Tái cấp vốn thế chấp có sinh lời không? Ưu nhược điểm, đánh giá ngân hàng

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Tỷ lệ thế chấp giảm đã dẫn đến thực tế là người Nga bắt đầu đăng ký các khoản vay tái cấp vốn thường xuyên hơn. Các ngân hàng không đáp ứng các yêu cầu này. Vào tháng 7 năm 2017, tỷ lệ cho vay bình quân là 11%. Đây là một kỷ lục mới trong lịch sử của Ngân hàng Trung ương. Hai năm trước, các khoản thế chấp được phát hành ở mức 15%. Làm thế nào để công dân đạt được các điều kiện tín dụng thuận lợi?

Cốt

Tái cấp vốn là một chương trình mà bạn có thể thanh toán khoản vay cũ bằng cách đăng ký một khoản vay mới. Dịch vụ được chia thành hai loại:

1. Gia hạn nội bộ khoản vay theo các điều khoản mới bằng cách lập một thỏa thuận bổ sung.
2. Đăng ký lại bên ngoài là được vay ngân hàng khác. Trong trường hợp này, khách hàng sẽ phải làm lại thủ tục đăng ký hợp đồng. Quy trình này liên quan đến việc cấp một tài khoản cho vay mới và bảo mật tài khoản này với sự hiện diện của các tài liệu xác nhận quyền sở hữu.

Có lãi khôngtái cấp vốn thế chấp?

Nên đăng ký lại hợp đồng nếu quy mô của khoản thanh toán thông thường bị giảm hoặc tỷ lệ giảm. Ví dụ, một khách hàng đã nhận được một khoản thế chấp với số tiền 200.000 đô la, mà anh ta phải hoàn trả trong 30 năm. Hợp đồng được trả 12% mỗi năm. Khoản thanh toán hàng tháng sẽ là $ 2,057. Việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp có sinh lợi không nếu lãi suất khoản vay giảm xuống còn 9%? Có, điều này sẽ tiết kiệm cho người vay $ 488 hàng tháng. Trong ba mươi năm, số tiền tiết kiệm được sẽ là $ 16,000.

Các chuyên gia khuyên các khoản thế chấp tái cấp vốn nếu lãi suất giảm ít nhất 2 điểm phần trăm, lãi suất bình quân trên thị trường hiện nay là 10%. Theo đó, sẽ có lợi hơn khi giải quyết vấn đề tái cấp vốn cho những khách hàng đã thế chấp trong năm 2015. Khi đó, tỷ lệ trung bình trên thị trường là 12%. Những người mới mua nhà cách đây một năm nên đợi lãi suất giảm xuống còn 9%.

Tái cấp vốn thế chấp có sinh lợi không nếu hợp đồng quy định thanh toán niên kim? Không, theo kế hoạch thanh toán này, các khoản thanh toán đầu tiên sẽ được sử dụng để trả lãi. Nếu hơn một nửa thời hạn đã trôi qua kể từ khi thực hiện hợp đồng, thì việc tái cấp vốn sẽ chỉ mang lại lỗ.

Kiểm tra xem việc thu xếp tái cấp vốn thế chấp tại Ngân hàng VTB có sinh lợi hay không như sau:

1. Cần lấy tiến độ thanh toán hiện tại và cộng tất cả các khoản thanh toán còn lại theo hợp đồng.
2. Tiếp theo, nhập các điều kiện ban đầu vào công cụ tính khoản vay trên trang web của ngân hàng: thời hạn còn lại theo hợp đồng hiện tại, số dư được tínhnợ.
3. Máy tính sẽ tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
4. Số tiền này sẽ được nhân với số tháng tương ứng với thời hạn của khoản vay mới.
5. Cần so sánh kết quả. Nếu sự khác biệt là đáng kể thì việc tái cấp vốn sẽ có lãi.

Lợi ích

Do cho vay lại, lãi suất sẽ giảm nhưng thời hạn hợp đồng sẽ được kéo dài. Tái cấp vốn cho một khoản thế chấp có sinh lợi không? Phản hồi của khách hàng khẳng định rằng những người đi vay có thu nhập cao ổn định có thể tiết kiệm tiền một cách đáng kể. Nếu không thể gia hạn thỏa thuận tại ngân hàng đã phát hành khoản vay, bạn luôn có thể liên hệ với một tổ chức tài chính khác.

