Vay ngân hàng: loại và điều kiện

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Hiện nay, các khoản vay ngân hàng đã trở thành nguồn vốn phổ biến cho các thương vụ mua lại lớn cho cả hộ gia đình và doanh nghiệp. Một người chưa quen thường khó có thể hiểu được sự đa dạng của các khoản vay và điều kiện cho vay.

Khoản vay ngân hàng - việc một tổ chức tín dụng chuyển tiền cho một cá nhân hoặc pháp nhân trên cơ sở tính phí với điều kiện họ phải hoàn trả sau một thời gian nhất định.

Các hình thức vay ngân hàng

Trong nền kinh tế không có sự phân chia các khoản vay thành các loại nhất định. Các đặc điểm phân loại sau đây thường được phân biệt nhất:

• đối tượng cho vay (cá nhân, pháp nhân);
• hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, theo yêu cầu);
• mục đích (tiêu dùng, vay mua ô tô, đầu tư, thế chấp, bán lẻ, công nghiệp, nông nghiệp);
• hiện diện của tài sản thế chấp (có bảo đảm, không có bảo đảm);
• kích thước (nhỏ, vừa, lớn);
• phương thức hoàn trả (trả một lượng duy nhất, hoàn trả theo tiến độ);
• lượt xemlãi suất (lãi suất cố định, lãi suất thả nổi).

Hiện tại, các khoản vay ngân hàng, hệ thống ngân hàng của Nga đang trải qua những thay đổi: số lượng các khoản vay ngày càng nhiều, các điều kiện của họ ngày càng đa dạng hơn.

Ở phần sau của bài viết, chúng tôi sẽ xem xét chi tiết các khoản vay tiền mặt ngân hàng phổ biến nhất dành cho cá nhân và các thông số quan trọng của các chương trình cho vay.

Vay tiêu dùng

Vay tiêu dùng là khoản vay ngân hàng cho những nhu cầu cấp thiết, khoản tiền này bạn có thể chi tiêu cho bất kỳ mục đích nào tùy ý. Khoản vay tiêu dùng có thể là lựa chọn tốt nhất nếu số tiền yêu cầu không lớn, đồng thời tốc độ và sự dễ dàng để có được tiền là rất quan trọng. Nếu muốn, bạn có thể vay bằng thẻ ngân hàng, tài khoản hoặc tiền mặt. Có thể thanh toán qua bàn rút tiền, máy ATM và qua Internet. Bạn có thể thanh toán khoản vay bằng thẻ ngân hàng, tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản của mình.

Điều kiện:

• Quy mô khoản vay: số tiền tối thiểu dao động trong khoảng 15-50 nghìn rúp, mức tối đa - từ 500 nghìn rúp đến 3 triệu đồng. Đối với khách hàng có lịch sử tín dụng hoàn hảo và khách hàng trả lương, số tiền có thể tăng lên.
• Lãi suất: phụ thuộc vào một số thông số và rất khác nhau giữa các ngân hàng.
• Thời hạn cho vay: thường được cấp tối đa 5 năm, nhưng có thể được gia hạn cho một số đối tượng khách hàng vay hoặc có tài sản thế chấp đắt tiền. Ví dụ: Sberbank phát hành một khoản vay ngân hàng tiêu dùng lên đến20 năm với thế chấp bất động sản.
• Bảo mật: có thể cầm cố, bảo lãnh của cá nhân hoặc pháp nhân, phát hành không cần bảo mật.
• Hạn chót: 30 phút đến vài ngày.

Lợi ích:

• Một gói tài liệu nhỏ.
• Thủ tục duyệt hồ sơ vay đơn giản.
• Ngắn hạn cho quyết định dẫn độ.
• Không kiểm soát được mục đích tiêu tiền.
• Khả năng nhận tiền liền tay.

Flaws:

• Lãi suất vay cao.
• Hạn mức tín dụng thấp.
• Khoản vay ngắn hạn và kết quả là khoản thanh toán lớn hàng tháng.
• Tuổi tối đa của người vay thấp hơn so với các khoản vay khác.

Thẻ tín dụng

Điều kiện:

• Số tiền cho vay: Số tiền tối đa trên thẻ tín dụng thường thấp và lên tới 100-700 nghìn rúp.
• Lãi suất: mức cao nhất của bất kỳ khoản vay nào, dao động từ 17,9% đến 79% mỗi năm.
• Thời hạn vay: tối đa 3 năm
• Bảo mật: không bắt buộc.
• Thời hạn: từ vài phút đến 1 ngày.
• Thời gian ân hạn: 50-56 ngày, không tính lãi suất nếu thanh toán đúng hạn.
• Phí bổ sung: thường có phí rút tiền mặt và phí đi kèm thẻ. Ví dụ: thẻ ngân hàng "Home Credit" "Thẻ có lợi ích" hàng năm có giá 990 rúp và thẻ "Mua hàng hữu ích" được miễn phí.

