Cho vay thấu chi đối với pháp nhân và cá nhân

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Cho vay thấu chi là một công cụ tài chính sinh lợi cho cả người đi vay và tổ chức ngân hàng. Nó cho phép bạn nhận được số tiền còn thiếu vào đúng thời điểm, đồng thời mang lại thu nhập không đổi, mặc dù không quá đáng kể, cho chủ nợ.

Cho vay thấu chi là gì

Các khoản cho vay kiểu này, về bản chất, là một khoản vay hoàn toàn thông thường, được cung cấp cho doanh nghiệp trên cơ sở bất kỳ thỏa thuận nào và theo các điều kiện đã định trước. Sản phẩm này khác với các hình thức cho vay tiêu chuẩn ở chỗ nó chỉ để khách hàng có cơ hội lấy tiền. Nghĩa là, theo sơ đồ tiêu chuẩn, tiền được chuyển vào tài khoản của người vay hoặc bên thứ ba theo thỏa thuận với công ty. Chúng được liệt kê ngay lập tức và đầy đủ. Kể từ thời điểm này, công ty có nghĩa vụ trả lại toàn bộ số tiền với lãi suất trong thời hạn đã thoả thuận. Nhưng phân tích về cho vay thấu chi cho thấy rằng nó chỉ được đưa ra khi cần thiết. Trên thực tế, nó có lợi hơn cho công ty, bởi vì bạn chỉ cần trả lãi trên số tiền được thực hiện, chứ không phải trên số tiền có thể nhận được. Có rất nhiều lựa chọn và đa dạng các khoản vay như vậy.

Giống

Khoản vay thấu chi được chia thành 4 loại chính:

• kỹ thuật,
• cho bộ sưu tập,
• tiến,
• chuẩn.

Loại thứ nhất là khoản vay được cung cấp cho khách hàng mà không tính đến báo cáo tài chính và hầu hết các chỉ tiêu khác. Cái chính ở đây là doanh thu và thu nhập. Nếu một tổ chức ngân hàng nhận thấy rằng một lượng lớn tiền được nhận vào tài khoản của người này với mức độ đều đặn đáng ghen tị, thì tổ chức đó có thể cung cấp chính xác phiên bản kỹ thuật của thấu chi. Điều đó là rủi ro, nhưng có lợi cho cả hai bên.

Loại thứ hai, có thể chấp nhận cho vay thấu chi, phù hợp với các chuỗi bán lẻ lớn hoặc các công ty khác thường xuyên quyên góp tiền thu được cho ngân hàng. Đây là một lựa chọn đáng tin cậy hơn, trong đó công ty có thể sử dụng tiền ngay cả trước khi chúng thực sự rơi vào tài khoản và sau khi số tiền thu được được bàn giao, tất cả các khoản nợ sẽ được hoàn trả. Cần lưu ý rằng các thỏa thuận ở đây có thể rất đa dạng.

Loại cho vay thứ ba là cho vay ứng trước. Nó mang lại ít lợi nhuận nhất cho ngân hàng nhưng lại thuận tiện cho công ty. Tùy chọn cung cấp các khoản vay này thường được thực hiện nhiều nhất để thu hút một pháp nhân hợp pháp phục vụ.

Loại cuối cùng, thứ tư, tiêu chuẩn. Hầu hết tất cả đều phù hợp với mô tả cổ điển về cho vay thấu chi đối với các pháp nhân. Bản chất của nó là đơn giản. Khách hàng đồng ý với ngân hàng rằng anh ta sẽ có thể sử dụng một số số tiền nhất định theo yêu cầu của riêng mình. Tài chínhđến lượt nó, tổ chức quy định anh ta có thể sử dụng tiền trong bao lâu và với những điều kiện nào.

Dành cho cá nhân

Cho vay thấu chi đối với cá nhân thường được thực hiện bằng cách phát hành thẻ tín dụng nhựa, trên đó khách hàng có thể dành một số tiền cố định để khách hàng có thể tùy ý sử dụng. Đây là loại hình cho vay quen thuộc với nhiều người, là điều dễ hiểu và dễ tiếp cận. Vấn đề chính ở đây là ngân hàng hầu như không nhận được tài sản đảm bảo, và trong trường hợp có vấn đề hoặc không thanh toán được, việc trả lại tiền trở nên cực kỳ khó khăn. Điểm mấu chốt ở đây là số tiền cung cấp cho các cá nhân không quá lớn và không ai sẽ kiện vì chúng, vì sẽ có nhiều vấn đề hơn là tốt.

Dành cho công ty

Cho vay thấu chi đối với các pháp nhân đã là một công cụ tài chính nghiêm túc hơn. Ở đây số tiền lớn hơn nhiều, và các khoản vay như vậy được trả lại thường xuyên hơn nhiều. Nhiều doanh nghiệp ưa chuộng hình thức cho vay này hơn so với hình thức cho vay khác vì nó mang lại nhiều lợi nhuận, đơn giản và thuận tiện. Đúng, trong hầu hết các trường hợp, số tiền không quá lớn, nhưng với tư cách là quỹ bổ sung có thể được đưa vào lưu thông, điều này là khá đủ.

