Làm thế nào để có được một khoản thế chấp với tín dụng xấu: tư vấn pháp lý

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Vay thế chấp là một trong những hình thức cho vay được săn lùng nhiều nhất trên toàn thế giới. Cơ hội mua nhà của riêng bạn ngay lập tức, chứ không phải sau nhiều năm xâm phạm bản thân theo đúng nghĩa đen về mọi thứ, ngày càng thu hút nhiều người tham gia. Tuy nhiên, việc vay thế chấp bằng tín dụng xấu có thể là một vấn đề nghiêm trọng trên con đường đến với ước mơ sở hữu một góc riêng của bạn.

Phải làm gì trong tình huống như vậy? Vết bẩn về danh tiếng tài chính đến từ đâu và làm thế nào để giải quyết vấn đề mà ít đổ máu? Những câu hỏi này và nhiều câu hỏi khác rất được quan tâm đối với độc giả, những người đã ít nhất một lần đối mặt với việc bị từ chối thế chấp.

Thực chất của vay tín chấp là gì

Đầu tiên, hãy nói về thế chấp và lịch sử tín dụng là gì, chúng có liên quan như thế nào và liệu cái này có thể ảnh hưởng đến cái kia hay không.

Thuật ngữ "thế chấp" đề cập đến hình thức cho vay này, khi nhà ở được mua bằng hình thức tín dụng, sẽ trở thành một khoản cầm cố ngân hàng cho đến khi hoàn trảtiền vay. Đồng thời, mặc dù người mua được coi là chủ sở hữu của căn hộ nhưng không thể thực hiện bất kỳ hành động có ý nghĩa pháp lý nào đối với căn hộ đó. Nếu khách hàng ngừng thanh toán các hóa đơn trước khi hoàn trả toàn bộ khoản vay, các khoản phạt sẽ được bao gồm. Cuối cùng, ngân hàng thậm chí có thể kiện một căn hộ từ một người vay cẩu thả. Trong trường hợp này, một người có nguy cơ bị bỏ lại không có tiền và không có nhà ở.

Ngoài việc dừng hoặc chậm trả khoản vay, còn có các lý do khác để chấm dứt hợp đồng:

• hư hỏng nhà ở, không tuân thủ các điều kiện vận hành;
• chuyển nhượng mặt bằng để sử dụng cho bên thứ ba;
• vi phạm điều kiện bảo hiểm;
• quy hoạch lại mặt bằng, thay đổi đặc tính kỹ thuật của nhà ở.

Với thực tế là các khoản vay như vậy được hoàn trả trong vài thập kỷ, các ngân hàng kiểm tra rất kỹ những người được thế chấp. Họ làm hết sức mình để giảm nguy cơ vỡ nợ. Đối với một ngân hàng trung bình, người đi vay lý tưởng sẽ như thế này:

• Tuổi - khoảng 27-30 tuổi. Điều này đủ để đảm bảo rằng khách hàng vẫn chưa nghỉ hưu vào thời điểm các khoản thanh toán kết thúc.
• Lương chính thức cao. Nếu thu nhập của bạn ít nhất gấp ba lần khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, bạn sẽ trở thành khách hàng đáng mơ ước của bất kỳ ngân hàng nào.
• Kinh nghiệm làm việc ấn tượng trong một công ty tốt, ưu tiên vị trí có uy tín.
• Tình trạng hôn nhân ổn định, cũng như một cặp con, sẽ chỉ củng cố địa vị của bạn. Ngoài ra, mong muốn người phối ngẫu (vợ) được tuyển dụng với mức lương tốt.

Nhưng thậm chínếu bạn đáp ứng tất cả các tiêu chí này và cần thế chấp, tín dụng xấu có thể giở trò đồi bại với bạn.

Lịch sử tín dụng đến từ đâu

Tất cả những ai muốn ứng tuyển vào ngân hàng có yêu cầu vay thế chấp thì trước hết phải hiểu khái niệm "lịch sử tín dụng" nghĩa là gì, hình thành như thế nào, xem ở đâu và ảnh hưởng của nó ra sao.. Sau đó, thay vì gõ cửa bạn bè và người quen hét lên: “Giúp tôi thế chấp với lịch sử tín dụng xấu!” - một người sẽ có thể độc lập tác động đến tình hình.