Lợi ích:

• Hiện diện của thời gian gia hạn.
• Quy trình duyệt đơn đơn giản.
• Thời gian xử lý tối thiểu.
• Bộ hồ sơ tối thiểu.
• Không kiểm soát việc tiêu tiền.
• Có hàng chuyển phát nhanh hoặc gửi thư.

Flaws:

• Lãi suất cao.
• Phí trễ hạn cao.
• Phí rút tiền ATM.
• Số tiền vay thấp.
• Phí duy trì thẻ thường niên.

Vay mua ô tô

Ô tô đã trở thành một nhu cầu cấp thiết, nhưng không phải lúc nào cũng có đủ tiền để mua như vậy. Khoản vay ngân hàng để mua xe có động cơ được gọi là khoản vay mua ô tô.

Điều kiện:

• Quy mô khoản vay: giới hạn 1-5 triệu rúp.
• Lãi suất: từ 10% / năm đối với xe mới và từ 20% / năm đối với xe cũ.
• Thời hạn tín dụng: tối đa 5 năm, đối với số tiền lớn hơn, thời hạn có thể được gia hạn.
• Cung cấp: xe đã mua.
• Hạn chót: 30 phút đến vài ngày.
• Trả trước: thường là 10-25%, nhưng một số ngân hàng cũng cung cấp chương trình không trả trước.

Lợi ích:

• Lãi suất vay thấp.
• Không chỉ là khoản vay tiêu dùng.
• Thời gian xử lý hồ sơ ngắn.

Flaws:

• Gói tài liệu lớn hơn so với người tiêu dùngcho vay.
• Thời hạn cho vay ngắn và do đó, khoản thanh toán hàng tháng lớn.
• Nhu cầu tiết kiệm ban đầu.
• Kiểm soát việc chi tiêu các khoản tiền đã nhận.

Vay thế chấp

Thị trường bất động sản đang phát triển sôi động, người dân có xu hướng mua chung cư và xây nhà. Phần chính của việc mua lại nhà ở diễn ra với sự tham gia của các ngân hàng. Đây chính xác là mục đích của khoản vay thế chấp - khoản vay để mua bất động sản.

Điều kiện:

• Quy mô khoản vay: số tiền thế chấp dao động từ 100-300 nghìn đến 500 nghìn -15 triệu rúp.
• Lãi suất: tùy từng chương trình cho vay từ 10,5% đến 25% / năm. Trong số tất cả các loại cho vay, lãi suất thế chấp là thấp nhất.
• Thời hạn vay: thay đổi từ 15 đến 30 năm ở các ngân hàng khác nhau.
• Tài sản đảm bảo: Là sự cầm cố của một ngôi nhà đã mua hoặc hiện có.
• Trả trước: từ 10-25% tiền nhà.
• Thời hạn xem xét: từ một tuần đến một tháng.

Lợi ích:

• Khả năng xử lý số lượng lớn.
• Vay dài hạn.
• Lãi suất thấp
• Khả năng thu hút khách hàng đồng vay.

Flaws:

• Một gói tài liệu lớn.
• Thời gian xử lý hồ sơ lâu.
• Cần thiết phải cầm cố bất động sản.
• Kiểm soát việc chi tiêu ngân quỹ có mục tiêu.

Tham sốcác khoản tín dụng

Trước khi chọn một loại khoản vay và chương trình cho vay cụ thể, bạn cần đánh giá mức độ sinh lời của nó và phân tích các thông số chính của nó:

• Lãi suất.
• Phương thức trả nợ.
• Xem lịch trả nợ.
• Căn cứ tính lãi.
• Phí bổ sung.
• Chi phí liên quan.

Lãi suất

Mức chênh lệch lãi suất khá dễ nhận thấy đối với các chương trình cho vay khác nhau, kể cả trong cùng một ngân hàng. Lãi suất vay ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó đáng kể nhất phải kể đến như sau:

