Tổ chức tín dụng phi ngân hàng: tổng quan và tính năng

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Mở báo cáo tài chính, rất thường xuyên bạn có thể bắt gặp những tin tức liên quan đến việc thu hồi giấy phép. Bất kể danh tiếng, xếp hạng và giá trị tài chính, cơ quan quản lý của Nga đã chặt đầu trái và phải một cách không thương tiếc. Đồng thời, ông thu hồi giấy phép không chỉ từ các ngân hàng, mà còn từ một số tổ chức phi chính phủ nhất định. Trong trường hợp này, chúng ta đang nói đến các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Những công ty này là gì? Họ đang làm gì? Và họ tiến hành những hoạt động nào?

Đặc điểm chung của tổ chức

Vì vậy, NPO hay tổ chức tín dụng phi ngân hàng là một công ty là một trong những mắt xích trong hệ thống ngân hàng khổng lồ của Liên bang Nga. Theo quy định, nó thực hiện một số loại hoạt động ngân hàng, được quy định chặt chẽ bởi Ngân hàng Trung ương Nga.

Các tổ chức này hoạt động theo luật và hoạt động trên cơ sở giấy phép hợp lệ. Giống như các ngân hàng, các công ty này cũng chịu sự kiểm tra thường xuyên của các cơ quan quản lý. Tuy nhiên, không giống như các tổ chức chính phủ, các tổ chức tài chính phi ngân hàng phải tuân theo các yêu cầu ít nghiêm ngặt hơn.

Ngân hàng và NPO: sự khác biệt là gì?

Sự khác biệt giữa NCO (tổ chức tín dụng phi ngân hàng) và ngân hàng nằm ở quyền hạn và năng lực của họ. Ví dụ: một tổ chức tài chính không chỉ có thể thu hút tiền gửi mà còn cung cấp các dịch vụ thanh toán và tiền mặt, cũng như phát hành các khoản vay.

Tuy nhiên, nhiều khoản vay mua nhà liên quan đến số tiền và thời hạn ấn tượng. Và các công ty phi ngân hàng chỉ có thể thực hiện một loại dịch vụ này, chẳng hạn chỉ phát hành cho vay hoặc thu hút tiền gửi. Đáng chú ý là các NPO thực hiện các hoạt động của họ trên cơ sở quy trình đã thiết lập đối với các tổ chức tín dụng từ khu vực phi ngân hàng.

Vài lời về thủ tục điều chỉnh hoạt động của các tổ chức phi chính phủ

Tất cả các tổ chức tín dụng hiện có ở Liên bang Nga đều thực hiện các hoạt động của mình trên cơ sở Luật Liên bang "Về Ngân hàng và Hoạt động Ngân hàng", ngày 3 tháng 2 năm 1996. Sau đó, một số thay đổi nhất định đã được thực hiện đối với luật này. Đặc biệt, họ đã đề cập đến các loại hình công ty tín dụng. Theo các tiêu chuẩn đã thiết lập, các công ty như vậy chỉ có thể thuộc ba loại:

• Tổ chức tín dụng ngân hàng (tổ chức thương mại và chính phủ).
• Các tổ chức phi ngân hàng.
• Ngân hàng nước ngoài.

Nếu bạn tin vào khái niệm được thành lập chính thức, thì các tổ chức tín dụng là bất kỳ pháp nhân nàothực hiện các giao dịch tài chính ngân hàng trên cơ sở nhận được giấy phép từ Ngân hàng Trung ương Nga. Theo quy định, mục tiêu cuối cùng của hoạt động của các tổ chức như vậy là thu được lợi nhuận cá nhân.

Địa vị pháp lý của tổ chức tín dụng

Các công ty như vậy hoạt động trên cơ sở Điều 1 và Luật Ngân hàng. Theo các quy tắc đã được thiết lập, các tổ chức này thực hiện các hoạt động tài chính và ngân hàng khác nhau trong khuôn khổ luật pháp.

