Nghiệp vụ tiền gửi ngân hàng là gì?

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại lý tưởng nên hoạt động như một cơ quan tích lũy và phân phối tiền miễn phí. Tất nhiên, trong thực tế khắc nghiệt, mọi thứ không phải là tốt như vậy, nhưng tuy nhiên, chúng tôi sẽ nghiên cứu hoạt động gửi tiền như một trong những phần quan trọng nhất của quy trình này. Trong bài chúng tôi sẽ chú ý đến tất cả các khía cạnh. Và đối với vấn đề này, chúng tôi sẽ xem xét các hoạt động tiền gửi của Ngân hàng Trung ương Nga, cũng như các cấu trúc tài chính thương mại khác nhau.

Thuật ngữ

Thao tác gửi tiền là gì? Đây là tên được đặt cho các hoạt động tích cực của các ngân hàng nhằm thu hút vốn từ các cá nhân và pháp nhân gửi tiền trong một thời gian nhất định (hoặc theo yêu cầu).

Đối tượng trong trường hợp này là tiền gửi. Đây là tên số tiền mà các đối tượng gửi vào tài khoản ngân hàng của mình. Không có vấn đề với điều này. Nhưng ai có thể đóng vai trò là chủ thể? Họ được hiểu là các cá nhân, cũng như các doanh nghiệp thuộc bất kỳ hình thức tổ chức và pháp lý nào.tài sản.

Thao tác đặt cọc: chuẩn bị

Ban đầu, mỗi tổ chức tín dụng phải đối mặt với nhiệm vụ tạo ra chính sách riêng của mình trong lĩnh vực này. Nó nên được hiểu là một tập hợp các hoạt động nhất định của cơ cấu thương mại, nhằm mục đích hình thành, hoạch định và điều tiết các nguồn lực ngân hàng.

Mục tiêu cuối cùng của việc phát triển và thực hiện chính sách tiền gửi tiếp theo là tăng khối lượng cơ sở tài nguyên đang hoạt động. Đồng thời, cần nỗ lực giảm thiểu chi phí và duy trì mức thanh khoản cần thiết, đề phòng mọi loại rủi ro.

Nếu chúng ta tính đến việc mỗi ngân hàng phát triển chính sách tiền gửi của riêng mình, thì câu hỏi chính sẽ không phải là liệu nó có tồn tại hay không, mà là về chất lượng của nó. Bản thân tổ chức phụ thuộc vào một số lượng lớn các yếu tố, bao gồm quy mô của tổ chức tài chính và trình độ của nhân viên chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch, v.v. Xét cho cùng, hoạt động gửi tiền của ngân hàng diễn ra với số tiền đáng kể, và để chúng biến mất đồng nghĩa với việc đặt một vết nhơ lên danh tiếng của bạn.

Các hoạt động gửi tiền đa dạng

Các loại hoạt động gửi tiền phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Vì vậy, nếu chúng ta tiến hành từ loại người gửi tiền, thì sẽ có tiền gửi của pháp nhân (doanh nghiệp, tổ chức, tổ chức tài chính khác) và cá nhân. Và theo hình thức rút tiền, các khoản tiền gửi như vậy được phân biệt:

1. Theo yêu cầu. Điều này có nghĩa là khách hàng có thể đến và yêu cầu tiền đặt cọc của họ bất cứ lúc nào.
2. Khẩn. Chúng có giá trị trong một khoảng thời gian giới hạn. Nếu khách hàng muốn rút tiền trước khi kết thúc hợp đồng, họ có thể mất một phần đáng kể tiền lãi (hoặc thậm chí tất cả tiền lãi).
3. Có điều kiện. Những khoản tiền này chỉ có thể được rút khi xảy ra các điều kiện nhất định, được xác định trước. Ví dụ như thế này: bắt đầu sinh nhật lần thứ 18.

Đây là các nghiệp vụ gửi tiền của ngân hàng. Nhưng chúng có thể được phân chia, xem xét chi tiết hơn. Bây giờ chúng ta sẽ nói về anh ấy.

Tiền gửi không kỳ hạn

Chúng bao gồm:

1. Kinh phí quyết toán, ngân sách và tài khoản vãng lai của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà quốc doanh.
2. Tiền thuộc về cá nhân.
3. Tiền được đặt trên tài khoản của quỹ cho bất kỳ mục đích nào.
4. Tiền gửi công khai không kỳ hạn.
5. Tiền của tài khoản đại lý của các ngân hàng khác.
6. Nhu cầu tiền gửi không kỳ hạn của các cơ quan tài chính, các tổ chức phi thương mại.
7. Tiền trong các khu định cư (chúng có nghĩa là thư tín dụng và séc), cũng như các nghĩa vụ đối với các hoạt động riêng lẻ.

