Nguyên tắc cơ bản của cho vay: mô tả, tính năng và yêu cầu

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Nhiều người đã gặp khó khăn về tài chính. Có một số cách để giải quyết một vấn đề như vậy. Ví dụ, bạn có thể hỏi vay bạn bè hoặc người thân của mình. Nhưng họ có thể tìm thấy số tiền phù hợp với bạn không? Và bây giờ bạn sẽ trông như thế nào trong mắt họ? Ngoài ra, bạn có thể tìm một công việc bán thời gian nhanh chóng. Nhưng công việc không được “trao tận tay” từng bước, và nó sẽ vất vả đến mức nào? Rốt cuộc, không ai sẽ đưa ra mức thu nhập tốt trong thời gian làm việc tối thiểu. Trong những trường hợp như vậy, khoản vay ngân hàng trở thành một liều thuốc chữa bách bệnh. Nhưng liệu mọi thứ có đơn giản như thoạt nhìn?

Ngân hàng cho vay liên tiếp mọi người đều có lãi

Đây là ảo tưởng của mọi người đi vay khi đi vay. Có một số nguyên tắc cho vay dựa trên quy trình này. Chỉ bằng cách tuân thủ nghiêm ngặt chúng, một tổ chức ngân hàng sẽ có thể thu được lợi nhuận từ việc phát hành các khoản cho vay. Các trường hợp ngoại lệ duy nhất là các công ty tín dụng vi mô, nhưng chúng ta sẽ nói về chúng một chút sau.

Trong nỗ lực tìm hiểu các nguyên tắc cho vay của ngân hàng, nhiều người đi vay trong tương lai thường bối rối, bởi vìNhiều nguồn cung cấp thông tin bằng cách sử dụng thuật ngữ cụ thể. Nhưng nó thực sự dễ dàng hơn bạn nghĩ rất nhiều.

Nguyên tắc cơ bản khi cho vay

Nguyên tắc đầu tiên và chính mà người đi vay sẽ phải giải quyết là trả nợ. Nói một cách dễ hiểu, cần phải trả nợ đầy đủ. Tất nhiên, sẽ không có chủ nợ nào cung cấp một xu nếu ngay từ đầu đã biết rằng số tiền đó sẽ không được trả lại. Điều này không tự nhiên giống như việc bạn cho bạn bè mượn tiền, dù biết rằng anh ta chắc chắn sẽ không trả lại tiền, nếu không nó chỉ đơn giản được gọi là một món quà. Mặc dù lịch sử trong nước đã quá quen thuộc với những trường hợp mà các nguyên tắc cho vay của ngân hàng đã lùi xa.

Khoản vay không hủy ngang

Cái gọi là khoản vay không hoàn lại phổ biến trong lĩnh vực nông nghiệp và nhằm đưa người đi vay thoát khỏi tình trạng khủng hoảng. Tình hình tài chính tồi tệ của người đi vay khiến khoản nợ đó sẽ không được hoàn trả hoặc không được hoàn trả đầy đủ.

Hình thức hỗ trợ tài chính này ít giống với hình thức cho vay cổ điển. Thay vào đó, nó liên quan đến hỗ trợ ngân sách và được thực hiện thông qua các điểm của tiểu bang để cấp các khoản vay. Trong các trường hợp khác, các nguyên tắc cho vay như hoàn trả là điều kiện chính để được vay.

Cung cấp sự hoàn trả

Làm thế nào để ngân hàng hiểu được liệu người đi vay có thể hoàn trả khoản vay hay không và liệu họ có đủ tiền cho việc này hay không? Khi lập hợp đồng, nhân viên có trách nhiệm kiểm tra cẩn thận tất cả dữ liệu của con nợ tương lai. Bên vay thu thập một gói tài liệu có thểchứa cả giấy chứng nhận thu nhập và tài liệu về tài sản sở hữu, tùy thuộc vào yêu cầu của một ngân hàng cụ thể. Đối với một cá nhân, đảm bảo khả năng thanh toán ổn định có thể là tiền lương, tiền lãi tiền gửi, khoản vay từ ngân hàng khác, hoặc, ví dụ, lợi ích xã hội. Đến lượt mình, các pháp nhân thường xuyên nhận được doanh thu hoặc lợi nhuận.

