Lớp "bonus-malus" - đó là gì? Làm thế nào để tìm ra lớp "bonus-malus"?

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2024-01-17 19:12

Chi phí của chính sách bao gồm lãi suất cơ bản, thay đổi theo các hệ số nhất định. Chúng phụ thuộc vào sức mạnh của chiếc xe, kinh nghiệm và tuổi của người lái xe và các thông số khác. Một trong các hệ số là lớp "bonus-malus". Nó là gì? Làm thế nào để tính toán nó? Chỉ số này phụ thuộc vào điều gì? Đọc câu trả lời cho những câu hỏi này ở phần sau của bài viết.

Định nghĩa

PCA đã giới thiệu một hệ số được sử dụng khi tính toán chi phí OSAGO cho một người lái xe và ô tô cụ thể - hạng “bonus-malus”. Nó là gì? Với sự thay đổi của giá vé cơ sở, ngày nay nó là một liều thuốc chữa bách bệnh cho những người lái xe cẩn thận, những người có bề dày thành tích lái xe không xảy ra tai nạn. Đối với những người chịu trách nhiệm về vụ tai nạn, nó có thể có tác dụng ngược lại - tăng chi phí biểu thuế lên 2,5 lần.

Bonus Malus Class (MBM) là giảm giá cho những lái xe cẩn thận. Các công ty bảo hiểm quan tâm đến những người lái xe cẩn thận. Để thưởng cho họ bằng cách nào đó, tỷ lệ cung cấp các hệ số cung cấp chiết khấu cho khách hàng. Các công ty bảo hiểm đã phát triển một chỉ số về KBM, chịu trách nhiệm cho việc lái xe không gặp tai nạn và cung cấp chiết khấu 5% cho mỗi năm. Chỉ những sự cố trong đó khoản thanh toán được thực hiện mới được tính đến.

Vì OSAGO bảo hiểm thiệt hại do chủ sở hữu hợp đồng gây ra cho bên thứ ba, trong trường hợp này, chỉ những tai nạn do khách hàng gây ra mới được tính đến. Các sự cố, bao gồm cả những sự cố được đăng ký mà không có sự hiện diện của các sĩ quan cảnh sát giao thông (ngoại trừ giao thức Châu Âu), sẽ không được tính đến. Đối tượng của hợp đồng là trách nhiệm của người lái xe, không phải tài sản. Vì lợi nhuận không có lợi, tiền phạt được đưa ra, điều này có thể làm tăng chi phí của chính sách lên rất nhiều. Có nghĩa là, đối với một chuyến đi không xảy ra tai nạn, khách hàng sẽ nhận được “tiền thưởng”, và đối với việc anh ta trở thành thủ phạm của vụ tai nạn, anh ta sẽ nhận được “tiền thưởng”. Do đó, tên của chỉ số.

Làm thế nào để xác định loại "bonus-malus"?

Theo mặc định, KBM không được công ty đưa vào cơ sở dữ liệu PCA - nó chứa thông tin về các hợp đồng trước đây được lập cho một người và một chiếc xe hơi. Chỉ số này được cơ quan đại diện tính toán dựa trên thực tế về đơn kháng cáo của công dân. Anh ta cũng phải nhập thông tin vào cơ sở dữ liệu PCA sau khi hết hạn hợp đồng hiện tại. Nghĩa vụ này được ghi trong Luật Liên bang "Về OSAGO". Trong thực tế, nó hiếm khi được thực hiện. Bạn có thể kiểm tra loại "bonus-malus" không chỉ trong công ty bảo hiểm, mà còn thông qua trang web của PCA. Trong biểu mẫu đặc biệt, bạn phải ghi rõ mã VIN, họ và tên. và thông tin hộ chiếu. Kết quả sẽ được trình bày dưới dạng số phân số lên đến 2, 45.

Các loại tỷ lệ cược

Có 13 hạng MSC - từ lái xe không có kinh nghiệm trở lên, tùy thuộc vào số vụ tai nạn và chi trả bảo hiểm cho họ (chủ hợp đồng có thể là nạn nhân, không phải thủ phạm của vụ tai nạn).

Lớp đầu kỳ	Tỉ lệ tiền thưởng-malus của đẳng cấp	Lớp cuối kỳ tùy theo số lần thanh toán
		0	1	2	3	4 trở lên
M	2, 45	0	M	M	M	M
0	2, 30	1
1	1, 55	2
2	1, 40	3	1
3	1, 00	4
4	0, 95	5	2	1
5	0, 90	6	3	1
6	0, 85	7	4	2
7	0, 80	8
8	0, 75	9	5
9	0, 70	10			1
10	0, 65	11	6	3
11	0, 60	12
12	0, 55	13
13	0, 50	13	7

Theo bảng này, bạn có thể dễ dàng tìm ra hệ số bonus-malus. Quy trình tính toán và thực hành áp dụng chỉ tiêu này sẽ được trình bày chi tiết hơn dưới đây. Các quy tắc chung để sử dụng bảng có thể được nhìn thấy trong ví dụ này. Trình điều khiển có KMB lớp thứ năm. Anh ta mua một chính sách OSAGO với hệ số 0,9. Nếu anh ta lái xe cả năm mà không bị tai nạn, anh ta sẽ được nhận hạng sáu và giảm giá 15%. Nhưng nếu người lái xe gây tai nạn, thì hạng bị giảm xuống còn 3. Nếu có 2 tai nạn, thì xuống 1. Toàn bộ quá trình sẽ tiếp tục. Chỉ có thể nâng cấp lớp một mỗi năm. Nếu trong vòng 12 tháng mà người lái xe không được bảo hiểm theo OSAGO, thì thông tin về anh ta trong cơ sở dữ liệu PCA sẽ tự động được đặt lại về 0.

