Cách chọn khoản vay ngân hàng để không bị trả quá nhiều

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Hiện tại, các ngân hàng cung cấp rất nhiều sản phẩm cho vay tùy theo mục đích, khả năng tài sản đảm bảo, thời gian xử lý hồ sơ, thời hạn vay, v.v. Làm thế nào để chọn một sản phẩm như vậy và không phải trả quá nhiều về lãi suất? Xem xét khoản vay ngân hàng và các loại của nó.

Nguyên tắc chính của việc cho vay: rủi ro không trả được nợ càng cao thì lãi vay càng cao. Rủi ro là người đi vay mất thu nhập, nguồn thu nhập, mất mát, mất cắp, hư hỏng tài sản thế chấp, không có người bảo lãnh, thời hạn cho vay dài, người đi vay tuổi cao hoặc quá trẻ, v.v. Vì vậy, trước khi cho vay ngân hàng, ngân hàng tìm cách giảm thiểu rủi ro bằng cách yêu cầu giấy chứng nhận thu nhập, bản sao sổ làm việc, đăng ký tài sản đảm bảo, có sự tham gia của một hoặc nhiều người bảo lãnh, bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe của người vay (đặc biệt khi phát hành các khoản vay dài hạn), bảo hiểm tài sản thế chấp.

Khoản vay ngân hàng phổ biến nhất là khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng. Ban hành ngàymua thiết bị gia dụng, vật liệu xây dựng, điện tử, ô tô, v.v. Nó được chia thành mục tiêu và không mục tiêu. Một khoản vay tiêu dùng có mục tiêu được phát hành dành riêng cho việc mua một sản phẩm hoặc tài sản nhất định, ví dụ, một chiếc xe hơi, một ngôi nhà, để sửa chữa nhà, cho giáo dục. Đối với các khoản cho vay có mục tiêu, lãi suất được đặt thấp hơn so với các khoản không có mục tiêu, vì rủi ro của ngân hàng có thể được giảm bớt bằng cách cầm cố tài sản được mua hoặc sửa chữa.

Nếu bạn cần tiền cho giáo dục, hãy chú ý đến hướng cho vay như cho vay giáo dục có trợ cấp của nhà nước (tỷ lệ chung - 11,25%, trong đó người vay chỉ trả 5,06% cho thời gian học lên đến 10 năm) và không trợ cấp (12% mỗi năm trong tối đa 11 năm). Danh sách các trường đại học tham gia chương trình cho vay hỗ trợ giáo dục đã được Bộ Giáo dục phê duyệt. Lãi suất giáo dục thấp hơn nhiều so với các khoản vay tiêu dùng khác. Ngoài ra còn được ân hạn trả gốc và lãi.

Khoản vay ngân hàng để mua ô tô (vay mua ô tô) khác với khoản vay mục tiêu tiêu dùng để mua ô tô ở chỗ yêu cầu cầm cố đăng ký xe ô tô. Để giảm thiểu rủi ro mất tài sản thế chấp, các ngân hàng yêu cầu chiếc xe phải được bảo hiểm không chỉ theo OSAGO mà còn theo CASCO. Giấy chủ quyền và bản sao giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô đã mua vẫn còn ở ngân hàng cho đến khi trả hết nợ. Giảm thiểu rủi ro ngân hàng theo cách này cho phép bạn đặt mức thấp hơnlãi suất vay mua ô tô (từ 14,5% / năm). Theo tôi, nếu bạn mua xe mới ở đại lý ủy quyền thì nên chọn hình thức vay mua xe có cầm cố sau đó. Những lý do chính: lãi suất cho vay thấp hơn và lãi suất CASCO thấp cho một chiếc ô tô mới. Trong năm đầu tiên sử dụng chiếc xe CASCO này, bạn cần phải mua nó không chỉ vì đây là điều kiện tiên quyết cho ngân hàng, mà còn vì lợi ích của giấc ngủ và chuyến đi an lành. Nếu xe mua cũ, người bán là hàng xóm, người quen thì bạn nên làm thủ tục vay tiêu dùng mua xe không cần thế chấp tài sản. Lãi suất sẽ cao hơn một chút so với vay mua ô tô có tài sản đảm bảo. Theo khoản vay ngân hàng này, các yêu cầu được đặt ra đối với năm sản xuất của chiếc xe: phải “không quá 5-8 năm” (mỗi ngân hàng có điều kiện cho vay riêng, tôi đưa ra những điều kiện chung nhất). Sau khi mua, ngân hàng sẽ cần chứng minh rằng bạn đã mua xe và không chi tiền vào việc khác. Mang giấy đăng ký xe và giấy đăng ký xe đến ngân hàng, nhân viên ngân hàng sao y giấy tờ, bản chính sẽ trả lại cho bạn. Nếu bạn mua một chiếc xe ô tô không thuộc các điều kiện trên thì còn gì bằng mà không vay tiêu dùng thường xuyên hoặc vay cho những nhu cầu cấp thiết. Lãi suất của sản phẩm cho vay này bắt đầu từ 17-18% mỗi năm, tùy thuộc vào sự hiện diện của người bảo lãnh.

Nhu cầu cao nhất và khó tiếp cận nhất đối với đa số cư dân Nga là một khoản vay ngân hàng có bảo đảmBất động sản & thế chấp). Điều này là do lãi suất của các khoản này không chênh lệch quá nhiều so với các khoản cho vay tiêu dùng (từ 12% / năm). Thế chấp được cung cấp trong một thời gian dài, có những yêu cầu khắt khe về khả năng thanh toán và độ tuổi của người đi vay. Theo Cơ quan cho vay thế chấp (AHML), trung bình, người Nga vay thế chấp trong 17 năm và hoàn trả trong 10 năm. Nhưng ngay cả khi khoản vay bị đóng sớm, việc trả quá nhiều vẫn là một điều phi thường. Các điều kiện bắt buộc để được thế chấp: có công việc ổn định, cam kết bất động sản mua được, đánh giá tài sản và bảo hiểm, khoản thanh toán ban đầu từ 10-15%.

Nếu bạn muốn tiết kiệm lãi suất ngân hàng, bạn nên xem xét lịch sử tín dụng của mình, thanh toán các khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn, cố gắng đăng ký vay ở một hoặc hai ngân hàng nơi uy tín tín dụng của bạn sẽ được hình thành. Các ngân hàng cung cấp lãi suất ưu đãi cho các khoản vay và các điều kiện cho vay mềm hơn cho những người vay thường xuyên và đáng tin cậy. Bạn có thể bắt đầu lịch sử tín dụng của mình bằng cách mở thẻ tín dụng của một ngân hàng đáng tin cậy với các điều kiện cho vay cởi mở, không có phí ẩn. Với một thẻ như vậy, bạn có thể thanh toán định kỳ cho các giao dịch mua hiện tại và trả nợ trong thời gian ân hạn, mà không phải trả lãi trong tối đa 50 ngày. Nhiều ngân hàng “tặng” miễn phí năm đầu tiên sử dụng dịch vụ thẻ.

Một lời khuyên nữa dành cho những ai muốn tiết kiệm tiền khi vay ngân hàng - hãy thử lấy chúng từ ngân hàng mà tiền lương của bạn được chuyển đến. bảng sao kê lương vàNgân hàng chắc chắn sẽ không yêu cầu bạn nhận sổ công việc và hơn nữa sẽ ưu đãi lãi suất cho nhiều khoản vay.