Người đồng vay thế chấp là Người đi vay và người đồng vay

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Thông thường, khi đăng ký thế chấp, số tiền ngân hàng phát hành không đủ để mua nhà. Trong những tình huống như vậy, người đi vay phải nhờ đến sự giúp đỡ của người đồng vay. Về người đồng vay là ai và anh ta có thể giúp đỡ như thế nào, sẽ được thảo luận trong bài viết này.

Ai là người đồng vay

Người đồng vay thế chấp là người chịu trách nhiệm về khoản vay thế chấp cho người cho vay cùng với người đi vay chính. Nói cách khác, anh ta sẽ phải trả lại khoản vay thế chấp nếu người đi vay chính không thể làm như vậy.

Thông thường, người đồng vay sẽ nhờ đến sự trợ giúp của người đồng vay nếu ngân hàng cho rằng thu nhập của khách hàng đối với các khoản thanh toán thế chấp là không đủ. Có thể có hai cách: đồng ý với nhà ở rẻ hơn, hoặc một lựa chọn khác - thế chấp cho hai người.

Ai có thể trở thành người cùng vay

Tùy theo điều kiện và yêu cầu của ngân hàng, có thể có một số người trả nợ, nhưng không quá bốn hoặc năm người. Người đồng vay thế chấp không chỉ là vợ / chồng, người thân mà còn có thể là bất kỳ người nào khác. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng có thể có những điều kiện khác nhau, vì vậy trước khi bạnđể đăng ký khoản vay, bạn cần phải làm rõ tất cả các chi tiết.

Theo luật của Liên bang Nga, vợ / chồng hợp pháp đương nhiên được công nhận là đối tác trong một khoản vay thế chấp. Tuy nhiên, trong trường hợp vợ chồng không muốn cùng chịu trách nhiệm về các khoản thanh toán thế chấp, hoặc phần tài sản dân cư mua được sẽ khác nhau, thì cần phải ký một thỏa thuận trước.

Nếu người đồng vay là bạn bè hoặc người quen của người thanh toán chính, thì anh ta phải biết và hiểu rằng anh ta trở thành người chịu trách nhiệm chính xác đối với chủ nợ, và trong trường hợp bất khả kháng, anh ta sẽ phải trả nợ thế chấp. thanh toán bằng quyền sở hữu thêm nhà ở.

Giấy tờ cần thiết

Bộ hồ sơ mà người đồng vay thế chấp sẽ phải nộp giống với hồ sơ của người đi vay chính, cụ thể là:

• Hộ chiếu.
• Giấy chứng nhận bảo hiểm hưu trí.
• Văn bản xác nhận đăng ký tại nơi ở thực tế.
• Giấy tờ tùy thân của tất cả những người sống với anh ấy (con chưa thành niên, vợ / chồng, cha mẹ).
• Sổ việc làm.
• Giấy chứng minh thu nhập.
• Tài liệu giáo dục.
• Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng.

Thu nhập của người đồng vay

Các ngân hàng khác nhau đối xử với thu nhập của một người đồng vay khác nhau. Đối với một số người, tiền lương của họ không quá quan trọng, trong khi những người khác lại coimột ứng cử viên cho một khoản vay thế chấp chung không dễ dàng hơn người đi vay chính. Ví dụ, một người đồng vay thế chấp tại Sberbank phải xác nhận khả năng thanh toán của mình và số tiền lương của anh ta phải tương ứng với tỷ lệ phần trăm bắt buộc của các khoản thanh toán được trả. Có nghĩa là, gần như các yêu cầu tương tự được áp dụng đối với anh ta cũng như đối với người đi vay.

Người đồng vay cầm cố: quyền và nghĩa vụ

Người đi vay trong mọi tình huống phải chịu trách nhiệm tương tự như người đồng vay thế chấp. Quyền tài sản có thể được quy định trong hợp đồng cho vay cầm cố, nghĩa là chúng có thể là các cổ phần bằng nhau hoặc được chia thành các phần nhất định một cách độc lập.

Trong hợp đồng thế chấp, cần phải chỉ ra mức độ liên đới các khoản vay sẽ được hoàn trả. Vì vậy, ví dụ, một người đồng vay thế chấp tại Sberbank có thể trả nợ cùng với người đi vay bằng các cổ phần bằng nhau. Ngoài ra còn có một lựa chọn khác trong đó người đồng vay sẽ chỉ hoàn trả các khoản thanh toán nếu người đi vay không thể làm như vậy.

