đôi khi cho phép các khoản đóng góp bổ sung, số tiền cuối cùng sẽ chỉ tăng lên từ khoản này.

Tiền gửi tiết kiệm dành cho khách hàng sắp bổ sung tiền gửi trong thời hạn thỏa thuận. Chúng thích hợp để tiết kiệm với số tiền lớn.

Khoản tiền gửi thanh toán giúp khách hàng có cơ hội kiểm soát tiền của mình, quản lý tiền tiết kiệm, thực hiện các giao dịch thu nhập hoặc ghi nợ.

Phân loại theo thời gian

Điều quan trọng không chỉ là đầu tư bao nhiêu, mà còn trong thời gian bao lâu - nó phụ thuộc vào số tiền bạn có thể kiếm được từ tiền gửi. Có hai loại tiền gửi chính trong ngân hàng:

• theo yêu cầu;
• tiền gửi có kỳ hạn.

Phương thức đầu tiên chủ yếu phù hợp cho những ai muốn bảo vệ bản thân và vốn của họ khỏi nguy cơ lạm phát. Theo các điều khoản của khoản tiền gửi như vậy, bạn có thể rút tiền từ tài khoản bất kỳ lúc nào thuận tiện.

Một số ngân hàng có thể có một sốhạn chế rút tiền mặt bằng cách giới thiệu số dư tối thiểu hoặc phí hoa hồng. Nhưng khó có thể kiếm tiền từ khoản tiền gửi như vậy, vì lãi suất trong trường hợp này rất thấp.

Khi gửi tiền có kỳ hạn (trong một khoảng thời gian cố định), khách hàng cam kết không rút tiền từ tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định.

Nếu khách hàng quyết định vi phạm điều khoản này của hợp đồng, ngân hàng sẽ tước tiền lãi của khách hàng. Nhưng sự bất tiện này được đền đáp bằng lãi suất cao của khoản tiền gửi như vậy, bao gồm rủi ro lạm phát và cho phép bạn nhận được một khoản thu nhập nhỏ nhưng được đảm bảo.

Tiêu chí về thời hạn đầu tư cần được xem xét kỹ lưỡng. Nếu không có khoản chi lớn nào trong tương lai gần, tốt hơn là nên đầu tư trong một năm hoặc 9 tháng, vì lãi suất cho các giai đoạn này là tối đa. Nhưng nếu bạn vẫn đang có ý định tiêu tiền, tốt hơn hết bạn nên đầu tư trong 1, 3 hoặc 6 tháng. Vì trong trường hợp rút tiền trước hạn từ tài khoản, lãi suất sẽ được tính như lãi suất tiền gửi không kỳ hạn (0,01% / năm), và tiền lãi trả sẽ được trừ vào tổng số tiền khi chấm dứt hợp đồng. Trong trường hợp này, bạn sẽ không thể kiếm tiền: như bạn biết, thời gian đầu tư càng ngắn, lãi suất thu nhập càng thấp.

Vì vậy, việc chọn ngân hàng không áp đặt giới hạn nghiêm ngặt về việc chấm dứt sớm khoản tiền gửi là rất quan trọng. Do sự cạnh tranh lớn giữa các tổ chức tài chính, hiện đã có đủ các ngân hàng không áp dụng hình phạt khi chấm dứt hợp đồng.

Phương pháp cộng dồnphần trăm

Ở Nga, lãi suất gửi ngân hàng bằng đồng rúp dao động từ 3,5 đến 7,15% mỗi năm. Trước khi bắt đầu xử lý hồ sơ, bạn cần đọc kỹ ưu đãi của các ngân hàng khác nhau và đặc biệt chú ý đến quy mô lãi suất, cũng như làm quen với tất cả các phương pháp tính lãi có thể có.

Theo quy định, các ngân hàng cung cấp một chương trình theo đó việc xác định số tiền lãi được tính sau khi khoản đầu tư hết hạn. Nhưng có một lựa chọn thay thế - một khoản tiền gửi ngân hàng với các khoản trả lãi hàng tháng. Theo sơ đồ này, tích lũy xảy ra hàng tháng hoặc hàng quý và có vốn hóa hàng tháng.

