Khái niệm và tổ chức bảo hiểm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Công ty bảo hiểm (DNBH) là pháp nhân thương mại bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm, bồi thường thiệt hại vật chất cho họ khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Hoạt động của các DNBH được điều chỉnh bởi các luật đặc biệt và được kiểm soát bởi các cơ quan quản lý. Ở Nga, Ngân hàng Trung ương hoạt động như một cơ quan quản lý.

Nguyên tắc bảo hiểm

Ở bất kỳ quốc gia nào, việc tổ chức bảo hiểm dựa trên những nguyên tắc nhất định cho phép bạn thực hiện thành công các hoạt động của mình. Đó là:

• sở hữu dự trữ bảo hiểm;
• trong việc thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm;
• trong sự phổ biến của dự phòng bảo hiểm so với trách nhiệm bảo hiểm.

Để thực hiện được những điểm này, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ cân nhắc các rủi ro của một số sự kiện được bảo hiểm.

Trong hầu hết các tình huống bảo hiểm, số liệu thống kê thuộc về phía công ty bảo hiểm. Trong một số trường hợp, nhà nước can thiệp vào việc tổ chức bảo hiểm. Chính nhờ việc tuân thủ các nguyên tắc trên mà hoạt động kinh doanh bảo hiểm được xây dựng ở hầu hết các quốc gia trên thế giới.

Cách tổ chức kinh doanh bảo hiểm

Luật pháp quy định rằng chủ thể của hoạt động trực tiếptổ chức bảo hiểm có thể là bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm. Danh sách các loại hình dịch vụ bảo hiểm được liệt kê trong giấy phép do nhà nước cấp. Nếu bên mua bảo hiểm không hoàn thành nghĩa vụ của mình hoặc thực hiện không đúng, giấy phép có thể bị thu hồi, tổ chức này mất quyền cung cấp dịch vụ bảo hiểm, tuy nhiên, điều này không tước bỏ nghĩa vụ thực hiện các nghĩa vụ bảo hiểm đã đảm nhận trước đó.

Nhiều DNBH hoạt động trong cùng một lĩnh vực kinh tế hình thành thị trường bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ cho các cá nhân, doanh nghiệp thương mại công và tư nhân, các tổ chức tài chính.

Các loại hình công ty bảo hiểm

Ở nước ta, các tổ chức bảo hiểm có thể thuộc sở hữu tư nhân hoặc công khai. Các nhà lãnh đạo không thể tranh cãi của thị trường bảo hiểm là Quỹ hưu trí và Quỹ bảo hiểm xã hội, vốn tích lũy tất cả các khoản đóng góp bắt buộc của các công dân đang làm việc. Các công ty bảo hiểm tư nhân được thành lập với chi phí của các cá nhân hoặc tổ chức tài chính tư nhân.

Một hình thức hoạt động độc đáo của nhiều công ty bảo hiểm tư nhân là tổ chức của Lloyd. Đây là hiệp hội các tổ chức bảo hiểm tư nhân của các công ty bảo hiểm nhằm thực hiện chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm. Hình thức của tổ chức này hóa ra rất tiện lợi và nó vẫn hoạt động cho đến ngày nay, bảo hiểm từ các thiết bị gia dụng nhỏ đến các tàu lớn.

Bảo hiểm tự nguyện và bắt buộc

Hiện tại, toàn bộ thị trường dịch vụ bảo hiểm có thể được chia thành:

• dịch vụ bảo hiểm được cung cấp trêntự nguyện;
• bảo hiểm theo quy định.

Người ta có thể nêu ra mục thứ ba về tổ chức bảo hiểm, được gọi là "tái bảo hiểm", hoặc sự phân chia trách nhiệm bảo hiểm giữa hai hoặc nhiều tổ chức. Hình thức bảo vệ trách nhiệm này liên quan đến việc phân phối lợi ích tài chính có thể có giữa một số công ty bảo hiểm. Bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm cho phép, bằng cách phân phối các khoản thanh toán, thực hiện các nghĩa vụ của họ mà không gây thiệt hại nhiều đến tình trạng tài chính của họ.

Nếu bảo hiểm thương mại tuân thủ các nguyên tắc đã đảm bảo lợi nhuận nhất định thì việc tổ chức bảo hiểm xã hội được nhà nước quản lý chặt chẽ. Chúng ta hãy cố gắng giải quyết những loại bảo hiểm bắt buộc theo quan điểm của pháp luật.

Bảo hiểm bắt buộc

Chính phủ đưa ra một số hình thức bảo hiểm bắt buộc dựa trên việc bảo vệ người dân hoặc các tổ chức kinh doanh có liên quan đến lợi ích của nhà nước. Việc tổ chức bảo hiểm bắt buộc mặc nhiên cung cấp cho các quyền lợi của công dân, được tuyên bố trong hiến pháp của đất nước. Trong thực tế, nó trông như thế này:

• mọi công dân đều có quyền được làm việc tử tế - đó là điều mà bảo hiểm tai nạn thực hiện;
• mọi người đều có quyền được hưởng quyền tự do đi lại - để xác nhận điều này - chính sách bảo hiểm OSAGO bắt buộc bắt buộc bảo hiểm có lợi cho các bên thứ ba bị ảnh hưởng;
• mỗicó quyền được chăm sóc y tế - định mức này được hỗ trợ bởi bảo hiểm bắt buộc từ Quỹ Bảo hiểm xã hội, đảm bảo thanh toán bảo hiểm trong trường hợp ốm đau;
• công dân có quyền được hưởng một tuổi già tử tế - Quỹ hưu trí chịu trách nhiệm về việc này.

Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thực hiện bảo hiểm bắt buộc dựa trên một số luật và quy định, quy định:

• đối tượng mà loại bảo hiểm này là bắt buộc;
• khối lượng trách nhiệm bảo hiểm, bao gồm số tiền bảo hiểm bắt buộc tối thiểu và số tiền thanh toán bảo hiểm tối đa theo quy định của pháp luật;
• nghĩa vụ và quyền của chủ hợp đồng và người được bảo hiểm.

Bảo hiểm bắt buộc và nhà bảo hiểm

Luật quy định danh sách các tổ chức có quyền hoạt động bảo hiểm trong khuôn khổ bảo hiểm bắt buộc. Một số tổ chức bảo hiểm được thành lập trên cơ sở nhà nước (Quỹ hưu trí, Quỹ bảo hiểm xã hội). Một số công ty bảo hiểm được cấp quyền thực hiện các hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm bắt buộc (ví dụ như OSAGO).

Kiểm soát lĩnh vực quan trọng nhất trong việc bảo vệ quyền của công dân, nhà nước thực hiện hai chức năng:

• giảm thiểu các khoản thanh toán, làm cho bảo hiểm bắt buộc có thể chi trả được cho hầu hết công dân của đất nước họ;
• đảm bảo độ bao phủ đối tượng tối đabảo hiểm, giúp tổ chức bảo hiểm xã hội có lãi và tự chủ về tài chính.

Chúng ta hãy xem xét cách thức hoạt động của các công ty bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm bắt buộc. Quỹ Hưu trí và FSS là những ví dụ điển hình về điều này.

Tổ chức bảo hiểm trong quỹ nhà nước

Tổ chức bảo hiểm hưu trí ở nước ta dựa trên sự cộng sinh của hai hệ thống chính:

• đoàn kết, mà chúng ta có được như một di sản của Liên Xô;
• cá nhân, đó là một sự đổi mới trong mười lăm năm qua.

Theo hệ thống đoàn kết, mỗi người dân đóng góp lương hưu vào ngân sách chung của Quỹ Hưu trí. Sau đó, tiền đã được trả ra, tùy thuộc vào thời gian phục vụ, các hệ số khác nhau và những thứ khác. Mặc dù đơn giản, hệ thống đoàn kết đã dẫn đến thực tế là những người đã làm việc trong 5 năm và một phần tư thế kỷ thực sự nhận được cùng một mức lương hưu.

Bên cạnh việc san lấp mặt bằng này, một thiếu sót đáng kể khác của hệ thống đoàn kết đã được tiết lộ: thâm hụt nghiêm trọng của Quỹ Hưu trí. Để cân bằng ngân sách hưu trí, nhà nước đã quyết định áp dụng kế toán cá nhân hóa để tiết kiệm lương hưu. Mỗi người dân, tùy thuộc vào thu nhập của họ, trả một tỷ lệ nhất định vào tài khoản lương hưu cá nhân của họ, cũng như tiền gửi ngân hàng, và khi đến tuổi nghỉ hưu sẽ nhận được lương hưu của chính họ.

Bảo hiểm sức khỏe

Tổ chức bảo hiểm y tế bắt buộcdựa trên một hệ thống đóng góp đoàn kết. Mỗi người dân trích một tỷ lệ nhất định từ thu nhập của mình vào quỹ bảo hiểm xã hội. Từ các quỹ này, "nghỉ ốm" được trả cho anh ta như một khoản bồi thường tiền lương do bệnh tật. FSS cũng giải quyết các khoản thanh toán "thai sản" và các khoản thanh toán cho việc chăm sóc trẻ nhỏ. Cùng quỹ bù đắp chi phí do mất khả năng lao động do tai nạn trong quá trình hoạt động nghề nghiệp. Nếu công dân muốn nhận các khoản bồi thường lớn - chẳng hạn như để hoàn trả chi phí điều trị, phẫu thuật - thì bảo hiểm y tế tự nguyện sẽ phục vụ họ.

Bảo hiểm trách nhiệm

Bảo hiểm trách nhiệm là một hình thức bảo vệ khác cho người bị thương. Tính đặc thù của nó nằm ở chỗ, hợp đồng bảo hiểm sẽ được giao kết bởi người được bảo hiểm và người có hợp đồng bảo hiểm. Các khoản thanh toán cho loại bảo hiểm này được nhận bởi người thứ ba, người bị thương. Một ví dụ điển hình về bảo hiểm trách nhiệm là chính sách OSAGO.

OSAGO giải quyết trách nhiệm bảo hiểm đối với những thiệt hại do tai nạn xe hơi gây ra cho bên thứ ba.

Việc tổ chức bảo hiểm trách nhiệm nằm trong phạm vi hoạt động của những doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng. Các hệ số tối thiểu của các khoản đóng góp ban đầu và số tiền thanh toán tối đa được quy định bởi pháp luật. Nhà nước cũng có quyền xác định chính xác nó sẽ được bồi thường như thế nàothiệt hại - bằng tiền hoặc hiện vật, và kiểm soát hoạt động của các chủ hợp đồng.