Trong mọi trường hợp, trách nhiệm và quyền lợi được chia đều cho những người mắc nợ thế chấp. Do đó, tất cả các mối quan hệ tài chính giữa người vay và đối tác trong thế chấp phải được lập thành văn bản, đặc biệt nếu họ không phải là họ hàng.

Người đồng vay và lịch sử tín dụng

Ngân hàng rất chú ý đến lịch sử tín dụng của khách hàng, tức là họ đã hoàn trả khoản vay như thế nào trong quá khứ. Trong mười lăm năm, các báo cáo tín dụng của tất cả công dân được lưu trữ trong các văn phòng tín dụng. Nga. Và không quan trọng khoản vay tiền trước đó được phát hành ở ngân hàng nào, cái chính là lịch sử tín dụng là tích cực. Điều này áp dụng cho cả người vay và người đồng vay. Trong trường hợp một trong hai người có tiền sử không trả được nợ tín dụng, ngân hàng có quyền từ chối cấp thế chấp cho cả hai.

Còn một sự tinh tế nữa ở đây. Trong trường hợp người đi vay, vì một lý do nào đó, bị mất khả năng thanh toán và người đồng vay không thể tự trả khoản vay cầm cố của mình, thì lịch sử tín dụng của cả hai sẽ bị âm. Vì vậy, muốn giúp đỡ, một người, cùng với con nợ chính, có thể được đưa vào danh sách những khách hàng không đáng tin cậy và vô đạo đức. Và điều này có thể có tác động rất tiêu cực trong tương lai nếu bạn muốn vay một khoản vay mới.

Người đồng vay và người bảo lãnh

Nhiều người nghĩ rằng một người đồng vay thế chấp là cùng một người bảo lãnh. Tuy nhiên, đây không phải là trường hợp, mặc dù chức năng của chúng tương tự nhau.

Người bảo lãnh là người bảo đảm hoàn trả vốn do người cho vay cấp, nhưng đồng thời không có quyền sở hữu nhà ở hoặc bất động sản được mua thế chấp. Ngoài ra, khi đăng ký vay tiền mặt, người bảo lãnh không được xuất trình cho ngân hàng chứng nhận thu nhập.

Ngoài ra, một điểm khác biệt khác giữa người đồng vay và người bảo lãnh là thu nhập của người bảo lãnh không được tính đến khi tính số tiền cho vay tối đa và không thể ảnh hưởng đến thu nhập của người đi vay. Nhưng ngược lại, thu nhập của người đồng vay sẽ bị thu hút nếu người đi vay không có mức lương đủ cao.phí.

Theo thứ tự hoàn trả các khoản vay, người bảo lãnh đứng ở vị trí cuối cùng, tức là ban đầu người vay trả khoản nợ, sau đó, trong trường hợp mất khả năng thanh toán, người đồng vay bắt đầu trả, và chỉ sau đó người bảo lãnh, nếu người đi vay và người đồng vay không thể hoàn trả khoản vay.

Điều kiện ngân hàng cho người đồng vay

Vì người vay và người đồng vay trong thế chấp có quyền và nghĩa vụ như nhau đối với ngân hàng, nên anh ta đặt ra những yêu cầu giống nhau. Do đó, một công dân của Liên bang Nga từ mười tám tuổi trở lên, vừa ở mức độ có quan hệ với người đi vay chính, vừa có thể trở thành đối tác thế chấp. Một trong những điều kiện chính của ngân hàng, đảm bảo việc trả lại khoản vay cầm cố đã phát hành, là có kinh nghiệm làm việc liên tục ít nhất sáu tháng tại thời điểm nộp đơn.

Theo luật, vợ / chồng của người vay mặc nhiên được công nhận là người đồng vay, và bạn thậm chí không cần phải nộp đơn. Nếu người phối ngẫu không có thu nhập đủ cao, thì ngân hàng có thể đưa ra điều kiện cho vay thế chấp - thu hút thêm một hoặc hai người cùng vay. Nhiều khả năng, những người vợ / chồng trẻ sẽ không muốn chia sẻ nhà ở của họ với bạn bè hoặc người quen, vì vậy họ có thể chọn cha mẹ hoặc người thân làm "người giúp đỡ".

