Thế chấp xây nhà riêng. Làm thế nào để có được một khoản thế chấp: hướng dẫn từng bước

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Khái niệm ngân hàng như một khoản thế chấp đã đi vào cuộc sống của chúng tôi một cách vững chắc. Ngày nay, đại đa số các gia đình trẻ không thể mua nhà ở của riêng mình nếu không có vốn vay. Trong khi đó, một số không muốn mua một chiếc hộp chật chội trong những bức tường xám xịt của thành phố. Xây dựng ngôi nhà của riêng bạn là một lựa chọn hấp dẫn hơn. Nhưng thế chấp để xây nhà riêng là một hiện tượng khó hiểu đang đặt ra rất nhiều câu hỏi. Hãy cố gắng hiểu chúng.

Xây nhà hay mua mét bê tông cốt thép đúc sẵn tại tphcm?

Đổi nhà ở đô thị sang nhà của chính bạn ở vùng ngoại ô là một cách tuyệt vời để tiết kiệm trên các quảng trường khét tiếng và thoát khỏi những người hàng xóm phiền phức bằng một mũi khoan sau tường. Và đây không phải là tất cả những lợi thế của một ngôi nhà riêng. Hãy xem xét chúng theo thứ tự:

• Không có gì bí mật đối với môi trường trong thành phố. Thật là xúc phạm gấp bội khi sử dụng hình thức cho vay cầm cố để mua một căn hộ chung cư để sau này chi trả cho việc tiêu độc hàng ngày.không khí và khói thuốc lá vô tận từ gầm cầu thang. Không khí trong lành bên ngoài thành phố là một điểm cộng lớn cho những ai quan tâm đến sức khỏe của thế hệ đang phát triển.
• Trước khi tham gia thị trường nhà ở, một căn hộ phải qua 2-3 đơn vị trung gian. Điều này làm cho chi phí bị cấm. Giá một m2 của một ngôi nhà ở nông thôn thấp hơn 2 lần, ngay cả khi bạn thế chấp để xây dựng.
• Khi lập kế hoạch cho một ngôi nhà, cần có chỗ cho trí tưởng tượng. Ngoài ngôi nhà của chính nó, bạn có thể xây dựng một vọng lâu, tổ chức một cái ao hoặc hồ bơi. Trong căn hộ - chỉ cần thử nghiệm sửa chữa và nội thất.

Phải làm gì nếu bạn không có đủ vốn riêng?

Nếu một gia đình trẻ dự định chuyển từ những mét vuông bê tông đô thị đến nhà riêng của họ, họ phải chuẩn bị cho những khoản chi phí đáng kể. Xây dựng không hề rẻ. Và không phải gia đình trung bình nào ở nước ta cũng có thể có được những thú vui như vậy. Làm cách nào để tôi có thể kiếm tiền cho ngôi nhà của chính mình?

Có một số cách:

• nhận thế chấp xây nhà riêng;
• nhận một khoản vay có mục đích chung được đảm bảo bằng bất động sản hiện có và sử dụng tiền để xây dựng;
• vay tiêu dùng.

Chúng ta hãy xem xét phương pháp đầu tiên chi tiết hơn. Những sắc thái và khó khăn của một thế chấp để xây dựng là gì? Người cho vay đặt ra những điều kiện gì cho người đi vay?

Yêu cầu ngân hàng

Thế chấp để xây nhà riêng là một sự kiện rủi ro đối với ngân hàng. Trong trường hợp đối tượngsẽ bị dở dang, nó sẽ khó được coi là có tính lỏng. Trong một trường hợp không may, nếu đột nhiên người vay không trả đủ nợ và phải bán tài sản thế chấp để trả nợ, thì ngân hàng sẽ không thể bán mặt bằng đã bắt đầu xây dựng.

