Tôi không thể trả khoản vay của mình, tôi phải làm gì? Cơ cấu lại nợ cho vay

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Trong một thế giới đầy khủng hoảng và hỗn loạn, mọi người đều muốn sống có phẩm giá. Và nếu trước đó không thể chỉ đi mua những thứ cần thiết, thì với sự ra đời của các khoản vay, hầu như ai cũng có. Nhưng niềm vui mua hàng không phải lúc nào cũng kéo dài, bởi cảm giác hưng phấn nhanh chóng qua đi khi đến kỳ trả nợ. Mọi thứ sẽ ổn khi có thu nhập ổn định mà người đi vay trông chờ vào, nhưng nếu không có cách nào để trả các khoản vay? Làm gì trong tình huống như vậy? Điều này sẽ được thảo luận trong bài viết này.

Lý do người vay mất khả năng thanh toán

Lý do thiếu tiền có thể rất khác nhau - từ mất việc làm đến bệnh hiểm nghèo. Tất nhiên, nhiều công dân, thực hiện một giao dịch mua khác bằng tín dụng, không nghĩ về điều xấu, mà hy vọng điều tốt nhất. Tuy nhiên, cuộc khủng hoảng tiếp theo có thể làm sụp đổ mọi kế hoạch của người thanh toán tín dụng tận tâm một thời để rồi hôm nay anh ta phải đối mặt với một khó khăncâu hỏi: "Không có cách nào để trả các khoản vay - phải làm gì?" Đừng tuyệt vọng, vì luôn có một con đường. Hơn nữa, theo luật, có thể được trả chậm, hoặc thậm chí xóa nợ, tùy thuộc vào lý do thiếu tiền.

Những bước đầu tiên của người vay, nếu không có tiền trả khoản vay

Điều đầu tiên cần làm khi phát sinh khó khăn tài chính là khẩn trương đến ngân hàng để trình báo vấn đề này. Nhiều người đi vay mất khả năng thanh toán đang hy vọng một sự may rủi hoặc một sự may mắn nào đó sẽ giúp họ thoát khỏi cảnh nợ nần. Trên thực tế, không có phép thuật nào như thế mà món nợ sẽ được trả hết, hoặc nó sẽ tự xóa sổ. Thời gian càng trôi qua, tiền phạt trả chậm càng lớn. Do đó, bước đầu tiên là liên hệ với ngân hàng của bạn nơi khoản vay được phát hành.

Tiếp theo, bạn cần viết một bản tường trình về việc không thể thanh toán khoản vay, bởi vì, sau khi nghe yêu cầu bằng miệng, giám đốc ngân hàng có thể đã quên nó vào buổi tối. Do đó, bạn nên thông báo bằng văn bản cho chủ nợ về những khó khăn tài chính của bạn và mong muốn cơ cấu lại khoản nợ.

Cơ cấu lại nợ - nó là gì?

Nhiều người đã từng phải đối mặt với việc vay nợ đã từng nghe đến khái niệm như vậy, nhưng ít người biết nó là gì. Cơ cấu lại nợ là một thủ tục xem xét khả năng thanh toán của người đi vay nhằm giảm gánh nặng thanh toán khoản vay. Cơ cấu lại nợngụ ý một biện pháp nhằm thay đổi các điều khoản của hợp đồng cho vay đối với người đi vay để duy trì khả năng trả nợ của họ.

Cơ cấu lại các khoản cho vay bằng ngoại tệ thường được nhà nước thực hiện trong các tình huống khủng hoảng, khi phần lớn người dân vay bằng ngoại tệ phải gánh nặng nợ nần.

Làm thế nào để đạt được cơ cấu lại khoản vay

Để ngân hàng đáp ứng nhu cầu của người vay, anh ta cần liên hệ với người quản lý của mình bằng văn bản gửi đơn càng sớm càng tốt. Trong đơn phải nêu rõ lý do tại sao bên đi vay không thể trả thêm nợ khoản vay trong thời hạn theo thỏa thuận. Nó cũng có giá trị cho biết số tiền có thể hoàn trả, đồng thời ghi khung thời gian mà tình hình tài chính có thể thay đổi theo hướng tích cực. Bạn không nên viết: “Tôi đã mất việc, tôi không có gì để trả khoản vay”. Vì vậy, người quản lý tín dụng sẽ không đáp ứng yêu cầu, hơn nữa, anh ta có thể coi đây là một sự khước từ nghĩa vụ của mình và dẫn đến sự phá sản của người đi vay. Vì vậy, để tránh các vấn đề gây tranh cãi, tốt hơn là viết: “Do khó khăn tài chính không lường trước được trong công việc, tạm thời không thể trả các khoản vay”. Người cho vay sẽ cho bạn biết phải làm gì tiếp theo. Tốt hơn là không nên thêu dệt tình hình, mà hãy đưa ra những thông tin đáng tin cậy. Nếu không, ngân hàng có thể kiểm tra dữ liệu do người đi vay cung cấp và nếu chúng không tương ứng với thực tế, thì ngân hàng sẽ từ chối cơ cấu lại khoản vay.