Điều này có nghĩa là vào cuối tháng, số tiền lãi mà khách hàng không nhận được sẽ được cộng vào tổng số tiền của tài sản và cho tháng tiếp theo, khoản tích lũy hàng ngày đã được tính đến tiền lãi đã cộng cho tháng trước. Theo nguyên tắc này, tổng tỷ lệ trở nên cao hơn thêm 0,8-1,2% và không phụ thuộc vào thời gian rút tiền.

Ngân hàng trong hệ thống bảo hiểm

Các ngân hàng hiện đại hầu như đều có trong hệ thống bảo hiểm tiền gửi, nhưng cũng có những ngân hàng không có. Khi kết thúc hợp đồng, bảo hiểm sẽ tự động chuyển qua. Nếu một tình huống nguy cấp (hủy hoại) xảy ra với ngân hàng, thì quỹ bảo hiểm sẽ trả cho khách hàng số tiền lên đến 700 nghìn rúp, cộng với lãi tích lũy, trong khoảng thời gian 12 ngày.

Có một điều tinh tế ở đây: khoản đóng góp lên đến số tiền được chỉ định phải ở số ít và được cấp cho một người. Đó là, nếu một khách hàngcó 2 lần gửi 500 nghìn rúp trở lên thì chỉ phải trả 500 nghìn cộng lãi, nếu gửi 100 triệu rúp khách vẫn nhận được 700 nghìn kèm theo lãi suất từ cơ quan bảo hiểm.

Từ đó rút ra một kết luận đơn giản: nếu có số tiền lớn hơn 700 nghìn rúp, thì số tiền này không nên được đặt ở tên của bạn, mà là của người thân của bạn hoặc những người mà bạn có thể tin tưởng vô điều kiện.

Điều quan trọng là phải biết trước một chi tiết - đối với mỗi khoản tiền gửi, bạn phải có giấy ủy quyền chéo để luôn có thể thực hiện bất kỳ thao tác nào với từng tài sản của mình. Theo quy định, giấy ủy quyền có thể được cấp miễn phí tại cùng một ngân hàng. Nếu không có người thân nào mà bạn có thể ghi số tiền của mình, bạn cần phải gửi tiền vào các ngân hàng khác nhau do mình đứng tên. Trong trường hợp này, hệ thống bảo hiểm sẽ hoạt động tại từng ngân hàng theo sơ đồ trên (700 nghìn cộng lãi suất cho mỗi người).

Bạn cũng phải cẩn thận nếu một khoản tiền gửi ngân hàng được cung cấp với lãi suất cao, ví dụ, trên 10% mỗi năm. Một thỏa thuận như vậy rất đáng nghi ngờ.

Tổ chức này có thể tham gia vào các giao dịch tài chính rủi ro.

Về nguyên tắc, nếu tài chính của khách hàng trên tất cả các tài khoản của ngân hàng này không vượt quá 1 triệu 400 nghìn rúp, thì bạn có thể mạo hiểm ký kết một thỏa thuận, bởi vì đây là số tiền đầu tư tối đa mà tại đó thanh toán bảo hiểm 100%. được đảm bảo trong trường hợp ngân hàng gặp sự cố.

Tiền gửi đa ngoại tệ

Khi có một cơn bão trên thị trường tiền tệ, nhiều người đãlợi nhuận trên các khoản tiền gửi bằng tiền tệ khác. Trong thời kỳ lạm phát, những khoản tiền gửi như vậy là sinh lời cao nhất. Những người được đào tạo về tài chính quyết định gửi tiền đa ngoại tệ để bảo vệ khoản tiết kiệm của họ khỏi những rủi ro có thể xảy ra.

Bạn có thể đặt tiền vào một khoản tiền gửi bằng các loại tiền tệ khác nhau và nếu cần, hãy chuyển chúng từ loại tiền này sang loại tiền khác. Với phương thức này, khách hàng có cơ hội thao tác nhanh các khoản tiết kiệm của mình, chuyển đổi giữa các khoản mà không bị mất tiền lãi đã có. Điều này thường xảy ra vào những thời điểm biến động giá mạnh.