Tính năng

Có một số tính năng chính mà bất kỳ khoản vay thấu chi nào cũng có. Thứ nhất là khoản vay thiếu mục đích. Có nghĩa là, hầu hết mọi khoản vay đều nhằm mục đích cụ thể, được xác định trước. Và đây là số tiền nhận được với sự trợ giúp củathấu chi, như một quy luật, có thể được thực hiện theo bất kỳ hướng thuận tiện nào. Đặc điểm thứ hai là thời hạn của khoản vay. Thông thường nó là ít hơn một tháng. Trong một số trường hợp, hai hoặc nhiều hơn, nhưng trường hợp này rất hiếm. Điều này không có nghĩa là khoảng thời gian mà về nguyên tắc, khách hàng có cơ hội lấy tiền, nhưng sau thời gian đó anh ta phải trả lại đầy đủ. Lãi suất của các khoản vay như vậy thường cao hơn so với khoản vay thông thường, nhưng số lượng giấy tờ cần thiết ít hơn nhiều. Và một điểm quan trọng nữa: thường là không yêu cầu bảo mật.

Hợp đồng vay thấu chi

Văn bản này không khác nhiều so với một hợp đồng cho vay tiêu chuẩn thông thường. Sự khác biệt chính là các điều kiện chỉ đặc trưng cho một hệ thống như cho vay thấu chi, cũng như một liên kết chặt chẽ với tài khoản vãng lai (đối với các pháp nhân). Nhiều ngân hàng quy định khả năng buộc phải ghi nợ tiền từ tài khoản của người đi vay tiềm năng nếu bản thân người đó không trả nợ đúng hạn vì lý do này hay lý do khác. Hợp đồng được soạn thảo theo mẫu chuẩn, bao gồm các chi tiết của cả hai bên, quy định rõ ràng phần tài chính của vấn đề (bao nhiêu, ở đâu, cho ai, khi nào, v.v.), và rất có thể sẽ có các điều khoản. về các điều kiện bất khả kháng và các điều kiện không hoàn lại vốn. Đôi khi cũng có những thông tin khác có thể được yêu cầu theo luật hiện hành, quy định ngân hàng, mong muốn của khách hàng, v.v.

Ví dụ cho pháp nhân

Công ty liên tục nhận được một số lượng tiền ổn định và xấp xỉ nhất định vào tài khoản của mình. Dựa trên phân tích của họ, ngân hàng đề nghị công ty mở một cơ sở thấu chi. Sau khi đồng ý và ký kết một thỏa thuận, công ty có cơ hội sử dụng không chỉ số tiền có trong tài khoản của mình mà còn cả những khoản tiền mà ngân hàng đã cấp cho công ty. Giả sử rằng một công ty có cơ hội ký kết một thương vụ rất có lãi nhưng lại không có đủ vốn riêng để thực hiện (cần gấp để mở rộng, mua nguyên vật liệu, v.v.). Và tại thời điểm này, cô ấy có thể nhận số tiền dự trữ và thực hiện tất cả các điều kiện, sau đó nhận thêm lợi nhuận. Tại thời điểm khoản vay cần được trả lại, công ty nhận được thu nhập tăng thêm trên tài khoản của mình, mà ngân hàng, theo thỏa thuận, ngay lập tức gửi để trả nợ. Đây là ví dụ đơn giản và rõ ràng nhất về cho vay thấu chi.

Ví dụ cho một cá nhân

Trong trường hợp của những người bình thường, mọi thứ trông thậm chí còn đơn giản hơn. Một người nhận thẻ từ ngân hàng, thẻ này anh ta có thể sử dụng hoặc không sử dụng. Có một số tiền cố định. Khách hàng đến cửa hàng và nhìn thấy một sản phẩm mà họ đã muốn mua từ lâu nhưng không có tiền hoặc các cơ hội khác. Và bây giờ những gì bạn muốn được bán với giá chiết khấu tốt. Nếu người vay không có thẻ thấu chi, họ sẽ buộc phải tiết kiệm thêm tiền và cuối cùng sẽ mua hàng sau khi kết thúc chương trình khuyến mãi tại cửa hàng, với giá cao hơn nhiều. Và với sự trợ giúp của thẻ này, anh ta thanh toán cho giao dịch mua ngay lập tức và,rất có thể sẽ tiết kiệm được rất nhiều, đặc biệt nếu anh ấy có thể trả hết nợ trong thời gian ngắn.

Trì hoãn

Đây là một vấn đề toàn cầu đối với tất cả các khoản thấu chi. Đúng, nó thường liên quan đến những cá nhân không thể hoặc không muốn trả lại các khoản tiền đã nhận trước đó. Nếu số tiền cho ngân hàng là không đáng kể, thì một người có thể chỉ đơn giản là may mắn, và nếu họ không quên anh ta, thì ít nhất giải pháp cho vấn đề sẽ bị trì hoãn trong một thời gian dài (trong đó lãi suất rất lớn sẽ "Nhỏ giọt"). Nhưng, tất nhiên, sớm hay muộn nó vẫn sẽ phải được trả lại. Ngay sau khi ngân hàng nhận ra rằng số tiền đã đủ lớn để liên hệ với tòa án và người thu tiền, ngân hàng sẽ bắt đầu thủ tục tố tụng và chắc chắn sẽ xử lý được.

