Mô hình chấm điểm để đánh giá mức độ tín nhiệm của người vay

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Trên thực tế, tất cả những ai đã từng bị từ chối cho vay đều đã nghe thấy câu nói sau từ người quản lý: “Quyết định được đưa ra bởi hệ thống tính điểm. Điểm tín dụng của bạn với tư cách là một người đi vay không ngang bằng. Định mức này là gì, cho điểm là gì và làm thế nào để vượt qua “máy dò tín dụng” với mức “xuất sắc”? Hãy thử tìm hiểu xem.

Thông tin chung

Vậy ghi điểm là gì? Đây là một loại hệ thống đánh giá độ tin cậy của người đi vay, được xây dựng dựa trên một số tham số. Khi một người nộp đơn xin vay, điều đầu tiên họ được yêu cầu là điền vào một mẫu đơn. Các câu hỏi của bảng câu hỏi được phát minh ra là có lý do. Đây là mô hình cho điểm để đánh giá một người đi vay tiềm năng. Tùy thuộc vào câu trả lời, mỗi mục được ấn định một số điểm nhất định. Càng nhiều người trong số họ, xác suất đạt được quyết định tích cực về việc phát hành tiền càng cao.

Có một cảnh báo ở đây. Nếu bạn có lịch sử tín dụng tiêu cực, thì các câu trả lời thêm cho các câu hỏi và số điểm được ghi thường xuyên nhất sẽ không còn nữacác giá trị. Chỉ sự thật này thôi là đủ để từ chối rồi.

Mục tiêu và mục tiêu ghi điểm trong ngân hàng hiện đại

Bất kỳ mô hình tính điểm nào được sử dụng trong hệ thống cho vay đều được giới thiệu để thu được các kết quả sau:

• tăng danh mục cho vay do giảm tỷ lệ từ chối không hợp lý đối với các khoản vay;
• đẩy nhanh thủ tục đánh giá người vay tiềm năng;
• giảm tỷ lệ mặc định khoản vay;
• nâng cao chất lượng và độ chính xác của đánh giá người vay;
• tích lũy tập trung dữ liệu khách hàng;
• giảm trích lập dự phòng cho khoản lỗ có thể xảy ra đối với các khoản vay;
• đánh giá động thái của những thay đổi trong tài khoản tín dụng cá nhân và toàn bộ danh mục khoản vay.

Tính điểm tín dụng: nó hoạt động như thế nào?

Để đạt được các mục tiêu đã đặt ra, các ngân hàng sử dụng mô hình cho điểm để đánh giá mức độ tín nhiệm. Nó giả định ảnh hưởng tối thiểu đến kết quả của thái độ thiên vị của người quản lý hoặc sự thông đồng của các nhân viên ngân hàng.

Thực tế, tất cả các thông tin được nhập vào bảng câu hỏi phải được xác nhận bởi sự sẵn có của các tài liệu. Người quản lý ngân hàng đóng một vai trò kỹ thuật thuần túy trong trường hợp này - anh ta nhập dữ liệu vào chương trình. Khi hoàn thành tất cả số điểm của bảng câu hỏi, chương trình máy tính sẽ tính toán và đưa ra kết quả - số điểm bạn đã ghi được. Hơn nữa, tình hình có thể phát triển theo những cách khác nhau.

Nếu bạn ghi quá ít điểm, bạn có thể chắc chắn rằng khoản vay sẽ bị từ chối.

Điểm của bạn có cao hơn nhiều so với mức trung bình không? Nếu số tiền vay nhỏ,có thể lấy ngay tại chỗ. Nếu bạn đang đăng ký một số tiền khá ấn tượng, bạn sẽ được thông báo rằng bạn đã vượt qua giai đoạn xác minh đầu tiên và đơn đăng ký đã được gửi để xem xét dịch vụ bảo mật của ngân hàng.

Điểm có trôi ở giữa không? Người quản lý rất có thể sẽ yêu cầu một người bảo lãnh hoặc một loạt các kiểm tra bổ sung.

Các kiểu tính điểm

Nói chung, mô hình chấm điểm bao gồm bảy loại đánh giá, bốn loại liên quan đến cho vay và ba loại - tiếp thị. Các loại điểm sau đây là điển hình cho thực hành tín chỉ:

1. Theo ứng dụng (Ứng dụng chấm điểm). Mô hình này thường được sử dụng nhiều nhất để đánh giá độ tin cậy và khả năng thanh toán của khách hàng. Như đã đề cập, nó được xây dựng dựa trên việc đánh giá bảng câu hỏi và ấn định số điểm thích hợp cho mỗi câu trả lời.
2. Từ gian lận (Gian lận-chấm điểm). Nó giúp xác định những kẻ lừa đảo tiềm năng đã vượt qua giai đoạn thử nghiệm đầu tiên. Các nguyên tắc, phương pháp và cách thức kiểm tra gian lận là bí mật thương mại của mỗi ngân hàng.
3. Chấm điểm hành vi. Ở đây, việc phân tích hành vi của người đi vay trong mối quan hệ với khoản vay, khả năng xảy ra sự thay đổi khả năng thanh toán được thực hiện. Dựa trên kết quả đánh giá, số tiền cho vay tối đa được điều chỉnh.
4. Làm việc trên lợi nhuận (Bộ sưu tập-tính điểm). Mô hình này được áp dụng cho các khoản cho vay có vấn đề, đang ở giai đoạn trả được nợ tồn đọng. Chương trình giúp hình thành một kế hoạch hành động để hoàn trả khoản vay: từ cảnh cáo đến chuyển vụ việc ra tòa án hoặccông ty sưu tập.