Mặc dù thực tế là số tiền gửi này có tính di động cao, số dư tối thiểu có thể được xác định và sẽ không được sử dụng cho đến khi xảy ra trường hợp khẩn cấp để có được nguồn tín dụng ổn định trong trường hợp khẩn cấp. Nhân tiện, điều này mang một tiềm năng tiềm ẩn. Như vậy, chúng ta có thể gọi là hoạt động tín dụng và gửi tiền bằng tài khoản. Chúng cho phép truy cập thuận tiện và nhanh chóng vàonguồn tài chính cần thiết mà không cần vay ngân hàng.

Tiền gửi có kỳ hạn

Thời gian nắm giữ cố định là rất quan trọng để duy trì tính thanh khoản của bảng cân đối kế toán của các ngân hàng thương mại. Ngoài ra, danh mục đầu tư của họ cho phép bạn nói về sự ổn định của tổ chức. Theo quy định, tiền gửi có kỳ hạn được chấp nhận cho một kỳ hạn cố định:

• lên đến 30 ngày;
• 31-90 ngày;
• 91-180 ngày;
• từ 181 ngày đến một năm;
• từ 1 đến 3 tuổi;
• hơn 3 năm.

Rất thường có những tình huống khi một số khoản tiền gửi có kỳ hạn nhất định không được yêu cầu, sau đó chúng trở nên có thời hạn lưu hành hết hạn. Việc trả lại tiền của bạn trong trường hợp này sẽ rất khó khăn.

Việc sử dụng rộng rãi thẻ nhựa và các khu định cư với sự trợ giúp của chúng đã ảnh hưởng tích cực đến việc phổ biến loại tiền gửi này. Trong những trường hợp như vậy, các tài khoản đặc biệt được tạo ra với mức lãi suất giảm xuống, nhưng trong trường hợp rút tiền vào một thời điểm tùy ý, khách hàng không bị ngân hàng phạt. Để tăng sự quan tâm của mọi người, cơ chế tỷ giá phức hợp được sử dụng rộng rãi.

Tăng số lượng tài nguyên

Đối với điều này, nhiều hoạt động ngân hàng tiền gửi được sử dụng, tập trung vào các phân khúc dân cư khác nhau, tùy thuộc vào mức độ xã hội của họ, cũng như số tiền và điều khoản mà khoản tiền gửi được mở và chuyển.

Đồng thời, các ngân hàngyêu cầu của các hạng người khác nhau có thể mở tài khoản cũng được tính đến. Do đó, các hệ thống tương tác với tất cả mọi người đều được dự kiến - từ sinh viên và người hưu trí đến tầng lớp trung lưu và doanh nhân. Để bị thuyết phục về điều này, chỉ cần nhìn vào những gì các tổ chức tài chính này cung cấp.

Có các khoản đóng góp khác nhau: sinh viên, lương hưu, đầu tư, v.v. Trên đó, các ngân hàng đưa ra mức lãi suất tăng lên hoặc các điều khoản ưu đãi khác. Điều quan trọng trong trường hợp này là sự đơn giản và nhanh chóng của việc ký kết thỏa thuận và mở tài khoản. Phần lớn, các biểu mẫu chuẩn bị trước được sử dụng. Mặc dù trong một số trường hợp, hợp đồng cá nhân có thể được lập (điều này phụ thuộc trực tiếp vào loại khách hàng).

Đấu tranh giữa các ngân hàng vì khách hàng

Sự cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính khác nhau buộc họ phải phân tích các giao dịch tiền gửi để chọn một hình thức tương tác với mọi người có lợi cho họ. Điều này bao gồm việc cung cấp đầy đủ các dịch vụ, cải thiện chất lượng dịch vụ và khả năng theo dõi tài khoản của bạn từ xa.

Có thể cung cấp nhiều phần thưởng khác nhau dưới hình thức bán séc du lịch, chuyển đổi tiền tệ với tỷ giá ưu đãi, phát hành thẻ nhựa, tăng tốc độ chuyển tiền, thanh toán cho nhiều loại hàng hóa, hóa đơn điện nước và hơn thế nữa. Sự ra đời và phát triển đa dạng của các dịch vụ ngân hàng cùng với bảo hiểm tiền gửi về chất làm tăng sức hấp dẫn của một tổ chức tài chính trong mắt người gửi tiền hiện tại và tiềm năng. Nhờ đó, cơ sở tài nguyên của cấu trúc đang được mở rộng nhanh chóng.

Tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi

Đây là một loại tiền gửi có kỳ hạn. Lần đầu tiên họ được phép ở cấp lập pháp ở Liên bang Nga vào năm 1992. Các quy tắc áp dụng cho chứng chỉ đều giống nhau đối với tất cả các ngân hàng. Mặc dù các điều kiện phát hành và lưu hành của từng loại riêng lẻ được phát triển một cách chính xác bởi cấu trúc tài chính.

Chứng chỉ chỉ có thể được cấp bằng đồng rúp. Ngoài ra, một hạn chế đáng kể là chúng không thể dùng làm phương tiện thanh toán hoặc quyết toán cho các dịch vụ được cung cấp hoặc hàng hóa được bán. Điểm đặc biệt là tỷ lệ của chứng chỉ không thể thay đổi đơn phương theo thời gian. Nếu khách hàng đã đăng ký thanh toán sau khoảng thời gian được chỉ định, tổ chức tài chính có nghĩa vụ thanh toán số tiền cụ thể theo yêu cầu.

Việc tổ chức hoạt động tiền gửi, đã được thảo luận ở trên, liên quan nhiều hơn đến một ngân hàng và sự tương tác của ngân hàng với các cá nhân (hoặc doanh nghiệp không liên quan đến lĩnh vực tín dụng). Và bây giờ chúng ta hãy mở rộng phạm vi quen biết của chúng ta.

Phát hành trái phiếu

Trái phiếu được sử dụng như một khoản thu nhập bổ sung. Chúng được quy định bởi các tài liệu tương tự như cổ phiếu. Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu:

• danh;
• để mang.

Chúng có thể được bảo đảm có hoặc không có tài sản thế chấp, với lãi suất, chiết khấu,có thể chuyển đổi, với nhiều kỳ hạn khác nhau. Để gây quỹ, chúng có thể được phát hành bằng ngoại tệ hoặc rúp.

Cần lưu ý rằng việc ngân hàng cung cấp nguồn lực cho các tổ chức tài chính khác có tầm quan trọng đặc biệt (nếu chúng ta nói về kế toán các giao dịch tiền gửi). Điều này được thực hiện với sự trợ giúp của các cuộc đấu giá và trao đổi, mặc dù cũng có thể thiết lập các quan hệ hợp đồng trực tiếp giữa các tổ chức. Nhưng nếu không có cấu trúc quá lớn hoặc không có sự tin tưởng giữa chúng, thì đấu giá hoặc trao đổi là một lựa chọn khả dĩ hơn. Nhân tiện, không phải vai trò cuối cùng được thực hiện bởi sự hiện diện của các bên trung gian và cần phải vượt qua ít nhất một loại lựa chọn nào đó.

Bây giờ chúng ta hãy chú ý đến thực tế của chúng ta và nói về hoạt động gửi tiền của Ngân hàng Trung ương Nga.

Khoản vay CBR

Phần lớn tiền của Ngân hàng Trung ương cho đến năm 1995 được cung cấp để cho vay các lĩnh vực ưu tiên của nền kinh tế. Trong trường hợp này, nó có ý nghĩa. Đây được coi là các nhóm riêng biệt của khu vực công nghiệp, nông nghiệp và các khu vực khác có tầm quan trọng đáng kể đối với hoạt động của nhà nước.

Bắt đầu từ năm 1994, Ngân hàng Trung ương bắt đầu thực hiện đấu giá tài nguyên. Ngay từ năm 1995, chúng đã trở thành công cụ tái cấp vốn chủ yếu. Kể từ đó, mặc dù việc cho vay trực tiếp không phải là điều gì đó quá tuyệt vời hay khác thường, nhưng Ngân hàng Trung ương chủ yếu được sử dụng như một phương tiện để cấp vốn cho các ngân hàng tư nhân với tỷ lệ thấp hơn để họ có thể hỗ trợ quần chúng.các doanh nhân và công dân bình thường, những người có nhu cầu có thể giúp ích đáng kể cho nền kinh tế trong nước.

