Khái niệm và các loại bảo hiểm trách nhiệm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Đối với đa số người dân và các nhà lãnh đạo doanh nghiệp, việc lập các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, xe hơi và tài sản đã trở thành thông lệ. Đối mặt với một loại như "bảo hiểm trách nhiệm", nhiều người không hiểu sự cần thiết của loại hình bảo vệ này. Mặc dù, như thực tế cho thấy, trong thế giới hiện đại, các loại bảo hiểm trách nhiệm hiện có cho phép bạn bảo vệ bản thân khỏi những chi phí không lường trước được khi thực hiện các hoạt động khác nhau và thậm chí là lái xe ô tô. Dựa trên các chuẩn mực của luật dân sự, họ phân biệt trách nhiệm pháp lý theo hợp đồng và theo luật.

Trách nhiệm theo pháp luật

Ngoài hợp đồng, hoặc vi phạm, hoặc trách nhiệm pháp lý theo luật xuất hiện khi thiệt hại được gây ra cho một người không có quan hệ hợp đồng với người khởi xướng sự kiện. Loại trách nhiệm này xảy ra bất kể sự tồn tại của hợp đồng đã kýquan hệ pháp lý.

Bảo hiểm những rủi ro như vậy bao gồm một số điều kiện:

• trách nhiệm của bản thân người được bảo hiểm hoặc người tham gia khác cũng có thể là người chịu trách nhiệm được bảo hiểm;
• tất cả những người tham gia có thể gây tổn hại do hành động của họ phải được ghi rõ trong tài liệu bảo hiểm;
• người thụ hưởng có thể vừa là chủ hợp đồng, người tham gia bảo hiểm vừa là bên thứ ba, nếu điều đó được quy định trong hợp đồng bảo hiểm;
• Người bị thương có quyền yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại trực tiếp, nếu các điều kiện đó được quy định trong hợp đồng bảo hiểm đã giao kết giữa các bên.

Trách nhiệm hợp đồng

Trách nhiệm theo hợp đồng xảy ra trong trường hợp không hoàn thành, thực hiện nhiệm vụ kém chất lượng được nêu trong thỏa thuận đã ký kết giữa các bên. Loại bảo hiểm trách nhiệm này cũng yêu cầu một số điều kiện nhất định:

• trách nhiệm được quy định bởi các văn bản pháp luật hiện hành;
• chỉ trách nhiệm của bên mua bảo hiểm được bảo hiểm, tất cả các hợp đồng khác đều bị coi là vô hiệu;
• người thụ hưởng theo hợp đồng bảo hiểm cho biết bên mà bên mua bảo hiểm đã tham gia vào quan hệ hợp đồng.

Với mối quan hệ pháp lý phát sinh giữa tổ chức bảo hiểm và khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại về tài sản hoặc thiệt hại về sức khỏe cho bên thứ bangười.

Trách nhiệm

Theo yêu cầu của pháp luật về bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm trách nhiệm được xác định bằng quyền lợi tài sản liên quan trực tiếp đến người được bảo hiểm và người bị ảnh hưởng do hoạt động của người đó. Các quy định pháp lý phân định rõ ràng những loại bảo hiểm nào được bảo hiểm trách nhiệm.

Có một phân loại các loại trách nhiệm cho việc này:

• hành chính - xảy ra khi vi phạm hoặc vi phạm hành chính được thực hiện;
• material - buộc nhân viên phải bồi thường thiệt hại cho tổ chức do không tuân thủ hoặc vi phạm luật hiện hành;
• luật dân sự - xuất hiện khi các quy phạm pháp luật dân sự về hành vi lập pháp bị vi phạm và dẫn đến việc không tuân thủ các quyền chủ thể của bên thứ ba;
• chuyên nghiệp - đại diện cho quyền lợi của các chuyên gia chuyên môn về những thiệt hại vật chất có thể xảy ra khi thực hiện nhiệm vụ của họ hoặc việc cung cấp danh sách các dịch vụ được quy định trong hợp đồng.

Các loại bảo hiểm trách nhiệm chính, chẳng hạn như dân sự và nghề nghiệp, đang được thị trường tài chính quan tâm.