Vì vậy, các tổ chức tín dụng không tin tưởng vào một thế chấp như vậy. Họ chỉ phát hành nó với những điều kiện đặc biệt và với sự bảo đảm bổ sung dưới hình thức cam kết và / hoặc bảo đảm. Các ngân hàng cũng đặt ra những yêu cầu khá khắt khe đối với những người đi vay trong tương lai. Ngoài ra đối với tài sản thế chấp. Về cơ bản, hầu hết chúng đều có đơn thuốc tương tự nhau. Chỉ có một số biến động theo hướng này hay hướng khác liên quan đến giới hạn độ tuổi hoặc các đặc điểm khác của thân chủ. Những thông số nào quan trọng đối với các ngân hàng? Dưới đây là một số yếu tố sau:

• Đối với người đi vay và những người bảo lãnh của anh ta - tuổi, loại việc làm và thời gian phục vụ, quốc tịch và nơi đăng ký.
• Đối với đối tượng cầm cố - giá trị, loại hình sử dụng, đặc điểm vật lý, tính pháp lý tinh khiết, không có rào cản và các hạn chế khác về việc sử dụng đầy đủ cho mục đích dự định.

Ngoài ra, ngân hàng sẽ yêu cầu tài liệu về sự sẵn có của khoản trả trước và báo cáo về mục đích sử dụng vốn được cung cấp khi tín dụng.

Số tiền và thời hạn cho vay

Mỗi tổ chức tín dụng đều có giới hạn về số tiền cho vay. Nó không chỉ phụ thuộc vào tổng thu nhập của người vay và các thành viên trong gia đình anh ta, mà còn phụ thuộc vào giá trị của tài sản thế chấp. Điển hình là ngân hàng tài trợchi phí xây dựng với số lượng từ 20-85% tổng số. Thế chấp để xây dựng nhà riêng được cấp trong thời hạn từ 5 đến 30 năm. Một số ngân hàng có thể cung cấp kỳ hạn dài hơn. Sau đó, người vay có thể nhận được một khoản thanh toán hàng tháng rất thoải mái. Đúng, điều đáng xem là số tiền thanh toán quá mức cuối cùng sẽ tăng lên đáng kể.

Lãi suất

Rất khó để xác định trước quy mô lãi suất, ngay cả khi chúng ta đang nói về một ngân hàng cụ thể. Giá trị này phụ thuộc vào một số điều kiện - thời hạn, quy mô của khoản trả trước. Một số tổ chức tín dụng sẵn sàng chiết khấu cho một khách hàng đã từng là người đi vay hoặc hiện là người đi vay. Tất nhiên, nếu chúng ta đang nói về một người tận tâm, người không cho phép sự chậm trễ.

Giảm lãi suất có thể được mong đợi bởi những người nhận lương trên thẻ của ngân hàng đã chọn, cũng như nhân viên khu vực công. Sau khi xây dựng xong, khi căn nhà đi vào hoạt động và trở thành vật cầm cố thì bên cho vay cũng sẵn sàng giảm tỷ lệ. Tại sao các ngân hàng lại nhượng bộ như vậy? Vấn đề là việc tuân thủ các điều kiện trên cho thấy độ tin cậy của khách hàng và giảm thiểu rủi ro của ngân hàng.

Để tính toán gần đúng, bạn cần truy cập trang web của tổ chức tín dụng. Và trong phần "Thế chấp", chọn chương trình cho vay mong muốn, thử cái gọi là công cụ tính thế chấp xây dựng. Anh ấy sẽ cho bạn biết lãi suất gần đúng, số tiền phải trả hàng tháng và khoản thanh toán thừa.

Giấy tờ cần thiết

Đừng ngạc nhiên bởi gói không khiêm tốn nhất, nhiều hơn một khoản vay tiêu dùng thông thường yêu cầu. Một khoản thế chấp liên quan đến việc ngân hàng phát hành một số lượng lớn trong một thời gian dài. Và đây luôn là một rủi ro lớn hơn đối với một tổ chức tài chính. Rủi ro hơn nữa là chính mục đích của việc thế chấp - xây dựng như vậy. Thật vậy, trong trường hợp kinh doanh dở dang, ngân hàng có thể chẳng còn gì. Vì vậy, bạn nên tập hợp ý chí của mình thành một nắm đấm, lấy tất cả các giấy tờ và chứng chỉ để đạt được điều mình muốn.

