Khoản vay có bảo đảm bằng bất động sản là Định nghĩa, các hình thức cho vay, các giai đoạn đăng ký, lời khuyên của chuyên gia

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Khoản vay bất động sản là một loại thỏa thuận tài chính trong đó một căn hộ hoặc ngôi nhà đóng vai trò thế chấp. Về bản chất, đây là một thế chấp. Các công dân Nga, đang cố gắng giải quyết vấn đề nhà ở, đề nghị ngân hàng cung cấp bất động sản hiện có làm tài sản thế chấp. Có phải một khoản vay bất động sản luôn phải thế chấp? Không, không phải luôn luôn. Và bây giờ chúng ta sẽ tìm hiểu khi nào thì loại quan hệ tài chính này có quyền tồn tại.

Khoản vay là gì và các loại của nó là gì?

Tùy thuộc vào số tiền được yêu cầu, thời gian cho vay và thuật toán để nhận được số tiền đó, có một số loại cho vay:

• Cho vay cấp tốc (trong trường hợp này, bạn có thể vay tiền mà không cần rời khỏi nhà riêng của mình).
• Vay tín chấp cho những nhu cầu cấp thiết (thực chất đây là khoản vay tiêu dùng thông thường, việc thực hiện sẽ không mất nhiều thời gian và công sức).
• Khoản vay cho chi phí giáo dục hoặc y tế (theo quy định, các tổ chức giáo dục và y tế sẽ lo các thủ tục giấy tờ liên quan đến việc vay vốn).
• Cho vay nghỉ (tương tự như trước).
• Khoản vay có bảo đảm (khoản vay như vậy là cần thiết khi có số tiền vay chắc chắn).
• Thẻ tín dụng.

Hôm nay chúng ta đang nói về một khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản. Đây là khoản vay do một tổ chức tài chính phát hành, được bảo đảm bằng một số tài sản của người đi vay tiềm năng.

Tài sản thế chấp

Trong một số tình huống, ngân hàng có thể yêu cầu tài sản thế chấp. Khi nào nó xảy ra? Trước hết, điều này áp dụng cho các khoản vay lớn (để mua bất động sản, ô tô hoặc mở doanh nghiệp của riêng bạn). Quy mô của khoản vay được yêu cầu có thể không quá lớn, nhưng tổ chức tài chính vẫn yêu cầu tài sản thế chấp - điều này có thể thực hiện được nếu người nộp đơn tiềm năng không có đầy đủ hồ sơ hoặc không có nguồn thu nhập cố định.

Tài sản thế chấp là cái gọi là tấm đệm an toàn cho ngân hàng. Trong trường hợp người vay vì một lý do nào đó không thể trả lại tiền, người cho vay sẽ chỉ cần bán tài sản, điều này sẽ bù đắp thiệt hại cho họ. Rõ ràng là khoản cầm cố phải có tính thanh khoản, vì ngân hàng sẽ không tìm kiếm người mua tiềm năng trong một thời gian dài. Đó là lý do tại sao một khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản -Đây là một quyết định có trách nhiệm đối với cả người đi vay và người cho vay. Cả bất động sản và các vật có giá trị khác (tiền gửi ngân hàng, tàu thuyền, du thuyền, ô tô, v.v.) đều có thể đóng vai trò thế chấp.

Vay bất động sản là gì?

Không cần giấy chứng nhận thu nhập và người bảo lãnh, bạn có thể được vay, sở hữu tài sản hoặc bất kỳ giá trị nào khác. Ngoài một số tiền chắc chắn, một người vay tiềm năng có quyền tin tưởng vào lãi suất thấp hơn của khoản vay và thái độ trung thành của bộ phận tín dụng. Khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản mà không có người bảo lãnh được phát hành dưới dạng thế chấp. Cần tính đến hình thức cho vay này khi bạn cần một số tiền lớn - từ 500 nghìn rúp.

Cơ hội này cũng được sử dụng bởi các doanh nhân cá nhân có kế hoạch mở doanh nghiệp riêng hoặc mở rộng sản xuất. Theo quy định, các khoản vay trực tiếp khó có được hơn nhiều, do đó, việc cung cấp tài sản thế chấp cho ngân hàng để có được các khoản tiền cần thiết sẽ dễ dàng hơn.

Làm thế nào để nhận được khoản vay có bảo đảm?

Theo quy định, các thỏa thuận như vậy được lập theo các kế hoạch truyền thống. Trước hết, bạn cần tìm ngân hàng cho vay có bảo đảm bằng bất động sản. Bạn có thể nhận được nó bằng cách cung cấp một gói các tài liệu cần thiết. Các bạn lưu ý cần chuẩn bị các giấy tờ liên quan về mét vuông.