Trước khi quyết định vay, bất kỳ tổ chức tài chính nào cũng phải nộp đơn lên BKI (văn phòng tín dụng). Nó chứa thông tin về mỗi người đã vay tiền ít nhất một lần trong đời. Thông tin được nhập vào cơ sở dữ liệu về khoản vay mà một người cụ thể đã phát hành, liệu các khoản thanh toán có được thực hiện chính xác hay không và liệu có sự chậm trễ hay không. Nếu có vi phạm thỏa thuận, bản ghi về điều này cũng sẽ xuất hiện trong lịch sử tín dụng.

"Lịch sử tín dụng xấu" là gì và nó ảnh hưởng gì đến

Như bạn đã hiểu, một vị trí trong TCTD là lý do để từ chối nhận thế chấp. Tất cả các tổ chức tín dụng không có ngoại lệ đều có quyền truy cập vào cơ sở dữ liệu. Có một số tiêu chí mà việc xác minh thường được thực hiện. Ví dụ:

1. Không tuân thủ các điều khoản của hợp đồng, thanh toán chậm, từ chối hoàn toàn các nghĩa vụ đã đảm nhận.
2. Nguyên nhân nằm ngoài khả năng kiểm soát của người vay, nhưng làm cho CI trở nên tồi tệ hơn. Đây có thể là sai sót trong chi tiết, thực hiện thanh toán thông quangân hàng chậm thanh toán, tính toán sai kỳ hạn cuối cùng, các yếu tố khác.
3. Hoạt động gian lận. Có những trường hợp kẻ lừa đảo lập một khoản vay bằng cách sử dụng tài liệu của người khác. Tất nhiên, họ sẽ không trả lại tiền. Trong trường hợp này, ngay cả khi các hành động phạm tội của bên thứ ba được chứng minh, CI của bạn sẽ bị hủy hoại hoàn toàn.

Tất nhiên, trong hai trường hợp cuối cùng, khách hàng có vẻ không đáng trách, nhưng chắc chắn anh ta sẽ cần giúp đỡ trong việc thế chấp.

Cách kiểm tra lịch sử tín dụng của chính bạn và tại sao bạn cần làm điều đó

Để tránh những tình huống khó chịu, tốt nhất bạn nên tìm hiểu trước về CI của mình. Thực tế là ngân hàng nói chung không có nghĩa vụ bằng cách nào đó thúc đẩy sự từ chối của mình, nhưng hầu hết các nhân viên của các tổ chức tài chính thường đề cập đến điều đó. Ngoài tất cả các yếu tố trên, ngay cả những sự kiện nhỏ cũng có thể làm hỏng nó:

• nhỏ (vài ngày) chậm trễ đối với khoản vay tiêu dùng;
• trả nợ trước hạn mà không có thỏa thuận với ngân hàng;
• không hoàn thành nghĩa vụ của mình nếu bạn đóng vai trò là người bảo lãnh cho khoản vay của người thân hoặc bạn bè;
• nợ 2-3 rúp do lỗi tính toán.

Để tránh rắc rối, hãy làm quy tắc kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn ít nhất mỗi năm một lần. Hơn nữa, nó khá đơn giản để làm điều này:

1. Trước tiên, bạn cần liên hệ với một bộ phận đặc biệt của Ngân hàng Nga, được gọi là "Danh mục Trung tâm của CI". Cần phải cóthông tin về chính xác nơi đặt câu chuyện của bạn.
2. Bây giờ chỉ cần gửi yêu cầu đến BKI cụ thể và nhận thông tin cần thiết là đủ. Bạn có thể thực hiện miễn phí mỗi năm một lần.

Làm thế nào để có được một khoản vay với danh tiếng bị hoen ố

Dù bạn nhận được thông tin gì, đừng tuyệt vọng. Hãy nhớ rằng: bạn vẫn có thể nhận được một khoản thế chấp. Tất nhiên, bạn không nên khoe khoang về lịch sử tín dụng xấu. Nhưng tình hình có thể được sửa chữa. Làm sao? Có một số cách:

• nộp tài liệu cho một tổ chức tài chính nhỏ, nơi việc xác minh có thể không tỉ mỉ;
• xin giúp đỡ trung gian;
• nộp hồ sơ vay thế chấp cho ngân hàng đã cho bạn vay một lần;
• nhận khoản vay từ nhà phát triển;
• thực hiện hợp đồng thuê với mua lại.

