Lập kế hoạch tài chính cá nhân: phân tích, lập kế hoạch, mục tiêu tài chính và cách đạt được chúng

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Câu hỏi lấy tiền ở đâu là phù hợp với hầu hết người dân nước ta. Lý do cho điều này rất đơn giản - luôn luôn không đủ trong số chúng, nhưng bạn muốn mua thêm. Có vẻ như một số lượng lớn tiền giấy trong túi của bạn sẽ cứu vãn mọi tình huống, nhưng trên thực tế, nếu không có kế hoạch tài chính cá nhân, họ có thể sử dụng mọi thứ vô nghĩa, chẳng hạn như mua một hộp giải mã video mới hoặc một bộ đồ chơi.

Khi nào cần lập kế hoạch?

Chính phủ của các quốc gia khác nhau báo cáo hàng năm về tăng trưởng kinh tế và phúc lợi của người dân, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Thu nhập thực tế của cư dân của một quốc gia cụ thể thường khác biệt đáng kể so với thu nhập được tiết lộ bằng các phép đo khác nhau. Mức lương của bạn có thể phù hợp với những con số đưa ra hoặc có thể thấp hơn đáng kể mức trung bình và các cơ quan quản lý có thể không biết về điều này. Nếu bạn không may mắn với mức lương của mình, bạn sẽ phải bắt đầu lập kế hoạch cá nhântài chính, điều này là cần thiết để phân phối hợp lý hơn các dòng tiền đến với gia đình bạn.

Việc thiếu tiền liên tục không phải là lý do duy nhất đòi hỏi một kế hoạch tài chính và thực hiện kế hoạch đó. Ví dụ, nếu bạn đang có kế hoạch đi nghỉ và không có khả năng mua gói kỳ nghỉ ngay lập tức, thì cách thuận tiện nhất để có được số tiền bạn cần là dành ra một phần tiền lương mỗi tháng. Quy tắc tương tự cũng áp dụng cho việc mua đồ mới, đào tạo, sửa chữa đồ dùng gia đình bị hỏng, v.v. Nếu ngân sách được hình thành chính xác, bạn sẽ nhận thấy trong tương lai gần rằng bạn có đủ tiền cho tất cả các mong muốn và nhu cầu của mình.

Một lý do khác buộc bạn phải nắm rõ kế hoạch tài chính cho ngân sách cá nhân của mình là tình trạng mất an toàn xã hội. Bất cứ lúc nào, một sự kiện có thể xảy ra sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của bạn - sa thải, ốm đau kéo dài, khủng hoảng kinh tế, v.v. Nếu bạn không biết cách phân bổ tài chính của mình một cách chính xác, bạn có thể gặp phải rất nhiều vấn đề, vì vậy tốt hơn hết là tìm hiểu cách thực hiện trước.

Bắt đầu từ đâu?

Bản chất của việc lập kế hoạch tài chính cá nhân là ghi lại chính xác thu nhập và chi phí của chính bạn, phải trung thực nhất có thể. Một kế hoạch được thiết kế tốt nên tính đến tất cả các khoản chi tiêu của bạn, cho đến việc mua kem hoặc hộp sữa. Lúc đầu, có thể khá khó khăn để vượt qua chính mình và ghi lại tất cả tài chínhcác giao dịch được thực hiện trong kỳ báo cáo, nhưng kết quả là xứng đáng.

Hãy kiếm cho mình một cuốn sổ riêng, trong đó bạn sẽ ghi lại tất cả các khoản thu nhập và chi tiêu tài chính của mình. Bạn không nên chỉ dựa vào trí nhớ của mình, bạn khó có thể nhớ được những khoản chi tiêu nhỏ, ngoài ra, bạn rất có thể sẽ phải vận hành với dòng tiền của hộ gia đình, điều này sẽ làm tăng thêm gánh nặng về tinh thần.

