Những loại thế chấp nào tồn tại và loại thế chấp nào tốt hơn

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Hoàn toàn mọi người cần có nhà ở. Nhưng không phải ai cũng có thể mua được ngay, không cần vay nợ. Đó là lý do tại sao bạn phải cầm cố. Tất nhiên, giải pháp không phải là tốt nhất, nhưng rất phổ biến. Nhưng mỗi người không có giác ngộ môn này trước tiên quan tâm đến: nguyên tắc tồn tại những loại thế chấp nào? Và vì chủ đề có liên quan, nên cần nói chi tiết hơn một chút về nó.

Lựa chọn phổ biến nhất

Nói về nguyên tắc tồn tại các loại thế chấp nào, trước hết cần chú ý đến cho vay trên thị trường thứ cấp. Bởi vì đây là lựa chọn phổ biến nhất. Nguyên tắc rất đơn giản. Một người phải tìm một căn hộ mà người khác đang bán và lập một hợp đồng vay thế chấp. Sau đó, anh ấy mua nhà bằng tiền của ngân hàng, sau đó anh ấy sẽ đưa cho họ.

Có một số đặc thù ở đây. Đầu tiên bạn cần tìm ngân hàng phù hợp nhất theo các điều kiện. Những người giỏi nhất trong lĩnh vực này là những ngườitiểu bang. Họ có một hệ thống cho vay thế chấp được chăm chút đến từng chi tiết nhỏ nhất.

Sau khi một người chọn ưu đãi thế chấp có lợi nhất cho mình và tìm ra số tiền có thể cho anh ta, bạn có thể bắt đầu tìm nhà ở. Và trước khi hợp đồng được ký kết, bạn sẽ cần phải trả cho ngân hàng một khoản hoa hồng và bảo hiểm.

Về điều kiện

Nói về các loại hình thế chấp, không thể không chú ý đến việc mua nhà thứ cấp nào thì có thể phát hành.

Vì vậy, căn hộ không nên nằm trong một tòa nhà phải phá dỡ hoặc cần sửa chữa và xây dựng lại. Nó là mong muốn rằng nó ở trong tình trạng tốt. Rốt cuộc, một khoản thế chấp được phát hành lên đến 30 năm và ngân hàng có nghĩa vụ đảm bảo rằng nếu một người không thể trả nợ, thì người đó sẽ có thể bù đắp thiệt hại bằng cách bán nhà.

Một căn hộ cũng nên là nhà ở. Đó là, ở trong một ngôi nhà bình thường, và không thuộc một khách sạn hoặc khu phức hợp chung. Và nó cũng nên có một bố cục tiêu chuẩn phù hợp với kế hoạch BTI. Nhân tiện, các ngân hàng hiếm khi cho thế chấp đối với việc mua các căn hộ nằm ở tầng trệt hoặc tầng một. Và trên "Khrushchev".

Người vay cũng phải đáp ứng một số điều kiện nhất định. Anh ta phải là công dân gốc của Liên bang Nga với ít nhất một năm kinh nghiệm làm việc. Và tốt hơn hết bạn nên hạn chế cho vay nếu lương thấp, vì hàng tháng bạn sẽ phải trả tới 45% lương của mình.

Vốn chủ sở hữu

Trong danh sách các loại thế chấp, đặc biệt này chiếm vị trí thứ hai. Cólý do của họ. Thế chấp bằng vốn chủ sở hữu về bản chất là một khoản vay để mua nhà trong một ngôi nhà đang được xây dựng. Và do tòa nhà chưa đi vào hoạt động nên giá các căn hộ như vậy thấp hơn các căn hộ thông thường từ 20-30%.

Nguyên tắc trong trường hợp này hơi khác so với trước đó. Để bắt đầu, một người phải chọn một nhà phát triển. Anh ta sẽ gửi cho anh ta một danh sách các ngân hàng hợp tác với anh ta. Và trong số họ, một người chọn một trong những cung cấp các điều kiện cho vay có lợi nhất. Tùy chọn thứ hai cũng tương tự, nhưng hoàn toàn ngược lại. Đầu tiên, một người xác định ngân hàng, sau đó chọn nhà phát triển - từ danh sách được giao cho anh ta ở đó.