Nhưng để thực hiện thành công một kế hoạch như vậy, bạn cần phải biết liên kết của thị trường tiền tệ, biết cách kiếm tiền từ khoản tiền gửi nhiều loại tiền tệ. Ví dụ, khi đồng đô la tăng giá, những người tham gia thị trường tiên tiến sẽ chuyển đổi một phần tiền tệ thành rúp và ngược lại, mua đô la sau khi đồng rúp ổn định. Do đó, ngoài thu nhập từ lãi, nhà đầu tư có thể kiếm lợi nhuận từ chênh lệch tỷ giá.

Trên thực tế, tất cả các khoản tiền gửi đa tiền tệ đều được thiết kế cho bộ ba cổ điển: đồng rúp, đồng euro và đồng đô la. Trong phạm vi dịch vụ của một số ngân hàng, cũng có thể đầu tư vào đồng franc Thụy Sĩ và đồng bảng Anh.

Tài sản đa tiền tệ cũng cho phép gửi tiền, gia hạn và rút tiền sớm. Trả lãi cuối kỳ hoặc hàng tháng.

Tỷ giá tiền gửi nhiều loại tiền thường thấp hơn tiền gửi bằng đồng rúp khoảng 1-2 điểm phần trăm bằng rúp và 0,3-1 - bằng ngoại tệ. Điều này là do tổng số các khoản đầu tư như vậy thấp. Có thể làm giảm lợi nhuận của nhà đầu tưchi phí chuyển đổi không dùng tiền mặt. Các ngân hàng chuyển đổi tiền tệ theo tỷ giá của riêng họ, không phải theo tỷ giá của Ngân hàng Trung ương. Do đó, với những biến động nhẹ của tỷ giá hối đoái, việc chuyển đổi tiền không có ý nghĩa gì.

Bổ sung tiền gửi, tài khoản lãi

Một trong những tiêu chí cơ bản là tiền lãi được chuyển đến đâu.

Sẽ rất tốt cho khách hàng nếu họ chuyển đến một tài khoản khách hàng riêng biệt và chúng có thể được sử dụng theo ý riêng của họ. Đây là điều kiện quan trọng của hợp đồng.

Két tiền để cất giữ tiền và các vật có giá trị thực sự có ở bất kỳ ngân hàng nào, nhưng các điều khoản thanh toán của nó khác nhau ở mọi nơi, điều này phải được tính đến. Và đừng quên rằng việc sử dụng ô thường được đính kèm như một phần thưởng tiền gửi với các điều kiện càng nhẹ, số tiền gửi càng lớn.

Hoàn trả tiền đặt cọc cũng là một thủ tục rất quan trọng, nhưng nhiều ngân hàng lớn không muốn làm điều này, họ đề nghị thực hiện các giao dịch bổ sung cùng lúc, điều này không có lợi cho khách hàng, nhưng thường không có vấn đề gì với điều này trong các tổ chức ngân hàng vừa và nhỏ.

Những điều nhỏ bé dễ chịu

Có nhiều cách khác để kiếm tiền từ tiền gửi. Ví dụ, bạn có thể nhận được một món quà xinh xắn khi bạn mở một khoản tiền gửi. Đôi khi các ngân hàng có các hệ thống khuyến khích cung cấp các khoản tiền thưởng khá xứng đáng: đó có thể là các khoản chiết khấu khác nhau, thẻ tín dụng "vàng", tiền xu đắt tiền, chuyến đi và nhiều hơn nữa, nhưng nó sẽ phụ thuộc vào số tiền đầu tư. Khách hàng không nên lúng túng khi lựa chọn các điều kiện phù hợp với mình.

Cần phải phát âm cẩn thận mọi thứ vớinhân viên phục vụ, vì nhiệm vụ của họ là giữ khách hàng.

Tổng hợp những gì đã nói, chúng ta có thể kết luận rằng nó khá thực tế - kiếm tiền từ tiền gửi. Cả ngân hàng và các tổ chức tài chính khác ngày nay đều cung cấp nhiều điều kiện khác nhau để gửi tiền. Trước khi ký kết thỏa thuận, khách hàng cần cân nhắc mục tiêu và điều khoản đầu tư của mình, nghiên cứu kỹ các quy tắc tính lãi, đảm bảo rằng ngân hàng đã chọn là đáng tin cậy và tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi bắt buộc. Tóm lại, hãy nghiên cứu kỹ tất cả các điểm và sắc thái của hợp đồng để không bỏ sót điều gì.