Cũng có những cách mà bạn không nên dùng đến. Không có gì bí mật khi có những tổ chức trong thị trường dịch vụ sẵn sàng sửa tài liệu với một khoản phí. Làm điều này, như bạn biết, là bất hợp pháp. Có thể kết thúc bằng những hậu quả đáng buồn.

Ngoài ra trong lĩnh vực cho vay ngân hàng, hiện tượng hối lộ thương mại là khá phổ biến. Điều này có nghĩa là một số nhân viên của tổ chức tài chính sẵn sàng làm ngơ trước lịch sử tín dụng tiêu cực của khách hàng. Tất nhiên, không chỉ như vậy, mà là một phần thưởng vững chắc. Đừng giải quyết cho điều này. Những hành động như vậy cũng là bất hợp pháp.

Chuyện xấu có sửa được không

Thế chấp có lịch sử xấu là một công việc kinh doanh rất rắc rối, nhưng khá thực tế. Nếu bạn tìm thấy lỗi trong CI, bạn có thể đăng ký để thay đổi. Trong trường hợp này, bạn sẽ phải chứng minh rằng thông tin có trong lịch sử tín dụng là không đáng tin cậy và có thể được chỉnh sửa. Đơn của bạn sẽ được xem xét. Lúc này, bạn cần chuẩn bị các tài liệu thể hiện đặc điểm của bạn là một khách hàng đáng tin cậy. Những giấy tờ như vậy có thể là:

• kiểm tra xác nhận các khoản thanh toán đúng hạn;
• báo cáo từ các tổ chức tài chính cho thấy không có khoản vay nào;
• giấy chứng nhận của cảnh sát rằng khoản vay đã được cấp bởi những kẻ lừa đảo theo tài liệu của bạn;
• tài liệu khác chứng minh bạn vô tội.

Theo kết quả kiểm tra, quyết định thay đổi lịch sử tín dụng của bạn sẽ được đưa ra. Nếu bạn đã được cung cấp và bạn không đồng ý với kết quả kiểm tra, bạn có thể ra tòa và bảo vệ quyền lợi của mình tại đó.

Tuy nhiên, nếu bạn đã vi phạm và bây giờ bạn không hiểu làm thế nào để có được một khoản thế chấp với lịch sử tín dụng xấu, bạn nên làm như sau. Lấy một khoản vay tiêu dùng nhỏ từ bất kỳ ngân hàng nào để mua, chẳng hạn như đồ dùng gia đình và cẩn thận trả hết. Lặp lại các bước này một vài lần nữa. Bằng cách này, bạn sẽ cải thiện được uy tín tài chính của mình và những sai sót nhỏ trong quá khứ sẽ được bạn tha thứ.

Nợ nhà phát triển

Bây giờ chúng ta hãy nói về cách để có được một khoản thế chấp với tín dụng xấu nếu bạn không thể sửa chữa nóđã thành công và ngân hàng đã từ chối bạn. Trong trường hợp này, bạn có thể thử liên hệ trực tiếp với nhà phát triển. Các công ty xây dựng không quá lớn thường cần thu hút vốn của bên thứ ba. Để làm được điều này, họ buộc phải nộp đơn cho ngân hàng để vay vốn. Tuy nhiên, điều này không mang lại nhiều lợi nhuận vì bạn phải trả lãi suất.

Một lựa chọn có lợi hơn là ký hợp đồng trả góp với khách hàng. Đồng thời, chủ đầu tư nhận thêm tiền xây dựng và cá nhân có cơ hội thanh toán tiền nhà theo đợt.

Với những ưu điểm rõ ràng, chẳng hạn như không có lãi suất, hoa hồng, các khoản thanh toán cho giám định và bảo hiểm, phương pháp này cũng có một nhược điểm đáng kể - thời gian trả góp không đáng kể. Hiếm có công ty nào đồng ý ký kết một thỏa thuận như vậy trong thời gian hơn 5 năm. Ngoài ra, bạn chắc chắn sẽ yêu cầu một khoản thanh toán trước khá chắc chắn. Thông thường, nó là khoảng 30% chi phí nhà ở.

Ứng tuyển vào ngân hàng nhỏ

Nếu bạn đang băn khoăn không biết vay thế chấp ở đâu với khoản tín dụng xấu, hãy thử đến một ngân hàng trẻ hoặc tổ chức tài chính nhỏ. Các cơ sở như vậy đấu tranh cho từng khách hàng và khá thường xuyên giảm bớt các yêu cầu đối với người đăng ký thế chấp.