Có một số mặt tích cực trong việc giảm tỷ lệ. Theo Ngân hàng Trung ương, tính đến ngày 1 tháng 8 năm 2017, các khoản cho vay cầm cố đã tăng hơn 20% so với cùng kỳ năm ngoái. Tổng khối lượng cho vay tăng 4,7 nghìn tỷ đồng. rúp.

Chuẩn bị

Để trả lời câu hỏi "Tái cấp vốn thế chấp tại Sberbank có sinh lợi không?" trong một trường hợp cụ thể, chi phí phải được tính toán.

• trước hết cần nghiên cứu hợp đồng, đặc biệt lưu ý điều khoản trả nợ trước hạn không tính lãi;
• tiếp theo bạn cần tính toán mức hoa hồng và đánh giá đầy đủ năng lực của mình;
• nếu quyết định đăng ký lại hợp đồng, thì bạn nên liên hệ với chủ nợ;
• gửi đến khách hàng có trách nhiệm, ngân hàng đi họp và thảo luậncơ cấu lại nợ, không phải lúc nào nó cũng cung cấp cho vay lại;
• nếu bạn không đạt được kết quả ở một ngân hàng, bạn nên liên hệ với tổ chức tín dụng khác.

Tài liệu

Để thu xếp tái cấp vốn thế chấp tại Ngân hàng Tinkoff, một số tài liệu cần chuẩn bị:

• bản sao hộ chiếu;
• bản sao có chứng thực của hồ sơ lao động (thỏa thuận, hợp đồng);
• giấy xác nhận thu nhập (2 khoản thuế TNCN) từ nơi làm việc;
• hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của người vay;
• thỏa thuận ban đầu và sao kê ngân hàng kèm theo lịch trả nợ.

Sau khi điền vào bảng câu hỏi, ngân hàng bắt đầu đánh giá khả năng thanh toán của người vay dựa trên dữ liệu của họ và hợp đồng cho vay. Nếu đơn được chấp thuận, người vay phải cung cấp các giấy tờ về tài sản, giấy chứng nhận số dư nợ và không có cơ cấu lại, một lá thư với chi tiết về tài khoản mà từ đó việc trả nợ được thực hiện.

Soạn đơn

Ngay sau khi khách hàng nhận được sự đồng ý của ngân hàng về việc thực hiện lại hợp đồng, quy trình sẽ tự bắt đầu. Người đi vay sẽ nhận được tiền để hoàn trả khoản vay trước đó. Tài sản sẽ được chuyển làm tài sản bảo đảm cho một tổ chức ngân hàng mới.

Khách hàng nên chuẩn bị ngay cho các chi phí phát sinh. Nếu công ty bảo hiểm không phải là đối tác được công nhận của ngân hàng thì sẽ phải thay thế. Nếu không, lãi suất cho vay sẽ tăng lên. Tại Sberbank, việc từ chối cho vay nhân thọ sẽ được bù đắp bằng 1 giờ chiều.“Ngân hàng Absolut” và hơn thế nữa - 4 pp

Nếu bảo hiểm được phát hành theo thỏa thuận với ngân hàng đầu tiên, thì chứng từ chỉ cần thay đổi người thụ hưởng. Ngoài ra, trong thời gian đăng ký hợp đồng mới (cho đến khi hợp đồng cũ được thanh toán hết), bảo hiểm nhân thọ sẽ bị tính phí tăng cao (1–2 giờ chiều). Nó kéo dài không quá một tháng.

Chuyện gì đang xảy ra trên thị trường?

Sberbank đã hạ lãi suất tái cấp vốn thế chấp xuống mức lịch sử tại 200 khu dân cư. Bạn có thể mua nhà ở trong một tòa nhà mới với giá 7,4-10% mỗi năm, trên thị trường thứ cấp - ở mức 9-10%. Nhóm Ngân hàng VTB phát hành các khoản thế chấp ở mức 9,9-10% và phát hành quỹ để mua nhà ở mới với mức 9,6-10%.