Khi đăng ký khoản vay, người vay tiềm năng phảichỉ rõ những gì có thể cung cấp tài sản thế chấp. Sau đó, khách hàng, nếu đáp ứng được tất cả các yêu cầu của ngân hàng, phải làm thủ tục bảo lãnh phát hành - một thủ tục xác minh. Ở giai đoạn này, ngân hàng nhận được thông tin về tình trạng lịch sử tín dụng của người đi vay, kiểm tra nguồn thu nhập chính thức của anh ta, đồng thời tìm hiểu xem liệu anh ta có sở hữu bất động sản hay không và liệu nó có bị quản thúc hay không. Có vẻ như việc nhận một khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản mà không cần chứng chỉ sẽ dễ dàng hơn nhiều. Nhưng nó không phải. Có một số điều cần xem xét.

Những điều bạn cần biết về cho vay thế chấp?

Trước hết, cần lưu ý điều sau: bất kỳ tài sản nào cũng cần phải thẩm định. Điều này có nghĩa là bên vay phải thẩm định tài sản đảm bảo từ một thẩm định viên độc lập. Sau đó, bảo hiểm chống lại các thiệt hại hoặc thiệt hại. Điều này sẽ cho phép ngân hàng có được niềm tin vào giá trị của tài sản thế chấp. Ở đây bạn cần hiểu rằng tất cả các chi phí liên quan sẽ do người nộp đơn chịu.

Thủ tục vay tín chấp bằng bất động sản tại ngân hàng đòi hỏi nhiều thời gian hơn so với vay tiêu dùng thông thường. Điều này là do thực tế là một tổ chức tài chính phải xác định độ tin cậy của khách hàng của mình. Kiểm tra nhiều hơn - nhiều thời gian hơn.

Và một điều nữa. Giá trị của tài sản thế chấp phải vượt quá mức cho vay ít nhất 20%. Hơn nữa, giá càng cao thì khả năng ngân hàng duyệt hồ sơ càng cao.

Thẩm định bất động sản hoạt động như thế nào?

Chính khoảnh khắc này chiếm khá nhiềuthời gian, và tất cả các chi phí theo khoản mục này do người vay tiềm năng chịu. Có một số lựa chọn để thẩm định bất động sản. Giả định giá trị thực của đối tượng có thể trực tiếp là nhân viên của bộ phận tín dụng. Không phải là lựa chọn tốt nhất, bởi vì họ, không giống ai khác, quan tâm đến chi phí thấp của mét vuông. Nhưng cũng có một điểm tích cực ở đây - rất có thể, một cá nhân sẽ không phải trả tiền cho các dịch vụ của một khoản hoa hồng đánh giá.

Có một lựa chọn khác - khi đánh giá sẽ được thực hiện bởi một công ty được ngân hàng công nhận. Trong trường hợp này, các chi phí bổ sung xuất hiện, nhưng chi phí của đối tượng sẽ được giả định là khá thực, sẽ có tác dụng tốt trong việc thu được khoản vay. Trong mọi trường hợp, khi vay vốn bằng bất động sản mà không có thu nhập và người bảo lãnh, bạn cần phải suy nghĩ trước về cách đánh giá mét vuông.

Bạn cần biết gì khác về tài sản sẽ làm tài sản thế chấp? Nhiều ngân hàng Nga yêu cầu không có ai được đăng ký căn hộ hoặc nhà ở tại thời điểm ký hợp đồng cho vay. Như vậy, sẽ không có vấn đề gì với việc bán tài sản trong trường hợp bán thêm. Trên thực tế, những tuyên bố này là không có cơ sở. Vì, theo quy định của pháp luật, một tổ chức tài chính, tức là một chủ nợ, có thể đuổi việc và trục xuất tất cả cư dân của một lãnh thổ nhất định.

Đặc điểm nổi bật của khoản vay có bảo đảm bằng bất động sản

Tất nhiên, sự khác biệt chínhmột đặc điểm của loại hình cho vay này là sự hiện diện của tài sản thế chấp và các thông tin liên quan đến việc đăng ký. Đổi lại, chính thời điểm này không cho phép bạn thực hiện một khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản một cách nhanh chóng như một khoản vay nhanh, chẳng hạn. Theo quy định, toàn bộ quy trình này mất khoảng 30 ngày, bao gồm tất cả các cuộc kiểm tra và đánh giá.

Khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản là một loại giao dịch tài chính khá rủi ro. Trước hết, đối với người đi vay. Trong trường hợp chậm trễ, ngân hàng có quyền lấy tài sản, bất kể số tiền đã được thanh toán.

Bất chấp rủi ro lớn và sự phức tạp của việc đăng ký, khoản vay được đảm bảo bằng bất động sản thường là cách đúng và hiệu quả duy nhất để nhận được số tiền cần thiết.

Tôi có thể nhận khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản thương mại không?

Thật không may, hầu hết thường không. Có hai lý do cho điều đó. Thứ nhất, bất động sản thương mại hầu như không bao giờ thuộc sở hữu của một cá nhân. Hợp pháp - có, nhưng đây là một hình thức cho vay hoàn toàn khác.

Và thứ hai, nếu một cá nhân sở hữu bất động sản thương mại, thì có thể lập luận rằng một công dân của Liên bang Nga là một doanh nhân cá nhân. Và điều này có nghĩa là anh ta cần một khoản vay để thực hiện các hoạt động nghề nghiệp của mình. Trong trường hợp này, ngân hàng nên xem xét hồ sơ vay vốn kinh doanh, không phải vay tiêu dùng. Một lần nữa, đây là một kiểu thu xếp ngân hàng hoàn toàn khác.