Kế toán phải được lưu giữ trong một tháng, sau đó có thể tiến hành phân tích sơ bộ dữ liệu thu được. Nếu bạn thực hiện tất cả các giao dịch bằng thẻ ngân hàng, thì toàn bộ lịch sử có thể được xem trong tài khoản cá nhân của một tổ chức tài chính, nhưng tất cả các giao dịch mua bằng tiền mặt sẽ phải được ghi lại. Ai đó lưu séc sẽ thuận tiện hơn, đối với ai đó thì việc ghi các giao dịch mua vào sổ tay hoặc ứng dụng sẽ dễ dàng hơn - mọi người đều chọn tùy chọn thuận tiện nhất cho mình.

Các khoản chi không được quản lý sẽ gây nguy hiểm cho ngân sách như thế nào?

Những người ở xa dòng tiền lớn, lập kế hoạch tài chính dễ dàng hơn nhiều, hệ thống kế hoạch tài chính của họ chủ yếu bao gồm các chi phí không thể ảnh hưởng. Chúng bao gồm hóa đơn điện nước, chi phí vận chuyển, thanh toán khoản vay, v.v. Việc giảm bớt chúng là đủ khó và thường chỉ có thể thực hiện bằng cách tước bỏ một số tiện nghi nhất định của bản thân.

Người ta cũng đặt quà ở đây cho những ngày lễ và sinh nhật, một số tiền khá lớn được chuyển vào đây trong suốt cả năm. Các nhà quản lý tài chính có kinh nghiệm khuyên bạn nên lập kế hoạch trước số lượng quà tặng vàdo đó, có thể tránh được tình huống một người vào phút cuối tìm tiền để mua một món quà và lấy nó từ những thứ đã dành cho những việc quan trọng hơn. Đừng quên lập kế hoạch chi tiêu cho ngày sinh nhật của chính bạn, nếu đó là điều bạn sắp tổ chức.

Có ý kiến cho rằng nên bỏ những chi phí này chứ không nên cố giảm nhưng không phải ai cũng đồng tình với anh. Nếu đột nhiên một người không có việc làm, anh ta sẽ khó có thể đối phó với một số lượng lớn các khoản chi phí. Đó là lý do tại sao bạn nên cố gắng giảm bớt các khoản chi không thể quản lý, sẽ dễ dàng hơn nhiều nếu bạn có một khoản vay. Ví dụ: khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn là 6.500 rúp, nhưng bạn có thể đủ khả năng trả thêm 2-3 nghìn mỗi tháng. Vào tháng tiếp theo sau khi khoản thanh toán tăng lên, bạn sẽ nhận thấy rằng số tiền đóng góp đã trở nên ít hơn một chút. Việc giảm dần số tiền thanh toán sẽ cho phép bạn tiết kiệm được một khoản khá lớn và không phải trả thêm lãi suất ngân hàng.

Bạn có thể từ chối điều gì?

Chi tiêu được quản lý là phần thú vị nhất của kế hoạch tài chính. Trong hệ thống kế hoạch tài chính, chúng phải đóng một vai trò quan trọng. Sẽ hiệu quả hơn nhiều nếu chia chúng thành các danh mục khác nhau - "giải trí", "thể thao", "thực phẩm", v.v., điều này sẽ giúp bạn tìm ra chính xác phần lớn tiền của mình đi đâu. Những số liệu mà bạn sẽ nhận được trong quá trình phân tích của kỳ trước nên được coi là dữ liệu ban đầu để lập kế hoạch.

Khi lập kế hoạch cho giai đoạn tương lai, bạn cần xác định cho từng hạng mụcsố tiền thoải mái nhất. Hãy chuẩn bị cho thực tế rằng nó sẽ không khớp với một trong những khoản thu được trong kế toán tổng hợp chi phí cho tháng mới. Tốt nhất chỉ nên lập ngân sách cho những gì bạn thực sự cần và thêm một số tiền để có thể thực hiện một số hoạt động.