Ngoài ra, các tổ chức như vậy thường tuyển dụng các chuyên gia không có đủ kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay. Nói một cách đơn giản, họ chỉ đơn giản là không biết tìm ở đâu, nhưng họ rất muốn ký kết hợp đồng.

Nhưng phương pháp này cũng có nhược điểm. Thông thường, đây là những mức lãi suất khá cao hoặc tính thêm phí. Bằng cách này, các ngân hàng nhỏ tìm cách giảm thiểu rủi ro vỡ nợ.

Bảo lãnh + cam kết

Một lựa chọn khác để vay thế chấp tín dụng xấu là cung cấp một lượng lớn tài sản thế chấp bổ sung và nhiều người bảo lãnh.

Vì không có ngân hàng nào giao dịch với những khách hàng không đáng tin cậy, bạn sẽ phải thuyết phục nhân viên của họ rằng bạn có thể tin cậy được. Đầu tiên bạn cần tranh thủ sự ủng hộ của một người có tài chính không chê vào đâu được và có thu nhập chắc chắn. Thậm chí tốt hơn, nếu có một số người bảo lãnh như vậy. Trong trường hợp này, lịch sử tín dụng tiêu cực của bạn sẽ không còn quá nặng trong mắt người quản lý. Rốt cuộc, nếu bạn không hoàn thành nghĩa vụ của mình, bạn sẽ bị người bảo lãnh đòi nợ.

Nếu bạn có thể cho ngân hàng một thứ gì đó có giá trị mà bạn đã sở hữu, nó cũng sẽ làm tăng đáng kể cơ hội được thế chấp của bạn. Nó có thể là một ngôi nhà mùa hè, một chiếc xe hơi đắt tiền, một ngôi nhà nông thôn, một món đồ trang sức cổ, v.v. Cần hiểu rằng căn hộ đã mua cũng sẽ là tài sản cầm cố. Và nếu bạn không đáp ứng các nghĩa vụ của mình, bạn có thể mất cả tài sản thế chấp và không còn gì cả.

Tăng số lượng đợt đầu

Hầu hết tất cả các khoản vay thế chấp đều được phát hành với số tiền trả trước tối thiểu (xuống bằng 0). Vì vậy, nếu bạn không biết làm thế nào để có được một khoản thế chấp tín dụng khó đòi nhưng có đủ tiền mặt để dự phòng, hãy thử vay một khoản với khoản trả trước cao hơn. Nếu bạn có thể đặt cọc ngay khoảng 50% giá trị nhà ở, rất có thể ngân hàng sẽ làm ngơ trước câu chuyện tiêu cực. Điều này xảy ra bởi vì, ngay cả khi bạn không thể trả khoản vay trong tương lai, ngân hàng sẽ dễ dàng bán căn hộ của bạn với một nửa giá trị thực của nó và trả lại tiền cho chính nó.

Chúng tôi sang trung gian

Đôi khi lịch sử tín dụng của khách hàng tồi tệ đến mức họ có thể cần giúp đỡ trong việc thế chấp. Đối với điều này, có các công ty môi giới cho vay đặc biệt. Những người này sẽ cung cấp cho bạn danh sách các ngân hàng sẵn sàng nói chuyện với những khách hàng có vấn đề. Đối với một khoản phí bổ sung, nhà môi giới sẽ lo tất cả các cuộc đàm phán và gần như đảm bảo cung cấp cho bạn một khoản thế chấp. Đúng, dịch vụ của những trợ lý như vậy rất đắt, nhưng đôi khi đây là lối thoát duy nhất.

Cho thuê căn hộ

Có một cách khác, khá mới đối với Nga, để có được một khoản thế chấp với danh tiếng tín dụng bị hoen ố. Đây là một hợp đồng thuê nhà. Bản chất của nó là một người giao kết hợp đồng thuê nhà ở với việc mua lại sau đó. Chi phí hàng tháng đồng thời bao gồm chi phí thuê nhà và số tiền phải trả khoản vay. Lịch sử tín dụng trong trường hợp này không đóng bất kỳ vai trò nào. Thật vậy, cho đến khi thanh toán toàn bộ chi phí, chủ sở hữu căn hộ không phải là khách hàng mà là tổ chức tài chính.