Đúng, trường hợp này cũng có nhược điểm. Ví dụ, lãi suất cao hơn (1-2%), sự chậm trễ trong việc vận hành một đối tượng. Tuy nhiên, ở đâu cũng có khuyết điểm.

Dành cho gia đình trẻ

Trong những năm gần đây, hình thức cho vay đặc biệt này đang rất phổ biến. Thế chấp có ích cho nhiều người, đặc biệt nếu một gia đình trẻ cần nhà ở. Điểm mấu chốt là chính quyền địa phương phân bổ một khoản trợ cấp, trong đó người dân phải trả khoản đầu tiên. Do đó, nó sẽ làm giảm số tiền cho vay.

Gia đình không con được tặng 30% tiền căn hộ. Những người đã có con - 35%. Để được vay thế chấp ưu đãi, bạn cần có tên trong danh sách chờ. Khi đến lượt gia đình này hoặc gia đình kia, họ sẽ được cấp một giấy chứng nhận cho việc mua một căn hộ. Đây là cách thanh toán khoản vay đầu tiên cho ngân hàng.

Bạn nên biết rằng các cặp vợ chồng mà mỗi người không quá 35 tuổi được coi là một gia đình trẻ. Thế chấp được đưa ra cho đếnba mươi năm. Nhưng sự chậm trễ là có thể xảy ra (đây là một điểm cộng khác của việc cho vay ưu đãi), và cùng với chúng, con số này là khoảng 35. Tuy nhiên, ngay cả để có được một khoản thế chấp như vậy, bạn phải đáp ứng một số điều kiện. Đầu tiên, mỗi người phối ngẫu phải là công dân của Liên bang Nga. Và được đi làm chính thức, có nguồn thu nhập có thể xác nhận bằng chứng chỉ. Độ tuổi tối thiểu của mỗi người là 18 tuổi.

Cho vay Cải tạo Nhà

Chủ đề này cũng cần được chú ý, nói về các loại thế chấp. Nhiều người đã có nhà ở, nhưng thường thì gia đình có nhu cầu mở rộng không gian sống hoặc cải thiện điều kiện. Những vấn đề này thường dễ giải quyết. Mọi người bán căn hộ mà họ có, sau đó họ mua nhà ở khác bằng số tiền thu được, trả thêm tiền bằng tiền do ngân hàng phát hành như một khoản thế chấp.

Ưu điểm chính của hình thức cho vay này là nó có thể được phát hành mà không cần thế chấp và hoa hồng. Họ cũng thực hành rộng rãi các chương trình địa phương và liên bang, cung cấp các điều khoản ưu đãi cho giáo viên, ví dụ, cho các gia đình có nhiều trẻ em, v.v. Hơn nữa, một khoản vay để cải thiện điều kiện nhà ở có thể được cấp ngay cả khi không cần cung cấp giấy chứng nhận từ nơi làm việc thường trú. Và lãi suất thấp hơn.

Thông tin cho người nước ngoài

Nhiều người là công dân của các quốc gia khác quan tâm đến câu hỏi - liệu họ có thể được thế chấp bằng giấy phép cư trú không? Chủ đề là thú vị. Ai cũng có thể mua nhà ở Liên bang Nga. Nhưng để làm điều này không phải với toàn bộ số tiền, mà bằng cách đi vay,rất khó. Các tổ chức tài chính cố gắng tránh giao dịch với người nước ngoài, vì họ không có quốc tịch Nga, có nghĩa là họ có thể dễ dàng rời khỏi đất nước mà không trả được nợ. Về vấn đề này, các ngân hàng đang thắt chặt các yêu cầu liên quan đến người vay càng nhiều càng tốt. Tuy nhiên, cũng có những ngân hàng coi người nước ngoài là những người trả lương công tâm nhất. Nhưng nói chung, thế chấp bằng giấy phép cư trú là một thực tế. Nhưng bạn có thể cho biết chi tiết hơn về các điều kiện.