Kế hoạch tài chính gia đình nên được xây dựng có tính đến khả năng tài chính và thời gian. Ví dụ, nếu bạn thường dùng bữa tại một quán cà phê và quyết định từ bỏ nó, tiền thu được sẽ rất đáng kể. Nhưng thời gian dành cho việc mua sản phẩm và chuẩn bị chúng có thể tăng lên nhiều lần. Nếu bạn chỉ có thể nấu ăn một lần một tuần, thì tốt nhất bạn nên nấu ngay trong 2-3 ngày làm việc, các buổi tối còn lại bạn có thể bỏ tiền ra ăn uống.

Những người mới bắt đầu lập kế hoạch ngân sách của họ thường mắc một sai lầm nghiêm trọng - họ hoàn toàn phủ nhận mình là hoạt động giải trí. Không thể làm gì nếu không có chúng, sớm muộn gì bạn cũng bắt đầu căng thẳng và đổ vỡ, tiêu tốn rất nhiều tiền. Lên kế hoạch cho một số tiền nhất định để đi xem phim và các địa điểm giải trí khác và cố gắng không vượt quá số tiền đó. Đồng thời, sẽ rất tuyệt khi nghĩ xem liệu có thể thay thế các chuyến đi xem phim buổi tối bằng buổi sáng và các chuyến đi đến một câu lạc bộ thể dục đắt tiền bằng cách mua đăng ký một chiếc “ghế bập bênh” thông thường hay không, và do đó tiết kiệm được lô.

Làm thế nào để lập ngân sách cho tương lai?

Khi bạn đã phân tích chi phí và mô tả chúng, bạn có thể lập kế hoạch tài chính, phân phối tài chính cá nhân sẽ dễ dàng hơn nhiều. Tạo ngân sách gia đìnhkhó hơn nhiều, vì hoạt động này đòi hỏi phải tính đến nhu cầu của tất cả các thành viên trong gia đình. Để lập một kế hoạch cá nhân, bạn cần biết ba điều - số dư hiện tại, kế hoạch của bạn cho tương lai và ngân sách mà bạn cần. Điều quan trọng nhất là trả lời câu hỏi bao nhiêu tiền sẽ khiến bạn hạnh phúc.

Các nhà tài chính cho rằng mọi kế hoạch tài chính đều phải có mục tiêu cụ thể, chỉ có như vậy mới thực hiện được đầy đủ. Ví dụ: nếu bạn muốn mua một chiếc ô tô mới, bạn có thể không chỉ nghĩ về số tiền bạn cần tiết kiệm từ tiền lương của mình mà còn về cách kiếm thêm tiền.

Một kế hoạch như vậy cung cấp việc tạo ra một sổ đăng ký tất cả các khoản chi phí sẽ gánh trên vai bạn trong kỳ báo cáo hiện tại. Ngay sau khi bạn chuẩn bị một danh sách chi phí chung, số tiền bạn cần để thực hiện tất cả các kế hoạch sẽ trở nên rõ ràng. Sau đó, bạn cần lập một danh sách các nguồn mà bạn dự kiến thu tiền mặt trong tháng và cho biết tổng thu nhập. Tất cả các khoản thu nhập không chính thức nên được tính đến trong kế hoạch tài chính, tài chính cá nhân có thể được chi tiêu hiệu quả nhất có thể chỉ khi bạn thành thật với bản thân.

Sau khi nhận được tổng thu nhập và chi phí, bạn sẽ có thể hiểu khoản mục chi tiêu nào khiến bạn mất nhiều tiền nhất và giảm bớt càng nhiều càng tốt. Ngoài ra, bạn sẽ thấy ngay chính xác số tiền mình thiếu để cảm thấy thoải mái và suy nghĩ về việc thực hiện các mục tiêu của mình.ước mơ.

Lập ngân sách có thể an toàn không?

Nếu bạn chưa lập kế hoạch lập kế hoạch tài chính trước đây, bạn có thể thực hiện các phương án hiện có và thực hiện theo các phương án đó. Có ba loại kế hoạch chính như vậy, trên cơ sở đó bạn có thể lập kế hoạch của riêng mình. Chương trình đầu tiên trong số đó là một loại chương trình bảo vệ bạn khỏi thiên tai, tuổi già nghèo khó và những rắc rối khác.