Bảo hiểm Trách nhiệm Công cộng

Doanh nghiệp sản xuất, cũng như một công dân bình thường, trong quá trình thực hiện nhiệm vụ sản xuất được giao hoặc trong cuộc sống hàng ngày, bằng những hành động của mình, có thể gây thiệt hại đến tài sản của người không có thẩm quyền hoặc gây tổn hại đến sức khoẻ của họ. Theo luật, thủ phạm phảibồi thường những thiệt hại đã gây ra. Để giảm thiểu chi phí đó, các công ty bảo hiểm đã chấp thuận các loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Khi ký hợp đồng bảo hiểm, cần lưu ý rằng các nghĩa vụ pháp luật dân sự có tính chất tài sản riêng. Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự hiện có nhằm chuyển những tổn thất có thể xảy ra cho công ty bảo hiểm. Đồng thời, cần phải hiểu rằng sự tồn tại của một thỏa thuận như vậy không giúp chủ hợp đồng có thể bị truy tố hành chính hoặc hình sự.

Dựa trên các quy định của pháp luật về bảo hiểm, các loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự sau được phân biệt:

• chủ phương tiện;
• người vận chuyển hàng hóa;
• chủ sở hữu của các công ty công nghiệp, các tổ chức, do kết quả của các hoạt động của họ, được phân loại là đối tượng tăng nguy hiểm;
• chủ sở hữu hoặc người thuê các công trình cấp nước.

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

Một số loại nghề được xếp vào loại hoạt động không an toàn, vì người lao động có thể gây hại cho khách hàng bằng hành động của mình. Có thể gây thất thoát tài sản trong quá trình cung cấp dịch vụ kém chất lượng hoặc thực hiện công việc, thực hiện nhiệm vụ chuyên môn không công bằng. Những tổn thất vật chất sẽ gây ra cho khách hàng có thể được công ty bảo hiểm bồi hoàn nếu thủ phạm có chính sách.

Các loại bảo hiểm hiện cótrách nhiệm nghề nghiệp gắn liền với nghề nghiệp của khách hàng tương lai của công ty bảo hiểm. Các nghề như công chứng viên, bác sĩ tư nhân, môi giới hải quan, thẩm định viên, kiểm toán viên bắt buộc phải có tài liệu bảo hiểm trong số các giấy phép, nhờ đó trách nhiệm về những sai sót và thiếu sót trong tương lai sẽ được chuyển cho công ty bảo hiểm.

Trách nhiệm của chủ xe

Trong số các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự hiện có, được yêu cầu nhiều nhất là bảo hiểm xe máy bắt buộc. Thỏa thuận này cho phép người lái xe điều khiển phương tiện. Các công ty bảo hiểm cung cấp cả hai loại hình bảo hiểm trách nhiệm tự nguyện và bắt buộc. Trên cơ sở tự nguyện, khách hàng của công ty bảo hiểm có thể tăng số tiền trách nhiệm của công ty bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện giao thông đường bộ.

Với việc hệ thống "giải quyết tổn thất trực tiếp" có hiệu lực theo thỏa thuận OSAGO, không chỉ thủ phạm của công ty mà cả khách hàng bị thương cũng có quyền nhận tiền bồi thường bảo hiểm từ bảo hiểm của mình công ty.

Việc tích lũy thanh toán bảo hiểm được thực hiện nếu chủ sở hữu của tài liệu bảo hiểm trở thành thủ phạm của vụ tai nạn. Loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc này không chỉ liên quan đến việc thanh toán cho tài sản bị hư hỏng (ô tô, nhà cửa, cột điện, hàng rào) mà còn cả những thiệt hại về sức khỏe của hành khách hoặc những người tham gia khác khi gặp sự cố trên đường.

Để nhận tiền bồi thường bảo hiểm hoặc tích lũy khoản thanh toán cho bên bị thương,một số điều kiện:

• xe do người được chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm điều khiển;
• thiệt hại về đạo đức không hoàn lại;
• phương tiện không được sử dụng trong các cuộc biểu tình, học tập hoặc thi đấu;
• hành động bất hợp pháp có chủ ý của người được bảo hiểm;
• say rượu lái xe, bị ảnh hưởng bởi chất kích thích hoặc thuốc phiện.