Ví dụ

Một người vào ngày 9 tháng 8 năm 2014 lần đầu tiên mua hợp đồng OSAGO trong một năm. Trong khoảng thời gian qua, anh ấy chưa từng bị tai nạn. Cho anh tacó chiết khấu cho hạng "bonus-malus". Làm thế nào để tìm ra kích thước của nó? Ban đầu, người lái xe được xếp vào hạng thứ ba và giá trị chỉ số là 1. Sau một năm lái xe cẩn thận, anh ta sẽ được xếp vào hạng thứ 4 và giá trị hệ số là 0,95.

Một ví dụ phức tạp hơn. Ngày 8/8/2015, một người tham gia bảo hiểm ô tô lần đầu và đã 5 năm không bị tai nạn. Năm 2020, anh ta phải chịu trách nhiệm về hai vụ tai nạn. Trong trường hợp này, hạng "bonus-malus" sẽ được tăng lên. Nó là gì? Trong 5 năm "hòa vốn", người lái xe đã giành được cho mình hạng 8 KBM. Nhưng sau hai vụ tai nạn, chỉ số này đã giảm xuống thứ hai với giá trị là 1, 4.

Cách MSC áp dụng cho bảo hiểm mở và giới hạn

Theo tài liệu "Về mức giá tối đa", hạng xe được tính theo dữ liệu của chủ sở hữu liên quan đến chiếc xe. Theo thỏa thuận, không giới hạn số lượng người được phép lái xe ô tô. Mức chiết khấu được xác định dựa trên dữ liệu về chủ sở hữu của phương tiện và hạng xe đã mua trước đó. Nếu thông tin đó bị thiếu, thì chủ sở hữu được chỉ định lớp 3.

Nếu chính sách được ban hành cho số lượng tài xế không giới hạn, hệ số được xác định cho chủ sở hữu của chiếc xe. KBM là đặc điểm của người lái xe, cách anh ta điều khiển một chiếc xe chứ không phải một chiếc xe hơi. Nếu tối đa 5 người được bao gồm trong chính sách, thì hệ số trong trường hợp xảy ra tai nạn chỉ được giảm cho người chịu trách nhiệm về tai nạn, chứ không phải cho tất cả các tài xế.

Nếu người thứ ba trước đây được bao gồm trong một hợp đồng bảo hiểm có giới hạn, vàsau đó tài xế quyết định cấp OSAGO với số lượng lớn tài xế, khi đó để tiết kiệm chiết khấu trong chính sách, bạn cần chỉ định người khác (bạn bè, người thân hoặc người quen) để không bị mất hệ số được hưởng.

MSC áp dụng cho bảo hiểm có giới hạn như thế nào?

Trong trường hợp này, chi phí của hợp đồng được tính theo hạng người tối thiểu tham gia hợp đồng và lịch sử được lưu giữ cho từng tài xế. Ví dụ: đối với trình điều khiển đầu tiên, KBM hiển thị 0,6, đối với trình điều khiển thứ hai - 0,9. Khi tính toán OSAGO, giá trị 0, 9 sẽ được sử dụng.

Sai lầm

Đôi khi người lái xe có thành tích không gặp tai nạn tốt, nhưng khi kiểm tra dữ liệu, hạng “bonus-malus” thấp được hiển thị. Nó là gì? Có hai lý do có thể xảy ra:

• người lái xe không được bảo hiểm trong năm dương lịch trước đó và không có mặt trong một hợp đồng bảo hiểm khác với tư cách là người được thừa nhận điều khiển phương tiện;
• công ty bảo hiểm chỉ đơn giản là không nhập thông tin vào cơ sở dữ liệu PCA.

Vấn đề thứ hai là phổ biến nhất. Và mấu chốt ở đây không phải là sơ suất của nhân viên mà là việc thông tin được nhập vào cơ sở dữ liệu một cách thủ công. Do đó, những sai sót hoặc hay quên là hoàn toàn có thể xảy ra. Tin buồn là bạn sẽ phải ra tòa để khôi phục "két sắt bị lỗi". Trước tiên, bạn cần chứng minh rằng tiền thưởng đã được đặt lại. Bạn có thể thực hiện việc này bằng cách liên hệ với công ty bảo hiểm hoặc tự mình kiểm tra thông tin trên trang web. Tiếp theo, bạn cần gửi đơn trực tiếp đến PCA, trong đó bạn cho biết số lượng chính sách OSAGO trước đây và hiện tại để nhân viên có thể đảm bảo rằng bạn không gặp bất kỳ tai nạn nào. Tiếp theo, bạn nên nộp đơn khiếu nại công ty bảo hiểm với Ngân hàng Trung ương Nga. Nếu những biện pháp nàynếu họ không giúp, bạn sẽ phải ra tòa.

Hạn chế

Thường thì hợp đồng OSAGO được ký kết với thời hạn dưới 12 tháng. Người lái xe được hưởng chiết khấu cho "lợi nhuận" - hạng "tiền thưởng". Làm thế nào để tìm ra số tiền tiết kiệm? Không đời nào. Theo luật, MBM chỉ áp dụng cho các chính sách có hiệu lực 1 năm.

Kết

Công ty bảo hiểm quan tâm đến những tài xế có kinh nghiệm, lái xe tốt lâu năm. Để khuyến khích những người như vậy, hệ số MSC đã được phát triển. Anh ta có trách nhiệm thưởng cho những tài xế "có lãi" và trừng phạt những người thường xuyên gặp tai nạn. Làm thế nào để tính toán hạng thưởng-malus? Với mỗi năm lái xe cẩn thận, tài xế được giảm giá 5%. Nếu có thanh toán bảo hiểm, hệ số sẽ tăng lên và khách hàng phải trả thêm tiền cho hợp đồng.