Trả nợ trước hạn: điều kiện, hồ sơ

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Nếu bạn quyết định trả khoản vay trước thời hạn, bạn cần phải tự làm quen với tất cả các chi tiết của hợp đồng. Các ngân hàng trả nợ trước hạn không sinh lợi đối với các khoản thế chấp. Do đó, họ quy định các điều kiện hạn chế trong các tài liệu.

Cốt

Trả nợ sớm nghĩa là khoản vay đó đang được hoàn trả trước thời hạn. Nó được gọi là hoàn tất nếu khách hàng gửi toàn bộ số tiền cùng một lúc. Trả nợ trước hạn một phần khoản vay thế chấp ngụ ý tăng khoản thanh toán hàng tháng lên 2-3 lần (tùy thuộc vào các điều khoản của thỏa thuận). Trong trường hợp thứ hai, cùng với việc giảm nợ, lịch thanh toán sẽ thay đổi.

Lược đồ

Khả năng trả nợ sớm phụ thuộc vào hệ thống cho vay: có các khoản thanh toán theo niên kim hoặc các khoản thanh toán khác nhau. Nếu các khoản nợ được trả đều đặn với số tiền bằng nhau, thì trong những năm đầu tiên, hầu như tất cả các khoản tiền đều hướng đến việc trả lãi. Đây là cách ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.

Có lợi hơn cho khách hàng là chương trình thanh toán khác biệt. Các khoản thanh toán đầu tiên sẽ rất lớn, vì chúng bao gồm cơ thể khoản vay và lãi suất,tính trên số dư. Khi trả hết nợ, số tiền sẽ giảm dần.

Quyền lợi của Con nợ

Điều hấp dẫn nhất đối với khách hàng là một chương trình khác biệt. Phần thân và phần lãi của khoản vay được trả thành nhiều lần bằng nhau. Không quan trọng là con nợ muốn đóng khoản vay trong bao nhiêu năm (3, 5 hoặc 10). Anh ấy sẽ chỉ cần trả phần còn lại của số tiền.

Chương trình niên kim có ít lợi ích hơn. Trong vài năm đầu, hầu như tất cả các khoản tiền đều được sử dụng để trả lãi. Vào thời điểm khách hàng quyết định thanh toán khoản nợ, anh ta đã trả một khoản hoa hồng đến mức trả ngay số tiền còn lại sẽ không tiết kiệm được ngân sách gia đình.

Nếu con nợ vẫn quyết định trả nợ trước hạn (ở ngân hàng Sberbank chẳng hạn), tổ chức tín dụng sẽ tính toán lại. Sau đó, có hai lựa chọn:

• khách hàng sẽ giữ nguyên thời hạn ban đầu của khoản thế chấp, nhưng các khoản thanh toán hàng tháng sẽ giảm xuống;
• thời hạn của hợp đồng sẽ giảm xuống, và số tiền thanh toán vẫn như cũ.

Công cụ tính trả nợ thế chấp có thể được tìm thấy trên trang web của bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Với nó, bạn có thể tính toán số tiền thanh toán gần đúng và so sánh hai chương trình cho vay. Nhưng bạn có thể tự tính toán.

Ví dụ

Khách hàng muốn thế chấp 1 triệu rúp. trong thời hạn 20 năm (240 tháng) ở mức 12% mỗi năm. Đầu tiên, xác định số tiền thanh toán hàng tháng và lãi suất.

Theo một sơ đồ phân biệt:

1000: 240=4, 166 nghìn rúp - cơ thể vay.

Tiền lãi được tính bằng cách nhân số dư với lãi suất hàng năm và chia giá trị cho 12 tháng:

1000 x 0, 12: 12=10 nghìn rúp. - số tiền phần trăm.

Như vậy, số tiền thanh toán hàng tháng tiêu chuẩn sẽ là:

4 166 + 10.000=14, 166 nghìn rúp.

Theo chế độ niên kim:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240-1))=11.011 nghìn rúp. - số tiền thanh toán niên kim, trong đó:

• 0, 01=1: 12;
• 240 - số tháng cho vay.

Để so sánh, hãy tính phần trăm cho lần thanh toán đầu tiên:

1000 x 0, 12: 12=10 nghìn rúp.

T. e. trong số 11.011 nghìn rúp. trong tháng đầu tiên chỉ có 1,011 rúp. sẽ được sử dụng để trả phần nội dung của khoản vay và phần còn lại - để trả lãi.

Trong 10 năm, khách hàng sẽ trả cho ngân hàng: 11.011 x 120=1321,32 nghìn rúp.

Sau cùng một khoảng thời gian, theo một chương trình khác biệt, khách hàng sẽ thanh toán mỗi tháng:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 nghìn rúp

Trả nợ sớm khoản thế chấp, được sử dụng chương trình với các khoản thanh toán khác nhau, chỉ có lợi trong nửa đầu của hợp đồng. Qua nhiều năm, số tiền phải trả giảm dần, phần lớn tiền lãi sẽ được trả hết.

Sắc thái

Như thực tế cho thấy, nếu người vay muốn trả nợ thế chấp trước hạn, họ không chỉ nên chọn ngay một chương trình có lợi hơn mà còn phải trả một số tiền lớn hơn mỗi tháng.

