Tự bảo hiểm là Định nghĩa, nguyên tắc cơ bản, ưu nhược điểm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Bảo hiểm hoàn toàn không phải là một khám phá hiện đại. Nó đã được mọi người biết đến từ thời cổ đại. Hơn nữa, hình thức đầu tiên của nó là tự bảo hiểm. Trong bài viết, chúng tôi sẽ phân tích khái niệm này, vẫn còn phù hợp cho đến ngày nay. Xem xét các tính năng và đặc điểm đặc biệt của nó, lịch sử hình thành.

Đây là gì?

Tự bảo hiểm là cách đơn giản nhất, sớm nhất để tổ chức việc bảo vệ bảo hiểm. Chính ông là người đi trước bảo hiểm thương mại và tương hỗ. Loại thứ hai hiện nhắm đến nhiều loại rủi ro hơn, có khả năng cung cấp biện pháp bảo vệ đáng tin cậy hơn và hiệu quả về chi phí.

Tự bảo hiểm là một hình thức bảo hiểm có tổ chức và pháp lý, mục đích là hình thành một khoản dự trữ của một cá nhân / doanh nghiệp từ quỹ của mình. Và việc tiếp tục sử dụng quỹ như vậy để bồi thường thiệt hại có thể gây ra bởi các trường hợp bất lợi, không lường trước được.

Tự bảo hiểm là phương thức hình thành quỹ bảo hiểm theo hình thức phi tập trung của bất kỳ chủ thể kinh tế nào, nhằm đảm bảoliên tục sản xuất, tùy thuộc vào nhiều trường hợp rủi ro.

Tính năng

Có hai hình thức tự bảo hiểm chính - tiền và hiện vật. Doanh nghiệp bảo hiểm hình thành một cách độc lập và sau đó sử dụng quỹ dự trữ tiền tệ và / hoặc các khoản dự trữ do mình tạo ra dưới dạng vật tư, nguyên liệu, sản phẩm trong trường hợp kinh tế không thuận lợi. Ví dụ như việc khách hàng chậm thanh toán sản phẩm. Thủ tục sử dụng tiền từ các quỹ đó không chỉ do khách hàng soạn thảo một cách độc lập mà còn được anh ta phê duyệt trong điều lệ của tổ chức kinh doanh.

Trong nền kinh tế thị trường, ranh giới của tự bảo hiểm đã mở rộng đáng kể. Ngày nay nó có thể được gọi là quỹ rủi ro.

Nhược điểm của hệ thống này là nó không có (hoặc hạn chế đáng kể) cách bố trí thiệt hại. Do đó, để cung cấp sự bảo vệ thực sự cho bảo hiểm, các khoản dự trữ hình thành phải đạt đến một giá trị có thể so sánh được với bất kỳ thiệt hại nào mà người được bảo hiểm mong đợi.

Hình thức chính

Một trong những ưu điểm của tự bảo hiểm là quỹ dự phòng có thể được hình thành dưới hai hình thức:

• Tự nhiên. Ví dụ: ngũ cốc, nguyên liệu thô, thức ăn gia súc. Về cơ bản, lượng dự trữ đó được tạo ra trong trường hợp mất mùa, thiên tai, hỏa hoạn và các trường hợp bất lợi khác. Phổ biến trong nông nghiệp, công nghiệp.
• Tiền. Hình thức tự bảo hiểm này phổ biến hơn trên thị trường. Nó có thể được sử dụng không chỉ bởi các thực thể kinh doanh, mà còndân số.

Lịch sử phát triển

Tự bảo hiểm là một hiện tượng đã có liên quan từ thời kỳ đầu của lịch sử loài người. Sau đó, nó được hiểu là một số quỹ dự trữ đơn giản - dự trữ để sử dụng thêm trong những điều kiện bất lợi. Chúng có thể là ngũ cốc, nước ngọt, thực phẩm, các sản phẩm quan trọng.

Tựbảo hiểm không chỉ là một cá nhân, mà còn là một hiện tượng tập thể. Quỹ dự trữ được tạo ra bởi các thành viên của cộng đồng (cộng đồng, gia đình, v.v.) trên cơ sở thỏa thuận chung. Quyết định sử dụng số tiền tích lũy trong bất kỳ trường hợp nào được thực hiện chung, nhưng theo cách phân cấp. Đó là, những người lớn tuổi, những người lãnh đạo, đã có lời cuối cùng.