Trước hết, bạn sẽ cần các tài liệu sau:

• Giấy tờ liên quan đến người vay và người bảo lãnh / người đồng vay - xác nhận danh tính, thu nhập, tài liệu về trình độ học vấn và địa vị xã hội. Nhiệm vụ của ngân hàng là xác định khả năng thanh toán và trách nhiệm của khách hàng nên chuyên viên có quyền yêu cầu bổ sung nhiều thông tin.
• Giấy tờ tại ngoại. Thông thường, hầu hết các chứng khoán trong danh sách cầm cố đều không đến tay khách hàng, và việc thu thập chúng nhanh chóng không phải là một việc dễ dàng. Thay vì ngưỡng mộ Rosreestr và BTI, nhiều người tìm đến các chuyên gia để được giúp đỡ.
• Sao kê tài khoản, các tài liệu khác xác nhận tính khả dụng của khoản trả trước.
• Dự án nhà, bản phác thảo, bản sao hợp đồng với công ty xây dựng, dự toán xây dựng.

Điều khoản vay

Trước các sự kiện của năm 2014, một chương trình như thế chấp để xây nhà riêng đã phổ biến hơn ở các tổ chức tín dụng của đất nước. Ngày nay, nó được cung cấp bởi một số lượng tương đối nhỏ các ngân hàng. Do đó, hãy xem xét các điều khoản cho vay trên ví dụ của Sberbank. Anh ấy hôm naycó nhiều khả năng được liên kết với các giao dịch này:

• Đồng tiền cho vay - chỉ đồng rúp Nga.
• Số tiền cho vay - từ 300 nghìn rúp, nhưng không quá 75% giá trị của tài sản thế chấp.
• Trả trước - từ 25%.
• Thời hạn tín dụng - lên đến 30 năm.
• Lãi suất - từ 13, 25%.

Toàn bộ quá trình sẽ như thế nào trong thực tế?

Thường thì những người đi vay, khi dự định nhận vốn để xây dựng theo hình thức tín dụng, họ không biết rõ về toàn bộ quá trình. Nhiều người tính nộp đơn nếu họ có hai tài liệu. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ chỉ yêu cầu một giấy chứng nhận quyền sử dụng trang web. Và trong vài giờ hoặc vài ngày, người vay sẽ nhận được tiền.

Thật không may, nó không đơn giản như vậy. Cho vay cầm cố dù với mục đích gì cũng cần có sự xác minh kỹ lưỡng về người vay và đối tượng được thế chấp. Ngân hàng cần giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra cho cả khách hàng và cho chính tổ chức. Ngoài ra, mục đích sử dụng tiền cần phải báo cáo và bản thân số tiền này hiếm khi được cung cấp dưới dạng tiền mặt.

Quy trình tín dụng thế chấp để xây nhà như thế nào trong thực tế? Ví dụ, Sberbank có thể đưa ra phương án hợp tác sau giữa khách hàng và ngân hàng:

• Người vay cung cấp hồ sơ của mình và giấy tờ của người bảo lãnh. Ở giai đoạn này, ngân hàng quyết định về khả năng hợp tác với khách hàng.
• Sưu tầm tài liệu về thửa đất. Các chứng chỉ thu thập được được chuyển đến ngân hàng để theo dõi về mặt pháp lý. Ngoài ra, sự tuân thủ của trang web với các yêu cầu của ngân hàng về đặc điểm vật lý cũng được kiểm tra.
• Tài sản thế chấp đang được thẩm định bởi các công ty thẩm định được ngân hàng công nhận.
• Khách hàng đặt mua nhà dự án, ký hợp đồng xây dựng. Ngân hàng cũng sẽ cần ước tính chi phí để xác định số tiền vay cần thiết. Bên vay sẽ phải lấy các tài liệu này từ công ty xây dựng mà họ lựa chọn, sau đó chuyển chúng cho các chuyên gia của tổ chức tài chính.
• Nếu tất cả các giai đoạn trước đó đã hoàn thành thành công, các bên sẽ tiến hành ký kết hợp đồng vay.
• Một khoản vay xây dựng liên quan đến việc áp đặt một rào cản đối với khu đất, vì vậy bạn sẽ phải dành một chút thời gian cho các thủ tục giấy tờ ở Rosreestr. Vào ngày nhận được chứng chỉ mới, ngân hàng sẽ chuyển phần tiền đầu tiên cho việc xây dựng.
• Người vay cung cấp báo cáo về mục đích sử dụng của phần đầu tiên của khoản vay.
• Ngân hàng phát hành phần thứ hai của số tiền.
• Bên vay hoàn thành việc xây dựng và hợp thức hóa căn nhà thành tài sản hoàn thiện. Sau đó, thửa đất có bất động sản trở thành vật cầm cố. Sau đó lãi suất của khoản vay sẽ giảm xuống.

