Cách tính lại khoản vay trong trường hợp trả nợ trước hạn

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Nếu có cơ hội về tài chính, người vay tìm cách trả nợ cho ngân hàng trước thời hạn. Để làm điều này, một số người cho vay đóng góp số tiền vượt quá mức thanh toán theo kế hoạch của họ. Do đó, họ giảm số nợ gốc hoặc thời hạn thực hiện nghĩa vụ vay.

Tính lại khoản vay trong trường hợp trả nợ trước hạn như thế nào? Nếu người vay trả khoản vay trước thời hạn, ngân hàng sẽ thực hiện một số hình thức "cập nhật", giảm thời hạn hoặc số tiền thanh toán. Điều này cho phép bạn tiết kiệm trên tổng số tiền lãi phải trả, bởi vì nếu người cho vay trả nợ trước thời hạn thanh toán theo kế hoạch, nó sẽ không tích lũy các khoản cho vay.

Trả nợ: toàn bộ hoặc từng phần

Vì vậy, khoản nợ cho một khoản vay, cho dù đó là khoản vay thế chấp, tín dụng tiêu dùng, v.v., có thể được hoàn trả toàn bộ hoặc một phần. Nếu người đi vay quyết định hoàn trả đầy đủ toàn bộ khoản nợ, thì khoản nợ gốc sẽ được thanh toán, được đặt cho ngày hiện tại.

Nếu khoản vay được thanh toán một phần, khách hàng tại thời điểm thanh toán sẽ thanh toánsố tiền vượt quá số tiền thanh toán hàng tháng. Khoản nợ trong trường hợp này không được đóng hoàn toàn, nhưng thời hạn thanh toán hoặc số tiền hàng tháng có thể được giảm xuống. Trong trường hợp này, thủ tục phải được thực hiện tại chính ngân hàng, thông qua các nhà điều hành hoặc người quản lý tín dụng. Nếu không, số tiền đã gửi sẽ chỉ nằm trên tài khoản cho đến lần thanh toán tiếp theo.

Các tổ chức ngân hàng sẽ không có lợi nếu khách hàng của họ hoàn trả khoản vay trước thời hạn - với những khoản hoàn trả như vậy, họ sẽ mất thu nhập từ tiền lãi trên mỗi khoản vay mà họ đã hoàn trả.

Khuyến nghị thanh toán khoản vay sớm

Theo quy định, đối với từng ngân hàng, thủ tục này được thực hiện với các điều kiện khác nhau. Tuy nhiên, đối với hầu hết họ, các quy tắc chung để trả nợ trước hạn được tuân thủ:

• Khách hàng phải đến ngân hàng nơi phát hành khoản vay và để lại đơn đề nghị tính lại khoản vay trong trường hợp trả nợ trước hạn. Nó cho biết khách hàng dự định làm gì với khoản vay (thanh toán, thương lượng lại các điều khoản) và số tiền phải trả là bao nhiêu.

• Tiếp theo, ngân hàng xem xét yêu cầu. Để biết được quyết định tích cực đã được đưa ra hay chưa, bạn có thể gọi điện đến đường dây nóng hoặc liên hệ với người quản lý của mình. Thông thường, sự đồng ý là theo mặc định, nhưng đôi khi có thể mất đến một tuần để xử lý.

• Sau đó, ngân hàng ấn định một khoảng thời gian mà khoản thanh toán phải được thực hiện. Đây thường là ngày được chấp thuận trong lịch trình thanh toán. Không cần thiết phải thanh toán vào ngày cụ thể này - tiền trong mọi trường hợpsẽ được gửi theo yêu cầu. Nếu khoản vay được thanh toán đầy đủ, thì ngày cụ thể sẽ không được chỉ ra, vì không cần thay đổi lịch trình hoặc số tiền thanh toán hàng tháng nữa.

Ngân hàng phát hành chứng từ gì sau khi tính toán lại

Tính toán lại để trả trước một phần khoản vay được cung cấp vào ngày hôm sau sau khi thanh toán được thực hiện. Khách hàng tiếp cận ngân hàng và người quản lý cung cấp cho anh ta một tài liệu dưới dạng lịch thanh toán cập nhật.