Ba cái còn lại trông như thế này:

1. Đánh giá trước khi bán (Pre-Sale) - xác định nhu cầu tiềm năng của người vay, cho phép bạn đưa ra một sản phẩm bổ sung.
2. Phản hồi (Đáp ứng) - đánh giá xác suất đồng ý của khách hàng với các chương trình cho vay được đề xuất.
3. Đánh giá mức độ tiêu hao (Attrition) - đánh giá khả năng khách hàng chấm dứt mối quan hệ với ngân hàng ở giai đoạn này hoặc trong tương lai.

Nhược điểm của hệ thống tính điểm

Đánh giá tín dụng của cá nhân có mặt hạn chế của nó. Điều chính là hệ thống không đủ linh hoạt và không thích ứng tốt với các thông số thực. Ví dụ, mô hình tính điểm được áp dụng ở Hoa Kỳ sẽ cho điểm cao đối với một người đã thay đổi một số lượng lớn công việc. Một người như vậy được coi là một chuyên gia tuyệt vời, rất có nhu cầu trên thị trường lao động. Với chúng tôi, sự thật này sẽ chơi một trò đùa tàn nhẫn với người đi vay. Người có duy nhất một kỷ lục trong lao động sẽ nhận được số điểm cao nhất. Nếu người đi vay thường xuyên thay đổi chủ nhân, thì người đó được coi là người không đáng tin cậy, hay gây gổ và là một chuyên gia kém. Xếp hạng của anh ấy trong mắt ngân hàng đang giảm nhanh chóng, bởi vì việc sa thải tiếp theo có thể không được theo sau bởi một công việc mới, điều đó có nghĩa là sự chậm trễ trong các khoản thanh toán sẽ bắt đầu.

Để hệ thống phù hợp nhất có thể với điều kiện sống của chúng ta, bảng câu hỏi đánh giá nên được phát triển bởi các chuyên gia có trình độ và chuyên môn cao nhất. Nhưng bất kỳ kết quả nào thu được theo cách này vẫn làsẽ phụ thuộc vào ý kiến và ảnh hưởng của một người. Vì vậy, vẫn chưa đạt được đánh giá công bằng tuyệt đối.

Vì vậy, bất kỳ hệ thống tính điểm nào cũng có ít nhất hai nhược điểm:

• chi phí cao để thích ứng với thực tế hiện đại;
• ảnh hưởng của ý kiến chủ quan của chuyên gia đến việc lựa chọn mô hình đánh giá của khách hàng.

Bên cạnh đó, bản thân hệ thống chấm điểm cũng không hoàn hảo. Thực tế là khi ghi bàn, chỉ tính đến trạng thái chính thức của trận đấu. Hệ thống không có khả năng đánh giá chính xác thực tế. Ví dụ, nếu khách hàng có phòng trong căn hộ chung cư trên Arbat, hệ thống sẽ cho điểm cao. Rốt cuộc, có giấy phép cư trú ở Moscow và nhà ở ở trung tâm. Và một ngôi biệt thự sang trọng với diện tích vài nghìn mét vuông, nằm trong một ngôi làng nhỏ bên bờ Biển Đen, sẽ được hệ thống chỉ định là "nhà ở trong làng" và sẽ hạ điểm vì thiếu giấy phép cư trú ở Moscow..

Dữ liệu nào liên quan đến việc xây dựng mô hình

Trong trường hợp đánh giá mức độ tín nhiệm của các cá nhân được thực hiện, nhân viên ngân hàng phải dựa trên một số tiêu chí. Tất cả chúng có thể được chia thành ba nhóm lớn, mỗi nhóm bao gồm nhiều chỉ số.

Cá nhân:

• chi tiết hộ chiếu;
• tình trạng hôn nhân;
• tuổi;
• sự hiện diện của trẻ em, tuổi và số lượng của chúng.

Tài chính:

• số tiền thu nhập cơ bản hàng tháng;
• nơi làm việc, chức vụ;
• số mục trong sổ làm việc;
• thời gian làm việc cuối cùngcông ty;
• sự hiện diện của các khoản nợ (nợ, dư nợ, cấp dưỡng và các khoản thanh toán khác);
• có nhà riêng, xe hơi, tài khoản ngân hàng và tiền gửi.

Bổ sung:

• tồn tại các nguồn thu nhập bổ sung không có giấy tờ;
• khả năng cung cấp người bảo lãnh;
• thông tin khác.