Một trong những ví dụ phổ biến của việc tự bảo hiểm trong lịch sử là bảo hiểm được mô tả trong cuốn sách Genesis của người Ai Cập cổ đại. Đây là chính sách được chấp nhận của Pharaoh Joseph. Nó nhằm mục đích đảm bảo rằng trong một số năm "béo" (nhiều quả), ngũ cốc được thu hoạch với số lượng đủ để tồn tại trong những mùa hè gầy trong tương lai.

Với sự phát triển hơn nữa của nhân loại, các phương pháp tự bảo hiểm tiếp tục có liên quan. Chúng hiện đang được sử dụng. Một ví dụ cổ điển: quỹ được tạo ở cấp tiểu bang, chỉ nhằm mục đích sử dụng thêm trong trường hợp thiên tai, chiến tranh, thảm họa nhân tạo, v.v.

Đặc điểm

gìcác phương pháp tự bảo hiểm rủi ro khác nhau? Nó nổi bật với các tính năng sau.

• Người được bảo hiểm là chủ sở hữu duy nhất của quỹ bảo hiểm (trên cơ sở quyền tài sản). Anh ta chỉ có thể định đoạt những dự trữ này theo quyết định của riêng mình. Bên mua bảo hiểm xác định một cách độc lập thủ tục sử dụng các nguồn lực của quỹ dự phòng. Chủ sở hữu hàng tồn kho quyết định thời điểm xảy ra sự kiện được bảo hiểm.
• Thiếu, chẳng hạn như, của một công ty bảo hiểm - các quỹ bảo hiểm bên ngoài hoặc thu hút.
• Bản thân người được bảo hiểm là người tạo ra quỹ bảo hiểm của mình.
• Về việc tạo quỹ bảo hiểm và phê duyệt các chương trình bảo hiểm, người được bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm với chính mình.
• Bản chất của việc tự bảo hiểm như vậy của một công ty hoặc cá nhân là phi hàng hóa.

Xây dựng quỹ

Tự bảo hiểm rủi ro (bảo hiểm các tình huống bất khả kháng) có thể được thực hiện bởi bất kỳ chủ thể nào - một cá nhân hoặc một pháp nhân, một công dân hoặc gia đình, một tiểu bang hoặc một đô thị. Quỹ bảo hiểm sẽ được hình thành ở đây chỉ trên cơ sở quỹ riêng của những người được đề cập. Người sáng tạo dự định chỉ sử dụng chúng trong trường hợp xảy ra các sự kiện được bảo hiểm cụ thể.

Các chương trình bảo hiểm cũng do anh ấy độc lập tạo ra. Chúng được trình bày dưới dạng phi hàng hóa (tài chính hoặc hiện vật). Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm tự đóng vai trò là công ty bảo hiểm của chính mình.

Việc hình thành quỹ ở đây thường xảy ra theo những cách sau.

• Cá nhân tiết kiệm từ chính thu nhập của họ.
• Pháp nhân - bằng lợi nhuận thương mại của họ. Hoặc các khoản tiền được bao gồm trong giá thành sản phẩm mà họ sản xuất / bán.
• Kỳ - với chi phí của ngân sách.

Sự cần thiết

Ngày nay, tự bảo hiểm là một cách phi tập trung để hình thành quỹ bảo hiểm. Nó được bao gồm trong một hệ thống liên kết duy nhất để cung cấp bảo hiểm bảo vệ cùng với dự trữ tập trung bảo hiểm nhà nước và các phương thức bảo hiểm khác.

Nhu cầu khách quan về tự bảo hiểm vẫn được duy trì trong giai đoạn phát triển hiện nay của xã hội loài người do các hoàn cảnh sau:

• cả sự phức tạp của quan hệ kỹ thuật và tiến bộ khoa học và công nghiệp đều làm tăng nhu cầu bảo vệ bảo hiểm (nhưng đồng thời, các công ty bảo hiểm không phải lúc nào cũng có thể cung cấp đầy đủ);
• điểm cộng lớn của tự bảo hiểm: nó cho phép đơn vị kiểm soát việc bố trí các quỹ dự trữ của mình.

