Tiền gửi trả lãi hàng tháng: ngân hàng, lãi suất và kỳ hạn

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Ngày nay, có lẽ không có ngân hàng nào không đưa ra chương trình gửi tiết kiệm cho người dân với hình thức trả lãi hàng tháng. Chúng thường khác nhau nhất về số tiền gửi tối thiểu, lãi suất và kỳ hạn của khoản tiền gửi. Làm thế nào để chọn số tiền gửi tốt nhất? Về điều này trong bài viết của chúng tôi.

Khái niệm cơ bản

Tiền gửi thanh toán hàng tháng là hình thức đầu tư có kỳ hạn. Tiền lãi của các khoản tiền gửi này được tính hàng tháng. Tùy thuộc vào các điều khoản của thỏa thuận, chúng có thể được rút vào một tài khoản mở riêng, chuyển ra tiền mặt hoặc được gắn vào khoản tiền gửi chính.

Một trong những loại tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi cho thuê. Chúng khác nhau ở một số lượng khá lớn của khoản tiền gửi vào ngân hàng. Số tiền thanh toán hàng tháng cho phép chủ sở hữu khoản tiền gửi tiết kiệm được từ lợi nhuận.

Đặt cọc cho thuê trả lãi hàng tháng có các đặc điểm sau:

• Lợi nhuận nhận được tỷ lệ thuận với thời hạn của khoản tiền gửi.
• Hợp đồng tiêu chuẩn không cung cấp việc bổ sung tiền gửi và rút một phần.
• Lãi suất thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn thông thường.

Gói tài liệu

Thông thường, ngân hàng yêu cầu hộ chiếu và mã nhận dạng để gửi tiền. Thay vào đó, bạn có thể cung cấp hộ chiếu hoặc thẻ căn cước quân sự. Đơn đăng ký được điền ngay tại chỗ với sự chứng kiến của chuyên gia ngân hàng.

Tính lãi

Gửi ngân hàng trả góp hàng tháng là sinh lời đều đặn. Tiền lãi do tổ chức ngân hàng tính và trả, khách hàng có thể nhận theo hình thức:

• tiền mặt;
• bằng cách chuyển khoản vào tài khoản được mở đặc biệt;
• số tiền bổ sung cho khoản đầu tư chính.

Số tiền lãi trên khoản tiền gửi sẽ tăng tương ứng với thời gian mở khoản tiền gửi và sự gia tăng của khoản tiền gửi. Đó là, ví dụ, các khoản tiền được ủy thác cho một ngân hàng trong hai đến ba năm sẽ lớn hơn khoảng 3% so với các quỹ tương tự, nhưng trong khoảng thời gian từ ba đến sáu tháng.

Cược

Lãi suất tiền gửi trả lãi hàng tháng dao động từ 6 đến 10%. Tùy thuộc vào số tiền gửi, các mức giá sau có thể được áp dụng:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Khai trương: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35%;
• MDM Bank: 9.45%;
• Rosselkhozbank: 9,65%;
• Promsvyazbank: 9.5%.

Ngoài ra, còn có cái gọi là vốn hóa lãi suất. Đây là lãi "kép". Nghĩa là, số tiền tích lũy hàng tháng được thêm vào khoản tiền gửi chính (vốn hóa), và do đó, thu nhập cũng tăng lên.từ sự đóng góp.

Cách tính lợi nhuận hàng tháng?

Cách dễ nhất để làm điều này là trên bất kỳ trang web nào có máy tính trực tuyến. Nó có khá nhiều tính năng. Bạn có thể tính toán các khoản thanh toán cho bất kỳ loại tiền gửi nào, bao gồm cả những khoản có viết hoa, với khoản thanh toán bổ sung và có tính đến thuế. Người dùng nâng cao nên tính toán các khoản thanh toán hàng tháng cho các khoản tiền gửi ở một số ngân hàng và chọn tùy chọn tốt nhất cho chính họ.