Sau khi phân tích tất cả dữ liệu này, nhân viên ngân hàng cùng với dịch vụ bảo vệ quyết định xem có thể cấp khoản vay cho khách hàng này hay không và các nguyên tắc cho vay được tuân thủ cẩn thận trong trường hợp này. Nhưng bản thân ngân hàng có khả năng ảnh hưởng đến việc cung cấp hoàn trả. Anh ấy đặt ra các điều kiện về lãi suất và "hỗ trợ tài chính" để người vay trung bình có thể chi trả được.

Tôi trả khoản vay khi tôi muốn

Một kế hoạch như vậy sẽ không bao giờ hiệu quả với các ngân hàng nghiêm túc. Điều này đơn giản được ngăn chặn bởi nguyên tắc khẩn cấp. Điều này có nghĩa là khoản vay phải được hoàn trả chính xác trong thời gian quy định trong hợp đồng. Chúng ta không chỉ nói về thời hạn hoàn trả toàn bộ số tiền và lãi suất đã vay, mà còn về thời hạn thanh toán của mỗi tháng. Khi lập hợp đồng, bạn được thông báo vào ngày nào của mỗi tháng và khoản thanh toán tối thiểu phải được thực hiện vào tài khoản để hoàn trả. Chậm trễ thậm chí một ngày có thể dẫn đến khoản tiền phạt lớn cho người thanh toán.

Tuy nhiên, một số người cho vay cung cấp cho người vay của họ một hệ thống khách hàng thân thiết nhất định. Ví dụ,"tha thứ" cho số tiền phạt đầu tiên, nếu khoản thanh toán bắt buộc được thực hiện trong thời gian gần nhất (do nhân viên ngân hàng chỉ định). Để thuận tiện cho việc thanh toán, nhiều ngân hàng đề nghị khách hàng phát hành thẻ có ghi ngày thanh toán. Người đi vay chỉ cần bổ sung vào thẻ của mình một số tiền nhất định và vào ngày thanh toán bắt buộc, số tiền cần thiết sẽ được tự động ghi nợ vào tài khoản. Điều này đơn giản hóa hệ thống hoàn trả và loại bỏ các trường hợp khách hàng chỉ đơn giản là quên về ngày thanh toán của mình. Bỏ qua các nguyên tắc cho vay cấp bách như vậy, bạn có thể truy cập vào cơ sở dữ liệu về những con nợ có vấn đề của ngân hàng, nhờ đó, lần sau, bạn có thể an toàn từ chối cấp khoản vay, ngay cả khi khoản vay trước đó đã được thanh toán đầy đủ.

Yêu cầu đối với người thanh toán

Trước hết, các ngân hàng hoạt động cho vay vì lợi nhuận, chứ không phải để giúp đỡ những người có nhu cầu, vì vậy bạn cần phải chuẩn bị rằng bạn sẽ phải trả đầy đủ cho dịch vụ cho vay. Điều này xác định một nguyên tắc cho vay là thanh toán. Đã trả có nghĩa là người đi vay không chỉ bị buộc phải trả nợ đúng hạn mà còn phải trả lãi khi sử dụng tiền của ngân hàng, cũng như tất cả các khoản tiền phạt và chi phí tích lũy trong thời gian sử dụng. Theo nguyên tắc tương tự, một tổ chức ngân hàng chấp nhận tiền gửi. Theo các điều khoản hợp đồng, người gửi tiền gửi một số tiền nhất định vào tài khoản và nhận lãi từ việc ngân hàng sử dụng tiền cá nhân của mình. Tương tự, người đi vay trả tiền cho dịch vụ sử dụng tiền của ngân hàng. Do đó, cả hai bên đều quan tâm đến việc thực hiện một thỏa thuận.

