Cách tính lãi thẻ tín dụng: quy tắc tính toán, công thức và ví dụ

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Câu hỏi về lãi suất trên thẻ tín dụng đồng thời đơn giản và phức tạp. Ngày nay, các sản phẩm như vậy được phổ biến rộng rãi, nhưng thường chủ sở hữu của chúng không hiểu đầy đủ về các điều kiện sử dụng của chúng. Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét kỹ hơn cách tính lãi suất trên thẻ tín dụng.

Cơ chế tính lãi thẻ tín dụng

Để bắt đầu, lãi suất quy định trong hợp đồng vay sẽ được tính. Chúng được tính toán dựa trên số nợ chứ không dựa trên hạn mức tín dụng được cung cấp.

Sự kiện có thể phát triển theo hai cách:

1. Mọi người thanh toán khi mua hàng bằng thẻ tín dụng. Trong tình huống như vậy, tiền lãi sẽ chỉ bắt đầu được tích lũy sau khi kết thúc thời gian ân hạn. Hiện tại, chúng được cung cấp bởi hầu hết các tổ chức ngân hàng phát hành tín dụng nhựa.
2. Một người rút tiền hoặc thực hiện các giao dịch ghi nợ khác thông qua một tài khoảnthẻ tín dụng. Trong trường hợp này, số nợ vào ngày hôm sau sẽ được tăng lên bằng số tiền lãi. Chỉ trong một số trường hợp hiếm hoi, các ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thời gian miễn lãi sau khi rút tiền mặt.

Còn nhiều điều chưa rõ ràng

Thông thường, sau khi phát hành thẻ tín dụng, các tình huống khó chịu phát sinh. Một người dường như hiểu được tỷ lệ phần trăm, nhưng số nợ đến từ đâu thì không rõ ràng. Và tính toán lại các khoản thanh toán cho thấy số tiền trả thừa còn nhiều hơn số tiền đã kê khai ban đầu. Lãi suất thẻ tín dụng được tính như thế nào trong trường hợp này? Điều quan trọng cần nhớ là bảo hiểm, một yếu tố bắt buộc, được quy cho hầu như theo mặc định đối với tất cả các sản phẩm ngân hàng liên quan đến khoản vay tiền mặt.

Cần phải đọc kỹ tất cả các điểm được phản ánh trong hợp đồng trước khi nhận thẻ tín dụng để không xảy ra những bất ngờ như vậy. Khách hàng luôn có quyền từ chối bảo hiểm nếu các điều kiện đề xuất không phù hợp với mình. Nếu tổ chức ngân hàng chưa sẵn sàng cho những nhượng bộ như vậy, thì bạn có thể chọn một công ty bảo hiểm khác có các điều kiện sẽ được chấp nhận hơn.

Tích lũy lãi suất thẻ tín dụng như thế nào?

Đầu tiên, chúng ta nên làm nổi bật một khái niệm như ngày báo cáo. Đối với tất cả các khách hàng, đó là cá nhân, giai đoạn báo cáo bắt đầu với nó. Nó được xác định theo ba cách:

1. Lần rút tiền đầu tiên từ thẻ tín dụng.
2. Kích hoạt thẻ bởi khách hàng.
3. Ngày thẻ tín dụng được phát hành (thường làđược ghi trên phong bì chứa mã PIN được phát hành).

Ngân hàng chọn cách tiếp cận để sử dụng. Trong một số trường hợp, thời gian gia hạn không được cung cấp hoặc đã kết thúc. Trong trường hợp này, ngoài số tiền đã sử dụng, khách hàng sẽ phải trả lãi suất theo thỏa thuận.

Có thể như vậy, các ngân hàng quy định số tiền thanh toán hàng tháng tối thiểu. Theo quy định, đó là 5% trở lên của khoản nợ hiện có. Ngay cả khi chủ thẻ đã sử dụng một số tiền rất nhỏ, anh ta sẽ phải trả mức tối thiểu theo quy định.

Thuật toán

Bây giờ chúng ta hãy phân tích thuật toán một cách chi tiết. Lãi suất được nhân với số nợ hiện có tại ngày báo cáo. Kết quả thu được được chia cho số ngày trong năm rồi nhân với số ngày vay.

Ví dụ: nếu bạn chi tiêu 30 nghìn rúp từ thẻ tín dụng có lãi suất 25%. Sau đó: (30 nghìn rúp25%) / 36530 ngày=616,44 rúp. Đây là số tiền bạn sẽ phải trả để sử dụng 30 nghìn rúp trong một tháng.

Cách tính lãi thẻ tín dụng bằng các ví dụ bên dưới.