Có một số công thức để tính lãi. Một trong những cách phổ biến nhất được sử dụng là lãi suất thực tế trên một khoản tiền gửi. Nó chỉ được sử dụng cho các khoản tiền gửi có vốn hóa. Sự liên quan của nó nằm ở chỗ tiền lãi chưa thanh toán làm tăng giá trị của khoản tiền gửi, tức là nó tăng lên hàng tháng và kéo theo sự gia tăng tiền lãi và theo đó là thu nhập cuối cùng.

N - số kỳ tính lãi trong kỳ hạn gửi, T là thời hạn gửi tiền vào ngân hàng, tính bằng tháng.

Nhược điểm của công thức là nó chỉ áp dụng được trong trường hợp số nguyên của tháng và cách viết hoa hàng tháng. Ví dụ, nếu khoản tiền gửi được phát hành trong 100 ngày thì sao. Áp dụng công thức chung:

Bạn có thể sử dụng nó để gửi tiền với bất kỳ tần suất viết hoa nào và các điều khoản không chuẩn để mở khoản tiền gửi. Công thức tính tỷ lệ phần trăm hàng năm giữa lợi nhuận nhận được so với khoản đầu tư ban đầu.

Nhược điểm của công thức này là nó chỉ có thể được sử dụng sau khi tính toánlãi tiền gửi.

Chấm dứt hợp đồng sớm

Nếu khách hàng yêu cầu trả lại số tiền đã đầu tư trước khi hết hạn thỏa thuận, thì tiền lãi trong trường hợp này sẽ được tích lũy, đối với tiền gửi không kỳ hạn, trừ khi có quy định khác trong thỏa thuận.

Nếu không trước thời hạn cũng như khi kết thúc thời hạn của hợp đồng đặt cọc với khoản thanh toán hàng tháng, khách hàng không nộp đơn xin hoàn lại số tiền đã đầu tư, thỏa thuận được coi là tự động kéo dài (trừ khi có quy định khác thỏa thuận).

Làm thế nào để rút tiền?

Để làm được điều này, 7-10 ngày trước khi đóng tiền đặt cọc, bạn phải đích thân đến văn phòng. Bạn cần mang theo hộ chiếu, bản sao hợp đồng và trích lục tài khoản hiện tại. Kế hoạch hành động rất đơn giản. Trước sự chứng kiến của chuyên viên ngân hàng viết đơn xin chấm dứt hợp đồng sớm. Sau đó, một bản sao của ứng dụng đã hoàn chỉnh sẽ được tạo ra.

Nếu khoản tiền gửi bằng rúp trả lãi hàng tháng bị đóng trước thời hạn, thì tổ chức ngân hàng có quyền giảm lãi suất trong 30 ngày qua (đôi khi bằng không).

Nếu tiền được rút vào ngày khoản tiền gửi hết hạn, thì đơn đăng ký sẽ không được viết vì toàn bộ số tiền được tự động giữ lại trong tài khoản của khách hàng.

Khi rút số tiền từ 200.000 rúp trở lên, bạn phải liên hệ trước với ngân hàng và viết đơn cho biết số lượng và mệnh giá tiền giấy. Đơn đăng ký phải được phê duyệt và đặt ngày thanh toán.

Ngày nay, tất cả các thủ tục được mô tả có thể được thực hiện qua Internet trên trang web chính thức của ngân hàngtổ chức và nhận tiền vào tài khoản của bạn mà không cần xuất hiện tại văn phòng.

Đóng cọc

Mở tiền gửi thanh toán hàng tháng, khách hàng và ngân hàng thống nhất về ngày hết hạn. Sau khi hết hạn, khoản tiền gửi sẽ bị đóng hoặc tự động kéo dài. Nhưng nếu bạn cần đóng tiền đặt cọc trước thời hạn thì sao?

Các tài liệu được cung cấp cho văn phòng nơi mở khoản tiền gửi: hộ chiếu hoặc giấy tờ tùy thân khác, bản sao thỏa thuận của bạn và sổ tiết kiệm nếu có. Đơn đăng ký được lập ngay tại chỗ, trên cơ sở đó chuyên viên ngân hàng đóng khoản tiền gửi.

