Bảo hiểm sức khỏe - đó là gì? Quỹ bảo hiểm y tế

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế có chất lượng là một bộ phận quan trọng và không thể thiếu trong hệ thống bảo trợ xã hội của công dân. Công dân ở bất kỳ đâu, bất kể tình hình tài chính của họ, anh ta có thể được chăm sóc y tế chu đáo trong trường hợp không thể đoán trước được.

Phát triển ngành bảo hiểm y tế

Thị trường bảo hiểm là một bộ phận cấu thành của hệ thống kinh tế, và sự phát triển của quan hệ thị trường đòi hỏi phải hình thành thị trường bảo hiểm trong nước phù hợp với các yêu cầu và tiêu chuẩn quốc tế. Bảo trợ xã hội đối với công dân không thể là một phần hoặc chọn lọc, do đó, quy định vĩnh viễn của nó đòi hỏi các cơ quan chức năng phải thực hiện đầy đủ các thành phần của nó.

Bảo hiểm sức khỏe tự nguyện cũng không ngoại lệ. Bởi ngày nay, đối với mỗi người dân, đây là cách duy nhất để được chăm sóc y tế đầy đủ ở mức đủ. Sự phát triển của ngành bảo hiểm y tế hiện nay đang bị kìm hãm bởi một số nguyên nhântrong đó chủ yếu là nguồn ngân sách nhà nước dành cho y tế giảm, cơ sở vật chất lạc hậu, thiếu thuốc men, các chỉ số về phát triển nhân khẩu của đất nước và mức độ mắc bệnh của người dân, và nhiều vấn đề khác. Ngày nay, có nhiều tranh cãi và vấn đề trong lĩnh vực bảo hiểm y tế cần được nghiên cứu thêm.

Biện minh bảo hiểm

Mức hỗ trợ tài chính cho chăm sóc sức khỏe ở Nga không hoàn toàn đủ, điều này ảnh hưởng đến cuộc sống của người dân và chất lượng điều trị. Thật không may, mức lương thấp của các bác sĩ và những bảo đảm hiến định về hỗ trợ chăm sóc sức khỏe miễn phí không khuyến khích việc cung cấp các dịch vụ y tế theo yêu cầu. Vì vậy, ngày nay ngành y tế dựa trên cơ sở tự cung tự cấp, được thể hiện qua các khoản đóng góp từ thiện và các khoản thanh toán không lường trước được theo luật định. Như vậy, tỷ trọng chi tiêu công trong cơ cấu tổng chi tiêu cho thuốc ở Nga chỉ khoảng 56%, trong khi ở các nước thành viên EU là khoảng 76%. Một phần đáng kể tài trợ ở Nga (khoảng 40%) đến từ tiền túi của người dân và phần còn lại (khoảng 4%) đến từ bảo hiểm y tế tự nguyện và hỗ trợ từ thiện.

Bảo hiểm sức khỏe là một nhánh của bảo hiểm cá nhân. Nó được thực hiện dưới 2 hình thức chính: tự nguyện và bắt buộc. Theo quy tắc, bảo hiểm tự nguyện có các loại sau: bảo hiểm y tế (bảo hiểm sức khỏe liên tục), bảo hiểm chi phí y tế và bảo hiểmSức khỏe. Luật bảo hiểm y tế được quy định rất chặt chẽ.

Cho rằng việc tăng tài trợ công cho ngành chăm sóc sức khỏe là vấn đề do tình hình kinh tế khó khăn của bang, cần phải tìm ra những cách khác để thu hút tiền vào ngành này. Trong trường hợp không có hình thức bắt buộc, bảo hiểm y tế tự nguyện có thể giải quyết một số vấn đề đáng kể.