• Sự tin cậy của khách hàng. Các tổ chức tín dụng ưu tiên những khách hàng nhận lương hưu hoặc lương trên tài khoản của họ, cũng như những khách hàng vay có lịch sử tín dụng tích cực. Đối với những đối tượng ứng viên như vậy, lãi suất ưu đãi luôn được cung cấp.
• Thời hạn và số lượng. Ngân hàng phát hành số lượng lớn sẽ có lãi, do đó, với số lượng tăng lên thì tỷ lệ phát hành giảm. Và ngược lại - thời hạn càng dài, tỷ lệ càng cao. Trong thời gian dài hơn, tỷ lệ đôi khi cao hơn tới năm điểm phần trăm.
• Tốc độ thiết kế. Các khoản vay cấp tốc với một danh sách tối thiểu các tài liệu mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng, vì vậy các khoản vay như vậy đôi khi đắt gấp 2 lần.
• Mục tiêu. Đối với các khoản vay có mục tiêu (ví dụ, khoản vay thế chấp hoặc mua ô tô), tỷ lệ này luôn thấp hơn. Ngay cả trong khuôn khổ cho vay tiêu dùng, có các chương trình mục tiêu với lãi suất ưu đãi (ví dụ: để phát triển các lô đất công ty con cá nhân).
• Sẵn có bảo hiểm. Có bảo hiểm nhân thọ hoặc mất việc có thể giúp giảm tỷ lệ trênmột vài mặt hàng.

Các loại lịch trả nợ

Khi lập lịch trả nợ, hai phương pháp phân tích được sử dụng: niên kim và phân biệt.

Nếu lịch biểu được chia cho các số tiền giống nhau cho toàn bộ thời kỳ, thì đó là niên kim. Loại lịch này hiện được các ngân hàng sử dụng phổ biến nhất. Khoản thanh toán hàng tháng theo lịch trình như vậy bao gồm số tiền gốc và lãi ngày càng tăng, và do đó người đi vay không phải là gánh nặng cho người vay như một lịch trình phân biệt.

Trong một lịch trình khác nhau, số nợ gốc được chia thành các khoản bằng nhau cho toàn bộ kỳ hạn và số tiền lãi giảm dần theo thời gian. Khi bắt đầu hợp đồng, các khoản thanh toán theo phương pháp chia nhỏ này cao hơn, nhưng từ quan điểm của tổng số tiền thanh toán vượt mức, nó có lợi hơn. Số tiền lãi trong một lịch trình phân biệt cho toàn bộ thời hạn thấp hơn so với lãi suất theo niên kim, trong đó số tiền nợ gốc được hoàn trả lúc đầu với số lượng nhỏ và khoản thanh toán chủ yếu bao gồm lãi suất.

Cơ sở lãi

Theo Quy định của Ngân hàng Trung ương Nga, lãi suất cho các khoản vay ngân hàng được tính trên số dư nợ, tuy nhiên, một số tổ chức tín dụng chỉ ra trong các hợp đồng cho vay số tiền phát hành ban đầu làm cơ sở trả lãi..

Phương pháp đầu tiên, tất nhiên, có lợi hơn cho người vay, vì số tiền lãi sẽ giảm dần theo mỗi lần trả nợ gốc.

Trong tùy chọn thứ hai, lãi suất sẽ không thay đổi trong toàn bộ thời gian trả nợ, vì chúng được tính dựa trên số tiền vay ban đầu.

Phụ phí

Đang trong quá trình thanh toáncho vay, hóa ra có thể có hoa hồng bổ sung, sự hiện diện của khoản tiền này tốt hơn nên làm rõ trước khi ký hợp đồng cho vay.

Các ngân hàng cung cấp các khoản hoa hồng khác nhau liên quan đến cả tài sản thế chấp hoặc đơn đăng ký khoản vay, và phục vụ và hoàn trả khoản vay đó.

Chi phí liên quan

Các chi phí kèm theo có thể phát sinh ở các giai đoạn khác nhau của quá trình nhận và hoàn trả khoản vay. Trong quá trình xem xét và xử lý một khoản vay, các chi phí này thường liên quan đến tài sản thế chấp. Ví dụ, một bất động sản cầm cố phải được đăng ký tiểu bang, mà nhà nước cần phải nộp nghĩa vụ. Khi cầm cố xe CSGT sẽ tiến hành bắt giữ để làm thủ tục đăng kiểm đồng thời với việc nộp nghĩa vụ nhà nước. Một số ngân hàng cung cấp phí xem xét khẩn cấp đơn xin vay hoặc để thẩm định tài sản thế chấp. Tất nhiên, những chi phí như vậy sẽ do người vay trả.

Một trong những hạng mục đắt nhất của các chi phí liên quan có thể được coi là bảo hiểm: cá nhân, tài sản, CASCO, chống mất việc và hơn thế nữa. Bảo hiểm thường cần được gia hạn hàng năm.

Bất chấp thực tế là nền kinh tế Nga đang trải qua một giai đoạn khó khăn, ngân hàng và các khoản vay ngân hàng vẫn được người dân nước này yêu cầu. Các tổ chức tín dụng cung cấp nhiều chương trình cho vay khác nhau, và khi hiểu rõ các điều kiện, bạn có thể tận dụng chúng.