Trên làn sóng này, cái gọi là công ty bảo hiểm bị giam cầm đã xuất hiện, được thành lập trong một ngành công nghiệp để quản lý rủi ro của những người sáng lập. Một quỹ bảo hiểm như vậy đã được thể chế hóa. Và nó đã có các tính năng của cả bảo hiểm và tự bảo hiểm.

Hiện ra hôm nay

Một lần nữa, chúng tôi lưu ý rằng tự bảo hiểm vẫn còn phù hợp trong thực tế ngày nay. Ví dụ, cho đến ngày nay, nhà nước hình thành các quỹ dự trữ từ quỹ ngân sách thuộc thẩm quyền của mình. Trong tương laichúng được sử dụng trong trường hợp hoàn cảnh bất lợi của quốc gia - thiên tai lớn, xung đột vũ trang hàng loạt, thảm họa nhân tạo.

Trong số các ví dụ thương mại có một số công ty vận chuyển nước ngoài. Định kỳ, họ trích một số khoản nhất định từ doanh thu của mình vào quỹ bảo hiểm dự phòng. Do họ thành lập độc lập, nó bao gồm chi phí sửa chữa tàu sau tai nạn, thay thế phương tiện đã chết bằng phương tiện mới, v.v. Nhưng đồng thời, việc tự bảo hiểm như vậy không loại trừ khả năng bảo hiểm tàu trước những rủi ro nhất định đã có ở các công ty bảo hiểm bên thứ ba.

Ai được lợi?

Tự bảo hiểm cần được xem xét bởi các tổ chức thương mại đã sử dụng dịch vụ của các công ty bảo hiểm bên ngoài hơn một năm. Tức là họ có số liệu thống kê rõ ràng về rủi ro, tổn thất, thiệt hại liên quan đến họ.

Ở đây, tự bảo hiểm cho chính nhân viên và phương tiện của công ty là một lựa chọn tuyệt vời, vì xác suất xảy ra sự kiện được bảo hiểm với nhu cầu thanh toán lớn là tương đối thấp. Tại đây, bản thân công ty có thể quyết định những khoản lỗ nào nên được bù đắp. Đây là một điểm cộng nhất định của phương pháp này.

Khi tự bảo hiểm phương tiện giao thông, người ta không nên quên luật pháp có hiệu lực trong nước. Nếu có thủ phạm trong một vụ tai nạn, công ty bảo hiểm của anh ta phải bồi thường thiệt hại.

Tại sao nó rất ít được sử dụng?

Tuy nhiên, tự bảo hiểm trong thế giới hiện đại không phổ biến như thế giới cổ điển. Tại sao? Nhược điểm chính: nó nguy hiểm. Nếu tổn thất cho một sự kiện được bảo hiểm cụ thể là khá lớn, thì quỹ dự phòng đã chuẩn bị có thể không đủ để bù đắp. Công ty có thể phải trả giá cho nó.

Một lý do nữa: không có chuyên gia, chuyên gia tư vấn đủ năng lực có thể thiết lập hệ thống tự bảo hiểm cho các pháp nhân muốn nó. Sự vắng mặt của họ có thể dễ dàng giải thích: sự hiện diện của những chuyên gia như vậy khiến họ trở thành đối thủ nặng ký của các công ty bảo hiểm lớn không muốn mất khách hàng của mình.

Chỉ những công ty có số liệu thống kê rõ ràng về rủi ro của họ mới quyết định tự bảo hiểm. Quỹ dự phòng của ai có thể chi trả cho bất kỳ thiệt hại nào do sự kiện được bảo hiểm. Tất nhiên, không có nhiều người trong số họ. Tự bảo hiểm đôi khi là một yếu tố tiêu cực đối với nhân viên của những công ty như vậy, vì nó có thể tước đi những sở thích thông thường của họ.

Tự bảo hiểm là hình thức bảo hiểm đầu tiên. Tuy nhiên, nó vẫn còn phù hợp cho đến ngày nay. Tất cả bắt đầu bằng việc thu hoạch ngũ cốc và các nguồn lực quan trọng khác cho một năm gầy. Ngày nay, hầu như ai trong chúng ta cũng có kinh nghiệm tự bảo hiểm, nhiều người đã tiết kiệm tiền cho những tai tiếng "ngày mưa". Nhưng đối với các pháp nhân, tự bảo hiểm vẫn chưa phát triển lắm.