Khoản vay theo hợp đồng là Các hình thức vay của ngân hàng. Khoản vay hiện tại: ưu và nhược điểm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Cho vay theo hợp đồng là một hình thức cho vay cổ điển của ngân hàng. Thuật ngữ này có nghĩa là cho vay do ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cung cấp, khách hàng có thể áp dụng cho khách hàng trong phạm vi cần thiết đối với khách hàng, không vượt quá số tiền được thiết lập bởi thỏa thuận.

Mục đích chính của khoản vay là cung cấp cho người vay cơ hội thanh toán trong trường hợp không có tiền trong tài khoản vãng lai hoặc tài khoản vãng lai. Do khoản vay đã phát hành, tài sản hiện tại của khách hàng trong tổ chức tín dụng được tạo ra.

Đặc điểm của khoản vay theo hợp đồng

Một khoản vay bằng séc được tổ chức tín dụng cung cấp đồng thời với việc mở tài khoản séc. Tài khoản hiển thị các khoản thu tiền mặt, tất cả các khoản thanh toán và khoản vay. Chứng từ thanh toán của khách hàng được thanh toán từ số tiền có sẵn trên tài khoản này. Cơ sở để mở tài khoản séc là một thỏa thuận được lập với khách hàng. Các tài liệu cho biết số tiền tối đacác khoản nợ, thời hạn của khoản vay, thời hạn có số dư nợ trên tài khoản, lãi suất, hoa hồng từ doanh thu ghi có và ghi nợ theo phần trăm. Số tiền lãi phụ thuộc vào số tiền tín dụng được sử dụng. Việc tính toán của họ được thực hiện trên cơ sở tỷ giá của Ngân hàng Trung ương, có tính đến phụ phí ngân hàng. Lãi suất của khoản vay theo hợp đồng là cao nhất và được cộng dồn tại thời điểm mở tài khoản.

Khách hàng tin cậy và ổn định của một ngân hàng nào đó, làm việc lâu dài với nó, hợp đồng vay vốn theo hình thức vay tín chấp ngân hàng. Nhưng ngân hàng đồng thời có quyền yêu cầu khách hàng đáp ứng một số điều kiện đóng vai trò bảo đảm tiền vay.

Tài sản đảm bảo cho các doanh nghiệp nhỏ nhận khoản vay theo hợp đồng là chứng khoán, thế chấp, tài sản thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba và khách hàng từ bỏ các yêu cầu dài hạn do mất khả năng thanh toán tài chính. Để kiểm soát việc cung ứng hoàn vốn tín dụng, ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau, nhưng phương pháp chủ yếu là so sánh số dư vốn lưu động thực tế và kế hoạch. Một cách khác là so sánh số tiền kế hoạch của khoản vay và khoản nợ trên tài khoản hàng quý.

Tín dụng theo hợp đồng thường được cung cấp cho những khách hàng đáng tin cậy, những người đã hợp tác với một tổ chức ngân hàng trong một thời gian dài và có tài khoản hợp lệ. Các hoạt động phải được thực hiện trên đó - ví dụ, thanh toán các khoản phải trả hoặc phải thu. Một tài khoản hiện tại được gắn vào tài khoản.tín dụng.

Điều kiện vay

Công ty cho vay phải đáp ứng hai yêu cầu cơ bản:

• Vốn tự có của công ty phải đáp ứng đầy đủ hoặc 80% nhu cầu tài chính.
• Có thể phát hành khoản vay mà không cần thế chấp, miễn là công ty tuân thủ mức độ tín nhiệm cấp I.

Khi ngân hàng yêu cầu tài sản thế chấp

Tổ chức tín dụng có thể yêu cầu tài sản thế chấp trong một số trường hợp nhất định:

• Ngân hàng nghi ngờ về mức độ tín nhiệm của người đi vay.
• Mức độ tín nhiệm thấp hơn mức tôi xếp hạng.
• Tình hình kinh tế căng thẳng trong lĩnh vực kinh tế, ngành hoặc quốc gia.
• Nguồn tín dụng có sẵn thấp do thị trường tín dụng không ổn định.

