Hình thức bảo đảm tiền vay: loại, yêu cầu của ngân hàng và phương pháp xác minh

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Một người đi vay có thể không biết rằng có một số hình thức bảo đảm tiền vay. Đây là một lỗ hổng nghiêm trọng trong giáo dục, bởi vì thông tin đó ít nhất là cần thiết để cân nhắc chính xác ưu và nhược điểm. Để bạn học cách suy nghĩ trước khi vay, chúng tôi sẽ cho bạn biết mọi thứ chi tiết.

Định nghĩa

Hình thức bảo đảm tiền vay là gì? Không biết? Hỗ trợ trực tiếp là gì? Bạn cũng không biết nữa? Vậy thì bạn chắc chắn cần đọc bài viết của chúng tôi.

Vì vậy, tài sản thế chấp là một loại tài sản thế chấp có thể được rút từ chủ sở hữu và sau đó được bán thông qua một cuộc đấu giá mở. Tất cả những hành động này sẽ được thực hiện nếu người vay không hoàn thành nghĩa vụ của mình, tức là trả nợ.

Nếu bạn nhìn vào luật pháp của nước ta, nó nói rằng một khoản vay chỉ có thể được phát hành dưới một số hình thức bảo đảm tiền vay. Điều này được thực hiện để người cho vay cũng cóđảm bảo, bởi vì anh ta phải biết rằng ngay cả khi người vay không trả bất cứ điều gì, số tiền sẽ không bị mất.

Thông thường, có thể cần tài sản thế chấp khoản vay nếu một người muốn vay một số tiền lớn. Để đảm bảo rằng khách hàng có tiền và việc phát hành một khoản vay sẽ không trở thành tổn thất cho ngân hàng, một thỏa thuận được ký kết giữa hai bên. Sau này cho phép ngân hàng sử dụng tài sản thế chấp vì lợi ích của chính mình.

Các loại tài sản thế chấp

Vậy, các hình thức bảo đảm tiền vay là gì? Để giảm thiểu mọi rủi ro có thể xảy ra, các tổ chức tín dụng trước khi cho vay đều yêu cầu người xin vay xác nhận khả năng thanh toán. Điều này là do ngân hàng cần đảm bảo rằng tiền sẽ được trả lại cho họ.

Tài sản thế chấp có thể là gì?

1. Đảm bảo.
2. Bảo lãnh.
3. Chuyển nhượng các yêu cầu.
4. Hình dạng khác.

Rất có thể, danh sách không giải thích nhiều. Để lấp đầy khoảng trống, chúng tôi sẽ xem xét từng hình thức bảo đảm khoản vay riêng biệt.

Bảo lãnh

Cam kết là phương thức bảo mật phổ biến nhất. Người đi vay ngay lập tức nhớ lại mọi nghĩa vụ của mình đối với tổ chức ngân hàng. Lương tâm có thức tỉnh không? Không, đúng hơn, nhận ra rằng trong trường hợp không tuân thủ, anh ta có thể mất một số tài sản.

Hình thức bảo đảm hoàn trả khoản vay này được chia thành hai loại:

1. Cầm cố quyền tài sản.
2. Cam kết giá trị tài sản.

Trong trường hợp đầu tiên, chúng ta đang nói về tất cả các loại quyềncon nợ, chẳng hạn, đó có thể là bản quyền, quyền của khách hàng theo hợp đồng, hoặc quyền của người thuê. Nó có vẻ dễ dàng, nhưng có một vài sắc thái. Ví dụ: bản quyền chỉ có thể được cam kết nếu chúng không tạo ra cổ tức hoặc lợi ích.

Loại thứ hai được đặc trưng bởi các mặt hàng xa xỉ, đồ cổ, đồ quý, bất động sản hoặc tiền gửi. Hóa ra trong tình huống bên vay không thực hiện nghĩa vụ của mình thì bên cho vay có quyền nhận giá trị tài sản bán đấu giá được. Khi đó số tiền sau khi bán sẽ được dùng để trả nợ và ngân hàng không bị lỗ. Thông thường, tài sản thế chấp bất động sản được chọn làm hình thức bảo đảm để hoàn trả khoản vay.