Công việc của ngân hàng thương mại

Hãy xem hoạt động tiền gửi của Sberbank có thể như thế nào khi tương tác với các tổ chức tài chính khác. Có 4 hướng chính:

1. Khoản vay liên ngân hàng nhận từ các tổ chức tài chính khác. Chúng được đính kèm với một thỏa thuận, trong đó quy định mọi thứ cần thiết cho các giao dịch đó: số tiền, thời hạn, lãi suất. Sử dụng tài nguyên này rất tốn kém, vì vậy nó không được sử dụng nhiều.
2. Tiến hành thao tác gửi tiền bằng cách bổ sung tài khoản đại lý. Nó bao gồm thực tế là việc chuyển tiền dựa trên các thỏa thuận có liên quan. Trong trường hợp này, không phải trả lãi cho việc sử dụng các nguồn lực. Số dư trên tài khoản được trao như một phần thưởng. Phương pháp này thường được sử dụng bởi các ngân hàng thân thiện hoặc đáng tin cậy.
3. Nguồn từ các chi nhánh khác. Phương pháp này chỉ hoạt động trong một ngân hàng. Việc sử dụng nó rất thuận tiện vì không cần thế chấp, đăng ký và trao đổi thỏa thuận trước khi vay. Không, tất nhiên, một số tài liệu nhất định sẽ phải được soạn thảo, nhưng đây là sau khi giao dịch. Hoạt động được thực hiện khi cần thiết. Để thực hiện, chỉ cần thực hiện một cuộc gọi điện thoại và một thông báo được gửi bằng e-mail hoặc fax đóng vai trò là xác nhận. Do đó, công cụ này được coi là di động và tiện lợi nhất. Nó cho phép bạn thu hút số tiền cần thiết,trong khi làm như vậy với chi phí tối thiểu.
4. Trợ giúp từ ngân hàng chính. Loại hình thu hút nguồn lực này có thể là do điểm đầu tiên, nếu không phải là do lãi suất thường thấp hơn một chút và được thiết lập theo hướng chỉ đạo.

Làm thế nào thế giới làm điều đó

Thu hút vốn dưới hình thức ký quỹ được thực hiện với lãi suất đáng kể. Các khoản cho vay cũng được phát hành với lãi suất thậm chí còn cao hơn. Nó giống nhau ở mọi nơi hay có những trường hợp ngoại lệ?

Thực tế là tiền gửi được phổ biến như một phương tiện đáng tin cậy để bảo vệ chống lại lạm phát. Tất nhiên, điều đáng nói là điều này chỉ đúng trong các trường hợp cá nhân - thường chúng chỉ đơn giản là giảm tác động của các tác động tiêu cực. Do đó, tỷ giá phụ thuộc trực tiếp vào chỉ số này. Vì vậy, ví dụ: ở Nhật Bản, Hoa Kỳ, Đan Mạch, Thụy Sĩ, bạn có thể quan sát thấy tiền gửi ở mức 0-0,5% mỗi năm.

Các khoản cho vay ở các quốc gia này được phát hành ở mức 1-3%. Một mặt, không có lợi nhuận khi đặt tiền với họ. Nhưng hãy nhìn vào các tổ chức tài chính của chúng tôi - tại đây bạn có thể thấy lãi suất tiền gửi bằng đô la và euro là 5, 6, 7 và thậm chí là 10%! Về mặt lý thuyết, chúng ta có thể kết luận rằng gửi tiền bằng ngoại tệ trên lãnh thổ Liên bang Nga sẽ có lợi hơn nhiều. Nhưng có một số rủi ro ở đây, bao gồm khả năng buộc phải chuyển đổi tất cả các khoản tiền gửi thành đồng rúp, sự biến mất của ngân hàng khỏi thị trường dịch vụ tài chính, v.v. Do đó, lãi suất cao là một hình thức bù đắp cho những rủi ro tương ứng mà chủ sở hữu đồng tiền phải gánh chịu.

Tổng hợp

Vì vậy, hoạt động tiền gửi của ngân hàng là những hoạt động nhất định mà qua đó diễn ra sự hình thành các nguồn lực ngân hàng. Quá trình này được thực hiện thông qua việc sử dụng một số công cụ.

Như vậy, nguồn lực chính để có được nguồn lực là thu hút vốn từ các khách hàng (là các cá nhân và pháp nhân). Nếu không có các hoạt động kiểu này, sẽ không thể hình thành danh mục tiền gửi ban đầu của ngân hàng, và tổ chức tài chính sẽ không có nguồn lực để phát hành các khoản vay và tiến hành các hoạt động của mình. Do đó, nếu không có điều này, hệ thống tiền tệ hiện đại sẽ gặp phải những vấn đề nghiêm trọng.