Rủi ro

Trước hết, rủi ro tất nhiên là những người đồng vay nhiều hơn những người vay thế chấp. Muốn giúp đỡ, nhiều người không nghĩ đến hậu quả có thể xảy ra và các vấn đề có thể xảy ra. Một khoản vay thế chấp không được hoàn trả trong vài tháng, nhưng được thực hiện trong nhiều năm. Do đó, nhưnhững rắc rối như bệnh tật, khuyết tật và những bất ngờ khác có thể làm tổn hại đến túi tiền của người đồng vay. Điều này đặc biệt đúng trong trường hợp hợp đồng quy định rằng tất cả các nghĩa vụ được chuyển giao đầy đủ cho anh ta trong tình trạng con nợ chính mất khả năng thanh toán.

Cũng xảy ra trường hợp cha mẹ trở thành người đồng vay nợ của vợ chồng trẻ, cầm cố bất động sản của riêng họ, và khi con cái của họ đột ngột ly hôn, họ rơi vào tình cảnh vô cùng khó chịu - nợ nần và thế chấp.

Nếu bạn bè quyết định giúp đỡ và đảm nhận trách nhiệm đó, và sau một thời gian, người đi vay bị vỡ nợ và từ chối trả khoản vay, ngân hàng sẽ giữ lại khoản thanh toán khoản vay từ họ. Và thật tốt nếu trong tương lai người đi vay có thể trả lại số tiền đã chi cho những người đồng vay.

Có một tính năng khác khi một khoản thế chấp được rút ra giữa nhiều người. Sberbank, cũng như nhiều ngân hàng, có thể từ chối một người đồng vay khi anh ta quyết định mua một căn hộ bằng hình thức tín dụng cho chính mình do không đủ tiền miễn phí trong tổng số tiền thu nhập.

Như bạn thấy, có rất nhiều rủi ro cho một người đồng vay, và trước khi bạn trở thành trợ lý trong một sự kiện có trách nhiệm như mua một căn hộ, bạn nên suy nghĩ nhiều lần để không đánh mất bạn bè và người thân sau này.

Bảo hiểm tín dụng

Để không lâm vào tình cảnh khó khăn, mỗi bên phải biết rõ quyền lợi của mình khi đi vay, kể cả người đồng vay. Các quyền khi đăng ký vay thế chấp, như đã đề cập ở trên, rất giống nhau giữa các con nợtín dụng. Nhưng điều chính mà người đồng vay nên làm là tự bảo hiểm cho mình.

Là người bảo đảm hoàn trả khoản vay, bạn nên đảm bảo năng lực pháp lý của mình, và trong trường hợp mất khả năng thanh toán, công ty bảo hiểm sẽ tiếp nhận các khoản thanh toán bắt buộc. Do đó, hợp đồng bảo hiểm cung cấp các khoản thanh toán đảm bảo kịp thời cho khoản nợ thế chấp trong trường hợp bất khả kháng.

Đôi khi đồng nghiệp mua bất động sản để kinh doanh trở thành người đồng vay. Theo đó, khi cùng thanh toán một khoản vay cầm cố, họ cần phải đảm bảo cả tài sản và năng lực pháp lý của mình.

Hợp đồng bảo hiểm được ký kết ở hầu hết các ngân hàng, đặc biệt nếu dịch vụ cho vay thế chấp. Ví dụ như ngân hàng Sberbank khi đăng ký hợp đồng bảo hiểm, trong một số trường hợp, họ sẽ hủy khoản hoa hồng để khách hàng quan tâm nhất đến dịch vụ của ngân hàng này.

Bảo hiểm không chỉ mang lại lợi ích cho người đồng vay mà còn cho chính ngân hàng. Nó cung cấp các khoản thanh toán đảm bảo và bảo vệ khỏi nhiều vấn đề như đòi nợ, mất mát tài chính.

Vay thế chấp cùng với những người đồng vay là một vấn đề rất nghiêm trọng, do đó, khi ký kết một thỏa thuận, cần phải nghiên cứu kỹ và làm rõ mọi vấn đề gây tranh cãi.