Ngân hàng là tổ chức tín dụng có quyền thu hút tiền gửi của pháp nhân và cá nhân. Các khoản tiền nhận được từ dân chúng, họ thay mặt họ và trên tài khoản của họ, tùy thuộc vào sự hoàn trả, mức độ khẩn cấp và thanh toán của họ. Ngoài ra, pháp luật yêu cầu các ngân hàng duy trì các tài khoản ngân hàng này.

Các công ty phi ngân hàng chỉ có quyền thực hiện một danh sách nhỏ các hoạt động ngân hàng.

Có những loại NPO nào?

Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng có thể được chia thành ba nhóm có điều kiện:

• Các công ty cung cấp dịch vụ thanh toán và tiền mặt cho người dân (CBS).
• Các công ty cung cấp dịch vụ chuyển khoản và thực hiện các khoản thanh toán khác nhau (PNPO).
• Các tổ chức phi ngân hàng thu hút tiền gửi và phát hành tín dụng vi mô cho người dân (NDCO).

Đồng thời, các công ty chuyên về dịch vụ định cư cung cấp các loại hình dịch vụ sau:

1. Mở và duy trì tài khoản tài chính cho các pháp nhân.
2. Thực hiện các giải pháp quyết toán khác nhau trên cơ sở hướng dẫn của các pháp nhân (chuyển đếntài khoản ngân hàng, thanh toán hóa đơn của ngân hàng bị đơn và nhà cung cấp).
3. Thực hiện các dịch vụ thu tiền (duy trì tài khoản vãng lai, làm việc với hối phiếu và các chứng từ thanh toán khác).
4. Thực hiện các dịch vụ tiền mặt cho pháp nhân.
5. Mua bán ngoại tệ, trao đổi ngoại tệ bằng chuyển khoản.
6. Thực hiện các giao dịch tài chính mà không cần mở tài khoản (thay mặt cá nhân).
7. Giao dịch trên thị trường chứng khoán.

Nói một cách dễ hiểu, những công ty này chỉ có thể thực hiện các dịch vụ thanh toán và tiền mặt. Nhưng họ không được tiếp cận với các dịch vụ cho vay dân cư và thu hút tiền gửi. Nhưng việc thực hiện các hoạt động tín dụng và tiền gửi chỉ có sẵn cho các tổ chức tài chính.

RNKO là tổ chức nào?

Trong số những đại diện rõ ràng của các công ty tài chính phi ngân hàng chuyên về định cư, có:

• Xóa công ty và nhà ở.
• Trung tâm đại lý.
• Dọn nhà tiếp cận giao dịch thị trường chứng khoán.
• Đại diện cho hệ thống thanh toán quốc gia và quốc tế.
• Dọn nhà cho các giao dịch tiền tệ khác nhau bằng ngoại tệ.
• UIF (quỹ tương hỗ).
• Trung tâm định cư phục vụ hệ thống thanh toán.
• Ký gửi.
• Trung tâm thanh toán với dịch vụ hệ thống chuyển khoản (làm việc mà không cần mở tài khoản ngân hàng).

Đặc điểm và tính năng chung của NPO

NPO - thường là một pháp nhân có quyền thực hiệnnghiệp vụ ngân hàng chuyên môn hóa cao. Không giống như cấu trúc nhà nước, các tổ chức như vậy có chính sách tài chính đơn giản hơn và cách tiếp cận cá nhân đối với từng người áp dụng cho chúng cũng phổ biến. Các công ty như vậy không cung cấp dịch vụ đầu tư vào chứng khoán và thu hút tiền gửi.

Các tổ chức tín dụng và tài chính phi ngân hàng không thực hiện các hoạt động trao đổi, mua bán ngoại tệ (kể cả thanh toán không dùng tiền mặt). Họ không chấp nhận thanh toán và không thể mở tài khoản ngân hàng cho cá nhân.

Đặc thù của các tổ chức tín dụng thanh toán (PNPO)

Các công ty thanh toán phi ngân hàng thường gửi và thanh toán tiền mà không cần mở tài khoản cho khách hàng. Theo quy định, hoạt động của các tổ chức tín dụng có định hướng thanh toán liên quan trực tiếp đến phạm vi hẹp của các giao dịch tài chính. Vì vậy, hầu hết các dịch vụ được cung cấp trong các công ty như vậy đều gắn liền với việc đảm bảo các giao dịch thanh toán an toàn. Ví dụ: nó có thể là gửi hoặc nhận chuyển tiền, thực hiện nhiều loại thanh toán điện tử khác nhau.