Như người ta đã nóiở trên, việc cơ cấu lại các khoản cho vay bằng ngoại tệ thường được thực hiện với sự hỗ trợ của Nhà nước, và ở đây, điều quan trọng là không bỏ lỡ thời điểm nộp hồ sơ xem xét hợp đồng. Đôi khi quá muộn, nếu bạn không liên hệ với ngân hàng kịp thời thì khoản vay ngoại tệ lãi suất cao sẽ phải trả lại toàn bộ.

Kết quả cơ cấu lại nợ cho vay

Sau khi xem xét đơn của người vay, tổ chức ngân hàng phải đưa ra quyết định. Thông thường, các ngân hàng đến gặp khách hàng của họ và sửa đổi hợp đồng cho vay. Do đó, người đi vay mất khả năng thanh toán có cơ hội trì hoãn thanh toán và khoản vay không thể trả được trong một thời gian. Thông thường khoảng thời gian này lên đến ba tháng và sau đó các khoản thanh toán bắt buộc phải tuân theo, ngay cả với một số tiền nhỏ.

Cơ cấu lại khoản vay chỉ có thể giải quyết khó khăn tài chính của người vay trong thời gian ngắn. Không sớm thì muộn, tất cả các khoản nợ của khoản vay tiền sẽ phải được trả lại, cộng với lãi suất cộng thêm, vì thời gian trả nợ đã tăng lên. Biện pháp này là cực đoan nhằm không dẫn đến vỡ nợ và không tuyên bố người đi vay phá sản. Vì vậy, nếu có thể hoàn trả khoản vay đúng hạn, tốt hơn hết là bạn nên nhờ đến người bảo lãnh hơn là đem vấn đề tái cơ cấu lại khoản nợ của khoản vay.

Khi nào tôi không thể trả khoản vay của mình?

Nhiều người lầm tưởng rằng trong trường hợp có vấn đề, họ có thể dễ dàng từ chối các khoản thanh toán khoản vay bắt buộc. Kể cả khi mang thai hay nghỉ sinh con cũng không được bỏcác nghĩa vụ này. Ngay cả khi ốm đau đôi khi cũng không thể gây ra tình trạng không trả được nợ, bởi vì trong tình huống đó, công ty bảo hiểm phải có nghĩa vụ hoàn trả các khoản vay. Tuy nhiên, không phải lúc nào công ty bảo hiểm cũng đảm nhận những nghĩa vụ đó, và do đó ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu của những khách hàng có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng. Trong trường hợp này, người cho vay có thể đề nghị hoãn thanh toán trong một thời gian nhất định, trong khi người đi vay có thể chăm sóc sức khỏe của mình.

Một lựa chọn khác, khi có rất nhiều khoản vay - không có gì để trả, việc tái cấp vốn có thể trở thành. Nghĩa là, người đi vay cần thực hiện một khoản vay mới để trả hết khoản vay cũ. Nhưng kế hoạch này không phải lúc nào cũng thành công, vì trước khi cho vay tiền mặt, mỗi ngân hàng đều nghiên cứu lịch sử tín dụng của khách hàng. Và nếu người cho vay nhận thấy sự hiện diện của một số khoản vay còn nợ, thì họ có thể từ chối.

Không có khả năng thanh toán khoản vay - phải làm sao?

Phải làm sao khi ngân hàng từ chối cơ cấu lại khoản vay, và không có khả năng tái cấp vốn do nhiều lần ngân hàng khác không thực hiện được. Luôn luôn có một lối thoát. Cả người đồng vay và người bảo lãnh đều có thể ra tay giải cứu trong tình huống khó khăn về tài chính. Thông thường, khi đăng ký vay mua nhà số lượng lớn, ngân hàng yêu cầu cung cấp một hoặc nhiều người bảo lãnh, đây sẽ là người đảm bảo khả năng trả nợ và khả năng thanh toán của người đi vay. Có một tình huống khác khi người bảo lãnh cũng không trả được nợ và không có cơ hội thanh toán các khoản vay. Làm gì trong trường hợp này?Bạn có thể tuyên bố mình phá sản, nhưng sau đó sẽ không thể vay được khoản vay mới. Hóa ra là có một lối thoát - bạn có thể bán tài sản thế chấp và thanh toán số dư nợ bằng những khoản tiền này.

Quyền của người vay

Cả ngân hàng và người vay đều có quyền riêng của họ để có thể bảo vệ trong tình huống khó khăn về tài chính. Tuy nhiên, họ phải được biết trước và làm quen với họ ngay cả trước khi ký hợp đồng vay. Các ngân hàng, muốn lấy được tiền của họ, đôi khi phải nhờ đến sự trợ giúp của các cơ quan thu nợ, do đó, họ bắt đầu “đánh bật” khoản nợ của người vay bằng mọi cách có thể, cụ thể là họ làm phiền anh ta vào ban đêm, quay sang gia đình anh ta. và bạn bè, và thậm chí đến nơi làm việc của khách hàng vỡ nợ. Như vậy, đã vi phạm quyền lợi của anh. Ngay cả khi không thể hoàn trả các khoản thanh toán cần thiết, người vay có quyền khiếu nại với một tổ chức chuyên về các trường hợp như vậy để bảo vệ danh tiếng của mình và quyền được ngủ yên.