Nếu toàn bộ khoản nợ được thanh toán, thì người đi vay cũng nộp đơn lên ngân hàng, và anh ta sẽ được cung cấp một lá thư yêu cầu rằng hợp đồng cho vay đã được hoàn trả và đóng. Theo quy định, thông báo được phát hành trên giấy tiêu đề chính thức của tổ chức với chữ ký của người đứng đầu / người đứng đầu bộ phận tín dụng. Một lá thư như vậy đôi khi được yêu cầu để có được bất kỳ giấy phép hoặc tài liệu tham khảo nào. Ví dụ: để có được lịch sử tín dụng, nếu CBI không nhận được thông tin về việc trả nợ của một cá nhân.

Các phương án khả thi để tính lại nợ

Sơ đồ trên là phổ biến nhất và được sử dụng ở hầu hết các ngân hàng. Tuy nhiên, các điều kiện khác có thể áp dụng ở một số ngân hàng:

• Một số tổ chức ngân hàng tính toán lịch trình thanh toán mới ngay sau khi khoản thanh toán một phần khoản nợ đã được thực hiện, và không sau ngày dự kiến.
• Lịch mới cung cấp trước, thanh toán trước. Hiệu lực của nó vẫn bắt đầu sau khi hoàn trả thực tế.

• Ở một số tổ chức tín dụng, bạn có thể tự thay đổi lịch trình bằng cách sử dụng các ngân hàng trực tuyến. Khách hàng thanh toán số tiền tối đa vượt quá số tiền thanh toán hàng tháng và hệ thống ngay lập tức tạo ra một lịch trình cập nhật. Tuy nhiên, nếu khoản vay được hoàn trả đầy đủ, sau khi thanh toán, bạn vẫn cần đến ngân hàng để xác nhận việc đóng cửa bằng văn bản.

Cách tính lại bảo hiểm trả nợ trước hạn

Theo quy định, bảo hiểm tín dụng được bao gồm ngay lập tức trong các điều khoản của hợp đồng. Tất nhiên, việc đưa vào bảo hiểm hay không là việc của mỗi người, ngân hàng không có quyền bắt buộc thêm điều khoản này vào hợp đồng. Tuy nhiên, bảo hiểm vẫn thường được người vay sử dụng. Thông thường, hạng mục này được thêm vào để tăng khả năng được ngân hàng chấp thuận và ở mức độ thấp hơn - để thực sự đảm bảo chống lại rủi ro trong toàn bộ thời gian cho vay.

Số tiền bảo hiểm có thể không đáng kể nếu khoản vay được thực hiện trong thời gian ngắn (sáu tháng, một năm), và có thể trở nên ấn tượng nếu hợp đồng được ký kết với thời hạn, ví dụ, 10 năm. Ở đây phí bảo hiểm sẽ là hàng chục nghìn.

Vậy việc tính toán lại bảo hiểm có được thực hiện khi trả nợ trước hạn không? Nó không phải là đơn giản. Hợp đồng bảo hiểm có thể được chấm dứt bất cứ lúc nào, tuy nhiên, việc hoàn trả dưới hình thức phí bảo hiểm không được thực hiện, trừ khi hợp đồng có quy định khác (theo Điều 958 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Điều khoản bồi thườngphải được đăng ký, vì vậy trước tiên bạn nên tìm hiểu kỹ các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

Sberbank: cách tính lại

Ngân hàng Tiết kiệm, là một trong những ngân hàng lớn nhất ở Nga, cung cấp cho khách hàng khả năng tính toán lại khoản vay trong trường hợp thanh toán sớm.

Vì vậy, bằng cách tính toán lại khoản vay trả nợ trước hạn tại Sberbank, bạn có thể thay đổi quy mô dư nợ gốc, cũng như giảm lãi suất khoản vay, do giảm nợ gốc.

Trước đó, bạn cần chắc chắn rằng thủ tục này có được quy định trong hợp đồng vay hay không, có tính phí phạt hay hoa hồng khi trả nợ trước hạn hay không. Xét cho cùng, việc các tổ chức tín dụng giảm lãi, ngay cả khi khách hàng chuyển khoản thanh toán vượt tiến độ đã lập là không có lợi. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng vấn đề này hiện đã được quy định ở cấp lập pháp và các ngân hàng hiện không có quyền hạn chế các khoản thanh toán đột xuất.