Đó là, người vay biết rằng trong trường hợp nào họ sẽ lấy căn hộ của mình và bán đấu giá. Thời điểm này sẽ kích thích người phá nợ và cho ngân hàng thấy rằng người đó nghiêm túc với khoản vay.

Tôi muốn nói thêm rằng thông thường cả ngân hàng và khách hàng của họ đều chọn một thứ quan trọng làm tài sản thế chấp. Điều này là do triển vọng bán hàng, vì một số mặt hàng hoặc giá trị dễ bán hơn nhiều so với quyền đối với một thứ gì đó.

Tiền được giữ ở đâu?

Hình thức thế chấp này cho các khoản vay ngân hàng, chẳng hạn như tài sản thế chấp, có thể được khách hàng lưu giữ hoặc có thể chuyển sang ngân hàng. Câu hỏi này dựa trên một số yếu tố. Đầu tiên, quy mô của khoản vay. Số tiền càng lớn, ngân hàng càng bình tĩnh nếu thứ quý giá mang theo bên mình. Thứ hai, chính sách của tổ chức ngân hàng.

Nhưng ngay cả khi điều đó xảy ra mà vật vẫn thuộc về chủ sở hữu của nó, thì quyền tự do sử dụng nósẽ bị giới hạn. Ví dụ: giá trị không thể được tặng hoặc bán cho đến khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ.

Quyền chủ nợ

Vì tài sản thế chấp là hình thức thế chấp phổ biến cho các khoản vay ngân hàng, nên các luật thích hợp đã được thông qua. Ví dụ, người cho vay đôi khi có thể kiểm tra sự tồn tại của giá trị được để làm tài sản thế chấp hoặc theo dõi tình trạng của nó. Trường hợp tài sản thế chấp bị hư hỏng, mất mát, tổ chức ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng vay nhanh chóng hoàn trả khoản vay. Một kịch bản khác là thay thế tài sản thế chấp bằng tài sản thế chấp khác với cùng chi phí.

Tài sản thế chấp là hình thức tài sản đảm bảo chính cho một khoản vay, có nghĩa là nó phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định. Những yêu cầu này là gì?

1. Giá trị phải do người vay sở hữu. Các chủ sở hữu không phải là con nợ không được phép. Quyền sở hữu duy nhất chỉ có thể được xác nhận với sự trợ giúp của các tài liệu, không ai sẽ tin một lời.
2. Mặt hàng ước tính số lượng nhất định, được xác nhận bằng các tài liệu liên quan.
3. Giá trị không xuất hiện để thế chấp cho các khoản vay khác của chủ sở hữu.
4. Mặt hàng cần có nhu cầu, nếu đột ngột phải bán. Thông thường, các ngân hàng đưa ra điều kiện này là bắt buộc, vì họ quan tâm đến việc bán nhanh.

Đảm bảo

Trong số các hình thức thế chấp chính cho khoản vay là bảo lãnh. Đây là gì? Đây là tên của nghĩa vụ trả nợ bằng văn bản của bên thứ ba, nếu từ một bên tham gia hợp đồng vaynó là không thể để có được một khoản vay. Điều thú vị là phương pháp bảo mật này không chỉ được sử dụng bởi các cá nhân mà còn được sử dụng bởi các tổ chức và công ty.

Hình thức thế chấp sao cho thỏa thuận giữa ba bên. Hơn nữa, bên thứ ba phải nhận thức được rằng trong bất kỳ tình huống khó chịu nào, mọi nghĩa vụ sẽ đổ dồn về phía đó. Người bảo lãnh cũng có nghĩa vụ trang trải một phần hoặc tất cả các khoản thanh toán của người vay và kiểm soát toàn bộ quá trình trả nợ.

Bên thứ ba xác nhận các nghĩa vụ của mình bằng văn bản ngoài hợp đồng cho vay tiêu chuẩn. Nếu bạn cần thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với tài liệu, thì trước tiên tổ chức ngân hàng sẽ cần thông báo cho người bảo lãnh và được sự đồng ý của người đó. Nếu lệnh này không được tuân thủ, tất cả các thay đổi trong hợp đồng sẽ không có giá trị.