Xếp hạng tín dụng

Khi đăng ký bất kỳ hình thức vay vốn ngân hàng nào, các ngân hàng dành nhiều thời gian để đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng. Phương pháp đánh giá có thể khác nhau tùy thuộc vào tổ chức tín dụng, nhưng các yêu cầu chính là:

• Tỷ lệ cao, cho phép người vay được xếp vào hạng I.
• Cung cấp thu nhập ròng.
• Giữ vững vị thế trên thị trường trong thời gian dài.
• Danh tiếng tốt và quan hệ đối tác.

Thỏa thuận cho vay theo hợp đồng bao gồm các điều khoản chính điều chỉnh mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại và khách hàng: các phương pháp kiểm soát khả năng thanh toán, các hình thức đảm bảo hoàn vốn của các quỹ tín dụng,cơ chế ấn định lãi suất, giới hạn hoặc chấm dứt cho vay trong trường hợp người đi vay không đủ khả năng thanh toán và mức độ tín nhiệm, thủ tục cung cấp vốn vay, duy trì tài khoản kế toán và hạn mức tín dụng.

Sự khác biệt trong hợp đồng vay

Tín dụng hợp đồng có những đặc điểm phân biệt với các loại tín dụng ngắn hạn khác.

• Mức độ tín nhiệm của người đi vay được đánh giá một lần tại lần giải ngân khoản vay đầu tiên. Việc tài trợ thêm không yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu.
• Số lượng quỹ tín dụng tối đa cho một khoản vay theo hợp đồng không được xác định bởi ngân hàng. Mức cho vay phụ thuộc vào đánh giá của tổ chức tín dụng về khả năng thanh toán của người đi vay. Ngân hàng kiểm tra vốn lưu động, số dư tài chính của khách hàng và các nguồn tài trợ. Hạn mức tài trợ có thể tương ứng với giá trị trung bình của các khoản vay đã phát hành trước đó.
• Việc không kiểm soát được khả năng thanh toán của khách hàng và cần có nguồn dự trữ để cung cấp khoản vay cho khách hàng làm tăng rủi ro khi cho vay của ngân hàng.
• Khoản vay phải được hoàn trả trong các điều khoản được quy định trong thỏa thuận, nếu không ngân hàng có quyền quy định mức lãi suất để kích thích người vay hoàn trả khoản vay.
• Khoản vay được phát hành không được bảo đảm. Thông lệ này phổ biến nhất ở phương Tây khi phát hành các khoản vay và cho vay ngắn hạn. Các tổ chức tín dụng của Nga sử dụng tài sản của người đi vay, bảo lãnh của bên thứ ba và chứng khoán làm tài sản đảm bảo cho khoản vay do rủi ro cao.
• Việc trả nợ diễn ra tự động từ số tiền trên tài khoản hiện tại của khách hàng.

Sự khác biệt giữa khoản vay theo hợp đồng và khoản thấu chi

Thấu chi có các đặc điểm phân biệt với tài khoản vãng lai:

• Cả ngân hàng thương mại và Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga đều có thể hoạt động như một chủ nợ.
• Trên tài khoản của người vay - tất toán hoặc đại lý - tất cả các hoạt động thấu chi đều được phản ánh.
• Khoản vay được cung cấp bằng cách ghi nợ từ đầu số dư tài khoản;
• Thỏa thuận cho các dịch vụ thanh toán và tiền mặt quy định khả năng thực hiện các hoạt động cho vay thấu chi, điều này giúp loại bỏ sự cần thiết của một thỏa thuận bổ sung.
• Hạn mức khoản vay chỉ được thương lượng nếu các khoản vay rủi ro cao được phát hành.
• Thời gian thấu chi tối đa là 10-15 ngày. Nếu người đi vay vi phạm điều kiện này, khoản vay thấu chi sẽ trở thành khoản vay thông thường và yêu cầu một hợp đồng vay tiêu chuẩn.
• So với các khoản vay và khoản vay ngắn hạn khác, khoản thấu chi có lãi suất cao. Các khoản thanh toán khoản vay đại diện cho một phần nhất định của khoản nợ, được tổng hợp với lãi suất.
• Trên tài khoản của các ngân hàng thương mại, các giao dịch thấu chi được phản ánh với một số tính năng nhất định.