Phân loại thế chấpvay

Khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản mà không cần chứng minh thu nhập có hai loại. Đầu tiên trong số này là một khoản vay có mục tiêu. Định nghĩa của nó khá rõ ràng - một khoản vay để thực hiện các kế hoạch cụ thể. Một người đi vay tiềm năng có thể thực hiện một khoản vay có mục tiêu được bảo đảm bằng bất động sản để mua xe hơi, xây nhà hoặc bắt đầu kinh doanh của riêng họ. Theo quy luật, một khoản vay mục tiêu được đặc trưng bởi lãi suất hấp dẫn và điều kiện sử dụng thuận tiện hơn. Điều tiêu cực duy nhất là khi đăng ký một khoản vay mục tiêu để mua một chiếc ô tô, chẳng hạn, người nộp đơn không có quyền chi tiêu số tiền đó vào việc khác.

Ngoài ra còn có một khoản vay với mục đích chung, cũng có thể được đảm bảo bằng bất động sản. Ở đây, khách hàng có thể phải đối mặt với lãi suất cao hơn khi sử dụng tiền ngân hàng. Nhưng đồng thời, hình thức cho vay này cho phép bạn chi tiêu khoản vay theo ý mình.

Các giấy tờ cần thiết để đăng ký vay

Như đã đề cập, khi cho vay có bảo đảm bằng bất động sản, các ngân hàng không chú trọng đến uy tín tài chính của người vay. Nhưng điều này không có nghĩa là tất cả mọi người sở hữu mét vuông sẽ có thể nhận được tiền. Sau khi gửi đơn đăng ký, bạn cần bắt đầu thu thập các tài liệu liên quan:

• Hộ chiếu của công dân Liên bang Nga.
• Tài liệu xác nhận khả năng thanh toán của người nộp đơn.
• Các tài liệu cho biết sự hiện diện của bất động sản trong tài sản của người nộp đơn.
• Số định danh.
• Chủ sở hữu bất động sản đã kết hôn cũng phải cung cấp giấy chứng nhận kết hôn, TIN của vợ / chồnghoặc vợ / chồng, cũng như bản sao hộ chiếu.
• Doanh nhân cá nhân cung cấp giấy chứng nhận đăng ký và báo cáo thu nhập.

Danh sách tài liệu này có thể thay đổi tùy theo từng trường hợp cụ thể và yêu cầu trực tiếp của tổ chức tài chính.

Cái gì có thể làm tài sản thế chấp?

Như đã đề cập, bất kỳ tài sản nào có giá trị nhất định đều có thể làm tài sản thế chấp. Xe cá nhân, tài khoản ngân hàng, kim loại quý, chứng khoán và tất nhiên, bất động sản. Hãy nói về phần sau.

Khi nộp đơn đăng ký khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản hiện có, người nộp đơn tiềm năng phải hiểu rằng một tòa nhà trang trại không thể hoạt động như một biện pháp bảo đảm. Đổi lại, một căn hộ, một ngôi nhà ở nông thôn, một văn phòng, một nhà để xe, nhà kho, bằng cách này hay cách khác, đều có thể đóng vai trò là tài sản thế chấp. Hợp đồng cầm cố cho loại tài sản này phải đăng ký bắt buộc.

Cần nhắc lại rằng nhiều ngân hàng Nga thực hành phát hành một khoản vay để mua nhà ở được đảm bảo trực tiếp bằng mét vuông mua lại. Lãi suất cao mặc dù vậy. Nhưng thường thì phương pháp này là khả thi duy nhất cho những ai chưa trở thành chủ nhân hạnh phúc của căn hộ của chính mình.

Loại bất động sản nào có thể làm tài sản thế chấp?

Có, hầu như bất kỳ. Nhà liên kế, nhà phố, căn hộ, căn hộ xây sẵn và nhà riêng. Điều chính làbất kỳ ai trong số họ đã được cấp quyền sở hữu. Trên thực tế, các yêu cầu đối với bất động sản thế chấp cũng gần giống như đối với mét vuông đã mua. Luật điều chỉnh các quan hệ pháp luật này là một, do đó các điều kiện là giống hệt nhau.

Có một sắc thái đáng chú ý. Nhà ở và nhà liền kề thuộc sở hữu của một người vay tiềm năng chỉ có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cùng với mảnh đất mà họ đang ở. Có gì sai với điều đó? Trên thực tế, không có gì xấu ở đây, nếu bạn không tính đến thực tế là bản thân khu đất có thể cho thuê. Trong trường hợp này, sẽ không thể cung cấp tài sản thế chấp cho ngân hàng.

Dựa trên những điều đã nói ở trên, chúng tôi có thể kết luận rằng có thể nhận được một khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản mà không cần chứng minh thu nhập và thậm chí có lịch sử tín dụng xấu. Điều chính là tài sản đáp ứng các yêu cầu của một người cho vay tiềm năng.