Phân tích thị trường bảo hiểm

Bảo hiểm y tế là định hướng xã hội, vì vậy nhu cầu sử dụng loại hình bảo hiểm này của người dân hàng năm ngày càng lớn. Mức chi trả theo các thỏa thuận VHI đã tăng lên, một trong những yếu tố đó là sự tăng trưởng hàng năm về số lượng các sự kiện được bảo hiểm đã dàn xếp.

Phân tích thị trường bảo hiểm đưa ra lý do để khẳng định rằng VHI không có lợi cho hầu hết các nhà lãnh đạo bảo hiểm. Tính đặc thù của bảo hiểm với tư cách là một loại hoạt động kinh doanh liên quan đến thực tế là công ty bảo hiểm càng có nhiều thu nhập từ một loại hình bảo hiểm nhất định, thì khả năng tăng tương ứng của khoản thanh toán bảo hiểm càng lớn, vì nghĩa vụ bảo hiểm tăng tỷ lệ thuận với thu nhập.

Năm 2013, số tiền thanh toán bảo hiểm ròng liên tục tăng 34,2% so với năm 2011. Phí bảo hiểm y tế ròng cho ốm đau cũng có xu hướng tăng lên, gần như gấp đôi. Nhưng nhìn chung, có sự vượt mức phí bảo hiểm so với chi trả, đây là một thời điểm tích cực trong hoạt động của các công ty bảo hiểm.công ty.

Trong số các lý do dẫn đến sự kém lợi nhuận của ngành là sự gia tăng số lượng khách hàng đến khám chữa bệnh do chất lượng sức khỏe suy giảm, dân số già, tính chính xác của khách hàng, sự thiếu hoàn hảo của bảo lãnh phát hành dịch vụ, việc sử dụng các biểu giá bất hợp lý về kinh tế, tổ chức công việc giải quyết tổn thất kém, định hướng khách hàng thấp của các tổ chức y tế - dự phòng công, chi phí kinh doanh tăng cao, bao gồm cả phí hoa hồng của các trung gian bảo hiểm - người bán các dịch vụ của VHI.

Bảo hiểm tự nguyện

Đến nay, một cấu trúc nhất định đã được hình thành ở Nga trong lĩnh vực bảo hiểm y tế tự nguyện. Cấu trúc của thị trường VHI trong nước bao gồm cơ quan giám sát bảo hiểm nhà nước, hiệp hội bảo hiểm ngoài quốc doanh, công ty bảo hiểm, trung gian bảo hiểm, tổ chức y tế, dịch vụ hỗ trợ và người tiêu dùng.

Theo kết quả nghiên cứu, một lực cản đáng kể đối với sự phát triển của bảo hiểm y tế tự nguyện là thiếu các ưu đãi về thuế, bởi vì các công ty, chiếm 41% chi trả bảo hiểm, trả cho họ sau thuế từ lợi nhuận ròng của họ. Tình trạng này, cùng với việc thiếu các lợi ích về thuế, làm chậm đáng kể quá trình làm mờ đi lĩnh vực dịch vụ y tế.

Khi phân bổ chi phí của bảo hiểm y tế tự nguyện vào chi phí quản lý hành chính và chi phí sản xuất chung, chi phí mục đích kép,chi phí liên quan đến việc cung cấp dịch vụ, cũng như sau khi giải quyết các vấn đề liên quan đến việc xác định số lượng chi phí đó cho kỳ báo cáo thuế, có thể tăng chất lượng dịch vụ y tế, điều này sẽ tạo động lực tốt cho - giảm thu trong lĩnh vực dịch vụ y tế và tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương và nhà nước.

Bảo hiểm như một yếu tố bảo vệ xã hội của công dân

Thực tiễn tiến hành bảo hiểm y tế cho phép chúng tôi kết luận rằng không có động cơ kinh tế nào cho các đối tượng: đối với người bảo hiểm - cải thiện sức khoẻ của họ; cho một tổ chức y tế - việc cung cấp các dịch vụ y tế được yêu cầu. Vì vậy, cần áp dụng cơ chế kích cầu đối tượng bằng việc đưa vào chương trình BHYT. Nó sẽ khuyến khích các nhà hoạch định chính sách cải thiện và nâng cao các đặc điểm chất lượng của sức khỏe của họ, ngăn chặn sự suy giảm của nó và không tạo ra rủi ro cần thiết cho tình trạng thể chất của họ.