Quy trình tính lãi suất hiệu dụng (EPR) trên thẻ tín dụng

Trước hết, bạn nên hiểu khái niệm lãi suất hiệu quả. Nói một cách dễ hiểu, khái niệm này đề cập đến tỷ lệ phần trăm thanh toán quá mức cho việc sử dụng quỹ tín dụng. Theo luật ngân hàng mới, khái niệm EPS đã được thay thế bằng PSK(toàn bộ chi phí của khoản vay). Thay đổi này được quy định tại Điều 6 của Điều 353-FZ, liên quan đến cho vay tiêu dùng.

Giá trị không chỉ là phần trăm do ngân hàng công bố. Các khoản thanh toán kèm theo cũng được tính đến, mà khách hàng đã biết tại thời điểm ký kết hợp đồng vay:

1. Chi phí bảo dưỡng thẻ tín dụng.
2. Chi phí phát hành thẻ.
3. Bảo hiểm.
4. Thanh toán cho các giao dịch gửi và rút tiền.
5. Các khoản thanh toán khác theo quy định của hợp đồng.

Chủ thẻ sử dụng bao nhiêu cũng như sẽ trả nợ trong khoảng thời gian nào, không được biết trước. Điều này được ghi trong các quy định của Ngân hàng Trung ương.

Việc tính toán chính xác lãi suất thực tế sẽ là nếu chúng ta giả định rằng người đi vay đã sử dụng toàn bộ hạn mức tín dụng cùng một lúc. Trong trường hợp này, lịch thanh toán sẽ bao gồm các số tiền giống nhau hàng tháng.

Cách làm này chắc chắn gây tranh cãi, và rất ít người sử dụng thẻ tín dụng theo cách này. Theo quy định, khách hàng của ngân hàng sử dụng nó nếu cần sử dụng thêm tiền. Hơn nữa, khoản nợ đã phát sinh sẽ được hủy bỏ trong nay mai. Cách tiếp cận này phù hợp nhất đối với chủ thẻ nếu ngân hàng đã cung cấp thời gian gia hạn cho sản phẩm của mình.

Một điều cần đồng ý là lãi suất thực tế được tính theo cách này sẽ không thấp hơn lãi suất thực tế. Tức là nên lên tiếng lựa chọn ngay phương án xấu nhất, việc sử dụng vốn vay sẽ không tốn kém hơn.

Thời gian gia hạn bao gồm

Gần với sự thật hơn sẽ là cách tính lãi suất cộng dồn trên thẻ tín dụng, có tính đến việc sử dụng thời gian gia hạn. Nếu chúng ta xem xét một ví dụ với một thẻ có hạn mức tín dụng là 30 nghìn rúp, vấn đề có giá 650 rúp, thì kết quả là EPS sẽ chỉ là 3,2%. Điều này với điều kiện là không có bảo hiểm, khách hàng không rút tiền bằng tiền mặt, các dịch vụ ngân hàng di động được cung cấp miễn phí và tất cả các khoản nợ sẽ được hủy trong thời hạn miễn lãi.

Gần đây, tất cả các ngân hàng được yêu cầu thông báo cho khách hàng về số tiền thanh toán quá mức dự kiến trên thẻ tín dụng hoặc khoản vay. Các tổ chức tài chính phải ghi rõ thông tin này trên tờ giấy cùng với lịch trả nợ.

Tính lãi khi rút tiền từ thẻ tín dụng

Điều quan trọng là phải tìm hiểu trước cách tính lãi suất trên thẻ tín dụng nếu bạn rút tiền mặt từ máy ATM. Theo quy định, các ngân hàng tính phí 5% số tiền rút, nhưng đôi khi tỷ lệ phần trăm có thể cao hơn. Một trong những cạm bẫy chính nằm ở chỗ bạn cũng sẽ phải trả một khoản hoa hồng khoảng 200 rúp (đôi khi hơn) cho việc rút tiền mặt. Thoạt nhìn, một số tiền như vậy có vẻ không đáng kể đối với khách hàng, nhưng nếu bạn nghĩ lại, chi phí cộng thêm khi rút 1 nghìn rúp sẽ là 20%. Không nghi ngờ gì nữa, nếu bạn rút số tiền lớn từ thẻ tín dụng, thì giá trị này sẽ không đáng chú ý lắm.

Thông thường, các tổ chức tài chính không cung cấp thời gian gia hạn trả nợ nếu khách hàng cóthẻ tín dụng đã rút tiền hoặc thực hiện chuyển khoản. Tuy nhiên, nếu nhu cầu về các hoạt động như vậy đã phát sinh, thì bạn không nên sử dụng các máy ATM đầu tiên đi qua cho chúng. Bạn nên tìm các thiết bị tự phục vụ của ngân hàng đã phát hành thẻ hoặc một tổ chức tài chính là đối tác của nó.

Chỉ có một điều rõ ràng - rút tiền từ thẻ tín dụng là không có lợi cho khách hàng. Nên tránh những thao tác như vậy.