Cần lưu ý rằng có hai loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc đối với chủ xe là hợp đồng trong nước và hợp đồng quốc tế. Khi đi du lịch nước ngoài, người điều khiển phương tiện cũng phải tự bảo hiểm trách nhiệm của mình. Đối với điều này, có một thỏa thuận về Thẻ xanh, nhờ đó một chính sách bảo hiểm thống nhất hoạt động trên lãnh thổ của 31 tiểu bang. Số lượng nghĩa vụ mà công ty bảo hiểm thực hiện phụ thuộc vào tiểu bang có lãnh thổ xảy ra sự kiện khẩn cấp. Hợp đồng bảo hiểm áp dụng cho tất cả những người đang lái chiếc xe được quy định trong hợp đồng.

Trách nhiệm của Thẩm định viên

Một loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự khác, bắt buộc, được chấp thuận về mặt pháp lý là trách nhiệm của thẩm định viên. Khi thực hiện các hoạt động định giá của mình, anh ta có thể vô tình gây ra những thiệt hại về vật chất cho khách hàng của mình. Để giảm thiểu thiệt hại của nghề này, khi được phép tiến hành các hoạt động thẩm định, nhất thiết phải ký kết hợp đồng bảo hiểm với một công ty tài chính chuyên biệt.

Việc chi trả tiền bồi thường bảo hiểm đối với loại hình bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc này được thực hiện theo quyết định của toà án. Cũng có thể bồi thường những tổn thất do khách hàng gây ra nếu doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý rằng sự kiện được bảo hiểm đã thực sự diễn ra mà không cần chờ đến hành vi xét xử. Số tiền bảo hiểm được trả cho bên thứ ba. Số tiền thanh toán tùy thuộc vào tổn thất vật chất thực tế, nhưng không được vượt quá trách nhiệm bảo hiểm của công ty tài chính theo các điều khoản của hợp đồng đã ký kết.

Trách nhiệm pháp lý của nhà cung cấp dịch vụ

Trong số các loại bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc hiện có, cần chú ý đến bảo hiểm trách nhiệm của người vận chuyển hàng hóa bằng đường bộ, đường biển và đường hàng không. Các văn bản quy định chính xác định số tiền trách nhiệm bảo hiểm và phí là các công ước quốc tế về vận chuyển hàng hóa và khuôn khổ pháp lý trong nước.

Loại bảo hiểm trách nhiệm người vận chuyển này là bắt buộc để bảo vệ người gửi hàng hoặc hành khách khỏi những vi phạm có thể xảy ra do vận chuyển hàng hóa, hành lý hoặc gây tổn hại cho sức khỏe của họ. Khoản bồi thường bảo hiểm được trả cho những người bị thương hoặc người thụ hưởng theo số tiền thiệt hại thực tế về tài sản, chi phí điều trị hoặc khi tử vong.

Trách nhiệm của công ty - nguồn tăng nguy cơ

Hoạt động của một số doanh nghiệp và tổ chức ban đầu gây nguy hiểm dựa trên công việc mà họ thực hiện. Có, nạp lại.nhiên liệu, chất bôi trơn và khí đốt có thể gây ra tình trạng khẩn cấp do rò rỉ xăng hoặc nổ bình chứa. Các nhà máy điện và hạt nhân cũng nhất thiết phải là những cơ sở nguy hiểm như vậy. Chủ sở hữu của các doanh nghiệp này phải có thỏa thuận bảo hiểm với công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm, công ty chịu trách nhiệm về những tổn thất liên quan trực tiếp đến hoạt động sản xuất của người được bảo hiểm.

Theo bộ luật dân sự hiện hành, các nguồn nguy hiểm bao gồm:

• thiết bị cơ khí, thiết bị không thể điều khiển hết hoạt động;
• hoạt động của con người trong công nghiệp liên quan đến năng lượng nguyên tử, hạt nhân, năng lượng điện, chất dễ cháy và nổ.

Sự hiện diện của hợp đồng cho loại hình bảo hiểm trách nhiệm này cho phép người đứng đầu cơ sở nguy hiểm chuyển số tiền tổn thất cho công ty bảo hiểm đối với những trường hợp như vậy:

• làm hư hỏng hoặc phá hủy tài sản;
• không nhận được lợi nhuận theo kế hoạch;
• thiệt hại về tiền bạc;
• sức khỏe kém hoặc tử vong của những người bị ảnh hưởng;
• chi tiêu cho việc loại bỏ kết quả của một sự kiện được bảo hiểm.