End suretyship

Bảo lãnh như một hình thức đảm bảo trả khoản vay ngân hàng được coi là đóng trong các trường hợp sau:

1. Thỏa thuận đã hết hạn.
2. Các thay đổi đã được thực hiện đối với văn bản của hợp đồng, nhưng người bảo lãnh không được thông báo và không ai yêu cầu sự đồng ý của anh ta.
3. Tổ chức ngân hàng đã nhận đầy đủ tiền và không yêu cầu bồi thường.
4. Món nợ đã được chuyển cho người khác. Một điều kiện quan trọng cho việc này là thiếu thông tin của người bảo lãnh và thiếu sự đồng ý của người đó đối với những thay đổi đó.

Ngân hàng bảo lãnh

Một hình thức bảo mật tín dụng khác. Bản chất của nó là thực hiện cẩn thậntất cả các điều kiện của hợp đồng cho vay với cơ cấu tín dụng. Trong trường hợp này, người bảo lãnh là các tổ chức tài chính, các cơ cấu khác nhau cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Điểm này được ghi trong Bộ luật dân sự của nước ta ở điều 368.

Nói một cách đơn giản, bảo lãnh là một giao dịch một chiều, theo đó người bảo lãnh cung cấp các bản tường trình bằng văn bản cho tổ chức tín dụng.

Người bảo lãnh phải cho biết sẵn sàng trả trước số dư nợ nếu người vay không thể thực hiện việc này vì bất kỳ lý do gì.

Phân loại bảo lãnh

Bảo lãnh là một hình thức bảo mật tín dụng hiện đại và giống như bất kỳ hình thức hiện đại nào cũng có phân loại.

Chúng được phân loại theo các thông số nhất định:

1. Không bảo mật và an toàn. Phương án thứ hai liên quan đến một nghĩa vụ đơn giản bằng văn bản, trong đó chỉ ra sự đảm bảo trả nợ nếu người đi vay không thể thực hiện nghĩa vụ của mình vì một lý do nào đó. Trong trường hợp của lựa chọn thứ hai, chúng ta đang nói về tài sản thế chấp cho một khoản vay bằng tài sản nhất định. Trong trường hợp này, điều kiện của ngân hàng là khoản vay và tài sản thế chấp tương đương nhau.
2. Không giới hạn và có giới hạn. Không giới hạn là những trường hợp khi người bảo lãnh có nghĩa vụ trang trải toàn bộ số nợ. Điều sau bao gồm ảnh hưởng của bảo lãnh đối với một số phần của khoản nợ. Nhân tiện, vấn đề được giải quyết ở giai đoạn ký hợp đồng.
3. Hợp tác xã. Chúng ta đang nói về các nghĩa vụ nợ của công ty chính liên quan đến các chi nhánh và bộ phận của nó.
4. Cá nhân. Khi sự bảo đảm được đưa ra bởi các cá nhân hoặc nhómngười.
5. Bang. Chúng ta đang nói về các cam kết của chính phủ đối với các khoản vay cho các doanh nghiệp, cộng đồng hoặc các tổ chức cộng đồng.

Chính sách bảo hành

Bảo lãnh là một hình thức bảo đảm cho việc hoàn trả khoản vay, nghĩa là khi nó được ban hành sẽ có những quy định nhất định. Chúng được quy định bởi pháp luật và không thể bị vi phạm. Điều chính được phản ánh trong luật là bảo lãnh bắt đầu hoạt động tại thời điểm hợp đồng được ký kết. Nhưng quy tắc này chỉ hoạt động nếu người bảo lãnh được trả một phần thưởng cho sự hỗ trợ được cung cấp.

Việc phân tích các hình thức thế chấp cho các khoản vay do các ngân hàng thương mại và nhà nước phát hành để cho phép bạn làm nổi bật các tình huống nhất định khi giao dịch bị hủy. Chúng như sau:

1. Bảo lãnh đã hết hạn và các bên không gia hạn hợp tác.
2. Người vay đã đóng tất cả các khoản nợ vào cơ cấu tín dụng. Điều quan trọng là sau này không có bất kỳ khiếu nại nào liên quan đến việc trả lại số tiền.
3. Tổ chức tín dụng từ chối cung cấp bảo lãnh bổ sung cho khoản vay.