Các biện pháp chính có thể được thực hiện ở đây, ngoài việc phân phối thu nhập chuẩn, có thể được coi là bảo hiểm cho tất cả tài sản và tính mạng hiện có, cũng như hình thành một vùng đệm tài chính, nhiệm vụ chính của nó là để cung cấp tài chính cho bạn trong ít nhất sáu tháng. Theo thông lệ, chương trình lương hưu dưới hình thức ký quỹ dài hạn sẽ giúp bạn cảm thấy thoải mái trong trường hợp bạn không thể làm việc.

Vì vậy, nên lập kế hoạch tài chính của riêng bạn trong trường hợp này để một phần thu nhập nhận được sẽ được chuyển đến các chương trình trên. Tuy nhiên, có một lưu ý bổ sung ở đây - với sự hiện diện của các khoản vay tín dụng, rất khó hình thành túi khí tài chính. Trong trường hợp này, bạn có thể tuân thủ bảo hiểm và đặt cọc lương hưu, nhưng điều này cũng đầy khó khăn, đó là lý do tại sao bạn nên trả hết nợ trước.

Làm gì khi hết nợ?

Hệ thống lập kế hoạch tài chính tiếp theo được gọi là "Tiện nghi", nó hoàn toàn quen thuộc với tất cả mọi người và thường ngụ ý về sự hiện diện của nhà ở của chính mình,phương tiện đi lại, khu nhà mùa hè, cũng như cơ hội sắp xếp một kỳ nghỉ cho cả gia đình ít nhất một lần trong năm. Ngay cả khi bạn kiếm được đủ khá, tốt hơn là nên tiết kiệm trước số tiền cần thiết. Ví dụ: nếu bạn dự định chuyển đến một căn hộ lớn hơn trong năm năm, bạn cần tiết kiệm đủ tiền, cùng với số tiền thu được từ việc bán nhà cũ, để mua một căn mới.

Nếu bạn dự định mang đến cho con mình một nền giáo dục chất lượng cao nhất, điều này cũng sẽ phải được quan tâm trước. Phân phối tài chính của bạn theo cách mà một số trong số họ có thể dùng để giáo dục con cái của bạn. Bạn có thể mở một tài khoản tiền gửi đặc biệt với lãi suất sẽ tăng hàng năm tùy thuộc vào số tiền tích lũy được.

Hệ thống lập kế hoạch tài chính này phù hợp với những người có thu nhập ổn định và chỉ có kế hoạch tăng lên. Điều quan trọng nhất ở đây là xác định được mục tiêu mà bạn muốn đạt được, dựa vào đó bạn có thể tính ra được mình cần bao nhiêu tiền để đạt được mục tiêu đó. Mục tiêu phải thực tế, có thể đạt được và có giới hạn về thời gian, thì bạn sẽ dễ dàng đạt được nó hơn.

Làm giàu bằng cách nào?

Lập kế hoạch tài chính hợp lý cho ngân sách cá nhân của bạn sẽ dẫn bạn đến ý tưởng thành lập doanh nghiệp của riêng bạn, trong tương lai sẽ giúp bạn nghỉ hưu và tận hưởng cuộc sống mà không cần suy nghĩ về tiền bạc. Bạn có thể dễ dàng tiết kiệm số tiền bạn cần để mở một doanh nghiệp và sau đó bạn sẽ không phải đăng ký các khoản vay từ các tổ chức tài chính.tổ chức.

Tài sản của bạn trong trường hợp này sẽ là các hoạt động và quỹ cho phép bạn kiếm lợi nhuận - cổ phiếu, chứng khoán, v.v. Điều này cũng sẽ bao gồm tiền lương hàng tháng của bạn nếu bạn tiếp tục làm việc song song trong bất kỳ tổ chức nào, cũng như tiền bạn đã cho bạn bè của bạn vay. Việc sử dụng tài sản sẽ giúp bạn có thêm lợi ích, điều này cũng có thể được thể hiện bằng các điều kiện phi vật chất, chẳng hạn như tiền chi tiêu cho kỳ nghỉ sẽ mang lại cho bạn cơ hội để thư giãn, sau đó quay lại làm việc với năng lượng mới và làm cho nó năng suất hơn..