Yêu cầu

Chà, nếu một người nước ngoài quyết định thế chấp bằng giấy phép cư trú, thì trước tiên, anh ta cần được làm việc chính thức tại Nga. Đồng thời đóng thuế và có ít nhất sáu tháng kinh nghiệm làm việc tại Liên bang Nga. Bạn cũng sẽ phải chứng minh thực tế rằng người nước ngoài sẽ làm việc tại Nga trong 12 tháng tới. Bạn có thể chỉ cần cung cấp hợp đồng với người sử dụng lao động và giấy chứng nhận thu nhập. Tuổi tác cũng rất quan trọng. Tối ưu nhất là từ 25 đến 40 tuổi.

Nhưng một số ngân hàng có các yêu cầu bổ sung. Ví dụ, kinh nghiệm làm việc tối thiểu ở Liên bang Nga có thể không phải là 6 tháng, mà là hai hoặc ba năm. Và khoản trả trước, thường là 10%, sẽ tăng lên 30%. Người bảo lãnh hoặc người cùng vay (công dân Liên bang Nga) có thể được yêu cầu. Và ngân hàng sẽ phát hành bất động sản được ghi có làm tài sản thế chấp. Và, tất nhiên, lãi suất sẽ tăng lên. Nói chung, người nước ngoài vay thế chấp khá khó khăn.

Các hình thức cho vay thế chấp khác nhau ở một số sắc thái nhất định, và trường hợp này cũng không ngoại lệ. Một người nước ngoài sẽ phải thu thập toàn bộ tài liệu, ngoài những tài liệu tiêu chuẩn (giấy chứng nhận thu nhập, thời gian làm việc, hợp đồng với chủ lao động, v.v.). Bạn sẽ cần hộ chiếu dân sự và bản sao có công chứng với bản dịch sang tiếng Nga. Ngoài ra - được phép làm việc tại Nga và nhập cảnh (thị thực). Bạn cũng sẽ cần thẻ di chuyển và đăng ký tại khu vực phát hành khoản vay.

Bảo lãnh

Mọi người đều nhận thức rõ rằng để được vay, bạn cần cung cấp cho ngân hàng một số tiền giá trị nhất định, số tiền này anh ta có thể lấy cho mình để bù đắp cho khoản nợ chưa thanh toán (nếu người trả không có khả năng trả lại tiền). Vay thế chấp cũng không ngoại lệ. Loại tài sản đảm bảo trong trường hợp này là bất động sản. Mà một người dự định có được bằng cách vay.

Thật đơn giản. Một người đến một khoản vay tại một ngân hàng (hoặc tổ chức tài chính khác), với điều kiện là căn hộ được mua bằng số tiền được phân bổ sẽ được dùng làm tài sản thế chấp. Tất cả những người tham gia giao dịch đều có lợi. Người vay cuối cùng nhận tiền và mua căn hộ. Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng hình thức thanh toán với lãi suất, và do căn nhà mà khách hàng mua là tài sản thế chấp nên sẽ giảm thiểu rủi ro không trả được nợ.

Và mọi thứ được thực hiện trong một vài bước. Đầu tiên, khách hàng nhận được sự chấp thuận của ngân hàng. Sau đó, anh ta chọn nhà ở, nghiên cứu thị trường sơ cấp và thứ cấp. Sau đó - đánh giá và bảo hiểm bất động sản. Và, cuối cùng, anh ấy ký hợp đồng, nhận tiền, thanh toán cho giao dịch, và sau đó chuyển đến.

Về những "cạm bẫy"

Bây giờ cần phải nói đến sự cản trở của hình thức thế chấp. Bản thân từ này đã chứa đựng bản chất của định nghĩa. Sự cản trở của một căn hộ được mua bằng thế chấp thể hiện ở việc hạn chế quyền của chủ sở hữu, cũng như áp đặt các nghĩa vụ đối với anh ta.