Mô hình chấm điểm để đánh giá mức độ tín nhiệm của một pháp nhân được xây dựng hơi khác một chút. Ở đây, các chỉ số tài chính được coi là thông số chủ yếu. Nhưng vì chúng được tính toán dựa trên báo cáo tài chính của chiến dịch đăng ký, trong trường hợp đó, chúng có thể được điều chỉnh. Với khả năng này, tính khách quan của đánh giá bị giảm đi rất nhiều. Do đó, cho điểm với các chỉ số động được sử dụng để đánh giá các pháp nhân.

Bước đầu tiên dựa trên việc thu thập thông tin không thể tính bằng vật chất. Chúng bao gồm danh tiếng kinh doanh, vị thế thị trường, ý kiến chuyên gia về tính bền vững kinh tế và tài chính.

Bước tiếp theo là xác định các chỉ số tài chính. Ở đây, các chỉ số thanh khoản, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, các chỉ số mục tiêu về ổn định tài chính, khả năng sinh lời, vòng quay tài sản, v.v. được nghiên cứu.

Theo kết quả của hai lần thẩm định độc lập, ngân hàng đưa ra quyết định cho vay.

Ai có thể đạt điểm cao

Nếu chúng ta nói về cá nhân, thì đánh giá của người đi vay cũng được thực hiện theonhiều chỉ số. Có nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng tích cực đến xếp hạng:

• lương cao;
• sự hiện diện của tài sản di chuyển và bất động sản riêng;
• cư trú lâu dài tại một vùng cụ thể;
• có sẵn tiền gửi;
• giấy tờ chứng minh thu nhập;
• sự hiện diện của điện thoại cố định ở nhà và tại cơ quan;
• xác nhận việc làm chính thức, đặc biệt là trong các doanh nghiệp nhà nước và khu vực công;
• sự hiện diện của các tài khoản mở (tiền gửi, tiền lương hưu, khoản thanh toán) trong ngân hàng chủ nợ;
• có khoản trả trước đáng kể cho khoản vay thế chấp hoặc mua xe;
• cơ hội cung cấp các khuyến nghị, người bảo lãnh hoặc người đồng vay;
• lịch sử tín dụng xuất sắc.

Làm thế nào để gian lận hệ thống và nó có thể được thực hiện?

Người ta tin rằng vì việc đánh giá được thực hiện bởi một cỗ máy vô hồn, nên nó có thể bị đánh lừa bằng cách tìm ra trước câu trả lời “đúng” cho các câu hỏi. Trên thực tế, điều này khác xa với trường hợp này.

Mô hình chấm điểm khách hàng được xây dựng theo cách mà tất cả các câu trả lời cho các câu hỏi có thể được xác minh bằng cách sử dụng các tài liệu liên quan. Ngoài ra, các ngân hàng thường hình thành toàn bộ mạng lưới và kết hợp các kết quả kiểm tra của họ vào một hệ thống chung. Vì vậy, nếu gian lận được tiết lộ trong quá trình xác minh bổ sung, một dấu gạch chéo sẽ được coi là người đi vay của bạn. Bạn sẽ không bao giờ được vay nữa.

Bạn có thể cố gắng tô điểm thực tế chỉ khikhi dữ liệu được nhập vào hệ thống chỉ từ lời nói của khách hàng. Tuy nhiên, việc tìm kiếm một ngân hàng như vậy là khá khó khăn và lãi suất ở đó quá lớn đến mức bản thân bạn không muốn vay tiền ở đó.

Ghi điểm và lịch sử tín dụng

Nếu chúng ta tính đến rằng ít nhất một nửa số cư dân của đất nước chúng ta đã có kinh nghiệm đăng ký khoản vay, thì chỉ số đánh giá người đi vay như là lịch sử tín dụng được coi trọng hơn cả. Vì BKI đã được bổ sung một thời gian với dữ liệu về người đi vay của các tổ chức tài chính vi mô và các tổ chức tương tự khác, các mô hình chấm điểm đã xuất hiện trên thị trường, được điều chỉnh cho phù hợp với sự hiện diện và tình trạng của lịch sử tín dụng.

Các mô hình này đánh giá người đi vay bằng xác suất không trả lại tiền, sự xuất hiện của các khoản nợ trễ hạn, số lượng các khoản vay đã được hoàn trả trước đó và các thông số khác.

Ngoài ra, các ngân hàng còn được cung cấp dịch vụ cung cấp thông tin khách hàng tự động. Khi kích hoạt dịch vụ này, ngân hàng sẽ biết:

• về việc mở tài khoản của khách hàng tại các tổ chức tài chính khác;
• về việc nhận các khoản vay mới;
• về sự xuất hiện của bất kỳ sự chậm trễ nào;
• chi tiết hộ chiếu khách hàng mới;
• về việc thay đổi giới hạn tài khoản, thẻ tín dụng, v.v.

Điều này sẽ điều chỉnh thêm hệ thống tính điểm của ngân hàng và nhận được thông tin tối đa về những người vay tiềm năng.