Ngày nay, có ba phần của kế hoạch tài chính cá nhân: tài sản, nợ phải trả, giá trị ròng. Nợ phải trả nên bao gồm tất cả các nghĩa vụ tiền tệ và các khoản nợ - các khoản vay, thuế, hóa đơn điện nước, v.v. Sự khác biệt chính của chúng so với tài sản nằm ở thành phần vô hình, không thể chạm vào nợ phải trả, chúng là đơn vị trừu tượng.

Vốn ròng trong trường hợp này sẽ là khoản chênh lệch thu được bằng cách trừ đi các khoản nợ phải trả từ tài sản. Có một số lựa chọn cho phép bạn tăng đáng kể số tiền này: kinh doanh của riêng bạn, tạo thu nhập thụ động thông qua bất động sản, đầu tư vào chứng khoán, v.v. Lựa chọn dễ nhất là mua nhà của chính bạn để cho thuê tiếp theo, điều này sẽ không đòi hỏi nhiều nỗ lực và kiến thức.

Cách làm giàu có lợi nhất, nhiều người vẫn cân nhắc việc tổ chức công việc kinh doanh của riêng mình, nhưngmột số ít đến. Các yếu tố đáng sợ ở đây là nhu cầu xây dựng một quy trình từ đầu, thiếu kinh nghiệm và không sẵn sàng đào sâu vào sự khôn ngoan kế toán. Tuy nhiên, sự lựa chọn trong trường hợp này là của cá nhân và mọi người tự quyết định.

Làm thế nào để đặt mục tiêu và đạt được nó?

Lập kế hoạch tài chính cá nhân giả định rằng bạn có một nhiệm vụ cụ thể và có giới hạn thời gian mà bạn muốn giải quyết. Ví dụ, bạn muốn mua một chiếc ô tô trị giá 300 nghìn rúp. Mức lương hàng tháng là 40 nghìn rúp, trong đó khoảng 15 được chi để trả các khoản vay, điện nước và các nghĩa vụ khác. 25 nghìn rúp còn lại sẽ cần được phân phối cho tất cả các danh mục chi phí quản lý được biên soạn trước.

Giả sử rằng bạn dành khoảng 5 nghìn rúp mỗi tháng cho việc giải trí. Bạn không thể từ bỏ chúng hoàn toàn, nhưng bạn có thể tự sửa đổi các hoạt động để chúng mất ít tiền hơn bình thường một chút. Nếu bạn mua vui với giá 2 nghìn rúp, ba khoản còn lại có thể được sử dụng vào một cách hữu ích hơn - để tiết kiệm cho chiếc xe. Nhưng tiết kiệm trong 100 tháng không phải là cách tốt nhất, vì vậy bạn có thể nghĩ đến một phương án thay thế - bạn có thể tăng số tiền thanh toán cho các khoản vay tín dụng hàng tháng, điều này sẽ làm giảm thời gian trả nợ và thoát khỏi chúng nhanh hơn. Số tiền được giải phóng có thể được dành để mua xe và thời gian thu tiền sẽ giảm đáng kể.

Có một thuật toán lập ngân sách duy nhất không?

Bởi vì mỗi người đều khác nhau vàcó mục tiêu riêng, không thể lập sơ đồ chung cho việc lập kế hoạch tiền tệ. Trong trường hợp này, sẽ hiệu quả hơn nhiều nếu tuân thủ các giai đoạn chính của kế hoạch tài chính - phân tích chi phí hiện tại, danh sách tài sản và nợ phải trả cho kỳ báo cáo tiếp theo, hình thành các mục tiêu, trực tiếp lập kế hoạch, triển khai và phân tích cuối cùng.