Nhượng bộ

Một hình thức khác để đảm bảo hoàn trả khoản vay trong điều kiện hiện đại là nhượng bộ. Để thuận tiện hơn, hình thức này được gọi là nhượng quyền. Nó là gì? Đây là một thỏa thuận được lập thành văn bản, theo đó người vay đệ trình các yêu cầu của mình cho tổ chức ngân hàng để xác nhận tính bảo mật của việc hoàn trả tiền.

Theo tài liệu, hóa ra ngân hàng chỉ có thể sử dụng tiền chotrả nợ. Nếu số tiền nhận được vượt quá nghĩa vụ cho vay, ngân hàng có nghĩa vụ trả lại khoản chênh lệch cho người vay. Có hai hình thức nhượng bộ:

1. Mở. Theo mẫu này, con nợ phải được thông báo về việc chuyển nhượng các quyền đòi. Có nghĩa là, người đi vay trả nợ cho ngân hàng, chứ không phải trả cho người vay.
2. Yên lặng. Con nợ không biết rằng các yêu cầu đã được chuyển nhượng. Anh ta thanh toán số tiền cho người chuyển nhượng, và người sau đó đã chuyển tiền cho tổ chức ngân hàng. Phương thức này có lợi nhất cho người đi vay, vì nhờ nó mà bạn không thể hủy hoại danh tiếng của mình.

Phương thức đảm bảo hoàn trả khoản vay

Bất kỳ ngân hàng nào cũng tìm cách giảm thiểu rủi ro của chính mình và vì điều này, ngân hàng phát triển một số công cụ nhất định không chỉ giúp kiểm soát người đi vay mà còn ảnh hưởng đến họ. Thông thường những công cụ như vậy là bí mật thương mại, nhưng vẫn có một số quy tắc thường được các tổ chức ngân hàng sử dụng nhất.

1. Phát hành khoản vay cho khách hàng thường xuyên. Nếu một người ngẫu nhiên nhận được một khoản vay, đó sẽ là một số tiền rất nhỏ.
2. Giới hạn thời hạn vay. Thời hạn cho vay càng ngắn thì ngân hàng lấy lại tiền càng nhanh. Do đó, rủi ro ngân hàng là thấp nhất trong tình hình hiện tại.
3. Đánh giá thụ động khả năng thanh toán. Điểm là gì? Đầu tiên, một người được cho các khoản vay nhỏ, sau đó số tiền có thể cho vay sẽ tăng lên theo mặc định.
4. Nếu khách hàng chọn tài sản thế chấp, ngân hàng sẽ cẩn thận lựa chọn các giá trị được cung cấp. Theo quy định, những mặt hàng có khuyết tật, tính thanh khoản thấp hoặc không có nhu cầu thì ngân hàng khôngmất.
5. Khoản vay càng nhiều, càng an toàn. Đây là nhiệm vụ của người cho vay, bởi vì chỉ trong trường hợp này, chúng ta mới có thể nói về những rủi ro nhỏ.

Hình dạng độc đáo

Bạn biết những hình thức bảo đảm tiền vay phi truyền thống nào? Chúng tôi cá là không có. Chúng tôi sẽ cho bạn biết về một số.

Một hình thức bảo mật hơi bất thường là đặt cọc. Nếu một người có một khoản tiền gửi vượt quá số tiền cho vay, thì nó có thể hoạt động như một tài sản thế chấp. Một điểm cộng lớn hơn nữa là khoản tiền gửi nằm trong một tổ chức ngân hàng, nơi khách hàng muốn vay.

Ngân hàng từ chối một lựa chọn như vậy là ngu ngốc, bởi vì trong trường hợp đó, số dư nợ có thể được xóa khỏi tài khoản tiền gửi. Các khoản thanh toán bắt buộc cũng có thể được ghi nợ từ khoản sau nếu không có tiền trong tài khoản hiện tại.