Tiền gửi ngoại tệ được đóng theo cùng một chương trình. Bạn cũng có thể sử dụng máy ATM hoặc thiết bị đầu cuối, nhưng chúng phải được cài đặt hệ thống Sirius. Nó có thể hiểu được ngay cả đối với người dùng thiếu kinh nghiệm nhất và kế hoạch hoạt động của nó tương tự như một quy trình tương tự trong ngân hàng trực tuyến.

Bảo hiểm

Luật pháp hiện đại bắt buộc các ngân hàng phải bảo hiểm tất cả các khoản đầu tư lên đến 700.000 rúp. Việc hoàn trả được đảm bảo bởi hệ thống bảo hiểm tiền gửi nhà nước (trong trường hợp tổ chức ngân hàng phá sản).

Tiền gửi trả lãi hàng tháng có sinh lãi không?

Giống như bất kỳ sản phẩm ngân hàng nào, tiền gửi như vậy cũng có ưu và nhược điểm. Cái sau bao gồm:

• Hầu hết mọi hợp đồng đều cho phép bạn thêm tiền vào khoản tiền gửi chính.
• Sau khi kết thúc thỏa thuận, thỏa thuận sẽ tự động được gia hạn (trừ khi có quy định khác trong thỏa thuận).

Đối với khuyết điểm của nhiều ngườiđề cập đến lợi nhuận "lạ". Nếu chúng ta so sánh hai khoản tiền gửi có cùng kỳ hạn và lãi suất, nhưng một khoản được trả hàng tháng và một khoản khác trả cuối kỳ, thì khoản tiền gửi sau sẽ có lợi hơn. Đây là điều đáng xem xét - khi cần nhiều tiền hơn: hàng tháng, nhưng với số lượng nhỏ, hoặc một lần nhưng lớn.

Trong số các đánh giá của người dùng về khoản tiền gửi thanh toán hàng tháng, thường có một chủ đề về sự phức tạp của các hành động của ngân hàng khi chuyển các khoản lãi này. Hầu hết khách hàng nghĩ rằng điều này là cố ý. Trong thực tế, có lẽ chúng ta đang nói về thuế? Thông thường, các tổ chức ngân hàng trả thuế cho một khoản tiền gửi cho khách hàng của họ. Ở đây cần lưu ý rằng chỉ những khoản tiền gửi có tỷ lệ cố định trên 13% mới bị đánh thuế. Con số này đang trôi nổi. Nó phụ thuộc vào lãi suất tái cấp vốn của Ngân hàng Trung ương và được tính bằng tổng lãi suất cơ bản của Ngân hàng Trung ương vào ngày ký kết hoặc gia hạn thỏa thuận với ngân hàng và 5% lãi suất hàng năm.

Một bất lợi chắc chắn là tỷ giá giảm mạnh khi khoản tiền gửi được đóng trước thời hạn.

Ngân hàng ưu đãi

Tiền gửi ưu đãi trả lãi hàng tháng có cả ở các ngân hàng lớn có hỗ trợ của nhà nước và các ngân hàng nhỏ.

Ví dụ: tại Ngân hàng Otkritie, bạn có thể mở một khoản tiền gửi 20.000 rúp trong thời hạn 12 tháng với lãi suất 9%.

Sberbank giới hạn số lượng là một nghìn rúp. Kỳ hạn của khoản tiền gửi thay đổi từ ba tháng đến ba năm và lãi suất dao động từ 6,15 đến 7,35%.

Ngân hàng "MDM" đề nghị mở một khoản tiền gửi với số lượng là banghìn rúp trong khoảng thời gian từ sáu đến mười hai tháng. Tỷ lệ ngân hàng là 9,45%.