Trong số các tổ chức đó có đại diện của hệ thống thanh toán điện tử, nhà khai thác di động và hệ thống chuyển tiền.

Công ty tín dụng tiền gửi: họ là loại tổ chức nào

Các tổ chức tín dụng và tiền gửi phi ngân hàng của Liên bang Nga là các công ty tích cực tham gia vào việc thu hút tiền gửi, phát hành các khoản cho vay, nhưng không thực hiện các hoạt động thanh toán. Tuy nhiên, khả năng của các công ty như vậy có thể bị giới hạn bởi cơ quan quản lý. Trong đómột giới hạn nhất định không chỉ có thể được đặt cho số lượng và điều khoản tiền gửi mà còn cho các khoản vay.

Hoạt động của công ty tiền gửi tín dụng là gì?

Hoạt động tài chính của các tổ chức tín dụng có hoạt động cho vay tiền gửi thường chỉ giới hạn ở các dịch vụ sau:

• Phát hành các khoản vay cho các pháp nhân và cá nhân.
• Nhận đầu tư và tiền gửi từ các cá nhân và pháp nhân.

Một số tổ chức thích làm việc độc quyền với các cá nhân. Những người khác cho các pháp nhân vay. Và có những người cung cấp dịch vụ tài chính cho cả hai. Thông thường, các công ty như vậy khá tích cực trên thị trường chứng khoán và thực hiện một số nghiệp vụ liên quan đến việc cung cấp các khoản vay và nhận tiền gửi. Tuy nhiên, họ không mở tài khoản. Các tổ chức tín dụng thuộc khu vực phi ngân hàng chỉ có thể hoạt động với các tài khoản ngân hàng đã mở.

Loại hình công ty gửi tiền tín dụng nào có thể là?

Các tổ chức sau có thể được phân loại là công ty tiền gửi tín dụng:

• Liên hiệp tín dụng và hợp tác xã.
• Quỹ hỗ trợ lẫn nhau khác nhau.
• tổ chức TCVM, hoặc tổ chức tài chính vi mô.
• Công ty cho thuê và bảo hiểm.
• Tất cả các loại hiệu cầm đồ.

Đối với công đoàn tín dụng, đây không chỉ là các tổ chức, mà là một loại liên kết của những người thành các nhóm. Các công ty này được thành lập chủ yếu với mục đích cho vay và thu hút tiền gửi từ chính các thành viên của công đoàn (cổ đông) của họ. Thường xuyên,đại diện của hiệp hội này hàng tháng hoặc hàng năm đóng góp một số tiền nhất định (được gọi là cổ phần hoặc đóng góp) vào bàn thu tiền chung của tổ chức. Khi đăng ký lần đầu tiên trong một hiệp hội như vậy, phí tham gia một lần cũng được tính.

Theo thời gian, số tiền trong tài khoản của nhóm được tích lũy dần. Và nếu cần, mỗi thành viên của nó có thể nhận được một khoản vay, như trong một ngân hàng. Bản thân tổ chức tín dụng và các thành viên trong nhóm có quyền định đoạt số tiền tiết kiệm tích lũy được. Họ có thể tự đi vay hoặc tổ chức có thể phát hành khoản vay cho các bên quan tâm cá nhân (nhưng trong khuôn khổ các quy tắc hiện hành của hiệp hội).

Tuy nhiên, lãi suất đối với các khoản cho vay và tiền gửi đặc biệt như vậy thường cao hơn nhiều so với ngân hàng.

Ý kiến của cổ đông về hợp tác xã tín dụng

Nhiều người đã trở thành thành viên của một hợp tác xã tín dụng thích khả năng có được một khoản vay cho các cổ đông. Một số không hài lòng với những hạn chế hiện có về các điều khoản của khoản vay và lãi suất cao. Do đó, hầu hết những người đi vay đều cố gắng hoàn trả khoản vay đã cấp cho họ càng sớm càng tốt.