Để hoàn trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay, bạn cần phải viết đơn đăng ký. Nó cho biết số tiền, ngày thanh toán và số tài khoản (hoặc số hợp đồng).

Tính toán lại: các phương pháp khấu trừ trong Sberbank

Nếu khoản nợ được trả đầy đủ, bạn cần phải làm rõ số dư với người quản lý khoản vay, và chính xác đến từng xu. Nếu khoản nợ gốc chưa được thanh toán hoặc trả quá ít nhất là một đồng rúp, khoản vay sẽ không được kết thúc. Bạn cần chuyển khoản vào tài khoản vào ngày hiện tại và phù hợp với số tiền trong ứng dụng.

Sau khi thanh toán được thực hiện, bạn có thểxem số tiền tính toán lại khoản vay trong một máy tính đặc biệt. Cụ thể, không có máy tính trên trang web của Sberbank, nhưng có thể sử dụng các nguồn khác. Tất nhiên, dữ liệu máy tính trực tuyến được tính như một con số gần đúng.

Điểm đặc biệt của các sản phẩm cho vay tại Sberbank là chúng được cung cấp chủ yếu dưới dạng thanh toán niên kim. Vì vậy, ngay cả khi người vay trả nợ trước hạn, tiền lãi sẽ không được tính lại, vì giá trị của chúng không đổi trong toàn bộ thời gian thanh toán. Chỉ giảm khoảng thời gian "tương tác" với ngân hàng.

Hoàn trả đầy đủ, mọi thứ đều đạt tiêu chuẩn: bạn cần đảm bảo rằng hợp đồng được thực hiện đầy đủ. Để thực hiện việc này, ngân hàng cung cấp giấy chứng nhận đã đóng nợ và không có yêu cầu bồi thường nào đối với người vay.

Trong trường hợp trả nợ trước hạn tại Sberbank, bạn có thể nhận được một phần phí bảo hiểm. Nó được hình thành dựa trên khoảng thời gian mà chương trình bảo hiểm sẽ hoạt động.

Cách tính toán lại được thực hiện trong VTB24

Không giống như Sberbank, tổ chức này cung cấp cho người cho vay hai cách để trả nợ một phần - bằng cách giảm tổng thời hạn hoặc bằng cách giảm các khoản thanh toán.

Có thể phân biệt các tính năng sau trong VTB24 để tính toán lại khoản vay khi trả nợ trước hạn:

• Đơn nhất thiết phải chỉ ra một điều kiện khác đối với khoản vay (giảm số tiền; giảm thời hạn).
• Một máy tính có sẵn trên trang web VTB24, với sự trợ giúp của chính khách hàng có thể tính toán dữ liệu gần đúng trực tuyến.
• Đơn phải được gửi ít nhấtmột ngày trước khi thanh toán theo kế hoạch.
• Có thể trả nợ sớm bất cứ ngày nào hoặc theo lịch.
• Tính toán lại không áp dụng cho các khoản thế chấp.

Đối với bảo hiểm, có thể đơn phương chấm dứt hợp đồng, nhưng không được hoàn lại tiền. Vì vậy, nó có ý nghĩa để chấm dứt nó? Tuy nhiên, trong trường hợp trả nợ trước hạn song phương, bạn có thể nhận được một phần phí bảo hiểm, tương ứng với thời gian cho đến khi kết thúc hợp đồng chương trình. Tuy nhiên, làm thế nào để đạt được một thỏa thuận song phương là một câu hỏi khó.

Kết

Vì vậy, việc tính toán lại khoản vay trong trường hợp trả nợ trước hạn trong trường hợp nào cũng có lợi cho người vay. Vì lợi ích của các ngân hàng là nhận được lãi suất ổn định cho các khoản vay, vì vậy họ có thể làm phức tạp quá trình này, ví dụ, bằng cách đưa vào hợp đồng một số biện pháp trừng phạt hoặc hoa hồng cho việc thanh toán sớm. Tuy nhiên, có thể và cần thiết phải giảm số tiền thanh toán hàng tháng hoặc khoảng thời gian thanh toán để ngừng thanh toán cho ngân hàng số tiền thứ N trong thu nhập của họ hàng tháng.