Bảo hiểm y tế là một thành tố của hệ thống bảo trợ xã hội của công dân, nhằm bù đắp chi phí khám chữa bệnh cho người bệnh. Đổi lại, bảo hiểm y tế tự nguyện là một bổ sung cho bảo hiểm y tế bắt buộc và đảm bảo thanh toán cho các dịch vụ y tế. Các vấn đề được tranh luận liên quan đến vấn đề gia tăng gánh nặng cho quỹ lương, quản lý quỹ bảo hiểm y tế, trùng lặp chức năng bảo hiểm, v.v.

Bảo hiểm trong CIS

Ông ấy giải quyết các vấn đề của bảo hiểm y tế như một yếu tố của bảo trợ xã hộimột loạt các nhà khoa học nước ngoài và Nga - các nhà kinh tế và các nhà thực hành. Những phát triển đáng kể theo hướng này đã góp phần vào việc phát triển cơ sở lý luận về bảo trợ xã hội của công dân, đặc biệt là sự phát triển của bộ máy khái niệm và đưa ra các biện pháp thực tiễn.

Tuy nhiên, vấn đề cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cho công dân của nhà nước chúng ta đã đến các nước SNG và công dân của bất kỳ nước SNG nào đến Nga trong một khoảng thời gian nhất định, vẫn chưa được giải quyết. Điều kiện kinh tế khó khăn, đặc trưng cho một nền kinh tế đang chuyển đổi, khuyến khích người dân đi du lịch nước ngoài khá thường xuyên, đặc biệt là các nước SNG. Mối quan hệ kinh tế, tình bạn và gia đình chặt chẽ cũng là một yếu tố trong du lịch.

Đồng thời, các yếu tố rủi ro đối với sức khỏe con người luôn tồn tại, bất kể chuyến đi được thực hiện theo gói du lịch (khi bắt buộc có bảo hiểm) hay tự túc. Nhu cầu chăm sóc y tế cho những công dân không có giấy tờ như chính sách bảo hiểm y tế dẫn đến một vấn đề tài chính thuần túy. Đó là, chăm sóc y tế sẽ được thanh toán như thế nào đối với công dân nước ngoài? Ví dụ ở Nga, có bảo hiểm y tế bắt buộc, theo đó dịch vụ chăm sóc y tế chỉ được cung cấp miễn phí cho công dân Nga. Tình trạng này cũng tồn tại ở Belarus. Do đó, một vấn đề nảy sinh trong việc bảo vệ một số công dân Nga ở các nước SNG, mà vẫn chưa tìm ra giải pháp cho nó cả về lý thuyết lẫn thực tế.

Bảo hiểm cho những người ra đicác nước láng giềng

Bảo hiểm y tế tự nguyện ở Liên bang Nga tiếp tục phát triển, điều này cho thấy rằng người dân đã nhận thức được sự cần thiết phải bảo vệ sức khoẻ của mình. Hàng năm, một số lượng đáng kể công dân đi du lịch nước ngoài trong một khoảng thời gian tương ứng. Số lượng du khách đi du lịch nước ngoài đang tăng lên hàng năm.

Trong các chuyến đi, có khả năng công dân Nga rơi vào tình huống khó khăn (ốm đau, thương tật, v.v.). Để giải quyết những vấn đề này, cần có một số kiến thức nhất định, chẳng hạn như nhận chính sách bảo hiểm y tế ở đâu, chi phí vật chất sẽ như thế nào. Tuy nhiên, theo quy định, những người ra nước ngoài thăm người thân, bạn bè không mong muốn mình bị ốm và họ sẽ được chu cấp kinh phí điều trị (ở đây có một tư duy quán tính nhất định khi khám chữa bệnh ở Liên Xô. miễn phí).