Cũng khá thuận tiện cho người vay, vì tiền gửi xác nhận khả năng thanh toán. Nhưng cũng có một điểm trừ - khách hàng sẽ không thể tự do chuyển tiền trong tài khoản hoặc đóng khoản tiền gửi trước thời hạn.

Chỉ_nhiệt_từ_nhiên không áp dụng cho hình thức bảo đảm tiền vay. Trong thực tế, mọi thứ đơn giản hơn nhiều và có thể. Tiền phạt là số tiền mà con nợ sẽ phải trả nếu chậm thanh toán. Nó có thể ở dạng phạt hoặc phạt tiền. Nhưng điều này không có nghĩa là chỉ có thể áp dụng một loại hình phạt trong suốt thời hạn của hợp đồng vay. Luật cho phép các tùy chọn khác nhau được sử dụng trong các thời kỳ khác nhau.

Có thể nói rằng hình phạt không hoàn toàn áp dụng cho các hình thức bảo mật. Nhưng cô ấy thật đặc biệtkhoản thanh toán cho thời gian mà tổ chức ngân hàng không nhận được tiền lãi và do đó có thu nhập.

Vì lý do này, chúng tôi có thể kết luận rằng hình thức phạt không phải là một hình thức bảo đảm khoản vay, nhưng đối với các khoản vay nhỏ thì nó hoàn toàn phù hợp. Bất kỳ ngân hàng nào cho một khoản vay nghiêm trọng sẽ yêu cầu tài sản thế chấp đáng kể hơn.

Xác minh tài sản thế chấp

Chúng tôi đã xử lý các hình thức thế chấp để hoàn trả các khoản vay đã phát hành, nhưng vẫn chưa nói về cách kiểm tra tài sản thế chấp. Chúng tôi nghĩ bây giờ là lúc.

Vì vậy, biểu mẫu tính séc do Ngân hàng Quốc gia phát triển, có tính đến các đề xuất từ các ngân hàng thương mại.

Kiểm tra tính bảo mật của các khoản vay trên hình thức này được thực hiện bởi người vay dưới mọi hình thức, bao gồm cả các cơ cấu thương mại. Có sự khác biệt nhỏ, ví dụ, ở vị trí thứ hai, chỉ những vị trí được lấp đầy chịu trách nhiệm về bản chất của hoạt động và cấu trúc của bảng cân đối kế toán.

Nếu thiếu tài sản thế chấp, thu hồi ngay. Hơn nữa, việc cho vay thêm vẫn tiếp tục, nhưng việc ký kết các thỏa thuận mới đang bị nghi ngờ.

Các ngân hàng thương mại có nghĩa vụ đặt ra các yêu cầu nghiêm ngặt hơn, bởi vì họ có nghĩa vụ hỗ trợ những doanh nghiệp đã phát triển các chương trình hiệu quả để vượt qua khủng hoảng, tái cấu trúc hoặc định hướng lại sản xuất để sản xuất những hàng hóa cần thiết.

Khi kiểm tra phải chứng minh được nguồn hình thành vốn lưu động chủ yếu là lợi nhuận của các tổ chức, doanh nghiệp hoặc nguồn vốn từ việc bán chứng khoán.

Ngoài ra, ngân hàng nên nghĩ đến việc giảm thiểu rủi rokhông thanh toán nợ, nghĩa là cẩn thận cấp các khoản vay cho các cơ quan kinh tế đã mở tài khoản vãng lai ở ngân hàng khác. Khi ký kết một thỏa thuận, cần phải xác định phương thức hoàn trả không chỉ nợ mà còn cả lãi suất.

Phương thức sau được coi là có lợi nhất: người vay chuyển phương tiện thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định bằng lệnh thanh toán. Nếu người vay không trả hết nợ vì một lý do nào đó, thì ngân hàng có quyền ra tòa vào ngày hôm sau (sau khi hết hạn thanh toán).

Nghĩa vụ và quyền của bên cầm cố

Hãy nói về chủ đề khá nghiêm túc này. Để làm gì? Có, bởi vì ngay cả sau khi giải mã được thời hạn bảo lãnh, không phải mọi người đều nhận thức được quyền của mình và thậm chí là nghĩa vụ của họ.