Bảo hiểm Trách nhiệm Môi giới

Để thực hiện công việc của một đại diện hải quan, điều kiện cần thiết là phải đưa một nhà môi giới tiềm năng vào sổ đăng ký đại diện hải quan. Các công ty bảo hiểm, dựa trên các loại bảo hiểm bắt buộc đã được phê duyệttrách nhiệm, đề nghị thực hiện hợp đồng bảo hiểm mà nếu không có hợp đồng bảo hiểm đó thì người môi giới hải quan sẽ không thể được đăng ký vào sổ đăng ký. Sự hiện diện của nó là bắt buộc.

Tổ chức bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản do đại diện hải quan gây ra do hành động của họ, hoặc hành động không liên quan đến việc thực hiện một số công việc nhất định. Ngoài thiệt hại về tài sản, tài liệu bảo hiểm có thể chi trả chi phí kiện tụng của luật sư và các chuyên gia được mời.

Sự kiện được bảo hiểm được coi là đã xảy ra khi khách hàng của người môi giới trình bày các khiếu nại về tài sản có liên quan trực tiếp đến việc cung cấp dịch vụ kém chất lượng, cụ thể là:

• không đáp ứng được thời hạn cung cấp chứng từ hải quan;
• tính toán sai thuế hải quan, đã bị trả quá cao;
• phạt vi phạm thủ tục thông quan;
• tiết lộ thông tin thương mại hoặc thông tin bí mật khác.

Bảo hiểm trách nhiệm kiểm toán viên

Một loại bảo hiểm trách nhiệm khác là bảo hiểm kiểm toán viên. Để thực hiện các hoạt động kiểm toán, pháp luật hiện hành quy định bắt buộc phải có thỏa thuận với công ty bảo hiểm. Các loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm khác nhau do các tổ chức bảo hiểm cung cấp cho khách hàng của họ cũng bao gồm bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc đối với kiểm toán viên.

Trongkhi thực hiện các hoạt động của mình, các chuyên gia có thể, bằng những hành động vô ý của mình, có thể gây ra thiệt hại về tài sản hoặc tổn hại đến tình trạng sức khoẻ của khách hàng sử dụng dịch vụ. Các sự kiện được bảo hiểm bao gồm:

• lỗi trong việc đánh giá các hoạt động và tuân thủ các văn bản quy định của nó;
• diễn giải sai kết quả kiểm toán;
• không phát hiện ra những thiếu sót đáng kể trong các tài liệu tài chính;
• không tuân thủ các tiêu chuẩn báo cáo và kế toán đã được phê duyệt, luật thuế;
• vô tình làm mất hoặc hư hỏng các tài liệu tài chính như chuyển tiền, tờ khai, séc, hoá đơn thuế và hoá đơn.

Đối với loại hình bảo hiểm trách nhiệm này, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi hoàn số tiền phạt. Các dịch vụ của một công ty kiểm toán khác cũng phải trả phí nếu tổn thất do hành động thiếu chuyên nghiệp của kiểm toán viên gây ra, mà trách nhiệm của người đó được bảo hiểm. Trường hợp mất giấy tờ, công ty bảo hiểm bồi thường chi phí đăng ký hồ sơ mới, sao y công chứng. Ngoài ra, nếu quỹ được chi trong quá trình làm rõ hoàn cảnh của sự kiện, thì những khoản chi phí đó cũng phải được bồi thường bằng giá của số tiền bảo hiểm.

Thị trường dịch vụ tài chính, giống như toàn bộ ngành bảo hiểm, đang phát triển. Và nếu rủi ro tài sản, hoặc thậm chí là khái niệm chung và các loại bảo hiểm trách nhiệm, chẳng hạn như OSAGO, đã quen thuộc với hầu hết người tiêu dùng, thì bảo hiểm trách nhiệm tự nguyện gầnchỉ phải đối mặt với một nhóm hẹp các chuyên gia. Mặc dù sự tồn tại của một thỏa thuận như vậy cho phép bạn bảo vệ mình khỏi các chi phí vật chất bổ sung trong trường hợp xảy ra sự kiện được chỉ định trong thỏa thuận.