Lợi ích

Cho vay thấu chi có một số ưu điểm. Điều này bao gồm các tính năng như một gói tài liệu nhỏ, không cần cung cấp tiền đặt cọc, không phải thanh toán số tiền không được khách hàng sử dụng và cung cấp tức thời. Có nghĩa là, một người hoặc pháp nhân có thể quan tâm đến một hoặc một yếu tố khác (hoặc tất cả cùng một lúc) và đó là lý do tại sao họ sẽ vay. Đối với ngân hàng, tất cả những điều này không đặc biệt thuận tiện và mang lại lợi nhuận, nhưng một hệ thống như vậy có thể giữ chân khách hàng, thu hút khách hàng mới và thậm chí tạo ra một khoản lợi nhuận nhỏ. Thông thường, các tổ chức tài chính kiếm được nhiều hơn không phải từ các khoản vay, mà là từ các dịch vụ khác nhau liên quan đến chúng. Ví dụ: một người đi vay có thể thích làm việc với một ngân hàng nhất định, vàanh ta quyết định đặt cọc ở đó, vay một khoản lớn hơn, nhận lương, lương hưu hoặc các lựa chọn khác để có tiền thông qua đó. Do đó, tổng lợi tức từ một khoản vay tăng lên nhiều lần và ở nhiều ngân hàng, đặc điểm này được tính đến, điều này có thể cung cấp cho người vay tiềm năng một khoản thấu chi với lãi suất thấp hơn lãi suất thị trường. Đương nhiên, điều này đã rất thuận tiện cho những khách hàng không chỉ có cơ hội nhận tiền “rẻ” mà còn được phục vụ tại một ngân hàng phù hợp.

Flaws

Tất nhiên, thẻ thấu chi hoặc khoản vay tương tự có một số nhược điểm. Cái chính là khoảng thời gian cực kỳ ngắn mà bạn có thể sử dụng tiền. Không giống như hình thức cho vay tiêu chuẩn, cung cấp trong một năm hoặc thậm chí vài năm, thấu chi, hầu hết cần được hoàn trả trong vòng một hoặc vài tháng, điều này không thuận tiện lắm. Đừng quên về nỗi ám ảnh của dịch vụ. Một số ngân hàng mở các khoản cho vay như vậy ngay cả khi khách hàng không biết, điều này gây khó chịu cho rất nhiều người và cuối cùng có thể dẫn đến thiệt hại đáng kể. Trong số những thứ khác, một số kẻ lừa đảo sử dụng các tài liệu giả để có được các khoản vay kiểu này do thực tế là khách hàng không yêu cầu các thủ tục giấy tờ đặc biệt. Kết quả là, họ sẽ không trả lại bất cứ thứ gì, chủ sở hữu thực sự của các tài liệu không liên quan gì đến nó, bởi vì nó không phải là chữ ký của anh ta trên hợp đồng, và tổ chức tài chính bắt đầu bị thua lỗ. Ít gặp phải mọi vấn đề với pháp nhân nhất, vì bạn luôn có thể xóa bỏ số tiềnnợ từ tài khoản vãng lai của công ty. Tuy nhiên, nếu không có tiền trên bảng cân đối kế toán và không được mong đợi, thì một lần nữa sẽ có vấn đề với việc hoàn trả các khoản tiền không được đảm bảo. Cần lưu ý rằng nhiều ngân hàng có các dịch vụ đặc biệt theo dõi những thay đổi về số tiền thu được trên tài khoản của người vay và lên tiếng báo động nếu tình hình bắt đầu xấu đi. Trong trường hợp này, tổ chức tài chính có thể chỉ cần đóng khoản thấu chi, tước bỏ hoàn toàn quyền truy cập của công ty vào các khoản tiền đã vay.

Kết quả

Mặc dù còn tồn tại những thiếu sót, nhưng nhìn chung, hệ thống này rất có lợi và tiện lợi, đặc biệt là đối với khách hàng. Nó cho phép bạn nhận được số tiền bạn cần một cách kịp thời, do đó, cho phép các cá nhân mua hàng hóa mà họ cần và các pháp nhân đầu tư thêm tiền vào các hoạt động của họ, nhận được nhiều hơn số tiền họ sẽ phải trả lại sau đó, ngay cả khi tính đến lãi phát sinh. Điều chính trong tất cả những điều này là thời gian hoàn trả. Ngay cả một sự chậm trễ nhỏ cũng có thể làm hỏng lịch sử tín dụng trên toàn cầu, điều này sẽ khiến bạn không thể nhận các khoản vay từ các ngân hàng khác và tiền phạt, tiền hoa hồng, tiền lãi và các khoản thanh toán khác, cuối cùng vẫn phải trả lại, nhiều lần có thể vượt quá tất cả hạn mức hợp lý và thậm chí cả số tiền vay ban đầu.