Đôi khi các chủ nợ vô lương tâm cố tình không cho khách hàng cơ hội hoàn trả khoản thanh toán hàng tháng. Ví dụ, vào ngày cuối cùng của ngày trả nợ, người vay không được phép vào chi nhánh ngân hàng (quầy thu ngân không hoạt động hoặc vì lý do khác), và sau đó vào cuối tuần hoặc ngày lễ, họ tính lãi phạt lớn cho anh ta. Người vay phải biết rằng anh ta có quyền hoàn trả khoản thanh toán tiếp theo trước ngày cuối cùng cho anh ta quyền này, và ngân hàng phải chấp nhận khoản thanh toán này, ngay cả khi hoàn cảnh ngăn cản điều này. Đây sẽ là vấn đề của ngân hàng.

Hậu quả của món nợ đối với chủ nợ

Đôi khi bạn có thể nghe thấytuyên bố táo bạo: “Tôi không trả một khoản vay nào trong một năm! Và không có gì! Điều này thực sự xảy ra, nhưng hậu quả đơn giản là chưa chạm đến những người vay tiền vô lương tâm như vậy. Lãi suất khổng lồ, lịch sử tín dụng bị hỏng và cuối cùng là phá sản - tất cả những điều này có thể xảy ra trong trường hợp không thanh toán các khoản vay bắt buộc.

Ngoài hình phạt, tổ chức ngân hàng phát hành khoản vay có quyền lấy tài sản thế chấp để chịu hình phạt theo hợp đồng cho vay. Đây cũng là một trong những cách phổ biến để lấy lại tiền của bạn. Do đó, một khách hàng mất khả năng thanh toán không hoàn trả các khoản vay đúng hạn sẽ nhận được dấu hiệu từ Cục Lịch sử Tín dụng Trung ương về danh tiếng tài chính bị tổn hại và mất quyền nhận các khoản vay mới.

Không nên làm gì với tư cách là người đi vay trong cơn khủng hoảng

Điều quan trọng nhất không nên làm là cố gắng trốn khỏi ngân hàng. Đối với câu hỏi: “Tôi không trả một khoản vay, điều gì sẽ xảy ra?”, Bạn có thể đưa ra câu trả lời chính xác: “Lịch sử tín dụng tốt và bị hỏng”. Ngay cả khi ngân hàng không thể vượt qua và gặp một con nợ vô lương tâm, tiền lãi sẽ tiếp tục được tích lũy trên tài khoản khoản vay của họ và sẽ cần phải được hoàn trả trong bất kỳ trường hợp nào.

Nếu có khó khăn tài chính ngắn hạn, tốt hơn là nên cơ cấu lại nợ hoặc trả chậm, hơn là vay mới để trả nợ cũ. Ở đây, mỗi người vay phải đưa ra quyết định tùy theo tình huống. Rốt cuộc, chỉ có anh ấy mới nhìn ra giải pháp cho các vấn đề của mình và biết chúng có thể được giải quyết trong giai đoạn nào.

Mẹo đơn giản cho người đi vay

Trước khi đăng ký vay tại bất kỳ ngân hàng nào, bạn cần đọc kỹ các điều khoản và điều kiện của ngân hàng đó. Hơn nữa, nếu tất cả các yêu cầu mà ngân hàng đưa ra tương ứng với khả năng của người đi vay tiềm năng, bạn có thể tiến hành nghiên cứu hợp đồng cho vay. Tất cả các hạng mục và ứng dụng phải được nghiên cứu kỹ lưỡng và xử lý cẩn thận nhất.

Tất cả các mục liên quan đến các con số phải được tính toán độc lập bằng cách sử dụng máy tính khoản vay, bởi vì lãi suất thấp thường ẩn sau các khoản phí ẩn cao. Do đó, cách tốt nhất là so sánh các điều kiện và tỷ giá ở một số ngân hàng và đừng ngần ngại yêu cầu người quản lý tính toán số tiền cần thiết, cũng như hỏi về những điểm chưa rõ ràng liên quan đến các khoản thanh toán bắt buộc.

Chỉ sau khi nghiên cứu kỹ lưỡng tất cả các đề xuất, bạn sẽ có thể tự bảo vệ mình trước câu hỏi: "Tôi không trả một khoản vay, điều gì sẽ xảy ra tiếp theo?", Nhưng hãy mạnh dạn đăng ký vay, dựa về khả năng của bạn. Ngoài ra, đừng từ chối bảo hiểm bắt buộc, bởi như trên có thể thấy, những tình huống bất trắc có thể xảy ra. Đôi khi, tốt hơn là trả quá nhiều cho công ty bảo hiểm một chút, nhưng cảm thấy được bảo vệ khỏi những khó khăn tài chính tạm thời.