Vậy người cầm cố có thể làm gì:

1. Giá trị riêng. Chúng ta đang nói về khoản vay thế chấp hoặc khoản vay mua ô tô.
2. Dùng cam kết. Một lần nữa, chúng ta đang nói về ô tô hoặc bất động sản.
3. Người vay giữ quyền sở hữu.

Người vay phải làm gì?

1. Cung cấp dung lượng lưu trữ cần thiết.
2. Bảo đảm giá trị bằng tiền của chính bạn. Và chúng ta lại đang nói về một chiếc xe hơi hoặc một căn hộ.
3. Chuyển nhượng tài sản cầm cố.
4. Đòi lại tài sản nếu bên thứ ba chiếm hữu bất hợp pháp.
5. Kiểm tra độ an toàn và tính sẵn có của giá trị.
6. Yêu cầu trả lại tài sản nếu thực hiện đúng nghĩa vụ.
7. Yêu cầu trả lại số tiền còn lại sau khi thanh toán khoản vay, khi tổ chức ngân hàng bán món hàng.

Rủi ro và bảo hiểmkhoản vay

Rủi ro tín dụng là gì? Thực tế là ngân hàng sẽ phải chịu thiệt hại do người đi vay trả nợ chậm hoặc người đi vay sẽ hoàn toàn từ chối nghĩa vụ.

Hoạt động cho vay không chỉ được coi là mang lại lợi nhuận cao nhất mà còn rủi ro nhất. Nếu một số khoản vay lớn không được hoàn trả cho ngân hàng cùng một lúc, thì ngân hàng có thể bị phá sản. Hơn nữa, phá sản không chỉ đe dọa bản thân tổ chức mà còn đe dọa tất cả các cá nhân, doanh nghiệp và các ngân hàng liên quan khác.

Các mức độ rủi ro tín dụng là gì?

1. Rủi ro theo thỏa thuận riêng. Nếu bên vay không hoàn thành nghĩa vụ của mình theo hợp đồng vay.
2. Rủi ro danh mục đầu tư. Rủi ro theo tất cả các hợp đồng danh mục cho vay.

Mức độ rủi ro tín dụng là gì? Đây là số tiền bị mất khi chậm thanh toán hoặc không trả được nợ.

Cũng có một thứ được coi là tổn thất tiềm năng tối đa. Trong trường hợp này, chúng ta đang nói về toàn bộ số nợ mà khách hàng đã không trả.

Điều quan trọng cần hiểu là thanh toán chậm không phải là tổn thất trực tiếp mà được coi là tổn thất gián tiếp, là chi phí hoặc tổn thất lãi vay.

Kết

Như bạn thấy, đối tượng thế chấp khoản vay có khá nhiều sắc thái. Bạn cần biết tất cả chúng để hiểu rõ ràng bạn đang làm gì.

Nếu bạn không cẩn thận nhận nhiều khoản vay, và sau đó không biết làm thế nào để trả hết, thì chiến thuật này sẽ kết thúc rất rất, rất tệ. Bạn sẽ không chỉ không còn một xu dính túi, mà còn mất một số tài sản và lợi íchuy tín xấu giữa các tổ chức ngân hàng. Có lẽ sẽ đến lúc cần phải vay vốn, nhưng điều này sẽ không hiệu quả vì những vấn đề trong quá khứ.

Đến nay, một dự luật đã được thông qua cấm một người vay quá nửa số tiền lương hàng tháng. Và điều này thực sự đúng, bởi vì nếu không mọi người sẽ không còn gì để sống và trả nợ.

Bạn đã từng gặp những gia đình như vậy, nơi có những khoản nợ và nghĩa vụ khổng lồ, trong khi không có gì để mua dù chỉ một hộp sữa? Nếu vậy, hãy suy nghĩ kỹ trước khi vay tiền. Bạn không muốn sống như thế này, phải không? Mọi thứ liên quan đến tài chính cần được kiểm tra nhiều lần, bao gồm cả cơ hội thanh toán của bạn.

Tính toán chính xác khả năng của bạn, cả tài chính và đạo đức, và đừng đẩy mình vào góc với những khoản nợ khổng lồ, rồi mọi thứ sẽ ổn thôi.