Đôi khi chăm sóc y tế có thể được cấp cứu (đối với vết cắn của ve, bệnh do vi rút, thương tích, v.v.). Phân tích tình hình đưa ra cơ sở để khẳng định rằng việc cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế cho công dân Nga ở các quốc gia khác được thực hiện với mức phí phù hợp. Đổi lại, những người nước ngoài ở Nga có cơ hội được chăm sóc y tế miễn phí. Để đảm bảo xã hội bảo trợ công dân trong trường hợp mất sức khoẻ ở nước ngoài, đề xuất thực hiện một dự án thí điểm (với sự hỗ trợ pháp lý phù hợp): việc giới thiệu trên cơ sở hợp đồng là bắt buộc.bảo hiểm y tế thông qua Cục Bảo hiểm Y tế giữa các nước SNG và Nga.

Thẻ Du lịch Nước ngoài

Nếu bạn đi qua biên giới bằng xe riêng của mình, hải quan có thể kiểm tra chính sách bảo hiểm y tế của bạn. Nếu bạn đi máy bay, tàu hỏa, xe khách thì phí bảo hiểm phải được bao gồm trong giá vé. Thẻ y tế bắt buộc được đề xuất khi đi du lịch nước ngoài sẽ giúp bạn có thể trang trải tất cả các chi phí điều trị (nội trú, ngoại trú), mua thuốc, nhận các dịch vụ y tế, vận chuyển bằng xe cứu thương và trong trường hợp tử vong, hãy hồi hương thi thể của người quá cố cho mình. quê hương.

Thẻ y tế bắt buộc đi du lịch nước ngoài sẽ có giá trị đối với từng quốc gia tham gia dự án này. Hợp đồng bảo hiểm y tế này có thể được cấp trong thời hạn 90 ngày. Thẻ đi nước ngoài phải có mẫu thống nhất được phê duyệt rõ ràng và được thống nhất với tất cả các bên tham gia dự án. Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe không thể là sự đảm bảo 100% cho việc chi trả các chi phí điều trị y tế của một khách du lịch ở nước ngoài. Sự kiện bảo hiểm không bao gồm:

• điều trị bệnh tâm thần;
• điều trị bệnh tật, chấn thương do các hành động vi phạm pháp luật gây ra;
• chấn thương do tác động của ma túy hoặc rượu;
• phẫu thuật thẩm mỹ, trừ trường hợp cần thiết do chấn thương;
• dịch vụ nha khoa, trừ khicon người đau răng cấp tính;
• điều trị các bệnh liên quan đến AIDS và STD;
• đối xử với người thân và bạn bè thân thiết của chủ hợp đồng mà anh ta đang đến thăm;
• vết thương do cố gắng tự sát;
• thực hiện phá thai, trừ trường hợp nó đe dọa đến tính mạng của người phụ nữ;
• thực hiện chẩn đoán theo yêu cầu của người được bảo hiểm;
• điều trị trong viện điều dưỡng và hơn thế nữa.

Cục Bảo hiểm Y tế

Cục Bảo hiểm Y tế (MSB) là hiệp hội các tổ chức bảo hiểm duy nhất trong cả nước. Tổ chức này có thể bao gồm một số thành viên liên kết và đầy đủ nhất định cung cấp bảo hiểm y tế cho khách du lịch ở nước ngoài. Có nghĩa là, tư cách thành viên là điều kiện chính để có thể thực hiện loại hình bảo hiểm này. Các thành viên của phòng này có quyền trích quỹ bảo hiểm y tế theo hợp đồng bảo hiểm y tế "Thẻ y tế bắt buộc khi đi du lịch nước ngoài". Đến lượt mình, Cục sẽ đảm bảo giải quyết kịp thời và chất lượng cao các sự kiện được bảo hiểm theo các hợp đồng này. Tất cả các thành viên SME sẽ có thể thanh toán kịp thời cho quỹ bảo hiểm y tế nếu cần điều trị bệnh nhân ở nước ngoài, cung cấp dịch vụ y tế và hồi hương một người về quê hương trong trường hợp tử vong. Cục Bảo hiểm Y tế sẽ hoạt động như một tổ chức phi lợi nhuận.