Không có lợi ích, chỉ khi tiềnmà người đi vay dự định sử dụng cho một khoản vay, tại thời điểm này có thể mang lại nhiều thu nhập hơn khi đầu tư, ví dụ, vào tiền gửi hoặc bất động sản khác. Khoản tiền gửi có thể trở nên sinh lời hơn nếu thời hạn cho vay từ 25 năm trở lên, vì khoản thanh toán hàng tháng sẽ giảm dần.

Thủ tục đặt cọc

Sau khi người vay quyết định trả sớm khoản thế chấp tại Sberbank, anh ta cần quyết định phương thức gửi tiền. Tốt hơn là bạn nên thanh toán các đợt hàng tháng với số lượng lớn hơn là gửi định kỳ hai hoặc ba lần số tiền. Tuy nhiên, trước tiên, khách hàng không phải lúc nào cũng gửi tiền với số lượng như vậy. Thứ hai, chính các ngân hàng đã đưa ra các hạn chế. Ví dụ: họ chỉ chấp nhận trả nợ trước hạn vào ngày tiền được ghi nợ, họ yêu cầu bạn đăng ký thay đổi chương trình trước. Nếu người vay sau đó thay đổi ý định, anh ta sẽ phải nộp phạt. Vì vậy, giải pháp cho vấn đề này phụ thuộc vào việc khách hàng có muốn viết đơn hàng tháng, đến ngân hàng để đặt lịch mới, lo lắng về các khoản phát sinh ngoài ý muốn, v.v.

Trả góp bằng vốn thai sản

Luật quy định việc sử dụng vốn mẹ để mua hoặc xây dựng bất động sản. Tiền có thể được sử dụng để trả khoản trả trước, tiền gốc hoặc tiền lãi. Đối với người đi vay, phương án đầu tiên là bất lợi nhất. Thứ nhất, không phải ngân hàng nào cũng nhận tạm ứng vốn mẹ, thứ hai là lãi suất tăng theo các chương trình như vậy. Trước đây, người ta tin rằng nếu khách hàng khôngcó thể độc lập thực hiện khoản thanh toán đầu tiên, có nghĩa là anh ta mất khả năng thanh toán hoặc không đáng tin cậy. Ngày nay, các ngân hàng nhượng bộ, nhưng cũng bảo đảm rủi ro của họ.

Thông thường, công quỹ trả số tiền gốc của khoản nợ. Sẽ có ý nghĩa khi chuyển tiền dưới dạng lãi suất nếu người trả tiền không có kế hoạch trả khoản vay trước thời hạn. Trong trường hợp này, anh ta sẽ trả hoa hồng bằng vốn mẹ, giảm chi phí hàng tháng.

Các giấy tờ sau phải được nộp cho ngân hàng để trả nợ thế chấp:

• hộ chiếu;
• chứng chỉ nhận vốn thai sản;
• hồ sơ vay trả góp.

Nhân viên ngân hàng sẽ cấp giấy chứng nhận có thông tin về số nợ và lãi còn lại, giấy chứng nhận quyền sở hữu.

Quỹ hưu trí phải chấp thuận việc hoàn trả khoản thế chấp bằng vốn thai sản. Để thực hiện việc này, bạn cần thu thập và cung cấp gói tài liệu sau:

• hộ chiếu của người có quyền nhận công quỹ;
• chứng chỉ;
• giấy tờ xác nhận nghĩa vụ trả khoản vay: hợp đồng thế chấp và giấy xác nhận của ngân hàng;
• giấy chứng nhận quyền sở hữu căn hộ, hợp đồng mua bán;
• đơn gửi đến Quỹ Hưu trí về việc người vay muốn chuyển tiền để trả khoản vay;
• tài liệu khác theo yêu cầu.

Nhân viên PF phải xuất biên lai nhận tài liệu và ghi rõ ngày nhận tài liệu. Trong vòng một tháng, sẽ có quyết định về việc thanh toán tiền cho ngân hàng hoặc từ chối.

Bảo hiểm

Điều kiện tiên quyết đối với chương trình thế chấp là bảo hiểm nợ hoặc tài sản, và đôi khi là cả hai. Sau khi tất toán khoản vay trước thời hạn, khách hàng có quyền yêu cầu bồi thường một phần chi phí dịch vụ. Hợp đồng bảo hiểm căn hộ cũng có thể bị chấm dứt trước thời hạn (nếu điều này không mâu thuẫn với các điều khoản của khoản vay), bằng cách trả một khoản phạt lớn. Sau đó, khoản thanh toán hàng tháng sẽ được giảm bớt theo số tiền bảo hiểm.

Tái cấp vốn

Khách hàng có thể đăng ký tại ngân hàng khác để gia hạn thế chấp: thay đổi phương thức thanh toán, thời hạn của chương trình, tỷ giá và các điều kiện khác. Thay đổi chủ nợ không có nghĩa là xóa bỏ rào cản. Căn hộ sẽ vẫn được cầm cố, nhưng đã có tổ chức khác. Mặc dù có những nhược điểm rõ ràng (thu thập một gói tài liệu mới, phát hành lại thỏa thuận, hoa hồng bổ sung), phương pháp này phù hợp nếu khách hàng muốn thay đổi chương trình hoàn trả khoản vay sang một chương trình hấp dẫn hơn.