Đánh giá lãi suất thẻ tín dụng của nhiều ngân hàng khác nhau

Trong số các thẻ tín dụng, có những ưu đãi cho phép bạn nhận tiền thưởng khi sử dụng, một số bộ chiết khấu nhất định ở các cửa hàng khác nhau, thời gian miễn lãi kéo dài. Để đánh giá tốt hơn lãi suất được tính trên các loại thẻ khác nhau và để hiểu về nhiều loại thẻ như vậy, bạn nên xem xét các sản phẩm được cung cấp bởi các tổ chức tài chính khác nhau.

Cách tính lãi trên thẻ tín dụng Alfa-Bank như sau:

1. Ngân hàng tính một khoản hoa hồng khá lớn cho việc rút tiền mặt - ít nhất một hoạt động như vậy sẽ tốn 500 rúp, nếu bạn rút số tiền lớn, bạn sẽ phải trả từ 6,9%.
2. Ngân hàng tính phí cho các khoản vay của mình trung bình 23,99-38,99% mỗi năm.
3. Ưu đãi khác biệt ở khả năng sử dụng thời gian ân hạn dài nhất (so với các ngân hàng khác), là 100 ngày. Có nghĩa là, trong ba tháng đầu tiên, ngân hàng sẽ không tính lãi suất đối với việc sử dụng quỹ tín dụng. Ngân hàng này cũng cung cấpvà các sản phẩm cho vay bằng nhựa khác có thời gian ân hạn là 60 ngày, thời gian này cũng dài hơn so với các trường hợp khác.

Ngân hàng Tinkoff

Nhiều người quan tâm đến câu hỏi cách tính lãi trên thẻ tín dụng Tinkoff Bank:

1. Lãi suất đối với thẻ của ngân hàng này tùy thuộc vào cách khách hàng sử dụng - rút tiền mặt hay thanh toán khi mua hàng. Chỉ số này dao động trong khoảng 24,9–45,9% mỗi năm.
2. Một tổ chức tín dụng tính phí 590 rúp cho dịch vụ một năm.
3. Rút tiền sẽ có giá 290 rúp cộng với 2,9% số tiền đã rút.
4. Thời gian gia hạn đối với các sản phẩm của tổ chức ngân hàng này là 55 ngày và không lâu hơn.

Những thẻ tín dụng này rất phổ biến và rộng rãi, mặc dù ngân hàng không có văn phòng và dịch vụ khách hàng được thực hiện từ xa thông qua Internet.

Mặc dù thực tế là lãi suất trên thẻ tín dụng Tinkoff thường cao hơn so với các đối thủ cạnh tranh, nhưng khách hàng nhận được một số lợi ích:

1. Giao thẻ tận nhà.
2. Thiết kế dễ dàng.
3. Dịch vụ thẻ tín dụng giá rẻ.
4. Mạng lưới ngân hàng đối tác rộng khắp.

Tích lũy tại Sberbank

Bây giờ chúng ta hãy xem cách tính lãi suất trên thẻ tín dụng Sberbank:

1. Lãi suất trung bình của thẻ tín dụng Sberbank là 25,9=33,9%.
2. Rút tiền mặt sẽ tốn ít nhất 390 rúp hoặc 3%.

Cần lưu ý rằng ưu đãi cộng dồn lãi suất trên thẻ tín dụng Sberbank dành cho khách hàng thông thường và khách hàng đặc quyền không khác nhau. Có thẻ tín dụng Momentum, được phân biệt bằng cách xử lý và phát hành nhanh chóng. Nhưng chỉ những khách hàng của ngân hàng mới có thể nhận được và chỉ với ưu đãi đặc biệt. Rút tiền cho một sản phẩm như vậy sẽ rẻ hơn - ít nhất 199 rúp cho mỗi thao tác.

VTB 24

Lãi suất trên thẻ tín dụng VTB 24 được tính như thế nào?

1. Lãi suất thẻ tín dụng của ngân hàng này có thể khác nhau - 22, 26, 28%. Lãi suất cho sản phẩm cổ điển do ngân hàng này cung cấp là 33%.
2. Thời gian ân hạn - 50 ngày.
3. Rút tiền ra sẽ có giá ít nhất 300 rúp hoặc 5,5%.

Ngân hàng Moscow

Ngân hàng này không có nhiều dịch vụ thẻ tín dụng, nhưng mỗi sản phẩm đều có thời gian miễn lãi là 50 ngày. Tỷ lệ trên thẻ là 29,9–36,9%. Khách hàng thuộc diện VIP, theo ưu đãi đặc biệt của ngân hàng, có thể nhận thẻ với tỷ lệ 16%. Để rút tiền mặt, bạn sẽ cần phải trả tối thiểu 500 rúp hoặc 6,9% số tiền quy ra tiền mặt.