Bản dự thảo được đề xuất "Thẻ sức khỏe cho khách du lịch bắt buộc" quy định:

1) thành lập Cục Bảo hiểm Y tế Quốc gia, đểtrong đó bao gồm tất cả các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm y tế bắt buộc cho khách du lịch nước ngoài;

2) bảo hiểm y tế bắt buộc cho những người vượt qua biên giới của quốc gia mình để đến thăm các nước SNG trong một thời gian nhất định (lên đến 90 ngày);

3) sự tồn tại của khung pháp lý thích hợp về bảo hiểm y tế của người dân, điều chỉnh hoạt động của các công ty bảo hiểm trong lĩnh vực này.

Quỹ Bảo hiểm Y tế Nga

Quỹ Bảo hiểm Y tế Bắt buộc được tạo ra để tài trợ chi phí cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe của công dân Nga. Bảo hiểm y tế bắt buộc là một bộ phận cấu thành của bảo hiểm xã hội nhà nước.

Mục tiêu chính của quỹ:

• giám sát việc sử dụng hợp lý các quỹ;
• thanh toán cho các chương trình mục tiêu.

Thu nhập của quỹ là các khoản đóng góp sau:

• bảo hiểm y tế từ ngân sách nhà nước;
• đóng góp của doanh nghiệp;
• sử dụng tiền tạm thời miễn phí của quỹ.

Các nhiệm vụ chính của quỹ CHI liên bang bao gồm:

• tài trợ thuốc;
• tích lũy tài chính;
• trong lĩnh vực y tế - việc thực hiện các chương trình liên bang.

Hệ thống bảo hiểm y tế bắt buộc theo lãnh thổ cung cấp tài chính trực tiếp cho các tổ chức y tế. Tỷ lệ đóng bảo hiểm là 3,6% tiền lương được tính. Các khoản đóng góp vào quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc được tính vào giá gốc. Thanh toán cho y tếquỹ hưu trí và xã hội được gọi là thuế xã hội thống nhất.

Yếu tố chính

Dựa vào những điều trên, có thể xác định các yếu tố chính mà trong điều kiện hoạt động của thị trường bảo hiểm hiện nay ảnh hưởng đến bảo hiểm sức khỏe:

• Bất ổn kinh tế trong tiểu bang, buộc người dân chỉ chi tiêu tài chính cho những nhu cầu thiết yếu.
• Luật pháp không hoàn hảo (ví dụ: điều này được thể hiện khi không có ưu đãi thuế).
• Tăng doanh thu và chi phí thuốc.
• Tăng trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp bảo hiểm (tăng tỷ lệ bảo hiểm tập thể của người lao động theo các chương trình VMI, khiến người sử dụng lao động không thể tránh được việc bồi hoàn chi phí y tế).
• Độc quyền lớn hơn trên thị trường dịch vụ y tế buộc các tổ chức y tế phải tăng chi phí và số lượng dịch vụ được cung cấp.
• Văn hóa bảo hiểm của công dân thấp.

Tóm lại, có thể lưu ý rằng triển vọng phát triển của bảo hiểm y tế, bao gồm cả các loại hình tự nguyện, rất đáng an ủi. Thị phần của VHI trên thị trường dịch vụ bảo hiểm có xu hướng tăng lên, các công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ của VHI ngày càng cạnh tranh hơn, sự quan tâm của người dân đối với loại hình bảo hiểm này ngày càng tăng, và những điều tương tự.