Các giai đoạn này có thể được kết hợp với nhau và bổ sung với những giai đoạn có thể giúp bạn giải quyết nhiệm vụ của mình. Hiệu quả lớn nhất có thể đạt được bằng cách thực hiện hoàn toàn tất cả chúng. Nếu cần, bạn có thể sử dụng dịch vụ của các chuyên gia tư vấn tài chính, những người sẽ giúp bạn giải quyết việc chuẩn bị kế hoạch cho giai đoạn sắp tới.

Kế hoạch tài chính phải xem xét điều gì?

Những điều cơ bản về lập kế hoạch tài chính cá nhân cần tính đến các đặc điểm cá nhân của người lập. Tài liệu có thể phản ánh các thông số cá nhân của bạn - giới tính, tuổi tác, lối sống và thậm chí cả thành phố bạn đang sống. Kế hoạch nên phản ánh rõ ràng các mục tiêu tài chính của bạn, tốt nhất là chúng đưa ra câu trả lời cụ thể về những gì bạn muốn nhận được, khi nào và chi phí bao nhiêu. Nếu khó xác định chúng, bạn có thể sử dụng phương pháp SMART - theo đó, các nhiệm vụ phải chính xác, có thể đo lường, có thể chỉ định, thực tế và có giới hạn về thời gian.

Xem lại kế hoạch tài chính mà bạn đã lập. Tính toán xem việc đạt được mục tiêu có thực sự thực tế hay không, với điều kiện là tình trạng công việc hiện tại không thay đổi. Nếu bạn đang làm việc với các công cụ đầu tư, bạn sẽ cần xác định ngay mức độ rủi ro mà bạn sẵn sàng chấp nhận. Dựa trên điều này, bạn sẽ phải đưa ra quyết định về nơi phân phối tiền miễn phí. Các nhà tài chính có kinh nghiệm tin rằng trước khi bắt đầu đầu tư, bạn cần hình thành một “tấm đệm” - khoản tiết kiệm sẽ kéo dài ít nhất sáu tháng với điều kiện bạn không thay đổi mức sống hiện tại của mình.

Lập kế hoạch tài chính cá nhân được thực hiện nên thay đổi theo định kỳ, nó sẽ phụ thuộc trực tiếp vào những thay đổi trong cuộc sống xảy ra với bạn. Nâng cao nấc thang sự nghiệp, thay đổi công việc, tăng doanh thu kinh doanh - tất cả những điều này buộc bạn phải thay đổi cách phân phối dòng tiền. Nên thực hiện điều chỉnh như vậy ít nhất hai đến ba tháng một lần.

Việc lập ngân sách cho cả một gia đình khó khăn đến mức nào?

Lập kế hoạch tài chính cá nhân và ngân sách gia đình cùng một lúc khó hơn nhiều so với việc lập kế hoạch tài chính cho một người. Lý do chính cho điều này là cần phải tính đến các mục tiêu và mục tiêu của các thành viên khác trong gia đình. Chúng có thể khác biệt đáng kể so với của bạn, vì vậy bạn phải học cách thương lượng với nhau và tìm ra một thỏa hiệp. Điều khó khăn nhất là nếu gia đình có con nhỏ, những người liên tục cần quần áo, đồ chơi và các khóa học phát triển. Việc dự đoán những chi phí như vậy là khá khó, nhưng cần phải đưa chúng vào ngân sách, do đó, nên phân bổ một lượng tiền khá lớn cho mục chi tiêu này.

Một khó khăn khác -tuân thủ ngân sách đã thiết lập. Lập kế hoạch tài chính cá nhân trong trường hợp này có thể là một hoạt động vô ích nếu gia đình bạn không quen với việc thực hiện nghiêm túc các thỏa thuận hiện có. Một mình hành động theo kế hoạch đã định sẽ dễ dàng hơn nhiều, nhưng bạn không thể bỏ mặc gia đình. Đối với một số hộ gia đình, kế hoạch tài chính có vẻ đủ khó để hoàn thành và bạn sẽ có một nhiệm vụ mới ở đây - bạn cần mô tả rõ ràng tất cả các lợi ích của nó và giải thích cho các thành viên trong gia đình rằng nó cần thiết để cải thiện sự tồn tại của họ và cho phép họ đạt được ước mơ của họ.