Nói một cách đơn giản, một người có thể chuyển nhà ở của mình để sử dụng tạm thời cho người khác, cho thuê hoặc cố gắng bán nó để trả nợ. Nhưng tất cả những điều này - chỉ khi có sự cho phép của bên nhận thế chấp. Vai trò của nó trong trường hợp này là ngân hàng. Tất cả những trở ngại sẽ được xóa bỏ khỏi một người khi anh ta trả nợ. Kể từ thời điểm đó, anh ấy trở thành chủ sở hữu hoàn toàn của căn hộ.

Nhưng nếu, ví dụ, anh ta muốn bán nó khi khoản nợ chưa được trả, anh ta sẽ phải quan tâm đến các sắc thái. Ngoài hợp đồng mua bán, bạn sẽ cần chứng thư chuyển nhượng, văn bản cho phép của người cầm cố và tuyên bố của các bên tham gia giao dịch.

Bảo hiểm

Ở trên đã đề cập nhiều lần rằng căn nhà đã mua sẽ phải được bảo hiểm. Nó thực sự là như vậy. Có những loại bảo hiểm thế chấp nào? Có hai trong số chúng - bắt buộc và tùy chọn.

Vì vậy, dù sao thì bạn cũng sẽ phải trả tiền bảo hiểm. Nhưng đây là một chi phí thấp. Theo luật, người vay chỉ được yêu cầu đảm bảo tài sản thế chấp, tức là căn hộ, để mua khoản vay được thực hiện. Con số này thường chiếm khoảng 1-1,5% trong tổng số.

Bằng cách mua thêm bảo hiểm, nó sẽ bảo vệ ngôi nhà của bạn khỏi bị hư hỏng và mất mát. Và cũng có thể - một tiêu đề do mất quyền sở hữu, có thể xảy ra do gian lận hoặc bán hàng gấp đôi. TẠIcuối cùng, ngay cả tính mạng và sức khỏe của khách hàng sẽ được bảo vệ. Xét cho cùng, một khoản vay để mua nhà được thực hiện trung bình trong 10-15 năm. Đây là một khoảng thời gian dài, và bất cứ điều gì có thể xảy ra với một người trong giai đoạn này, bởi vì cuộc sống là không thể đoán trước.

Lợi ích như thế nào?

Chà, thế chấp chỉ mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng và nhà phát triển, nhưng những người đi vay cũng muốn tránh gặp rắc rối. Và nếu bạn muốn tiết kiệm tiền, tốt hơn hết bạn nên đăng ký vay trong thời gian ngắn nhất có thể. Lợi ích có thể được tính bằng một ví dụ đơn giản. Giả sử một người nhận tín dụng 1 triệu rúp với lãi suất 13% mỗi năm. Nếu anh ta lấy số tiền này trong 5 năm, thì anh ta sẽ phải trả 23.000 rúp mỗi tháng, và kết quả là, số tiền trả thừa sẽ là 366.000 rúp. Sau khi phát hành một khoản thế chấp trong 15 năm, anh ta sẽ trả 13 nghìn rúp mỗi người. Nó ít hơn! Có, nhưng chỉ ở cái nhìn đầu tiên. Kết quả là anh ta sẽ trả quá 1.300.000 rúp. Vì vậy, vấn đề thời gian cần phải được giải quyết trước tiên.

Nhưng tùy chọn nào được liệt kê ở trên là tốt nhất? Bạn có thể tranh luận trong một thời gian dài, liệt kê những ưu và khuyết điểm. Để mỗi người của riêng mình. Nhưng nhìn nhận một cách khách quan thì phương án mua nhà đang xây là tốt nhất. Thứ nhất, bạn có thể tiết kiệm đáng kể - từ 1/5 đến 1/3 tổng số tiền. Và một khoản thanh toán quá mức 1-3% theo tỷ lệ sẽ không đóng một vai trò đặc biệt ở đây. Thứ hai, bạn có thể không sợ sự chậm trễ trong điều kiện vận hành. Giờ đây, các ngân hàng chỉ ký hợp đồng với các nhà phát triển đáng tin cậy, do đó rủi ro là rất ít. Nhưng một lần nữa, mỗi người nên tự quyết định.