Ký hợp đồng tín dụng thực tế

Một ví dụ nổi bật về khoản vay theo hợp đồng làcông việc của một doanh nhân cá nhân thanh toán cho hàng hóa mà anh ta nhập khẩu từ tài khoản ngân hàng của mình. Thu nhập của doanh nhân được biểu thị bằng tiền tệ được ghi có vào cùng một tài khoản. Nếu cần thanh toán trước khẩn cấp và không có phương tiện tài chính cho việc này, doanh nhân có thể đăng ký một khoản vay hiện tại. Điều này sẽ cho phép bạn thực hiện một khoản thanh toán trước và thanh toán khoản nợ ngay lập tức sau khi xuất hiện tiền trong tài khoản. Đây là hình thức cho vay ngắn hạn và không có thế chấp.

Rủi ro ngân hàng

Kontokorrent - một hình thức cho vay ngắn hạn mang những rủi ro nhất định đối với tổ chức ngân hàng. Vì lý do này, nó chỉ được cung cấp cho những khách hàng đáng tin cậy và có uy tín, những người có khả năng hoàn trả khoản vay đã nhận.

Khi đăng ký vay theo hợp đồng, ngân hàng thực hiện các bước sau:

• Đánh giá danh tiếng kinh doanh của khách hàng.
• Theo dõi nợ của anh ấy với đối tác.
• Tiến hành phân tích và đánh giá lịch sử tín dụng của người đi vay tại tất cả các tổ chức mà anh ta đã từng làm việc.
• Xem lượng vốn lưu động và số dư của doanh nghiệp.

Dựa trên thông tin này, ngân hàng xác định mức độ khả năng thanh toán và mức độ tín nhiệm của khách hàng.

Triển vọng phát triển hợp đồng cho vay

Thấu chi và khoản vay hiện tại có nhiều điểm giống nhau: thẻ tín dụng có lợi cho người đi vay, nhưng chỉ trong ngắn hạn. Trả nợ trễ hạn có thểdẫn đến thực tế là số dư nợ sẽ bắt đầu phải chịu lãi suất cao. Tỷ lệ khác nhau đối với các khoản vay theo hợp đồng, thấu chi và cho vay tiêu dùng, với tỷ lệ cao hơn cho các khoản vay theo hợp đồng vì chúng không liên quan đến tài sản thế chấp hoặc tài sản thế chấp.

Ở Mỹ và Châu Âu, khoản vay theo hợp đồng là một trong những hình thức cho vay phổ biến nhất. Nhiều công ty sử dụng tài khoản ngân hàng ghi nợ làm tài khoản cho vay mà không thực hiện các thỏa thuận bổ sung. Doanh nghiệp biết họ có thể vay ở ngân hàng nào, vì họ là khách hàng thường xuyên của họ. Khoản vay theo hợp đồng cho phép bạn nhanh chóng thanh toán cho khách hàng hoặc nhà cung cấp.

Ngân hàng Nga, nơi bạn có thể vay tiền, chỉ phát hành bộ đếm hiện tại sau khi người vay đánh giá và xác minh. Tuy nhiên, triển vọng phát triển loại hình cho vay này ở Liên bang Nga chỉ có thể thực hiện được nhờ các ngân hàng chính đang nỗ lực vươn lên tầm thế giới.

Ưu và nhược điểm của khoản vay theo hợp đồng

Cho vay theo hợp đồng có lợi cho cả hai bên: người vay có thể sử dụng quỹ tín dụng khi không có tiền của mình, và ngân hàng tiết kiệm được nguồn tín dụng. Hình thức cho vay này được coi là rủi ro nhất, điều này giải thích cho bất lợi của nó - lãi suất cao khi sử dụng khoản vay như vậy.

Kết quả

Cho vay doanh nghiệp là một trong những hình thức cho vay rủi ro nhất. Điều này giải thích mức phí sử dụng khoản vay cao so với các khoản vay ngắn hạn khác.

Chưa hoàn thànhviệc sử dụng hạn mức tín dụng là vi phạm hợp đồng tín dụng. Hạn mức tín dụng của khoản vay theo hợp đồng, nói một cách dễ hiểu, là khoản cho vay kết hợp các tính năng của khoản vay và tài khoản vãng lai và được đặc trưng bởi việc phát hành các khoản vay liên tục cho khách hàng. Ngân hàng có quyền thu hoa hồng từ khách hàng để bù đắp cho khoản lợi nhuận bị mất.

Việc phát hành các khoản vay theo hợp đồng của các ngân hàng Nga tạm thời bị đình chỉ, vì tất cả số tiền thu được của các tổ chức phải được giữ trên tài khoản vãng lai của họ theo quy định hiện hành.