Đối với tiền gửi vào các tổ chức như vậy, mặc dù chúng thu hút một tỷ lệ phần trăm cao hơn, nhưng không chắc bạn sẽ có thể kiếm được một số tiền lớn từ chúng.

Các quỹ tương hỗ để làm gì?

Các tổ chức như vậy là công khai. Chúng dựa trên sự thống nhất của mọi người với khả năng đóng góp tiền tệ tự nguyện của riêng họ. Như trong quỹ tương hỗ và hợp tác xã tín dụng, quỹ tương hỗ có vốn tích lũy của riêng họ (với sự giúp đỡ của các thành viên trong tổ chức). Đồng thời, các thành viên củaquỹ có thể cho vay mà không có bất kỳ lãi suất nào.

Nếu tin vào lịch sử, những tổ chức này đã từng rất phổ biến dưới thời Liên Xô. Tuy nhiên, do gian lận tài chính phổ biến và các kế hoạch kim tự tháp, các quỹ hỗ trợ lẫn nhau đã quyết định cấm. Do đó, các hoạt động của họ hiện đang bị pháp luật nghiêm cấm.

Đặc điểm của công ty tài chính vi mô

Tổ chức tài chính vi mô chiếm một vị trí đặc biệt trong số các tổ chức tài chính thuộc lĩnh vực phi ngân hàng. Thông thường, đây là những công ty nhỏ cấp các khoản vay nhỏ và trong thời gian ngắn.

Theo những người đi vay, việc nộp đơn vào các tổ chức TCVM dễ dàng hơn nhiều so với vào ngân hàng. Thứ nhất, họ trung thành hơn với những người đi vay tiềm năng. Vì vậy, bạn có thể vay tiền khi không có việc làm chính thức, nếu bạn có lịch sử tín dụng xấu, khoản vay quá hạn và thậm chí không cần cung cấp tài sản thế chấp. Giới hạn độ tuổi tối thiểu cho những người vay tiềm năng trong các tổ chức TCVM bắt đầu từ 18 tuổi. Trong các ngân hàng, nó tương đương với 21-23 năm.

Thứ hai, vay không cần giấy chứng nhận thu nhập và chỉ cần hộ chiếu rất tiện lợi nếu bạn cần số lượng ít và gấp. Một điều nữa là do rủi ro tín dụng quá cao nên lãi của các khoản vay như vậy rất cao.

Tính năng của các công ty bảo hiểm và cho thuê

Công ty cho thuê tài chính là công ty kết hợp hoàn hảo giữa dịch vụ cho thuê (thiết bị, phương tiện, máy móc) và cho vay ngân hàng. Chuyển sang các tổ chức như vậy, bạn có thể nhận được bất kỳ tài sản nào trên cơ sở cho thuê, nhưng với quyền mua sau đó. Theo đánh giá, việc cho vay đối với các pháp nhân như vậy là thú vị nhất.

Các công ty bảo hiểm cũng là các tổ chức tài chính phi ngân hàng, vì họ có thể cung cấp các khoản vay bằng cách sử dụng các khoản đóng góp tích lũy hiện có của những người được bảo hiểm. Theo câu chuyện của các công ty bảo hiểm, đại diện của các doanh nghiệp và các nhà công nghiệp đóng vai trò là người đi vay thường xuyên nhất.

Và cuối cùng là về hiệu cầm đồ

Hiệu cầm đồ cũng là đại diện của các tổ chức phi ngân hàng. Họ phát hành các khoản vay, nhưng với tài sản thế chấp. Ví dụ, bạn có thể được vay nếu bạn không chỉ có đồ trang sức bằng vàng mà còn có một chiếc ô tô. Theo quan điểm của người đi vay, việc vay tiền như vậy sẽ rất tiện lợi. Một điều nữa là tiền lãi của nó được tính cho mỗi ngày. Do đó, khi tích lũy được một số tiền lãi kha khá, người vay có thể không mua lại được món hàng hoặc tài sản thế chấp ban đầu của mình.