Theo các điều khoản tương tự như ở Sberbank, bạn có thể thu xếp tái cấp vốn thế chấp tại Ngân hàng Otkritie - ở mức 10,2%. Ngân hàng Absolut và Uralsib cũng cắt giảm lãi suất xuống còn 6,5% đối với một số lượng căn hộ mới có hạn.

Tỷ lệ tái cấp vốn của các ngân hàng Nga được trình bày trong bảng dưới đây.

Ngân hàng	Tỷ lệ,%
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Khai mạc"	10, 25
"Tuyệt đối"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Một trong những điều kiện quan trọng để cho vay lại là không có sự chậm trễ, tiền phạt và tiền phạt. Nếu có, thì trước tiên bạn phải trả hết nợ, sau đó nộp đơn.

Vấn đề

Thế chấp tái cấp vốn có sinh lợi cho các tổ chức tín dụng không? Trong hầu hết các trường hợp, không. Khi lãi suất thị trường giảm, các ngân hàng đang cố gắng duy trì thu nhập từ lãi, vốn có tầm quan trọng lớn trong một hệ thống không ổn định. Do đó, họ từ chối thay đổi các điều khoản tín dụng. Khách hàng thậm chí không được đưa ra lý do chính thức để từ chối.

Theo luật, người vay có quyền tái cấp vốn cho khoản vay, nếu hợp đồng không có quy định cấm trực tiếp hoạt động này. Tuy nhiên, ngày nay các ngân hàng ngày càng đưa điều khoản này vào hợp đồng. Điều này đã thu hút sự chú ý của cơ quan quản lý.

Khách hàng chỉ có một cơ hội duy nhất để thay đổi quyết định của ngân hàng. Cần cung cấp thư bảo lãnh hoặc thỏa thuận sơ bộ của tổ chức tín dụng khác, theo điều kiện ngân hàng cam kết tất toán khoản vay trước thời hạn và phát hành một thế chấp mới cho người đi vay với điều kiện tương tự, nhưng giảm lãi suất. Trong trường hợp này, người cho vay sẽ gặp khách hàng giữa chừng, vì việc trả nợ trước hạn hợp đồng sẽ làm giảm đáng kể thu nhập từ tiền lãi của anh ta. Thỏa thuận sẽ trở nên không có lãi.

Tái cấp vốn có sinh lời khôngthế chấp: khuyết điểm

Gần như không thể đạt được việc sửa đổi các điều khoản của hợp đồng nếu một phần nợ được trả bằng vốn thai sản, tài sản được đăng ký thuộc quyền sở hữu chung của cha mẹ và trẻ vị thành niên. Việc triển khai một đối tượng như vậy là rất khó.

Việc sửa đổi các điều khoản của hợp đồng có thể ảnh hưởng đến các yêu cầu của Ngân hàng Trung ương Nga. Theo quy định của cơ quan quản lý, tổ chức tài chính phải hình thành một khoản dự phòng cho mỗi khoản vay được phát hành. Điều này sẽ dẫn đến việc đóng băng tiền và có thể ảnh hưởng đến việc tuân thủ.

Tái cấp vốn thế chấp có sinh lợi không? Không phải lúc nào cũng vậy, vì bạn sẽ phải tốn tiền cho thủ tục cấp lại giấy tờ. Các khoản thanh toán đầu tiên của khoản vay mới sẽ được sử dụng để trả phần lãi suất đã giảm. Và cuối cùng, hạn chế quan trọng nhất là người đi vay sẽ bị mất quyền lợi về thuế. Trong trường hợp tái cấp vốn thì không còn là thế chấp nữa mà là hợp đồng vay có bảo đảm bằng bất động sản. Do đó, người đi vay không được khấu trừ thuế.

Khi nào thì tái cấp vốn cho một khoản thế chấp? Hoạt động như vậy chỉ hợp lý về mặt kinh tế trong một trường hợp: nếu tỷ lệ chủ nợ mới thấp hơn ít nhất 2 điểm phần trăm so với tỷ lệ chủ nợ trước đó. Do đó, có rất nhiều người muốn được tái cấp vốn.