Bản chất và nguyên tắccho vay

Ngoài ra còn có các yếu tố khác ảnh hưởng đến việc một người có nhận được một khoản vay hay không. Ví dụ, nếu chúng ta đang nói về một số tiền khá lớn, thì trong hầu hết các trường hợp, sự hiện diện của người bảo lãnh, tài sản thế chấp hoặc các bảo lãnh khác sẽ được yêu cầu. Người cho vay không những phải chắc chắn rằng các loại thanh toán khác nhau thường xuyên được nhận vào tài khoản của con nợ mà còn phải đảm bảo rằng người trả có đủ bảo đảm để trả số nợ ngay cả khi việc thu tiền đột ngột ngừng hoạt động.

Ví dụ, một khoản vay được trao cho một người đang đi làm với mức lương cao. Nhưng vì một số hoàn cảnh nhất định, anh ấy bị mất việc và không thể tìm được công việc mới. Sau đó làm thế nào để thanh toán khoản vay? Nhưng nó thường xảy ra rằng người vay chỉ đơn giản là từ chối trả tiền và nghĩ rằng anh ta có thể thoát khỏi mọi thứ. Ngân hàng không thể chấp nhận rủi ro như vậy và phân phối tiền cho tất cả mọi người. Sự hiện diện của người bảo lãnh hoặc tài sản là một đảm bảo bổ sung cho việc hoàn trả đầy đủ. Đây là nguyên tắc bảo mật.

Cho vay không có nguyên tắc bảo mật

Vì không có trách nhiệm hình sự đối với việc không thanh toán khoản vay (chỉ khi khoản vay quá lớn), một người không trả được nợ dai dẳng chỉ có thể chịu trách nhiệm hành chính, có nghĩa là buộc phải trả nợ thông qua tòa án và dịch vụ điều hành. Điều này có nghĩa là các tài khoản vãng lai của người đi vay sẽ bị phong tỏa và một số tiền tương đương với số nợ sẽ được ghi nợ từ họ. Nếu không có, thì khoảng 20% thu nhập được giữ lại, trongtrong một số trường hợp - 50%. Nếu người đi vay không có thu nhập chính thức và tài khoản có quỹ, tài sản sẽ được nhắm mục tiêu. Nó được phép từ cuộc đấu giá ở mức giá tối thiểu và số nợ được bảo hiểm. Nhưng nếu người vay “nghèo như chuột nhà thờ”, không có gì để lấy thì phá sản. Nguyên tắc bảo mật vô hiệu hóa các trường hợp như vậy.

Nhân vật mục tiêu cũng rất quan trọng. Người cho vay có mọi quyền tìm hiểu về các mục đích và nhu cầu mà khoản vay được thực hiện trước khi giải ngân số tiền cần thiết.

Những công ty nào đang vi phạm nguyên tắc?

Có một số công ty cho vay vi mô. Đây có thể là các tổ chức nhỏ hoặc thậm chí là các khoản vay trực tuyến. Trong hầu hết các trường hợp, một người cần hỗ trợ tài chính chỉ cần điền vào một bảng câu hỏi ngắn, trong đó anh ta cho biết dữ liệu hộ chiếu, đăng ký, số điện thoại và các thông tin khác cần thiết để hoàn thành đơn đăng ký. Thủ tục phê duyệt khá nhanh, các nguyên tắc cho vay mờ dần. Tuy nhiên, cũng có những cạm bẫy. Không nên mong đợi những khoản tiền lớn từ các công ty như vậy, đặc biệt nếu khoản vay được thực hiện lần đầu tiên. Lãi suất của các khoản vay như vậy cao hơn nhiều so với thị trường trung bình, và thời hạn lại ngắn đến khó tin. Tiền phạt cho sự chậm trễ sẽ rất lớn, và chúng sẽ tăng lên mỗi ngày. Đó là cái giá của sự khẩn trương.

Bây giờ bạn đã biết các nguyên tắc cho vay là gì. Cần suy nghĩ kỹ trước khi trở thành khách hàng vay vốn, hãy nghiên cứu kỹ hợp đồng và chọn một công ty xứng tầm, có uy tín trên thị trườngcho vay.