Bạn có thể làm mọi thứ dễ dàng hơn cho chính mình bằng cách nào?

Để thanh toán thoải mái hơn, một số ngân hàng cung cấp thủ tục như hoãn thanh toán nợ gốc. Người vay trong thời gian dài, lên đến 3 năm, chỉ có cơ hội trả lãi cộng dồn trên số tiền vay. Điều này rất thuận tiện, do có thể có thêm chi phí trong quá trình xây dựng,có thể ảnh hưởng nặng nề đến ngân sách. Ngoài ra, vốn thai sản có thể được sử dụng để trả một phần nợ gốc. Bạn nên hỏi trước về khả năng này trước khi đăng ký vay. Nếu một khoản thế chấp để xây dựng ở một số ngân hàng yêu cầu trả trước, thì chứng chỉ cũng được sử dụng cho việc này.

Khoản vay không có mục đích được bảo đảm bằng bất động sản hiện có

Hình thức cho vay này cũng là một hình thức thế chấp, với tất cả các hậu quả sau đó. Thật vậy, một đối tượng bất động sản được chấp nhận làm tài sản thế chấp, có nghĩa là ngân hàng phải quan tâm đến khả năng hiện thực hóa đối tượng đó trong trường hợp không thanh toán khoản vay.

Ưu điểm của việc cho vay như vậy là không cần báo cáo về mục đích sử dụng - người vay có quyền định đoạt số tiền theo quyết định của mình. Ngoài ra, giống như bất kỳ khoản thế chấp nào, khoản thế chấp này được cung cấp trong một thời gian khá dài.

Trong số những điều tối thiểu - tất cả các tài liệu giống nhau trong quá trình đăng ký và thời gian của quá trình xem xét đơn đăng ký và cấp tiền. Ngoài ra, trong trường hợp sử dụng không phù hợp, tỷ lệ tăng lên một chút. Nói chung, các chủ nợ sẵn sàng cung cấp không quá 50% giá trị của tài sản thế chấp để sử dụng không phù hợp.

Cho vay tiêu dùng có giải quyết được không?

Với các điều khoản của thế chấp nhà ở được mô tả ở trên, một khoản vay tiêu dùng thông thường có vẻ là một cách dễ dàng hơn để có được số tiền bạn cần. Thứ nhất, ngân hàng sẽ không theo dõi mục đích sử dụng tiền. Thứ hai, bên vaybạn sẽ cần phải thu thập một gói chứng chỉ ấn tượng và thực hiện các thủ tục khác. Anh ấy sẽ có thể nhận được tiền ngay trong ngày xin cấp 2-3 hồ sơ. Nhưng phương pháp này cũng có nhược điểm của nó:

• Số lượng các khoản vay thông thường hiếm khi vượt quá 1,5 triệu rúp.
• Tín dụng tiêu dùng được cung cấp trong thời gian ngắn, tối đa lên đến 5 năm. Một khoản vay lớn có nghĩa là các khoản thanh toán cực kỳ lớn mà không phải ai cũng có thể thực hiện được. Vâng, và chúng sẽ trở thành gánh nặng trong thời kỳ xây dựng khó khăn.
• Các ngân hàng thường đặt một mức lãi suất cao cho một khoản vay thông thường. Thế chấp đã đi một chặng đường dài trong lĩnh vực này. Thay vì 22-24% thông thường, chỉ có cơ hội nhận được 15% mỗi năm.

Cho vay tiêu dùng dường như là một cách thuận tiện, nhưng không phải là cách sinh lợi nhất để có được số vốn còn thiếu cho việc xây dựng. Tùy chọn này phù hợp cho những người có kế hoạch xây nhà theo từng giai đoạn hoặc đã có một số vật liệu xây dựng cần thiết. Kết luận, chúng ta có thể nói thêm rằng các điều kiện của các ngân hàng có thể thay đổi khá thường xuyên. Vì vậy, trước khi lựa chọn bất kỳ tổ chức tín dụng nào, bạn nên tham khảo ý kiến cá nhân của từng tổ chức. Khoản vay xây dựng là một quá trình phức tạp và lâu dài, nhưng mục tiêu là lý do phù hợp với công việc và kỳ vọng.