Một khoản tiền gửi tiện lợi cho người hưu trí với lãi suất hàng tháng được cung cấp bởi Soyuz Bank. Kỳ hạn gửi từ 3 tháng đến một năm. Số tiền đầu tư tối thiểu là 500 rúp. Tỷ lệ tối đa là 8,95%. Một trong những lợi thế của khoản tiền gửi ngắn hạn này là có thể bổ sung. Cũng có những nhược điểm. Khoản tiền gửi không có vốn hóa, không thể rút tiền từng phần và cũng có những hạn chế về việc rút tiền.

Có thể gửi tiền gửi có lợi hơn cho người hưu trí tại Ngân hàng VTB 24. Có hai lựa chọn: đến trực tiếp văn phòng với hộ chiếu và giấy chứng nhận hưu trí, hoặc qua Internet và hệ thống Telebank. Số tiền tối thiểu 10.000 rúp có sẵn trong khoản tiền gửi "Mục tiêu". Nó mở trong khoảng thời gian từ 6 đến 36 tháng với tỷ lệ lên đến 7,6%. Nó được phép gửi tiền với số lượng một rúp. Khoản tiền gửi "Thuận lợi" trong cùng thời kỳ, nhưng với số lượng 100.000 rúp, được phát hành ở mức 7,4%. Để nói thêm, theo các quy tắc của khoản tiền gửi, có thể từ 30.000 rúp. Khoản tiền gửi có lợi nhất "Tích lũy". 100.000 rúp được ủy thác vào ngân hàng trong 90-1100 ngày sẽ mang lại lợi nhuận lên đến 9,2%.

Lợi ích của những khoản tiền gửi này đối với người hưu trí tại VTB 24 là rất nhiều. Ví dụ, một sự đảm bảo về sự an toàn của các nguồn vốn được ủy thác cho ngân hàng. Tổ chức này có sự hỗ trợ của nhà nước, hơn nữa, nó đã được chứng minh là thành công và ổn định. Ngoài một loạt các khoản tiền gửi dành cho người hưu trí, có thể phân biệt một điểm cộng rất lớn nữa: giấy ủy quyền và di chúc. Có nghĩa là, đối với bất kỳ khoản tiền gửi nào do người hưu trí mở, bạn có thể lập di chúc hoặc, nếu muốn, giấy ủy quyền để quản lý các khoản tiền này.có nghĩa. Nó quy định tất cả các hành động được phép cho người được ủy thác. Bạn có thể sử dụng tiền bằng ủy quyền với hộ chiếu của mình bất kỳ lúc nào.

Các chuyên gia khuyến nghị khi lựa chọn một tổ chức ngân hàng để gửi tiền có trả lãi hàng tháng, trước hết, hãy chú ý đến độ tin cậy của tổ chức đó và vị trí của tổ chức đó trong xếp hạng các ngân hàng Nga. Điều xảy ra là ở những ngân hàng như vậy lãi suất thấp hơn một chút, nhưng khả năng phá sản gần như bằng không. Và do đó, khoản đóng góp sẽ vẫn được giữ lại và lợi nhuận sẽ được nhận.

Ngân hàng Moscow: tiền gửi thanh toán hàng tháng

Có rất nhiều đề nghị gửi tiền như vậy ở thủ đô. Dưới đây là một số trong số chúng với thời gian gửi ít nhất 180 ngày:

Ngân hàng Công nghiệp Mátxcơva: Tiền gửi theo mùa Spring Traditions, lãi suất hàng năm 9%.

Loko-Bank: Chiến lược sinh lời, lãi suất 10,5%.

Ngân hàng Tài chính Nhà ở: Druzhba-online, tỷ lệ - 8,8%.

Soyuz: "Lợi ích nhân đôi", tỷ lệ - 8,5%.

Ngân hàng UniCredit: Cho Cuộc sống, tỷ lệ 8,2%.

Vostochny Bank: Vostochny, tỷ lệ 0,08%.

"Binbank": "Thu nhập hàng tháng (tính bằng rúp)", tỷ lệ 8%.

Uralsib: Người hưởng lương hưu danh dự, tỷ lệ 8,05%.