Đánh giá

Giá của vấn đề tái cấp vốn có tầm quan trọng lớn. Tái cấp vốn thế chấp có sinh lời không? Đánh giá của khách hàng xác nhận rằng không tính phí hoa hồng cho việc phát hành lại. Tuy nhiên, ngân hàng ban đầu có thể tính phí phát hành từng chứng chỉ. Chi phí trung bình của các tài liệu đólà 1 nghìn rúp.

Người vay sẽ phải tự trả tiền đăng ký công chứng giao dịch và các dịch vụ của công ty thẩm định. Chi phí xử lý tài liệu đầu tiên là 1,5-2 nghìn rúp và tài liệu thứ hai - 4 nghìn rúp. Chỉ sau khi thực hiện tất cả các tài liệu, rào cản mới được xóa bỏ khỏi thế chấp và nó được đăng ký theo một thỏa thuận mới trong Regpalat.

Các hình thức cho vay lại khác

Tái cấp vốn không chỉ được cung cấp cho các khoản thế chấp, mà còn cho thẻ tín dụng, khoản vay tiền mặt hoặc khoản vay mua ô tô. Các khoản cho vay tiêu dùng được cấp lại nhanh nhất và các khoản thế chấp là lâu nhất. Tài sản thế chấp cần được đăng ký lại và phân loại với bảo hiểm. Nhìn chung, ưu điểm của dịch vụ là khoản vay mới được phát hành với điều kiện ưu đãi hơn, và số tiền trả hàng tháng được giảm xuống. Người vay thậm chí có thể thay đổi tiền tệ.

Cơ chế dịch vụ rất đơn giản. Ngân hàng chuyển tiền vào tài khoản đã xóa nợ. Người vay cần đăng ký trả nợ trước hạn tại ngân hàng đầu tiên và việc này phải được thực hiện trước ngày đến hạn để thực hiện khoản thanh toán mới.

Thông thường, trong hai tháng đầu, lãi suất cho một khoản vay ở một ngân hàng mới sẽ tăng lên. Tuy nhiên, một chương trình khác cũng có thể được áp dụng. 40-50 ngày được phân bổ cho thời hạn trả các khoản vay cũ. Sau khoảng thời gian này, tỷ lệ tăng lên. Vì vậy, chẳng hạn, họ làm điều đó tại Alfa-Bank. Khi vay tái cấp vốn, chủ thẻ được phục vụ với mức ưu đãi 11,99%. Anh ta có thể ký một hợp đồng mới trong 7 năm và tái cấp vốn trong vòng 3mln chà. Đối với khách hàng không nhận lương, giới hạn giảm xuống còn 2 triệu rúp.

Tình hình thị trường

Tái cấp vốn là một trong những dịch vụ chủ chốt của ngân hàng. Do đó, có sự cạnh tranh nghiêm trọng trên thị trường. Một số tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ trực tuyến. Khách hàng của Alfa-Bank chỉ cần điền vào bảng câu hỏi qua ngân hàng Internet và nhận được câu trả lời cho tất cả các câu hỏi trong cuộc trò chuyện.

Để tính toán sơ bộ, các máy tính trực tuyến được đặt trên các trang web. Khi cấp lại khoản vay, bạn có thể tăng số tiền vay và nhận được số dư bằng tiền mặt. Khách hàng có thể trả nợ thông qua Internet banking.

Không cần sự cho phép của tổ chức tài chính để thực hiện giao dịch. Các ngân hàng không muốn chấp nhận việc khách hàng quyết định được phục vụ tại các tổ chức tín dụng khác. Không ai muốn mất những khách hàng có lợi.

Bản thân các ngân hàng cung cấp dịch vụ này chủ yếu cho các pháp nhân để có được khách hàng sử dụng các dịch vụ toàn diện và không chỉ theo chương trình tín dụng. Các cá nhân thường được tín dụng nhiều hơn trong các khoản vay tiêu dùng. Việc lên lịch lại các khoản vay có bảo đảm là cực kỳ hiếm.